Что выгоднее: страхование жизни или повышение ставки по ипотеке?

Все города РФ
+7 (911) 920-11-81

Санкт-Петербург
+7 (812) 920-11-81

Н.Новгород
+7 (910) 395-43-42

А это законно - требовать страхование жизни при ипотеке? 
Многие заемщики зачастую возмущаются требованием банка страховать жизнь. Очень часто встречается вопрос о том, можно ли отказаться от этого вида страхования? Каковы в этом случае будут санкции со стороны банка? 
Распространен миф, что любое страхование для кредита - просто навязанная бумажка, от которой можно смело отказаться. Но это не совсем так касательно ипотеки.
Посмотрим, что сказано по этому поводу в законодательстве. В Законе "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе прописано, что единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только страхование ипотечной квартиры или дома. Заемщик должен застраховать жилье в пользу банка. Это затраты, с которыми придется смириться. 
А что же говорит Закон о страховании жизни? Оно является исключительно добровольным, навязывать не имеют право. Это, конечно, не мешает сотрудникам банка обманывать, угрожать, что откажут в выдаче кредита, особенно распространено по потребительским кредитам и автокредитам. У заемщиков поэтому негатив к любого рода банковским страховкам.
Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия.  Они ввели привязку размера ипотечной процентной ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение на 1-4% и  уменьшение ежемесячного платежа. Все рекламируемые низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования. С точки зрения, предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.
В отличие от обязательного страхования залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия и только в случае, если хочется снизить годовую процентную ставку на 1-4% (в зависимости от условий вашего банка). Полис на жилье и здоровье между собой никак не связаны.
Если вовремя не продлить страховку то, согласно условиям кредитного договора банк повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Будет составлен новый график погашения. Это также законно.
В момент получения ипотеки заемщики обычно согласны на что угодно. Рекламные предложения гарантируют низкий процент. И в памяти как раз фиксируется эта ставка. Но уже через год многие забывают, что им уменьшили платеж только на срок действия полиса. Когда приходит время пролонгировать договор, многие думают: "это уже не обязательно".  
Клиент считает, что "плохой" банк начинает навязывать ненужные услуги. Но в один день выясняется, что образовалась задолженность, поскольку повысилась ставка. Многие пытаются добиться справедливости в суде, указывая что банк в одностороннем порядке незаконно поднял годовой процент по ипотеке, но шансов выиграть мало. Судьи справедливо указывают, что нарушений нет, клиенту просто убрали скидку и вернули стандартную ставку. По ссылке вы можете найти соответствующие решения суда.   
Исключение - Семейная, IT или Сельхоз ипотека - по этим госпрограммам ставка не зависит от страховка жизни. Но мы все равно рекомендуем оформить полис, чтобы финансово защитить свою семью в случае гибели заемщика. 

Банк	На сколько повышается % ставка, если нет страхования жизни
Сбербанк	1%
ВТБ	1%
Россельхозбанк	1%
Райффайзенбанк	1%
Росбанк	4%
Газпромбанк	1%
Санкт-Петербург	1% за отсутствие стрихования жизни и 1% за отсутствии титульного страхования (ипотека на вторичное жилье)
Абсолютбанк	4%
Транскапиталбанк	2,5%
Альфабанк	2%
Открытие	2%
Юникредит	2,5%

Как видно из таблицы, все ведущие банки предлагают выбор своим заемщикам. Причем диапазон увеличения ставки по ипотеке при отказе страховать жизнь 1%-4%.
Анализ судебной практики говорит о том, что начисление банком неустойки за отказ от страхования квартиры при кредите абсолютно законны.

 Посчитаем, какой вариант экономнее на примере Сбербанка. Тариф на страхование жизни и здоровья заемщика зависит от нескольких факторов, главные из них - это пол и возраст, профессия, состояние здоровья. 
Некоторых категорий заемщиков страховые компании вообще откажут страховать. Например, это лица с инвалидностью, имеющие серьезные проблемы со здоровьем или опасную работу (например, военные). При заполнении медицинской анкеты все эти данные указываются. 
При оформлении страховки могут и не спросить профессию или состояние здоровья. При этом в электронном договоре-оферта будет фраза "Подтверждаю, что не работаю на вредном опасном производстве, на высоте, под землей, в органах МВД, ФСБ и военных структурах" или "Подтверждаю, что не имею/не имел заболевания..." - и большой перечень болезней, т.е. автоматически прописано, что у вас идеальное здоровье.

Частый вопрос, какой вариант ипотеки выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере. 
В нашем онлайн калькуляторе сделаем расчет страховки по ипотеке для следующих условий: 
Ипотека в Сбербанке, на сумму 5 млн. руб. Стоимость страховки жизни составит:
Женщина, 30 лет -  4 650 руб. - Тариф - 0,093% 
Мужчина 30 лет -  6 700 руб. -  Тариф - 0,134%
Женщина 59 лет - 37 000 руб. -  Тариф - 0,74%
Мужчина 59 лет - 72 000 руб. - Тариф -  1,44%
Тариф в процентах умножается на сумму кредита и получаем стоимость страхования жизни.
Сравниваем этот тариф с 1% ставки. Если рассматривать только вопрос экономии, все просто: если тариф ниже, чем 1%, всегда выгоднее купить страховку жизни. И наоборот. При отсутствии страховки годовая переплата на процентах при кредите 5 млн. руб. составит 50 тыс. руб. (5 млн. *1%= 50 тыс.руб.). В первых трех примерах страховка обходится дешевле, и только для мужчины 59 лет выгоднее не страховаться (72 тыс.руб. больше чем возможная переплата 50 тыс. руб.).
Застраховать жизнь для людей в возрасте до 55-57 лет будет дешевле, чем соглашаться на повышение ставки по ипотеке на 1% или более процентов. И только для людей старше 55-57 лет страхование обойдется дороже, чем 1% в год. При этом тарифы для мужчин всегда выше (из-за статистики смертности).
Все эти расчеты верны, только если мы считаем экономию в данный момент. Но если оценить все риски в комплексе, то становится понятно, что вероятность серьезной болезни у мужчины в старшем возрасте очень высока. И тут каждой семье стоит задуматься, а способен ли другой супруг в одиночку погашать ипотеку и содержать детей. Все-таки страховка может действительно финансовоо помочь и сохранить квартиру.
Наши тарифы на страховку жизни ипотеки низкие, особенное по сравнениюс ценами в самом Сбербанке. Например, тариф для женщины 30 лет в "Сбербанк-страховании" будет 0,344%, то есть в 3 раза больше. 
Внимание! Страховаться можно как в аккредитованной банком компании, так и неаккредитованной.  

Пример расчета экономии на процентах по кредиту при наличии страхования жизни
Рассчитаем на конкретном примере. Женщина, 30 лет берет ипотечный кредит в Сбербанке на сумму 5 млн. руб. на 20 лет под 10% годовых. Если она оформляет страховку жизни, тогда ставка будет снижена на 1% и составит 9% годовых. 
Без страхования размер ежемесячного платежа по кредиту будет 48251 руб. 
Со страхованием размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 44 986 руб.
Итого разница в сумме ежемесячного платежа= 48251 руб. - 44986 руб. = 3265 руб.., а экономия в год составит (3265 руб. *12)=39180 руб.
Но надо также учесть затраты на страховку - рассчитаем в калькуляторе. В нашем примере для женщины 30 лет стоимость полиса страхования жизни на год составит 5 млн. руб.*0,09%) = 4000 руб.
Итого: чистая экономия за наличие страховки жизни при ипотеке будет: 39180 руб. минус затраты на страхование 4000 руб. = 35180 руб. в год. 
Также не стоит забывать, что помимо финансовой выгоды заемщик или его родственники получают и страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Вы можете ознакомится с примерами реально произведенных выплат по ипотечному страхованию, чтобы иметь представление как работает страховка при ипотеке. 

Для расчета в калькуляторе укажите дату выдачи ипотеки (вы еще только планируете брать кредит или нужно продление страховки), ваш банк, сумма кредита на текущий момент, что нужно застраховать - "жизнь", "недвижимость" и/или "титул или все вместе. В зависимости от вида страхования, выберете дополнительные параметры: пол, дату рождения, профессию заемщика, год постройки и т.д.
Калькулятор подберет наиболее выгодное предложение из числа страховых компаний, которые точно примет банк. 
Мы работаем по всей России - где бы вы не находились, оформим ипотечную страховку быстро и по выгодной цене. Вы оплачиваете страховку картой напрямую в страховую компанию. Договор страхования электронный, приходит на почту после оплаты.
Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 65 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра. 

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы страховаться всем-всем. Везде свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось выгодно оформить полис, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый хороший вариант можно только запросив расчет у всех аккредитованных страховщиков. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки.   
1. Не соглашаться оформить страховку в самом банке
В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно там же в "карманной" компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель - выполнить план продаж. 
Тарифы по таким "программам" гораздо выше, чем у других организаций. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора другого страховщика.   
2. Сделать основным заемщиком женщину
Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.
3. Программы "Переход" 
Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10% от цены предыдущей страховки), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними.  
4. Скидки при наличии других полисов
Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом страховки ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. 
5. Оформить страховку не в аккредитованной компании
Действительно, до 1 сентября 2023 года - требование оформить страховку только в аккредитованной компании было абсолютно законно. Конечно, это приводило к завышениям тарифов и нечестной конкуренции. И позволяло банкам хорошо зарабатывать на комиссии от продажи страховок. 
Но в 2023 вышло полезное Постановление Правительства, которое обязывает банки принимать полисы не только аккредитованных компаний, но и всех, кто имеет высокий рейтинг надежности. Банк обязан принять такую страховку и дать ответ в течение 7 рабочих дней. Это отличный закон, которые позволяет сэкономить. Мы оформили уже множество ипотечных страховок в неаккредитованных компаниях по выгодной цене - банк все точно примет. 

Аккредитация страховых компаний в банке
С 1 сентября 2023 года начал действовать Закон по которому можно оформить полис и в неаккредитованной страховой компании. Основные условия этого Постановления:
Можно выбрать любую страховую компании России, если у нее есть рейтинг финансовой надежности редитный «А-» и выше. Принимаются рейтинги агентств АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР
Наличие данного уровня рейтинга обязывает банк исключить доп проверки и ускоряет проверку полисов
Банк обязан рассмотреть страховку в течение  7 рабочих дней
Полис должен соответствовать установленным стандартам
Благодаря этому хорошему Постановлению теперь банки обязаны принимать страховки не только от своих аккредитованных компаний, но и других страховщиков, у которых есть высокий финансовый рейтинг. 
Но все равно многие заемщики (например, ВТБ, Альфа-банка) сталкиваются с тем, что банки отказываются принимать полисы неаккредитованных компаний.

Сбербанк страхование
Дочерняя компания Сбербанка, созданная для своих же заемщиков. Клиентам предлагается продукт "Защищенный заемщик". Тарифы зависят от возраста и пола клиента, по имуществу - от года постройки и наличия деревянных элементов в конструкции.    
Занимает 3-место по выручке, что не удивительно, учитывая масштабы кредитования населения. По методике рейтингового агентства "Эксперт РА" имеет рейтинг ruAAA (прогноз "Стабильный"). 

Минусы
Крайне тяжело дозвониться и сделать расчет. Идет переадресация на единый федеральный контактный центр, где вам обещают перезвонить, но никто так и не перезванивает.
Навязывание добровольной страховки квартиры за 500-1125 руб. без предупреждения. Просто подсовывают документы на подпись и оплату. 
Плохое качество клиентского сервиса.

РЕСО-Гарантия
Очень известная и любимая клиентами. Занимает 4 место по сборам.  Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAA+ - "стабильный". 
Специализируется на страховании физических лиц, имеет хорошую репутацию по урегулированию убытков в КАСКО и ОСАГО (обращаем внимание, что это автоматически не распространяется на ипотеку, достаточно посмотреть судебную практику). 
По отзывам занимает 24 место (по версии banki.ru), 3 место (по версии "АСН").   

Альфа-страхование
Достаточно крупная и известная, стремится занять лидирующие позиции на рынке РФ. Занимает 2 место по сборам.  Рейтинг по методике Fitch Ratings  на уровне «ВВ» - «Позитивный». По методике «Эксперт РА» -  ruAA+ («Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «Стабильный»).

Зетта
Небольшия но финансово стабильная страховая компания, Занимает 24 место по сборам. Имеет хорошую репутацию по обслуживанию клиентов и урегулированию убытков.  Имеет рейтинг ruA+ прогноз "стабильный" (по методике ЭкспертРА"). 
По отзывам занимает 1 место (по версии banki.ru), 1 место (по версии "АСН").   

Росгосстрах
Старейшая и самая известная на рынке, которая из лидера за последние 10 лет превратилась в середнячка. Умудрилась "прославится" своей методикой урегулирования убытков по ОСАГО (отказы, занижение выплат в 5-10 раз), что одно только упоминание Росгосстраха вызывает исключительно негативные отзывы у клиентов.
Сейчас переживает трансформацию и смену собственника, пытаясь выбраться из кризиса (процедура санации, фактически ЦБ спас прежде великую компанию).

"ЦИС" отвечает  Марии 01.04.2019 в 15.31 
Залоговое страхование (недвижимости) надо делать в любом случае, вне зависимости от желания делать или не делать страховку жизни. Это требование Закона. Как правило, личное страхование не в самом Сбербанке, а в других аккредитованных компаниях будет стоить дешевле (иногда в 2 раза), поэтому экономия скорее всего будет существенная по сравнению с переплатой на процентах за отсутствие полиса. 

Игорь   06.07.2019 в 20.48 
Здравствуйте! В 2018 году была взята ипотека в Сбербанке со страхованием жизни. Хочу отказаться от страхования жизни, мне 55 лет. Сотрудник банка говорит, что невыгодно отказываться от страховки, так как будет повышена ставка, сейчас ипотека под 9.1%. Прав ли сотрудник?

"ЦИС" отвечает  Игорю 07.06.2019 в 11.34 
При отказе от страхования жизни ставка действительно повышается на 1%. Но проблема в том, что мы не знаем ни одной компании, в которой бы страхование для мужчин вашего возраста было дешевле, чем этот самый 1%. Тариф составляет около 1,5%. Поэтому если говорить сугубо про экономию, то выгоднее не покупать страховку жизни и здоровья.

Аля   21.11.2019 в 18.46
Здравствуйте! В 2019 году была взята ипотека в Сбербанке без страхования жизни(мне 57 лет,брала ипотеку дочери),под 10,8%(1 процент сбербанк прибавил в связи с отсутствием страхования жизни).Сейчас может ли банк понизить мне процент по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки? Никаких задержек по платежам не было.Что можно сделать в моем случае? Спасибо.

"ЦИС" отвечает Але 21.11.2019 в 19.51 
Сбербанк сейчас не понижает процентные ставки по ранее выданным ипотекам. Единственный выход - это спустя полгода с момента получения ипотечного кредита и положительной кредитной истории подать на рефинансирование в другой банк (но также обратитите внимание, что и в других банках низкие процентные ставки будут только при условии страхования здоровья). Но в целом с учетом снижения ставки рефинансирования все равно может быть выгодно. 

Светлана   26.12.2019 в 10.58
Добрый день. Выплачиваю ипотеку почти год, страхование жизни оформлено в Сбербанке одновременно с ипотекой. Сейчас мне 48, т.к. сбербанк не берет на страхование женщин старше 55 лет, это значит, что процентная ставка на ипотеку после 55 у меня вырастет (ипотека оформлена на 15 лет)?

Анатолий   19.02.2020 в 13.33
В условиях повышения ставки в кредитном договоре Сбербанка есть следующий текст: ...процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по продукту на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, НО НЕ ВЫШЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО ТАКОМУ ПРОДУКТУ, ДЕЙСТВОВАВШЕЙ НА МОМЕНТ ПРИНЯТИЯ КРЕДИТОРОМ РЕШЕНИЯ ОБ УВЕЛИЧЕНИИ РАЗМЕРА ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ...
Я брал под 9.6%. Без страховки тогда была 10.6%
Сейчас с теми же условиями дают под 8.8% и без страховки под 9.8%
Мне банк имеет право поднять не выше чем на 0.2% или они плевали на свой договор и найдут любую отговорку чтобы поднять на 1%?

"ЦИС" отвечает Анатолию 19.02.2020 в 14.18 
Действительно этот пункт есть и он работает для тех, у кого ипотека была выдана давно-давно еще под 11-13% годовых, т.е. намного больше чем сейчас по любым аналогичным ипотечным продуктам.
Вопрос в том, как вы посчитали ставку 8,8% на текущий момент. Итоговая процентная ставка зависит не только от страховки жизни, но еще зарплатный клиент или нет, молодая семья, выбран ли объект на домклик, электронная регистрация и т.д. У меня, например, вышла ставка 9.7 со страховкой жизни.
Из текста кредитного договора, насколько поняла, под аналогичными условиями понимают только срок и сумму, без учета других нюансов. Поэтому, на наш взгляд, у Сбербанка есть возможность в рамках договора поднять ставку  на 1%.
Как вариант, вы можете уточнить в самом Сбербанке. Очень рекомендуем задать вопрос на сайте banki.ru. https://www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/. Действительно там быстро отвечает сотрудник банка.

Андрей   28.02.2020 в 17.03
Я взял ипотеку два года тому назад, миллион девятьсот, под процентную ставку 9.4% в 2020 году при остаточной сумме миллион пятьсот двадцать восимьдят шесть рублей, мне повысили процент на страхование жизни, объясняя тем что у меня критический возвраст, 50 лет.. Вопрос таков, имеет ли банк повышать мне страхование жизни? Если я откажусь мне повышают платёж на 1 процент по ипотеке

"ЦИС" отвечает Андрею 28.02.2020 в 17.22 
Страховой тариф (процент) зависит от возраста, и чем старше заемщик, тем выше тариф. Ваша конкретная страховая компания вполне имеет право назначить любой тариф. Действительно, многие компании резко поднимают  тарифы для лиц старше 50 лет, это значит, что они просто не хотят страховать таких клиентов. 
Вы же в свою очередь имеете право поменять страховую компанию. Попробуйте обратиться за расчетом в другие аккредитованные вашим банком страховые организации. Скорее всего вы найдете более выгодное предложение.

Юлия   18.03.2020 в 15.51
Добрый день! В декабре 2018 года была оформлена ипотека на мужа с учетом страхования жизни. В декабре 2019 года страхование не продлили (отказались) и нам повысили процент. Но муж застрахован на работе в аккредитованной компании. Можно ли вернуть старый процент по этой страховке? Если предоставить страховку в банк.

"ЦИС" отвечает Юлии 18.03.2020 в 15.54 
Страховка на работе абсолютно не подходит для банка. По ипотечной страховке есть специальные требования — выгодоприобретателем должен быть банк, прописаны параметры кредитного договора, определенные риски, суммы  и пр. Всего этого нет в имеющейся у вас страховке. Поэтому предоставить ее в банк и просить перерасчет не получится.

Антонина  03.07.2020 в 11.46
Здравствуйте. Я собираюсь взять ипотечный кредит около3 000 000рублей в Сбербанке. Мне 60 лет , я работающий пенсионер , профессия старшая медицинская сестра детской больницы. Сбербанк страхует только до 60 лет. Страховая компания РЕСО куда я обращалась запросил сумасшедшие деньги, за год страховки 57 000 рублей. Какую компанию Вы можете посоветовать из надежных партнеров Сбербанка?

"ЦИС" отвечает Антонине 08.07.2020 в 08.31
Боюсь, что особого выбора у вас нет. В большинстве страховых компаний, предельный возраст — 55/60 лет. Если кто-то из страховых компаний и может согласиться, то при такой большой сумме кредита может потребоваться прохождение медосмотра (по результатам которого вообще может отказать в приеме на страхование). Обычно только РЕСО и страхует заемщиков старше 60 лет.
Также советуем рассмотреть вариант ипотеки без страхования жизни — Сбербанк поднимает процентную ставку на 1% в этом случае, но при этом будет переодобрение условий кредитования.

Антонина  08.07.2020 в 12.28
Спасибо за ответ.
Подскажите пожалуйста как понимать Вашу фразу "переодобрение условий кредитования"?
Объясните мне пожалуйста такой момент, я беру ипотечный кредит и автоматически мой муж становиться созаемщиком для банка. Я страхую свою жизнь и здоровье .Представим худший сценарий , допустим я ухожу из жизни и тогда  :
Вариант 1 Созаемщик ничего не должен платить банку и кредит погашается страховой компанией.
Вариант 2. Созаемщик продолжает оплачивать кредит банку (тогда Я вообще не вижу смысла в страховании жизни заемщика и тратить большие деньги).
Подскажите пожалуйста ответ на этот вопрос , который задают себе многие клиенты взявшие ипотечный кредит. С нетерпением жду Вашего ответа

"ЦИС" отвечает Антонине 08.07.2020 в 12.45
Переодобрение условий. Возможно, ваша ипотека одобрена с условием страхования жизни и ставкой ниже на 1%. Если вы не будете делать страхование жизни, то ставка вырастет и увеличится ежемесячный платёж. При возросшем платеже вам уже могут дать меньше сумму кредита.
В случае смерти основного заемщика и при условии, что это будет признано страховым случаем (а бывают и случаи отказа в выплате, почитайте судебную практику на нашем сайте) страховая компания погашает весь долг банку
Наследники и созаемщик ничего не платит.
Если страховки нет или будет отказ в выплате долг переходит к наследникам. Они его должны будут продолжать выплачивать.

Олег 22.08.2020 в 09.22
Согласится ли страховать жизнь и здоровье при ипотеке на срок 10 лет, какая-нибудь страховая компания, если Заемщику 52 года и у него болезнь Паркинсона? И если согласятся страховать, то сумма страховой премии наверное будет очень высокой? Банк при наличии страхования жизни и здоровья Заемщика даёт дисконт в 1% к базовой ставке.

"ЦИС" отвечает Олегу 22.08.2020 в 18.48
Формально ни одна страховая компания напрямую не скажет, что не застрахует (так как договор страхования жизни является публичным – согласно Гражданского Кодекса). Болезнь Паркинсона серьезное заболевания, ни одна страховая компания не примет на страхование такого заемщика. Отказ будет в виде заоблачного тарифа, существенно выше 1%. В вашем случае легче платить на 1% больше по кредиту.

Алла 03.09.2020 в 20.41
Здравствуйте. Мой муж заёмщик, я созаёмщик, подскажите, делать страхование жизни нужно на обоих? Мне 45, мужу 50, предлагают на обоих в год прим.24000 р. Ипотеку взяли на днях(1830000р) на 14 лет под 6,5, без страх, под 7.5 пока. Посоветуйте, пожалуйста, что выгоднее и нужно ли обоим? Страхование в Согазе (банк ВТБ)

"ЦИС" отвечает Алле 03.09.2020 в 21.03
Банк ВТБ прописывает в условиях одобрения кредита кого из созаемщиков надо страховать и в каком размере. Если оба созаемщика предъявляли справки о доходах, то надо будет страховать жизнь обоих.
Жизнь главного заемщика страхуется на 100% суммы кредита, увеличенной на 10%. А жизнь созаемщика на определенный процент, в зависимости от доли дохода (например, 30%).
Если говорить только об экономии (не брать в расчет, что страховку лучше бы иметь, так как мало ли что), то обычно сравнивают цену страхования жизни и размер переплаты из-за повышение ставки на 1% при отсутствии страхования жизни.
Если у вас страхование жизни выходит дороже 18300 руб., то ради экономии страховаться не имеет смысла.
Также можете попробовать посчитать страховку в других аккредитованных компаниях (кроме СОГАЗа).

Иван 12.10.2020 в 11.38
День добрый, подскажите, брать ли страхование жизни ради -1%? Мне 22, сумма кредита 900тыс.р, пер. взнос 100тыс.р, срок кредита 20 лет, процент без страх. жизни 9.1% и 8.1% с ней соответственно. По моим подсчетам если гасить реально 20 лет, то экономия огромная 100+ тыс.р, но этот срок взять с запасом на всякий случай. В реальности погашу за 5-6 лет и в этом случаи по моим подсчетам экономия будет 15-25тыс.р верны ли мои расчеты?

"ЦИС" отвечает Ивану 12.10.2020 в 11.42
Конечно, страхование жизни надо оформлять.
В целом расчеты ваши верные. Можно даже не считать в сумме на 5-6 лет
тариф на страховку жизни для мужчин 22 лет — около 0,15-0,2%
это в 5 раз меньше, чем будет переплата из-за повышенной на 1% ставки по кредиту.
И это без учета того, что всякое может в жизни произойти, что страховка , к сожалению, может пригодится. 

Александр 17.10.2020 в 06.11
Добрый день. Я брал ипотеку в одном банке и условием было   комплексное страхование. Примерно через год мой банк передает мою ипотеку в   дом.рф. Никаких документов от дом.рф у меня нет, а банк втб который по поручению   дом.рф работает с его клиентами прислал письмо что увеличит на 0,7 пунктов   процент по кредиту если я не застрахую ипотеку. Должен ли я продолжать   приобретать комплексную страховку или достаточно страхования квартиры? Дом,рф   с которым у меня нет никаких договоров может поднять процентную ставку если я   застрахую только квартиру, а не приобрету комплексную страховку?

"ЦИС" отвечает Александру 17.10.2020 в 11.47
Банк ВТБ просто передал закладную в ДОМ РФ (упрощенно – право на заложенное имущество и получение процентов), но при этом для вас, как заемщика никак ничего не изменилось. И условия кредитного договора также. Вы по-прежнему взаимодействуете с банком ВТБ по обслуживанию ипотеки. Если вашим кредитным договором была предусмотрено увеличение процентной ставки при отсутствии комплексной страховки (страхования жизни, титула, квартиры), то надо страховаться, чтобы оставить низкую процентную ставку.
Банк имеет полное право увеличить процентную ставку, если вы застрахуете только квартиру. 

"ЦИС" отвечает Регине 20.10.2020 в 11.41
Цифры – приведенные в примере, это расчет на условном примере (конкретный размер ипотеки, возраст заемщика, без заболеваний).
В конечном итоге стоимость страховки будет зависите от множества параметров. И зачастую выгоднее отказаться от страховки и платить повышенный процент. Собственно, об этом в статье также говориться и приводятся примеры.

"ЦИС" отвечает Юлии 21.10.2020 в 14.51
Не имеет значение сумма ипотеки. Единственно, что вам надо сравнить тариф (в процентах) на все три страховки и 1%. Если страховка дешевле 1%, то выгоднее застраховаться.
При частичном досрочном погашении ипотеки вам надо обратиться в страховую компании, чтобы вам пересчитали и уменьшили страховые взносы согласно новому графику погашения.

Рустем 28.10.2020 в 18.12
Здравствуйте, на данный момент выплачиваю ипотеку в СБЕРе под 11% платил страховку 6500, решил рефинансировать её в ВТБ по 7,3% и 13900 рублей годовой страховкой. Посоветуйте пожалуйста стоит ли сталкиваться с таким долгожданным рефинансированием? Ведь именно оно для этого и создавалось, а не для немыслимых поборов.

"ЦИС" отвечает Рустему 28.10.2020 в 18.20
Действительно, для разных банков требованиями цена страховки может различаться.
Для Сбербанка всегда страхование обходится примерно в 2 раза дешевле.
Также у вас будут ещё и другие расходы при рефинансировании. И до момента передачи закладной в банк ставка по ипотеке будет не 7.3‰, а на 2-3‰ больше.
Все это стоит учитывать при оценке рефинансирования.
В вашем случае разница в процентной ставке в вашем случае очень большая, поэтому в конечном итоге все равно оно окупится.

Римма 05.11.2020 в 17.04
Здравствуйте. ОЧЕНЬ нужен Ваш совет!!! Мне 56 лет. Взяла ипотеку 1900000 на 18 лет, под 7,2 % Голова кругом. Надо ли страховать жизнь в Сбербанке? Сбербанк посчитал 40,500 т.р. В другой страховой компании около 18 000 т.р. Понимаю, что, если откажусь страховать в Сбербанке прибавят 1%, что делать????

"ЦИС" отвечает Римме 05.11.2020 в 18.33
Не обязательно страховаться в Сбербанке, чтобы ставка была ниже на 1%. Скорее всего вас запугивает кредитный менеджер и вводит в заблуждение, чтобы вы застраховались в самом банке. 
Если вы принесете договор от любой другой аккредитованной страховой компании, то ставка будет рассчитана пониженная. Это прописано и в условиях кредитного договора, и на сайте Сбербанка.

Оксана 08.11.2020 в 17.14
Здравствуйте!
Подскажите пожалуйста, какие сроки подачи Договора страхования в ВТБ. В Кредитном договоре с банком указана дата 01 октября каждого календарного года. Но страхование у меня было проплачено 05.12.2019 - 04.12.2020. Будут ли какие-то начисления со стороны банка (имею ввиду + 1% доплаты), если я не успела подать подтверждение страхования в банк до 01.10.2020, так как упустила этот момент и думала, что главное сделать страхование до истечения срока предыдущего?
Читала также, что после продления страхования, нужно обязательно привезти Договор в банк и попросить подписать менеджера о принятии его. Мне не понятно, какой же именно критический срок подачи подтверждения о страховании?

"ЦИС" отвечает Оксане 09.11.2020 в 12.49
1 октября и 1 апреля банк ВТБ контролирует наличие действующего договора страхования. На 1 октября этого года у вас действующий договор был.
Вам теперь надо продлить его до 4 декабря и предъявить факт продления в банк.
Просто банк проверит, что вы свою обязанность выполнили уже 1 апреля 2021 года. И если обнаружит, что страховки не было, то за весь период нарушения увеличит ставку на 1%.  
Специальных законов, регулирующих этот момент нет. 

Валентина  07.01.2021 в 21.47
 Здравствуйте.
Подскажите, пожалуйста, надо ли делать страховку жизни по ипотеке, если у меня 2 группа инвалидности? Я взяла кредит в 2017 и первые года у меня в страховой просили оплату за две страховки, в том числе и за жизнь и здоровье, а в этом году сказали, что не надо брать эту страховку. В Сбербанке данную страховку просят. Не понятно, надо ли делать мне страховку жизни и здоровья или не надо?

"ЦИС" отвечает Валентине 11.01.2021 в 14.01
Страхование жизни является добровольным. Если вы не оформите полис, то банк имеет право поднять процентную ставку на 1%. Стандартный договор страхования здоровья для лиц, имеющих инвалидность – нельзя оформить (такой договор будет признан недействительным).
Но Сбербанк в своих полисах предлагает таким людям оформить «усеченный» вариант полиса, который покрывает только риск несчастного случая (ДТП, авиакатастрофа), исключая болезни. Такого договора достаточно, чтобы процент по ипотеке не вырос.

"ЦИС"отвечает Андрею 26.04.2021 в 08.38
Обычно в банке Открытие на больший процент повышают (не 0,5%) — лучше сначала прочитать договор страхования и посмотреть именно в нем информацию (не полагаясь только на звонок).
Если даже повышение на 0,5%, то не зная данные заемщиков (возраст, пол, профессия) сказать дороже будет или дешевле — невозможно.Если заемщикам больше 40-44 лет, то да, скорее всего страховки будут дороже, чем 0,5%.
Также обращаю ваше внимание, что если ипотека была на вторичное жилье — то застраховать хотя бы само жилье (как залог) надо строго обязательно. 

Евгения 01.11.2023 в 01.20
Здравствуйте, оформила ипотеку в Сбербанке…, на момент подписания кредитного договора, указывают , что страхование жизни возможно только через дом клик…, в договоре указано еслиине будет подписки дом клик то процент увеличивается на 1 %…, т е я не имею права страховать жизнь в другой компании … и ещё нужно платить за подписку дом клик вышло около 30 тыс рублей…, скажите разве это законно?

"ЦИС" отвечает Евгении 02.11.2023 в 13.47
С 1 сентября 2023 года Сбербанк по вновь заключаемым ипотечным кредитам придумал снижение ставки на 1%  только при приобретении подписки Домклик+,  в которую входит разные услуги - Сбер.Прайм  и в том числе страховка жизни. Обычную страховку жизни теперь нет смысла приобретать по таким кредитным договорам, так как она уже не даст снижение ставки. На данный момент такие действия банка в целом считаются законными, хотя на банк подали жалобу в Федеральную антимонопольную службу (решения на данный момент нет). 

"ЦИС" отвечает Карине 18.12.2023 в 14.47
В кредитном договоре прямо указано, что можно оформить полис как в Сбербанк-страховании, так и иной аккредитованной страховой компании. С 01.09.2023 года разрешено страховаться и в неаккредитованной компании, если у нее высокий рейтинг финансовой надежности.
НО, Сбербанк по ипотекам, выданным с сентября 2023 года включит снижение ставки при приобретении пакета Домклик Плюс (а не обычной страховки). В этом пакет входят разные услуги из системы Сбера, в том числе страховка жизни. Если прописано в кредитном договоре эта подписка, то бесполезно покупать страховку жизни в другой аккредитованной компании. Так как Сбер дает снижение ставки на 1% не за страховку, а за подписку.

Татьяна 26.02.2024 в 21.40
Добрый день. Ипотека в ВТБ, ставка 11,9, снижена на 1% при условии полной страховки рисков. По истечении года решила продлить страховку и обнаружила, что была из трех одна, страхование объекта, но дисконт почему то дали. Что теперь делать, идти просить пересчет на ставку 11,9? Получается я платила незаконно меньший процент?

Кристина 15.04.2024 в 09.17
Здравствуйте. В 2018 оформили ипотеку в Абсолют банке,через 3 года ипотеку передали в банк открытие и сейчас передают в ВТБ.
Мы просрочили страховку по ипотеке на 7 месяцев, банк повысил ставку по ипотеке на 4 %. На данный момент оформили страховку. Загрузили в приложении. Понизят ли банк ставку до той которая была раньше? Или это уже до конца срока ипотеки...

Владимир 23.09.2024 в 15.57
Здравствуйте! Ипотечный кредит взят в 2022 г. Оплачено страхование жизни, в 2023 также. В 2024 страховая компания просит медсправку 207у. Обязательно ли предоставлять.уже исполнилось 60 лет. Или выгоднее отказаться от страхования жизни и на сколько повысит сбербанк процент.

"ЦИС" отвечает Владимиру 23.09.2024 в 16.12
Для мужчин 60 лет страховка будет стоить около 2-5% от суммы кредита (можно найти страховую компанию — их мало, которая не запросит  у вас справку о состоянии здоровья или прохождения медосмотра). При отсутствии страховки жизни Сбер поднимет ставку на 1% — это меньше, чем стоит страховку. С точки зрения экономии выгоднее не делать страховку жизни. 

Для обращений из всех городов России

+7 (911) 920-11-81
info@insure-pro.ru
Пн.-Пт. 09.00-19.00

Отделение в Санкт-Петербурге

+7 (812) 920-11-81
info@insure-pro.ru
Пн.-Пт. 09.00-19.00

Отделение в Нижнем Новгороде

+7 (910) 395-43-42
24048924@mail.ru
Пн.-Пт. 09.00-19.00

Что выгоднее: застраховать жизнь или повысить ставку по ипотеке

Содержание:

А это законно - требовать страхование жизни при ипотеке?

На сколько повышается ставка процента по кредиту при отсутствии страховки?

Что выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки по кредиту?

Внимание! Страховаться можно как в аккредитованной банком компании, так и неаккредитованной.

Пример расчета экономии на процентах по кредиту при наличии страхования жизни

Онлайн-калькулятор

Советы - Как сэкономить на страховке ипотеки?

ТОП-10 | Обзор компаний по ипотечному страхованию

Сбербанк страхование

СОГАЗ

Ингосстрах

ВСК

РЕСО-Гарантия

Альфа-страхование

Ренессанс

Зетта

Росгосстрах

Комментарии (54)

Что выгоднее: застраховать жизнь или повысить ставку по ипотеке

Содержание:

А это законно - требовать страхование жизни при ипотеке?

На сколько повышается ставка процента по кредиту при отсутствии страховки?

Что выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки по кредиту?

Внимание! Страховаться можно как в аккредитованной банком компании, так и неаккредитованной.

Пример расчета экономии на процентах по кредиту при наличии страхования жизни

Онлайн-калькулятор

Советы - Как сэкономить на страховке ипотеки?

ТОП-10 | Обзор компаний по ипотечному страхованию

Сбербанк страхование

СОГАЗ

Ингосстрах

ВСК

РЕСО-Гарантия

Альфа-страхование

Ренессанс

Зетта

Росгосстрах

Комментарии (54)

Социальные сети