ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Что выгоднее: застраховать жизнь или повысить ставку по ипотеке

Дата обновления информации: 04.03.2020 
Комментарии: 18

А это законно - требовать страхование жизни при ипотеке? 

Многие заемщики зачастую возмущаются требованием банка страховать жизнь. Очень часто встречается вопрос о том, можно ли отказаться от этого страхования? Каковы в этом случае будут санкции со стороны банка? 

От страхования недвижимости-предмета залога отказаться нельзя, так как Закон "Об ипотеке" однозначно говорит о такой обязанности заемщика. Следовательно возникает вопрос: а имеет ли банк право требовать страховать жизнь? Вообще-то, это добровольный вид страхования, и по идее никто не может нас заставить себя страховать. Банк это также понимает. Но также банк, в отличии от некоторых заемщиков, может прекрасно оценить и свои риски, и риски клиента. Большинство заемщиков искренне верят, что ничего плохого в их жизни произойти не может, а страхование - бесполезная дорогая услуга. В этой статье мы подробно разбираем мотивы и логику банковского требования о страховании жизни.   

Таким образом, банк, чтобы не нарушать закон, дает своим заемщикам выбор: или страховать свою жизнь и здоровье, или отказаться и повысить процентную ставку по ипотеке. И в этом случае, уже можно оценить, какой вариант обойдется дешевле. Но призываем вас при расчетах помнить, что речь идет в конечном итоге не о том, что дешевле-дороже, а прежде всего о том, что страхование - не бесполезная бумажка, а обязанность страховой компании выплатить банку весь кредит в случае смерти или инвалидности заемщика. И таких примеров много.

На сколько повышается ставка процента по кредиту при отсутствии страховки? 

Мы изучили, как различаются условия лидеров ипотечного кредитования в части страхования жизни заемщиков и повышения ставок по ссуде (см. таблицу). 

Банк На сколько повышается % ставка, если нет страхования жизни
Сбербанк 1% 
ВТБ-24 1% 
Россельхозбанк 1% 
Райффайзенбанк  0,5% (если заемщику менее 45 лет) / 3,2% (если более 45 лет)  
Дельтакредит 4% 
Газпромбанк 1%
Санкт-Петербург 1%
Абсолютбанк 4%
Транскапиталбанк 2,5% 
Альфабанк 2% 
Открытие 2%
Как видно из таблицы, все ведущие банки предлагают выбор своим заемщикам. Причем диапазон увеличения ставки по ипотеке при отказе страховать жизнь 1%-4%.
Возможность выбора банки стали предлагать не так давно. Например, в ипотечных договорах до 2012 года, как правило, все прописывали пункт комплексного ипотечного страхования в обязательном порядке. Но некоторые предприимчивые заемщики сообразили, что принудительное страхование жизни не совсем законно, и просто отказывались страховаться. И банк не мог предъявить никаких требований. А вот по недавно заключенным кредитным договорам с возможностью выбора - банк просто в этом случае накажет клиента, повысив ставку по кредиту. При этом анализ судебной практики говорит о том, что начисление банком неустойки за отказ от страхования квартиры при кредите абсолютно законны.

Что выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки по кредиту? 

 Посчитаем, какой вариант экономнее на примере Сбербанка.Тариф на страхование жизни и здоровья заемщика зависит от нескольких факторов, главные из них - это пол и возраст. Обращаем ваше внимание, что некоторых категорий заемщиков страховые компании вооьще откажут страховать. 

Например, это лица с инвалидностью, имеющие серьезные проблемы со здоровьем или опасную работу. При заполнении медицинской анкеты все эти данные указываются. 

В нашем онлайн калькуляторе сделаем расчет страховки по ипотеке для следующих условий (все условные лица здоровы и не имеют опасных увлечений/работы):
  1. Женщина, 28 лет. Тариф - 0,13%
  2. Мужчина 28 лет. Тариф - 0,25%
  3. Женщина 50 лет. Тариф - 0,94%
  4. Мужчина 50 лет. Тариф -  1,49%
Итоговый тариф умножается на сумму кредита и определяется стоимость страхования жизни для ипотеки Сбербанка.
Сравниваем этот тариф с 1% ставки. Если рассматривать только вопрос экономии, то все просто: если тариф ниже, чем 1%, то выгоднее купить страховку жизни. И наоборот. 
Также обращаем ваше внимание, что наши тарифы на страховку жизни ипотеки достаточно низкие по сравнению с тем, что предлагают кредитные менеджеры в Сбербанке (от компании "Сбербанк-страхование"). Например, тариф для женщины 28 лет в "Сбербанк-страховании" будет 0,33%, то есть в 2,5 раза больше.Но в любом случае застраховать жизнь для условных людей в наших трех первых примерах будет дешевле, чем соглашаться на повышение ставки по ипотеке на 1%. И только для мужчины в возрасте 50 лет страхование обойдется дороже, чем этот 1% в год.
Все эти расчеты верны, только если мы считаем экономию в данный момент. Но если оценить все риски в комплексе, то становится понятно, что вероятность серьезной болезни у мужчины в старшем возрасте очень высока. И тут каждой семье стоит задуматься, а способен ли другой супруг в одиночку погашать ипотеку и содержать детей. Мы уверены, что для спокойствия и финансовой безопасности все-таки правильнее будет оформить личное страхование при ипотеке.

Пример расчета экономии на процентах по кредиту при наличии страхования жизни

Рассчитаем на конкретном примере. Женщина, 28 лет берет ипотечный кредит в Сбербанке на сумму 2 млн. руб. на 20 лет под 11% годовых. Если она оформляет страховку жизни, тогда ставка будет снижена на 1% и составит 10% годовых. 
  1. Без страхования размер ежемесячного платежа по кредиту будет 20644 руб. 
  2. Со страхованием размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 19300 руб.
Итого разница в сумме ежемесячного платежа= 20644 руб. - 19300 руб. = 1344 руб.., а в экономия составит (13444 руб. *12)=16128 руб.
Но надо также учесть затраты на страховку. В нашем примере для женщины 28 лет стоимость полиса страхования жизни на год составит (2 млн. руб.*0,13%) = 2600 руб.
Итого: чистая экономия за наличие страховки жизни при ипотеке будет: 16128 руб. минус затраты на страхование 2600 руб. = 13528 руб. в год. 
Также не стоит забывать, что помимо финансовой выгоды заемщик или его родственники получают и страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Вы можете ознакомится с примерами реально произведенных выплат по ипотечному страхованию, чтобы иметь представляение как работает страховка при ипотеке. 
Следующая статья
Комментарии (18)

 

к статье

 

"Что выбрать: повышение ставки по ипотечному кредиту или застраховать жизнь?" 

Михаил  12.03.2019 в 10.15 
(2 млн. руб.*0,13%) = 2600 руб.
это не верно скорее всего это будет 260000 ):))))))))
"ЦИС" отвечает  Михаилу 12.03.2019 в 10.18
спасибо за наблюдательность :)
у нас написано 0,13% - эти проценты в числовом виде дадут значение 0,0013 
2000000*0,0013=2600 руб.
все-таки у нас верно написано ) 
Мария  01.04.2019 в 15.09 
Если бы все так просто, но чтобы сохранить пониженную ставку надо еще и оплатить залоговое страхование. И страхование жизни от НС будет не 2600 стоить у Сбербанка а в районе 8000 тр))) плюс залоговое в районе 5000. Не очень то и выгодно
"ЦИС" отвечает  Марии 01.04.2019 в 15.31
Залоговое страхование (недвижимости) надо делать в любом случае, вне зависимости от желания делать или не делать страховку жизни. Это требование Закона. Как правило, личное страхование не в самом Сбербанке, а в других аккредитованных компаниях будет стоить дешевле (иногда в 2 раза), поэтому экономия скорее всего будет существенная по сравнению с переплатой на процентах за отсутствие полиса.
Игорь  06.07.2019 в 20.48 
Здравствуйте! В 2018 году была взята ипотека в Сбербанке со страхованием жизни. Хочу отказаться от страхования жизни, мне 55 лет. Сотрудник банка говорит, что невыгодно отказываться от страховки, так как будет повышена ставка, сейчас ипотека под 9.1%. Прав ли сотрудник?
"ЦИС" отвечает  Игорю 07.06.2019 в 11.34
При отказе от страхования жизни ставка действительно повышается на 1%. Но проблема в том, что мы не знаем ни одной компании, в которой бы страхование для мужчин вашего возраста было дешевле, чем этот самый 1%. Тариф составляет около 1,5%. Поэтому если говорить сугубо про экономию, то выгоднее не покупать страховку жизни и здоровья.
Аля  21.11.2019 в 18.46
Здравствуйте! В 2019 году была взята ипотека в Сбербанке без страхования жизни(мне 57 лет,брала ипотеку дочери),под 10,8%(1 процент сбербанк прибавил в связи с отсутствием страхования жизни).Сейчас может ли банк понизить мне процент по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки? Никаких задержек по платежам не было.Что можно сделать в моем случае? Спасибо.
"ЦИС" отвечает Але 21.11.2019 в 19.51
Сбербанк сейчас не понижает процентные ставки по ранее выданным ипотекам. Единственный выход - это спустя полгода с момента получения ипотечного кредита и положительной кредитной истории подать на рефинансирование в другой банк (но также обратитите внимание, что и в других банках низкие процентные ставки будут только при условии страхования здоровья). Но в целом с учетом снижения ставки рефинансирования все равно может быть выгодно.
Светлана  26.12.2019 в 10.58
Добрый день. Выплачиваю ипотеку почти год, страхование жизни оформлено в Сбербанке одновременно с ипотекой. Сейчас мне 48, т.к. сбербанк не берет на страхование женщин старше 55 лет, это значит, что процентная ставка на ипотеку после 55 у меня вырастет (ипотека оформлена на 15 лет)?
"ЦИС" отвечает Светлане 26.12.2019 в 10.55
Есть другие страховые, аккредитованные Сбербанком, которые принимают на страхование женщин старше 55 лет. Поэтому если вы принесете их полис, то ставку вам не поднимут.
Анатолий  19.02.2020 в 13.33
В условиях повышения ставки в кредитном договоре Сбербанка есть следующий текст: ...процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по продукту на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, НО НЕ ВЫШЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО ТАКОМУ ПРОДУКТУ, ДЕЙСТВОВАВШЕЙ НА МОМЕНТ ПРИНЯТИЯ КРЕДИТОРОМ РЕШЕНИЯ ОБ УВЕЛИЧЕНИИ РАЗМЕРА ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ...
Я брал под 9.6%. Без страховки тогда была 10.6%
Сейчас с теми же условиями дают под 8.8% и без страховки под 9.8%
Мне банк имеет право поднять не выше чем на 0.2% или они плевали на свой договор и найдут любую отговорку чтобы поднять на 1%?
"ЦИС" отвечает Анатолию 19.02.2020 в 14.18
Действительно этот пункт есть и он работает для тех, у кого ипотека была выдана давно-давно еще под 11-13% годовых, т.е. намного больше чем сейчас по любым аналогичным ипотечным продуктам.
Вопрос в том, как вы посчитали ставку 8,8% на текущий момент. Итоговая процентная ставка зависит не только от страховки жизни, но еще зарплатный клиент или нет, молодая семья, выбран ли объект на домклик, электронная регистрация и т.д. У меня, например, вышла ставка 9.7 со страховкой жизни.
Из текста кредитного договора, насколько поняла, под аналогичными условиями понимают только срок и сумму, без учета других нюансов. Поэтому, на наш взгляд, у Сбербанка есть возможность в рамках договора поднять ставку  на 1%.
Как вариант, вы можете уточнить в самом Сбербанке. Очень рекомендуем задать вопрос на сайте banki.ru. https://www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/. Действительно там быстро отвечает сотрудник банка.
Андрей  28.02.2020 в 17.03
Я взял ипотеку два года тому назад, миллион девятьсот, под процентную ставку 9.4% в 2020 году при остаточной сумме миллион пятьсот двадцать восимьдят шесть рублей, мне повысили процент на страхование жизни, объясняя тем что у меня критический возвраст, 50 лет.. Вопрос таков, имеет ли банк повышать мне страхование жизни? Если я откажусь мне повышают платёж на 1 процент по ипотеке
"ЦИС" отвечает Андрею 28.02.2020 в 17.22
Страховой тариф (процент) зависит от возраста, и чем старше заемщик, тем выше тариф. Ваша конкретная страховая компания вполне имеет право назначить любой тариф. Действительно, многие компании резко поднимают  тарифы для лиц старше 50 лет, это значит, что они просто не хотят страховать таких клиентов. 
Вы же в свою очередь имеете право поменять страховую компанию. Попробуйте обратиться за расчетом в другие аккредитованные вашим банком страховые организации. Скорее всего вы найдете более выгодное предложение.
Юлия  18.03.2020 в 15.51
Добрый день! В декабре 2018 года была оформлена ипотека на мужа с учетом страхования жизни. В декабре 2019 года страхование не продлили (отказались) и нам повысили процент. Но муж застрахован на работе в аккредитованной компании. Можно ли вернуть старый процент по этой страховке? Если предоставить страховку в банк.
"ЦИС" отвечает Юлии 18.03.2020 в 15.54
Страховка на работе абсолютно не подходит для банка. По ипотечной страховке есть специальные требования — выгодоприобретателем должен быть банк, прописаны параметры кредитного договора, определенные риски, суммы  и пр. Всего этого нет в имеющейся у вас страховке. Поэтому предоставить ее в банк и просить перерасчет не получится.
Юлия  18.03.2020 в 15.57
Еще один вопрос: Если сейчас застраховаться, вернется ли процентная ставка и  по каким условиям?
"ЦИС" отвечает Юлии 18.03.2020 в 15.58
Если вы оформите страховку и принесете ее в банк, то обычно со следующего платежного месяца ставку снизят, сформируют новый график погашения, будет уменьшен ежемесячный платеж. 
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети