Банк начислил штраф (неустойку) за отсутствие страховки по кредиту

Комментарии: 28

Многие заемщики сталкиваются с тем, что с них банк неожиданно взыскал неустойку (пени) за то, что клиент вовремя не застраховался. Первой реакцией сразу является: "банк нарушает закон", "банк засужу", "слышал, что кто-то в подобной ситуации выиграл суд" и т.п. Но предупреждаем сразу, времена сейчас изменились, банки по-другому научились составлять условия кредитных договоров, а суды перестали быть такими лояльными. 

Прежде всего обращаем ваше внимание, что само по себе включение в кредитный договор пункта об обязанности застраховать жизнь или квартиру или титул (или все вместе) абсолютно законно. В последние три года банки стали составлять условия кредитования таким образом, чтобы это не противоречило законам. Заемщику предлагается выбрать, что выгоднее: застраховать жизнь или поднять ставку по кредиту. При этом страхование залога является обязательным условием кредитования согласно Гражданского Кодекса.

Чтобы заемщик не забывал страховался, банк прописывает в кредитных условиях различные санкции за отсутствие страховки: поднимает процентную ставку по кредиту, начисляет большие пени (неустойку), выставляет штрафы, при этом списывает эти суммы со счета клиента, не предупредив. В результате у заемщика образуется задолженность по кредиту, портится кредитная история.  Советуем вам не игнорировать смс и звонки от банка с напоминанием о необходимости принести действующий полис страхования жизни или ипотеки.

Многие клиенты Сбербанка сталкиваются с проблемой, что страховка была оформлена и предоставлена, но потом банк неожиданно начинает списывать деньги (пени, неустойку) с кредитного счета за отсутствие полиса. Как правило, причина - человеческие ошибки: сотрудник забыл проставить галочку в программе, допустил опечатку, сбой в системе и т.п. Не паникуйте, пишите претензию с просьбой вернуть средства и приложением копий всех договоров страхования. Сбербанк всегда разбирается в подобных ситуациях и возвращает деньги. Главное - все общение вести исключительно в письменной форме.  

Законно ли то, что банк взыскал неустойку за просрочку страхования жизни или квартиры по кредиту? 

Лучше всего ответит на этот вопрос суд. А анализ судебной практики за 2016-2018 г. показывает, что судьи в подобных спорах встают на сторону банков. Неустойки, штрафы, пени, включение пункта о повышение ставки и вообще об обязанности оформлять страхование жизни, имущества признаются судом законными. Как правило, суды говорят, что заемщик добровольно соглашается на подобные пункты в своих кредитных договорах  в обмен на понижение процента по кредиту, то есть имеет выгоду. А страхование заложенного имущества вообще является обязательным по Гражданскому Кодексу.  

Судебная практика по кредитным договорам оформленным до 2013 года была наоборот на стороне заемщиков, но и банки фактически были не правы, когда обязывали своих клиентов страховать жизнь в обязательном порядке, не предоставляя выбора.  Теперь ситуации изменилась. Поэтому отказаться от страховки ипотеки без последствий не получится. 

Формула расчета неустойки(пени, штрафа) за просрочку страховки по кредиту Сбербанка 

Согласно условий кредитного договора "Сбербанка" размер неустойки за несвоевременное предоставление документов, подтверждающих оформление полиса страхования ипотечного жилья 1/2 годовой процентной ставки по кредиту на остаток задолженности. Неустойка начисляется начиная с 31 календарного дня от даты нарушения.

Например,  заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 2 млн. руб. Предыдущий полис страхования залогового имущества закончился 9 января 2018 года. Новую страховку заемщик не оформил. Если он до 8 февраля не принесет договор страхования на новый срок, то банк начнет начислять неустойку начиная с 9 февраля 2018.

Допустим, новый договор страхования был оформлен только 05 апреля 2018 года. Итого количество дней просрочки страховки составит (05.04.2018 - 09.02.2018) = 61 календарный день - период просрочки. 

Размер неустойки в нашем примере составит: 2 млн. руб. * (10%/2)*(61/365)=16712 руб.  

Соответственно, чем больше сумма кредита, дольше просрочка и выше процентная ставка, тем больше будет начислена неустойка за несвоевременное страхование объекта залога. 

Что делать, если банк начислил неустойку или поднял ставку по кредиту из-за просрочки страховки по ипотеке?

Да, банк прав, но и вы кое-что можете сделать, а именно снизить размер неустойки. Последовательность действий такая. Сразу предупреждаем, не факт, что все это сработает. Ниже есть решение суда, где всю неустойку оставили в силе. 

Во-первых, первым делом заключите требуемый договор страхования и предоставьте его в банк.  Возможно, вам удастся найти более дешевый вариант страхования, чем был при оформлении самой ипотеки непосредственно в банке. Например, наша компания страхует ипотеку Сбербанка по очень низким ставкам. Вы можете рассчитать тариф ипотечного страхования в нашей онлайн-калькуляторе и сравнить. Полис будет от аккредитованной Сбербанком страховой компании.

Во-вторых,  хотя суды и признают подобные штрафные санкции законными, но, в 50% случаев снижают сам размер взыскиваемой неустойки (исходя из принципа разумности и справедливости). Поэтому важно показать суду, что вы понимаете свою неправоту, были финансовые сложности, впредь готовы исполнять требования кредитного договора (поэтому и нужно как можно быстрее предоставить страховку в банк), просто просите суд быть снисходительным и снизить сумму неустойки. Не настаивайте на том, что банк плохой. Ведь фактически это вы нарушили условия кредитного договора. В большинстве случаев суд снижает неустойку (примерно в 1,5-3 раза). Перед судом вы должны отправить письменную (досудебную) претензию в банк с просьбой пересмотреть размер штрафных санкций в добровольном порядке. 

Чтобы не быть голословными, ниже приводим несколько реальных решений суда по аналогичным спорам:

  1. Заемщик Сбербанка не застраховал квартиру и Сбербанк начислил большую неустойку.
  2. Банк "ВТБ 24" повысил процентную ставку по ипотечному кредиту, поскольку заемщик отказался приобретать комплексное ипотечное страхование.  
  3. Сбербанк списал со счета неустойку за отсутствие страховки (суд полностью встал на сторону банка, размер неустойки остался тот же).  
  4. Заемщик хочет оспорить пункт кредитного договора Сбербанка о наличии страхования жизни и вернуть деньги, заплаченные за страховку (проиграла) 

Решение суда №1. Банк "Сбербанк"выставил неустойку (пени) за отсутствие договора страхования квартиры (имущества) по ипотечному кредиту

Спор между заемщиком и Сбербанком (от 15.05.2017, дело №2-1625/2017, Иркутская обл.) - Ссылка

Суть спора. Мужчина взял кредит на приобретение недвижимости в Сбербанке, при этом в залог пошла квартира. По закону и условиям кредитного договора заемщик обязан сделать страховку квартиры для Сбербанка. В первый год кредитования он оформил полис страхования, но потом перестал это делать. В итоге банк воспользовался пунктом в кредитном договоре, согласно которому, в случае отсутствия полиса, будут начислена неустойка из расчета ½ ставки процента по кредиту. Неустойка вышла очень большая и у заемщика возникла задолженность по кредиту. 

Позиция истца. Сначала просили вообще отменить неустойку, но в ходе судебного заседания изменили свои и требования и уже стали просить снизить размер неустойки. В связи с просрочкой заключения договора ипотечного страхования с 08.08.2015 года по 10.02.2016 года начислена неустойка 39 564,94 руб. В итоге, когда в январе 2017 заемщик вносил очередной ежемесячный платеж по кредиту, вся сумма этого платежа 22842,09 руб. пошла на погашение неустойки, а не на проценты и основной долг. Считают это незаконным. 

Также отмечают, что факт отсутствия страховки не привел к неблагоприятным последствиям для Сбербанка. На момент суда нет никаких материальных потерь, квартира снова застрахована. 

Позиция ответчика – Сбербанка. В кредитном договоре прописана обязанность страхования залога. При заключении кредитного договора заемщик согласился на это требование, все делал добровольно. За несвоевременное страхование /возобновление договора страхования начисляется пени в размере 1/2 процентной ставки по кредиту за период, начиная с 31 дня.Новый полис ипотечного страхования был оформлен 09.02.2016 года. За долгий срок отсутствия страховки Банк начислил неустойку. На день суда сумма невыплаченной неустойки - 16722,85 руб. Просит отказать в иске. 

Позиция суда Суд частично удовлетворил требования заемщика. Основания для этого решения: 

  • Довод о том, что Сбербанк незаконно списал сумму 22842,09 руб. в счет уплаты пени – необоснован, т.к. такая возможность предусмотрена кредитным договором. 
  • В ст. 333 ГК РФ сказано. что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Это один из правовых способов бороться со злоупотреблением правом свободного определения размера неустойки. Суд должен восстановить баланс между наказанием и оценкой действительного размера ущерба. 
  • Неустойка может быть снижена только если будут необходимые основания для этого. Неустойка носит компенсационный характер. Она обеспечивает исполнение должником своих обязанностей. Ни в коем случае не может быть средством обогащения. 
  • Суд считает, что неустойка 39564,94 руб. несоразмерна нарушению. Поэтому снижает размер неустойки до 10000 руб. Это разумно и справедливо. 
 

Решение суда №2. Банк повысил процентную ставку за то, что заемщик вовремя не продлил страхование ипотеки

Спор между заемщиком и банком «ВТБ24» (от 10.05.2017, дело № 2-543/2017, г. Ульяновск) - Ссылка

Суть спора. Мужчина взял ипотеку в банке под 12,25% годовых. В кредитном договоре прописана обязанность по полному ипотечному страхованию. Два года подряд заемщик не предоставлял страховку в банк. В итоге банк стал начислять проценты по повышенной на 1% процентной ставке. Тем самым образовалась задолженность 22996 руб. 

Позиция истца. Взял кредит под 12,25% годовых. На момент суда банк в одностороннем порядке повысил ставку, при этом никаких документов ему не предоставлялось. Кредит погашает согласно графику. Но образовалась просрочка, которую он не допускал. Считает, что действия банка нарушают законодательство. В ГК РФ сказано, что должна быть исключена возможность банку налагать необоснованные требования, которые нарушают баланс интересов сторон. Процентная ставка – это существенное условие договора и подлежит согласованию сторонами. 

Просит суд:

  1. признать недействительным требование банка о погашении задолженности по кредитному договору в размере 22996 руб.;
  2. признать недействительными действия банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышения процентной ставки по кредиту; 
  3. моральный вред 10000 руб.; 
  4. расходы на адвоката 5000 руб. 

Позиция ответчика. Согласно кредитного договора процентная ставка на дату выдачи ипотеки составляла 12,25%. Процентная ставка рассчитывается по формуле: "базовый процент – дисконт". В Индивидуальных условиях кредитования прописано, что базовая ставки или дисконт может пересчитываться в соответствии с правилами. В условиях прописано, что базовая процентная ставка равна 13,25%. Дисконт учитывается только в случаях добровольного принятия Заемщиком решения о полном ипотечном страховании рисков. Дисконт равен 1%. В первый год клиент застраховался и ему начислялись проценты исходя из 12,25%. В последствии он не предоставлял подтверждения о страховании и ему стали применять базовую ставку. Таким образом, банк не изменял процентную ставку в одностороннем порядке. С данными условиями истец ознакомлен, что подтверждается подписью. 

Позиция суда. 

  • Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия. 
  • Базовая ставка может подлежать перерасчету на величину дисконта, в данном случае в зависимости от наличия страховки. 
  • Довод истца о том, что банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, не состоятелен. 
  • В иске отказать полностью.  
 

Решение суда №3. Банк «Сбербанк» списал штраф (неустойку) за не предоставление полиса страхования имущества

Спор между заемщиком и Сбербанком. (от 12.12.2017, дело № 2-6878/2017, г. Екатеринбург) - Ссылка

Суть спора. 09.03.2016 был заключен кредитный договор на покупку недвижимости. Сумма ипотеки 2650000 руб., ставка 14,75% годовых. В течении года проблем по погашению кредита не было. 08.06.2017 в счет очередного платежа истец перевел 37 000 руб. 13.06.2017 он получил SMS от банка о просроченной задолженности в сумме 25602,78 руб. Банк объяснил, что возникла неустойка за отсутствие страхования залога 26252,25 руб. Банк списал со счета эту неустойку, а на сам платеж денег уже не хватило, поэтому и возникла просрочка. Потом (так как время идет, а страховки нет) эта сумма за несвоевременное предоставление документов по страхованию имущества при ипотеке возросла до 30351,58 руб. 

Позиция истца. Считает действия банка нарушающими права потребителя. Ответчик списал деньги со счета без распоряжения истца при отсутствии предусмотренных договором оснований. В тексте кредитного договора нет положений, предоставляющих Сбербанку право списывать со счета кредитования неустойку за несвоевременное страхование/возобновление страхования недвижимости. Банк нарушил очередность погашения требований. 

Новый полис предоставлен в банк 14.06.2017. Неустойка возникает за срок 18.04.2017 по 14.06.2017. Но фактически Сбербанк списал средства, когда на счете деньги для погашения кредита. Банк не соблюдал требования претензионного порядка. Размер неустойки чрезмерно завышен и подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Более того сама неустойка ущемляет права потребителя. По условиям Кредитного договора неустойка за несвоевременное страхование/возобновление предмета ипотеки в размере 1/2 процентной ставки, т.е. фактически процентная ставка по кредиту увеличивается на 7,38% и составляет 22,13%. Тем самым банк нарушил обязанность сообщать полную стоимость кредита.

Просит взыскать сумму незаконно списанных средств 27214,37 руб., проценты за пользование чужими средствами 811,96 руб.,Неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате незаконно списанных денежных средств 27 214,37 руб. Моральный вред 50 000 руб. 

Позиция ответчика. Просит отказать в удовлетворении иска. 

Позиция суда. Сбербанк полностью прав (дополнено нами: возможно, суд вообще решил не снижать неустойку из-за слишком большого напора истца. Вместо того, чтобы покаяться, сказать про материальные проблемы, признать вину, он стал настаивать на незаконных действия банка. Этот тот случай, когда решение во многом зависит от судьи) . Основания:

  • Имущественное страхование не является навязанной услугой, поскольку это обязанность залогодателя, установленная законом, допустимый и прямо предусмотренный законом способ обеспечения обязательства. 
  • По условиям кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего полиса) возобновлять страхование. 
  • За несвоевременное страхование заемщик оплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки, начисляемой на остаток кредита начиная с 31-го дня.
  • При заключении кредитного договора Заемщик были информированы обо всех условиях договора. 
  • Срок действия предыдущего полиса закончился 18.03.2017. Полис на новый срок оформлен и предоставлен истцами в Банк 14.06.2017. Свои обязательства по страхованию в установленный срок истец не исполнил, Банк правомерно произвел начисление неустойки. 
  • Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру данной неустойки суд не усматривает, поскольку исключительных обстоятельств, препятствующих своевременному возобновлению страхования, истцами не приведено. Как пояснил истец, он забыл, что нужно перезаключать договор страхования. 
  • Суд отказывает в удовлетворении исковых требований. 
 

Решение суда №4. Заемщик хочет признать недействительным пункт кредитного договора Сбербанка о страховании жизни и вернуть деньги за страховку (по полису «Защищенный заемщик») 

Спор между заемщиком и «Сбербанком» (от 31.01.2017, дело №2-182/2018, Московская обл.) - Ссылка

Суть спора. Женщина взяла кредит. В банке ее заставили оформить ипотечное страхование жизни для Сбербанка. Хочет признать недействительным пункт кредитного договора в части: «в случае расторжения/невозобновления действия договора личного страхования Титульного созаемщика процентная ставка по кредиту может быть увеличена… до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора без обязательного страхования жизни…». Требует вернуть уплаченный страховой взнос.

Наш комментарий: в интернете много рекламных предложений от юристов по возврату навязанных страховок по кредитам и пр. Но судебная практика последних лет говорит, что сейчас доказать навязывание стало сложнее. Банки теперь предлагают добровольно страховать жизнь в обмен на снижение ставки по кредиту, а это признается судом законным. 

Позиция истца.  Женщина взяла кредит на жилье на сумму 3700300 руб. под 12% годовых. Банк возложил обязанность заключить договор страхования жизни для ипотеки. Полагает, что это условие договора недействительно, противоречит закону, возлагает на нее дополнительные расходы. Обязывая застраховаться, банк обусловил заключение ипотеки обязательным покупки страховки (т.е., если не будет полиса, то не дадут кредит). Заемщица имела интерес заключить только кредитный договор, страхование ей было навязано. 

Женщина подписала заявление на заключение договора страхования жизни со «Сбербанк страхования жизни», размер страховой премии составил 37003 руб., средства переведены на счет Сбербанка, а не на счет страховой компании. В заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, ни на прилагаемые к нему условия. Её подпись под текстом заявления не расшифрована. Из текста заявления не видно, что она поручала банку заключить договор добровольного страхования. Нет сведений о том, что она предварительно была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с неё плату, состоящую из комиссии за подключение к данной программе. Добровольно Сбербанк отказался удовлетворять претензии.

Просит: 

  • Взыскать со Сбербанка расходы по страхованию жизни в размере 37003 руб. 
  • Взыскать неосновательное обогащение, полученное в связи с односторонним увеличением процентной ставки по кредитному договору в размере 44505,95 руб. 
  • Штраф 50%.   

Позиция ответчика. С иском не согласен. Действия Сбербанка соответствуют закону и условиям кредитного договора. Навязывания страхования не было. Заемщик необоснованно полагает, что вся страховая премия поступила в банк, деньге же были перечислены страховщику.Условиями кредитования установлено, что кредит может быть выдан и при отсутствии договора страхования. Но в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка.

Позиция суда. В иске отказать полностью: 

  • Довод истца о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь, фактически являющееся необходимым условием для получения кредита, по мнению суда является несостоятельными.
  • Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону. 
  • При заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховке при оформлении ипотеки в Сбербанке. В тексте договора нет обязанности заключить договор личного страхования. 
  • Истица добровольно подписала заявление на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик». С условиями страхования была ознакомлена, о чем имеется подпись. Довод о том, что подпись не расшифрована, не может служить основанием для признания договора недействительным. 
  • Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе. Данная услуга оказывается по желанию клиента. Клиент вправе застраховать свою жизнь в компании по своему выбору. 
  • Доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования не представлено. 
  • Верховный суд (обзор от 22.05.2013) постановил, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет «Сбербанк страхование жизни». У банка отсутствуют основания для возврата денежных средств. 
  • Увеличение процентной ставки согласно условиями кредитного договора не является неосновательным обогащением. 

Следущая статья

Застраховать квартиру для ипотеки в Сбербанке

Сколько составляет страховка по ипотеке в Сбербанке

Комментарии (28) к статье "Банк начислил неустойку за непредоставление страховки"
 

Дмитрий                      31.01.2018 в 09.16

Подскажите пожалуйста, как быть, если с момента получения ипотеки прошло 4 года, а договор страхования квартиры даже не был заключен в силу невнимательности. Банк не жалуется, просто сейчас обнаружил, что страховка должна быть и что за ее отсутствие обещают большие штрафы.

"Центр ипотечного страхования"  отвечает  Дмитрию                 31.01.2018 в 10.22 

Вы не единственный в такой ситуации. У нас есть три примера  (как раз брали ипотеку в 2013-начале 2014 года), когда Сбербанк забывает про страховку. До сих  про них еще не вспомнили. Но что будет дальше неизвестно. До 2015 года наличие страховки отслеживались в ручную сотрудниками, поэтому в силу человеческого фактора и возникают сбои. Сейчас за страховками следит программа в автоматическом режиме.В любом случае задним числом вы уже ничего не застрахуете и за прошлое переживать уже смысла нет. На вашем месте, я бы оформила полис поскорее.  

Ольга 04.05.2018 в 01.13

Сбербанк начислил неустойку за не предоставление полиса, в то время как полис был заблаговременно предоставлен, причина - сбой системы. Все что взыскали на следующий день банк вернул. Как считаете, в таком случае могу я обратиться в суд за компенсацией морального вреда? Суммы начисленной неустойки превышает в 6 раз ежемесячный платеж по ипотеки ..

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Ольге                 04.05.2018 в 07.45

С нашей точки зрения подавать в суд за возмещением морального вреда не имеет смысла (но это только наше мнение, возможно, другие могут его опровергнуть). Вернее право такое вы, конечно, имеете, но экономического смысла, скорее всего, это не будет иметь. 

Взыскание морального вреда в нормальных суммах нашими судами не предусмотрено. Если посмотреть судебную практику, то можно увидеть, что за более "худшие проступки" максимум можно добиться 1000-3000 руб. компенсации морального вреда. Примеров множество. Поскольку мы специализируемся на страхование, то и примеры из этой сферы. Здесь, а также в других статьях блога на нашем сайте, разбираются реальные судебные дела. Там же упоминается и моральный вред. Это поможет вам получить более полную картину. А с учетом того, что понадобится адвокат, компенсация расходов на которого судом тоже может быть снижена до "разумного" , вы еще и в минусе окажетесь. К тому же у вас банк в добровольном порядке исправил ситуацию.

Олег 05.05.2018 в 20.32

Здравствуйте. Оформил ипотеку в сбербанке в 2014 году первый год застраховал жизнь и имущество. Потом благополучно забыл про страхование имущества. В апреле 2018 обратился в отделение банка за выпиской и был в шоке банк на число 224 тыс рублей за непредоставление документов. Тут же оформил страхование предоставил документы на право собственности которые я якобы тоже не предоставил вовремя. Оформил претензию в которой указал что не был уведомление не о необходимости страхования не о начисления мне неустойки. Жду ответа от банка. Как мне лучше поступить? Я так понимаю банк будет прав и все что я могу просить это уменьшение неустойки?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Олегу                 05.05.2018 в 21.25

Банк поступил согласно условий кредитного договора, поэтому формально прав. При этом Сбербанк не обязан предупреждать о необходимости страхования. Это такая же обязанность заемщика, как и ежемесячно платить по кредиту. Хотя с 2017 года Сбербанк рассылает уведомления клиентам, которые большинством игнорируются, а потом неожиданно для них возникает просрочка. 

Претензию вы написали, но с вероятностью 99% вам придется стандартная отписка, что банк поступил согласно договору. Ваша сумма неустойки впечатляет. Конечно, обращайтесь в суд.

Но сначала надо написать досудебную претензию (это не та же самая претензия, которую вы уже отправили). Потом - иск в суд с просьбой снизить или отменить начисление неустойки. В исковом ни в коем случае не напирайте на то, какой Сбер ужасный. Наоборот, признавайтесь, что забыли-не знали- очень раскаиваетесь- надеетесь на снисхождение. Если у вас положительная кредитная история по этой ипотеке - говорите, что не допускали просрочек, что вы очень хороший и добросовестный, а вот здесь вышло недоразумение по вашей (а не банка) вине. И с учетом того, что сумма неустойки уж очень велика, а имущество в порядке и банк не понес реальных потерь, то просите снизить неустойку, а может быть и вообще ее отменить. Думаю, вы прочитали в статье выше решения судов по вашей проблеме, исходите из них. Однажды мы видели решение суда, в котором вообще была отменена неустойка (но это было в маленьком городе, где, скажем так, суды гораздо более благосклонны к потребителям. В Москве и СПБ ситуация более жесткая). Возможно, вам повезет, и судья примет решение в вашу пользу.   

Ищите адекватного юриста, который не будет обещать что сейчас все отсудит. Это исключительно рекламные лозунги. Задача юриста - составить нормальный иск, знать когда и куда его нести. При этом сами постарайтесь присутствовать на заседаниях, приняв исключительно взволнованный и жалобный вид, кайтесь и раскаивайтесь перед судьей, говорите о неподъемной ипотеке, а тут еще вон какая неустойка.

Желаем вам выйти из ситуации с наименьшими потерями.

Юлия 28.05.2018 в 13.59

В 2015 году оформили ипотеку квартира на земле. Каждый год исправно платили страховку жизни и квартиры. Сегодня при обращении в сбербанк узнали о просроченной страховке на землю, выставили задолженность в 59 тыс. Страховку на землю мы не оформляли и даже не знали об этом, и оформляется она или нет ? Подскажите что делать в этом случае?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Юлии                 28.05.2018 в 14.13

Если по условиям кредитования, в залоге находится в том числе земля, то и ее надо страховать (как бы странно это не звучало. Речь идет о страховании на случай химического загрязнения и т.п.). Скорее всего у вас речь идет о таунхаусе? Так что формально позиция Сбербанка полностью соответствует требованиям Закона "Об ипотеке" и  договора. Страховой тариф на землю составляет около 0,06%. Например, сумма задолженности 1 млн. руб. * 0,06% = 600 руб. в год. 

На вашем месте я бы срочно оформляла страховку на землю, потом отправила досудебную претензию в Сбербанк с просьбой об отмене неустойки. Они, конечно, пришлют стандартный ответ, что не имеют для этого оснований. Потом вы подаете в суд. 

На наш взгляд, у вас очень хорошие шансы существенно снизить размер неустойки или полностью ее отменить, поскольку вы проявляли себя дисциплинированным и ответственным заемщиком и вовремя раньше страховали жизнь и квартиру. Все это и говорите судье, добавив, что произошла ошибка из-за простого незнания, и вы очень сожалеете о случившемся, считаете, что наказание в виде такой неустойки чрезмерно. На суде не ругайте Сбербанк, "всю вину" берите на себя. Удачи.   .

Полина Кудрявцева 01.06.2018 в 10.23

Два года назад брала ипотеку в Сбербанке на новостройку. Вот недавно получила свидетельство на собственность, и через несколько дней истекут 90 дней по кредитному договору со дня оформления квартиры в собственность, в течение которых надо принести страховку на квартиру. Но дело в том, что я сейчас делаю рефинансирование ипотеки в другом банке, но оно затягивается. Хочу понять, как лучше поступить со страховкой. Бежать ее делать срочно из-за возможной неустойки или все не так страшно. Ведь через пару недель мне надо будет переходить в новый банк и покупать новую страховку. Что делать?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Полине                01.06.2018 в 11.04

Если вы не рефинансируетесь и, следовательно, не закроете кредит в Сбербанке за оставшиеся пару дней, то отсутствие полиса страхования на недвижимость является нарушением условий договора ипотечного кредитования. Нужно внимательно читать текст, скорее всего у вас есть пункт о том, что неустойка начисляется с 30 дня с момента нарушения. Теоритечески у вас есть в запасе еще дополнительные эти 30 дней на предоставление полиса. Но на вашем месте мы бы, во избежании недоразумений, все же оформили полис для Сбербанка своевременно. Главное убедиться, что выбранная вами страховая компания осуществляет возврат средств при досрочном закрытии кредита. Обратите внимание, что при этом страховщик при возврате может удержать 40-50% расходов на ведение дела. Некоторые компании разрешают для избежания потерть перенести договор на новый банк, в котором у вас будет рефинансирование.

Вероника 01.08.2018 в 14:57

Добрый день! Заключила ипотечный договор в конце 2014 года. Оформила все виды страхования. Когда через год пошла продлевать страховку, оператор посчитала только залог имущества, а про личное страхование даже слова не сказала. Я довольная ушла, но сомнения были и я позвонила на горячую линию Сбербанка, мне сказали, что со второго года ЛСЖ дело добровольное, про изменение ставки слова никто не сказал. Я не стала страховаться и самое главное, ставка по договору не изменилась. И вот, спустя два с половиной года, мне звонят и говорят, что нужно было страховаться, т.к. ставка указана со страховкой ЛСЖ. Сейчас мне хотят накинуть 1% и пересчитать за два с половиной года выплаты. Правомерно ли это. Банк никак не дал понять важность страховки, ни писем, ни смс с предупреждением, что моя ставка увеличится. Я ведь не отказывалась страховаться и подумала, что первый год обязательно, чтобы получить кредит, а потом по желанию.  В этом году мне ещё снизили ставку по моей просьбе ( в связи с трудным материальным положением). Как мне сейчас быть?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Веронике         01.08.2018 в 18.07

На первый взгляд, ситуация не очень радостная, похоже действия банка правомерны.

1. Банк никак не обязан предупреждать о том, что надо страховаться. И к сожалению, сейчас вы никак не докажете, что вас кто-то не предупредил или не правильно проинформировал. В суде, например, это точно не пройдет.

2. Все обязанности заемщика прописаны в кредитном договоре. Только там нужно искать достоверную информацию. 

3. Тексты кредитных договоров от 2014 существенно отличаются от заключаемых в настоящее время. Поэтому совет только один - внимательно изучите свой договор, может удастся за что-нибудь зацепиться. Тот факт, что с вас не автоматически списали деньги из расчета 1% (как это делают без предупреждения с другими заемщиками) может как раз свидетельствовать об этом. 

4. Вам ставку скорее всего снизили не из-за материальных затруднений, а того, что ее всем снижают по заявлению до уровня 10,9%, чтобы удержать клиента от рефинансирования у конкурентов. Кстати, теперь вам надо выяснить, с учетом этого снижения нужно ли делать страхование жизни или нет (здесь тоже только кредитный договор читать, чтобы понять).

Желаем вам благополучного разрешения ситуации.

Кирилл 06.08.2018 в 19.42

Здравствуйте у меня такая ситуация .В 2014 году брал ипотеку ,разумеется все застраховал как положено ,платы без просрочек по сей день .Но на следующий год и последующие года вплоть до нынешнего я не страховал ни себя ни (как я уже понял ежегодную ) квартиру .т е. Получается 4 года .никаких уведомлений ,штрафных санкций или подобного не было ,процент не подняли вообще все отлично .в 2018 году взял вторую ипотеку грубо говоря месяц назад все застраховал одобрили как самому положительному ну не суть ...однако по первой буквально сегодня прилетает смс с номера 900 текст такой :Кирилл Викторович, 22.06.2015 закончился срок действия Вашего полиса страхования залога к кредитному договору ..... от 19.06.2014. Вы можете оформить новый полис от СК Сбербанк страхование на сайте sberbank.ru/sbimor  или в любом отделении Сбербанка. Оформленный полис необходимо предоставить в отделение Сбербанка или по электронному адресу:mkf@sberbank.ru  ПАО Сбербанк....Я конечно позвонил на номер 900 поговорил с кредитным отделом и почти всем его персоналом ,на мой вопрос почему мне не подняли процент (хотя бы )или ну хоть как то сообщили (я понял что банк не обязан это делать )ну или хотя бы тупо блин списали бы средства в 2015 году чтоб я хоть знал что должен был оформить этот договор мне ничего не ответили ..с замечательным Сотрудником Захаром мы оформили обращение в банк с целью рассмотрения этой ситуации .Так как мне он пояснил что все автоматически должно начисляться ..вообщем посоветовал ждать рассмотрения этого обращения .Но по его прекрасно заученным фразам я понял что ничего хорошего не будет и какой бы я честный не был банк дураком и растяпой выставит меня ссылаясь на договор (хотя честно не помню как именно там прописано а посмотреть нет возможности так как нахожусь на вахте,кого то попросить тоже чтобы его выслали и детально изучить . )Скажите к чему в такой ситуации готовится ,?с суду ?лояльности от банка я только через суд добьюсь ?

Тогда интересно момент раз я 4 года не платил и образовалась какая то задолженность каким образом мне дали вторую ипотеку (задолженности пока нету но предполагаю что выставят судя по тому что пишут люди ).Буду благодарен за уделённое время и дельные советы .


Дополнено 31.08.2018 в 06.03

здравствуйте ..если Вам интересно мой вопрос разрешился таким образом : Банк не начислил неустойку ,а просто порекомендовал застраховаться и в дальнейшем не совершать этих      промахов )))хотя в договоре явно все было написано не в мою пользу )))вообщем все разрешилось хорошо )))может кому нибудь поможет мой опыт .Спасибо Вам за поддержку и Ваше мнение еще раз.

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Кириллу               07.08.2018 в 08:52

По кредитным договорам 2014 года все эти фразы про страховки и штрафные санкции за их отсутствие могли быть написаны совершенно по-другому (не как сейчас, когда сразу все у всех списывается в огромном размере, рассылаются смс и прочее). Конечно, желательно внимательно изучить текст вашего кредитного договора, чтобы все понять. Есть знакомые, которые как раз брали ипотеку примерно в тот же период -  так там прописана обязанность страховать недвижимость, но вот санкций за несоблюдение нет вообще. Очень надеюсь, что это ваш случай. 

На вашем месте, я бы:

1. спокойно ждала развития ситуации. Может быть вообще никаких пени вам не начислят и не спишут

2. оперативно сделала страховку на недвижимость, все таки это обязанность по Закону.

3. если что-то и спишут, то тогда думать над обращением в суд с просьбой снизить размер неустойки (покажите в суде себя ответственным заемщиком (отсутствие просрочек в кредитной истории большой плюс), сознательным и раскаивающимся). 

Скорее всего, это максимум, который вы можете сделать в возникшей ситуации. 

Роман 28.08.2018 в 16.37

Добрый день, ситуация такова, у меня ипотека на новостройку, когда зарегистрировал право собственности 04.2017 не оформил страховку так как забыл, недавно пришло уведомление о необходимости предоставить документы на целевое использование и страховой договор до 17.08.18. я естественно всё оформил и предоставил в Сбербанк, есть отметка, и вот ровно спустя 30 дней с окончания срока предоставления страховки ежедневно начинает начисляться неустойка. Подскажите пожалуйста, в договоре написано что страховать необходимо в течении 3-х месяцев с момента регистрации права, но не позднее 25 июля 2018, с какого момента мне будет начисляться неустойка??

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Роману               28.08.2018 в 16:37

Здравствуйте. Скорее всего, вы еще и не предоставили документы о том, что вступили в право собственности. За это предусмотрена та же неустойка, что и за отсутствие страховки.

В случае с новостройкой неустойка считается как 04.2017+3 месяца + еще 30 дней, после которые уже идет неустойка (дата 25.07.2018 к вам не применима, поскольку право собственности вы оформили задолго до этого).

Фактически согласно договора неустойка должна будет исчислена с начала сентября 2017 года.

Роман 28.08.2018 в 17.07

подскажите пожалуйста, а неустойка за несвоевременное предоставление страхового договора будет начислена единовременно (за весь период с 08.17 по 08.18) после предоставления данного договора? и где можно будет увидеть сумму неустойки Сбербанк.

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Роману               28.08.2018 в 17:20

Опыт полугодовой давности говорит, что сумма неустойки начисляется программой автоматически за весь срок сразу. То есть у клиента все платежи, которые он вносит, могут пойти на погашение этой неустойки. К сожалению, где увидеть сумму, не сможем подсказать. Только звонить и ходить в Сбербанк.

Еще такой момент. Не факт, что все-таки Сбербанк неустойку вам насчитает за весь этот срок. Есть люди, с которых никакой неустойки в таком размере не снимают. Очень многое зависит от даты получения ипотеки и той формы кредитного договора, которая действовала на тот момент. Очень желаем, чтобы вам повезло, и Сбербанк начал считать неустойку с более поздней даты. В этом случае каждый день будет сниматься определенная сумма со счета до момента устранения нарушения (по опыту клиентов, у которох допущена небольшая просрочка).

Ольга 24.09.2018 в 00.33

Добрый день! Подскажите, как поступить в следующей ситуации. После оформления закладной в Сбербанке Спб и регистрации права собственности, предоставила 26.07.18 в банк выписку из Росреестра и страховку квартиры. Страховку оформляла онлайн Сбербанк Страхование 23.07.18. Сейчас пришло смс об увеличенном платеже. По телефону горячей линии сказали, что мне начислена неустойка за не предоставление страховки. За месяц сумма 7500. Доказательств, что я предоставила в банк страховой полис у меня нет. Менеджер, принимавшая страховку, заверила меня в том, что банку никакие документы от меня больше не нужны. Как действовать в моей ситуации? Полис у меня есть, квитанция о оплате есть, в банке я была. Кто виноват в сложившейся ситуации? Неужели, я???

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Ольге               24.09.2018 в 09:10

Здравствуйте. Мы думаем, ваша проблема разрешится в итоге хорошо. Как пишут на сайте Сбербанка, информация об оформленных страховых полисах в "Сбербанк-Страховании" автоматически попадает в их систему, но в вашей случае произошел сбой. Так что это однозначно не ваша вина. Поэтому сейчас:

1. пошлите еще раз страховки в Сбербанк по специальной почте для полисов: mkf@sberbank.ru

2. Напишите претензию в отделе сопровождения ипотеки с просьбой разобраться в ситуации и отменить все неустойки. 

3. Также можно написать претензию на banki.ru  (ссылка www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank),  так вы получите более быструю реакцию. 

Вы не первая, кто попал в подобную ситуацию, в итоге Сбербанк исправляет свои ошибки. И на будущее после предоставления страховки через дней 5 желательно звонить на горячую линию Сбербанка и уточнять у оператора внесена ли информация о новом полисе в их базу. Удачи.

Марина 05.10.2018 в 02.47

Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Марине          05.10.2018 в 21:32

Все верно, штрафов по договорам десятилетней давности нет, есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Также мы встречали на практике ситуации, когда банк подавал в суд на клиента о принуждении к заключению договора страхования по ипотеке. Но это другие банки, Сбербанк в подобном замечен не был. Суды, естественно, вставали на сторону банка.

Скорее всего в вашей ситуации Сбербанк ничего не сделает при отсутствии полиса, если вы продолжите добросовестно платить по кредиту. 

Денис 29.10.2018 в 10.10

в 2016 купил в строящемся доме квартиру застраховал жизнь сразу и страховал жизнь из года в год а вот квартиру и не оформлял документов в МФЦ и не страховал будет ли штраф если из за неоформленых доков не страховал квартиру ? и возможно ли штраф начисленный убрать в основной долг ? тк чувствую за полтора года пени по страховке будут поднебесные. Второй вопрос если сделать рефинансирование в другом банке и сразу же застраховать в новом банке и жизнь и квартиру новым банком будет наложен штраф из за того что не страховал в прошлом банке ? 

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Денису          29.10.2018 в 10:26

Как правило, в тексте кредитного договора прописан предельный срок, в течение которого вы должны принести документы о целевом расходовании средств (то есть оформить в собственность) - как раз для тех, кто не торопится оформлять имущество в собственность.

На примере Сбербанка. В Сбербанк этот срок примерно 1 год с предварительной даты сдачи дома по ДДУ. Плюс 3 месяца на предоставление документов в банк. Соответственно, все санкции начинаются с этой даты. Страховку нужно делать только тогда, когда в собственность оформите. Поэтому пени по страховке не за что брать. У вас как раз примерно этот срок и подходит.

Вам лучше всего открыть кредитный договор и найти ту дату, до которой нужно принести собственность на квартиру. Может окажется, что вы рано начали переживать. И уже после этого думать, что делать.

Сергей 01.11.2018 в 13.06

В 2014 году взял ипотеку в Сбербанке 2млн.руб. В первый год страхование имущества было оплачено. В послелующие года финансовое положение резко ухудшилось. И я решил не страховать ничего, дабы сэкономить. Так как при оформлении сотрудник мне объясняла, что отказ от страхования поднимет процент по кредиту и всего-то... В договоре ничего про штраф не было, а только ссылка на правила какие-то. Типа, захотите - прочтёте... В итоге сейчас в 2018 году набежал штраф 400 тыс. рублей!!! Что делать?? Я и так еле тяну кредит. Жильё у меня с женой и двумя детьми единственное.

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Сергею          02.11.2018 в 09:46

Вам выставили штраф не за отказ от страхования жизни (за которое действительно поднимается процент), а за отсутствие страхования имущества  - оно является обязательным согласно закона "Об ипотеке". К сожалению, сотрудников Сбербанка, которые неграмотно консультируют клиента к делу никак не привяжешь. Еще свою плохую роль играют всякие объявления юристов на столбах, о том что банковские страховки незаконные, необязательно, и все можно отсудить назад. Вот только страхования залогового ипотечного жилья все это не касается.

Пени за отсутствие полиса - законны. Другой момент, что можно попросить суд снизить размер начисленной неустойки.

1. сначала оперативно застрахуйте жилье по ипотеке - все-таки выполните свою обязанность по договору.

2. узнайте в Сбербанке про возможность реструктуризации кредита в связи со сложной жизненной ситуацией. Смысл в том, что на полгода меняется график платежей и платится очень маленькая сумма (конечно, все недоплаченное потом надо будет вернуть, но постепенно).

3. поскольку ни один суд не возместит вам полностью затраты на юриста, то сами составляйте иск и подавайте суд. Это не так уж и сложно. Ищите аналогичные дела (используйте примеры судебной практики из нашей статьи) и по аналогии действуйте. Главное каяться перед судьей и говорить, что сами виноваты (нельзя винить Сбербанк, в целом он действует по договору). Просите суд в виду сложной ситуации и очень большой суммы штрафа отменить или снизить размер неустойки. Скорее всего суд пойдет вам навстречу. 

Александр 15.11.2018 в 22.34

Добрый вечер. 6 ноября закончилась старая страховка по ипотеке. Но, так как я рефинансирую ипотеку в другом банке, делать страховку не стал, не видел смысла. Сегодня, 15 ноября, я закрыл ипотеку в сбербанке. Стоит ли мне ждать неустойку за просроченные 9 дней? Спасибо.

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Александру         16.10.2018 в 16:41

Здравствуйте. По условиям кредитного договора Сбербанк, пени за отсутствие страховки ипотеки начисляются с 30 дня просрочки. Так что за эти 9 дней к вам никаких санкций применено не будет )

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети