Что выгоднее: застраховать жизнь или повысить ставку по ипотеке

Дата обновления информации: 18.04.2018 

 

Комментарии: 0

А это законно - требовать страхование жизни при ипотеке? 

Многие заемщики зачастую возмущаются требованием банка страховать жизнь. Очень часто встречается вопрос о том, можно ли отказаться от этого страхования? Каковы в этом случае будут санкции со стороны банка? 

От страхования недвижимости-предмета залога отказаться нельзя, так как Закон "Об ипотеке" однозначно говорит о такой обязанности заемщика. Следовательно возникает вопрос: а имеет ли банк право требовать страховать жизнь? Вообще-то, это добровольный вид страхования, и по идее никто не может нас заставить себя страховать. Банк это также понимает. Но также банк, в отличии от некоторых заемщиков, может прекрасно оценить и свои риски, и риски клиента. Большинство заемщиков искренне верят, что ничего плохого в их жизни произойти не может, а страхование - бесполезная дорогая услуга. В этой статье мы подробно разбираем мотивы и логику банковского требования о страховании жизни.   

Таким образом, банк, чтобы не нарушать закон, дает своим заемщикам выбор: или страховать свою жизнь и здоровье, или отказаться и повысить процентную ставку по ипотеке. И в этом случае, уже можно оценить, какой вариант обойдется дешевле. Но призываем вас при расчетах помнить, что речь идет в конечном итоге не о том, что дешевле-дороже, а прежде всего о том, что страхование - не бесполезная бумажка, а обязанность страховой компании выплатить банку весь кредит в случае смерти или инвалидности заемщика. И таких примеров много.

На сколько повышается ставка процента по кредиту при отсутствии страховки? 

Мы изучили, как различаются условия лидеров ипотечного кредитования в части страхования жизни заемщиков и повышения ставок по ссуде (см. таблицу). 

Банк На сколько повышается % ставка, если нет страхования жизни
Сбербанк 1% 
ВТБ-24 1% 
Россельхозбанк 1% 
Райффайзенбанк  0,5% (если заемщику менее 45 лет) / 3,2% (если более 45 лет)  
Дельтакредит 4% 
Газпромбанк не изменяется, но в последнее время банк начал требовать страховку жизни 
Санкт-Петербург 1%
Абсолютбанк 4%
Транскапиталбанк 2,5% 
Альфабанк 2% 

Как видно из таблицы, все ведущие банки предлагают выбор своим заемщикам. Причем диапазон увеличения ставки по ипотеке при отказе страховать жизнь 1%-4%.

Возможность выбора банки стали предлагать не так давно. Например, в ипотечных договорах до 2012 года, как правило, все прописывали пункт комплексного ипотечного страхования в обязательном порядке. Но некоторые предприимчивые заемщики сообразили, что принудительное страхование жизни не совсем законно, и просто отказывались страховаться. И банк не мог предъявить никаких требований. А вот по недавно заключенным кредитным договорам с возможностью выбора - банк просто в этом случае накажет клиента, повысив ставку по кредиту. При этом анализ судебной практики говорит о том, что начисление банком неустойки за отказ от страхования квартиры при кредите абсолютно законны.

Что выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки по кредиту? 

 Посчитаем, какой вариант экономнее на примере Сбербанка.Тариф на страхование жизни и здоровья заемщика зависит от нескольких факторов, главные из них - это пол и возраст. Обращаем ваше внимание, что некоторых категорий заемщиков страховые компании вооьще откажут страховать. 

Например, это лица с инвалидностью, имеющие серьезные проблемы со здоровьем или опасную работу. При заполнении медицинской анкеты все эти данные указываются. 

В нашем онлайн калькуляторе сделаем расчет страховки по ипотеке для следующих условий (все условные лица здоровы и не имеют опасных увлечений/работы):

  1. Женщина, 28 лет. Тариф - 0,13%
  2. Мужчина 28 лет. Тариф - 0,25%
  3. Женщина 50 лет. Тариф - 0,94%
  4. Мужчина 50 лет. Тариф -  1,49%

Итоговый тариф умножается на сумму кредита и определяется стоимость страхования жизни для ипотеки Сбербанка.

Сравниваем этот тариф с 1% ставки. Если рассматривать только вопрос экономии, то все просто: если тариф ниже, чем 1%, то выгоднее купить страховку жизни. И наоборот. 

Также обращаем ваше внимание, что наши тарифы на страховку жизни ипотеки достаточно низкие по сравнению с тем, что предлагают кредитные менеджеры в Сбербанке (от компании "Сбербанк-страхование").  Например, тариф для женщины 28 лет в "Сбербанк-страховании" будет 0,33%, то есть в 2,5 раза больше.Но в любом случае застраховать жизнь для  условных людей в наших трех первых примерах будет дешевле, чем соглашаться на повышение ставки по ипотеке на 1%. И только для мужчины в возрасте 50 лет страхование обойдется дороже, чем этот 1% в год.

Все эти расчеты верны, только если мы считаем экономию в данный момент. Но если оценить все риски в комплексе, то становится понятно, что вероятность серьезной болезни у мужчины в старшем возрасте очень высока. И тут каждой семье стоит задуматься, а способен ли другой супруг в одиночку погашать ипотеку и содержать детей. Мы уверены, что для спокойствия и финансовой безопасности все-таки правильнее будет оформить личное страхование при ипотеке.

Пример расчета экономии на процентах по кредиту при наличии страхования жизни

Рассчитаем на конкретном примере. Женщина, 28 лет берет ипотечный кредит в Сбербанке на сумму 2 млн. руб. на 20 лет под 11% годовых. Если она оформляет страховку жизни, тогда ставка будет снижена на 1% и составит 10% годовых. 

  1. Без страхования размер ежемесячного платежа по кредиту будет 20644 руб. 
  2. Со страхованием размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 19300 руб.

Итого разница в сумме ежемесячного платежа= 20644 руб. - 19300 руб. = 1344 руб.., а в экономия составит (13444 руб. *12)=16128 руб.

Но надо также учесть затраты на страховку. В нашем примере для женщины 28 лет стоимость полиса страхования жизни на год составит (2 млн. руб.*0,13%) = 2600 руб.

Итого: чистая экономия за наличие страховки жизни при ипотеке будет: 16128 руб. минус затраты на страхование 2600 руб. = 13528 руб. в год. 

Также не стоит забывать, что помимо финансовой выгоды заемщик или его родственники получают и страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Вы можете ознакомится с примерами реально произведенных выплат по ипотечному страхованию, чтобы иметь представляение как работает страховка при ипотеке. 

Следующая статья

Где дешевле страхование ипотечного кредита

Страхование   конструктива по ипотеке Сбербанка

Комментарии (0) 

 

к статье

 

"Что выбрать: повышение ставки по ипотечному кредиту или застраховать жизнь?" 

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети