Условия страховки ипотеки в Сбербанке

Комментарии: 4

Какие виды страхования нужно оформить по ипотеке Сбербанка

Обычно заемщикам требуется только два вида страховки: на залогового имущества и жизнь. Титульное делать не надо, или очень-очень редко. Но нам о таких случаях не известно. Сбербанк прописывает, что содержание договора страхования соответствовало определенным условиям, а именно: включало строго оговоренные риски и исключения, суммы и порядок выплат. 

Минимальный срок действия полиса - 1 год. Заемщик должен своевременно продлять договор, не допуская перерывов между ними (подробнее об этом важном моменте рассказываем ниже).

Страховая сумма - не менее остатка ссудной задолженности по кредиту.

Минимальные требования к полису на имущество (информация с официального сайта)

Более подробно в статье "Страхование квартиры по ипотеке Сбербанка"

  1. Франшиза - отсутствует. 
  2. Объект страхования - конструктивные элементы, а именно: стены, крыша, окна, входная дверь, фундамент, перекрытия, лестница.
  3. Ремонт в квартире или доме не страхуется. Зачастую этот факт приводит к тому, что при наступлении ущерба размер выплаты кажется  потерпевшему заниженной. На нашем сайте в разделе "Судебная практика" разбираются подобные споры.
  4. Страховые случаи прописаны следующие: пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц. 
  5. Список исключений также ограничен: военные риски, народные волнения, воздействия ядерной иди атомной энергии, умысел страхователя, действия госорганов. 

Минимальные требования к полису личного страхования

Подробнее в статье "Страхование жизни по ипотечному кредиту Сбербанка"

В отличие от других, Сбербанк правильно определяет условия страхования здоровья и трудоспособности для ипотеки. С нашей точки зрения, это, прежде всего, большая польза для самих заемщиков. Некоторые банки не столь тщательно контролируют выполнение этих пунктов. Иногда достаточно показать хоть какую-нибудь страховку, а случись беда, выяснится - случай не оплатится. Остается семья без дохода и с большим долгом.

  1. Должна быть застрахована жизнь только основного (титульного) заемщика. Созаемщиков - не надо.
  2. Страхуемые риски: смерть и инвалидности I или II группы
  3. Особо важно - это причины ухода из жизни или наступления инвалидности. Необходимо включать риски: и заболевания, и несчастного случая, фактически потеря здоровья по любой причине. Многие хотят сэкономить и не обращают внимание на то, что признается страховым случаем. В итоге получают самый дешевый полис с минимальным перечнем возможных событий. Часто прописан только риск смерти/инвалидности в результате несчастного случая (например, ДТП, или падение сосульки), и то - с оговорками. А тем временем, наиболее распространенной причиной вреда жизни является заболевание. Уже накопилась обширная судебная практика от заемщиков, которые столкнулись с подобной проблемой. Но судьи не встают на их сторону. 
  4. Территория страхования - "весь мир", а не только РФ. 
  5. Допускаются исключения (т.е. когда откажут в выплате): умышленное членовредительство, травмы при совершении преступления, самоубийство, опьянение, ВИЧ, военные риски.

Можно ли не делать страховку

Поскольку страхование ипотеки для Сбербанка включает два разных риска: по жилью и по жизни, то ответ на этот вопрос зависит от того, что именно будет застраховано. 

Для имущества 

Страхование залоговой недвижимости (ипотечной квартиры, дома) является необходимостью согласно ФЗ "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса. Это не прихоть Сбербанка, а требование законодательства. Поэтому, если вы думаете, что плохой банк навязывает вам страховку квартиры и можно от нее отказаться, то вынуждены вас огорчить.

Чтобы заемщик не забывал вовремя страховать ипотеку в условиях кредитного договора написаны штрафные санкции:

"... размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное страхование / возобновление страхования объекта недвижимости: в размере 1/2 процентной ставки, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств." 

Все эти неустойки (пени, штрафы) за отсутствие страховки жизни или квартиры законны. Вы не сможете оспорить эти пункты кредитного договора в суде. Судебная практика на стороне банка в этом вопросе. 

Личное страхование 

На данный момент Сбербанк всех ипотечных заемщиков обязует страховать жизнь только при условии, что клиент хочет уменьшить ставку по кредиту на 1%. В статье по ссылке подробно изучаем, что выгоднее: увеличивать процентную ставку или все-таки застраховаться. Большинство выбирают оформление полиса личного страхования, потому что оно позволяет значительно сэкономить на платежах по кредиту. 

В тексте кредитного договора Сбербанка указаны последствия на случай, если вовремя не продлить страхование жизни и здоровья:

" В случае отсутствия/ расторжения/ невозобновления действия договора/ полиса страхования... Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя ... процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после для получения Кредитором информации ... до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по (кредитному) продукту без обязательства страхования жизни и здоровья...". 

В реальности стоимость полиса не такая высокая, как думается изначально.  Сколько стоит страховка при ипотеке в Сбербанке, можете рассчитать самостоятельно в калькуляторе онлайн.

В какой срок нужно предоставить в Сбербанк полис ипотечного страхования

В момент оформления кредита требуется, чтобы уже была в наличии страховка жилья, а также жизни, если заемщик выбрал этот вариант для снижения процентной ставки по ипотеке. 

Как правило, проблемы и вопросы начинаются, когда первый год прошел и необходимо возобновлять полис на следующий срок. Заемщик Сбербанка обязан своевременно продлять все страховки, не допуская перерывов между окончанием старого и началом нового. 

Фактически нужно делать очередной полис не позднее дня окончания предыдущего. Еще раз обращаем ваше внимание, что начиная с 2017 года Сбербанк начал массово и без предупреждения списывать неустойку за отсутствие страхования. Только на наш сайт в день приходят десятки посетителей, столкнувшихся с этой проблемой.

Еще один момент. Нужно различать две вещи: дату заключения требуемого договора и дату, когда вы непосредственно показали оформленный действующий полис Сбербанку. Кстати, всегда берите подтверждение (например, роспись кредитного менеджера на своей копии), что вы предоставили его в банк. Много случаев, когда из-за человеческого фактора, ваш документ теряется, и в итоге списывают штраф.

В тексте кредитного договора нигде не сказано о сроке, в течение которого нужно предъявить действующий полис. На этот факт часто в суде указывают сами заемщики. Дескать срок не указан, значит ничего не нарушил. Но судьи с этим аргументом не соглашаются, и все равно присуждают платить неустойку за нарушение условий кредитования. 

На примере Сбербанка следует, что перерывов быть не должно. Нужно заранее продлить страхование жизни и квартиры. Пени начисляются с 31 дня просрочки. Это максимальный перерыв, который можно допустить. Таким образом, есть месяц, чтобы принести страховку в банк и избежать плохих последствий.  Но лучше до этого не доводить.

В каких компаниях можно застраховать ипотеку Сбербанка

Список аккредитованных компаний постоянно меняется. Причем он различается для жизни и имущества. Актуальный перечень разрешенных страховщиков Сбербанка для ипотеки вы можете найти по ссылке. Обращаем внимание, что он постоянно меняется без  предварительных уведомлений.

Например, в начале февраля 2018 года неожиданно выбыла из партнеров достаточно известная компания "Ренессанс Страхование". С осени 2017 года начались серьезные финансовые трудности у "Росгосстраха", и Сбербанк оперативно исключил ее из перечня. Поэтому важно прямо в день оформления страховки смотреть, является ли выбранный страховщик аккредитованным. 

Многих заемщиков интересует вопрос: насколько законно, что Сбербанк ограничивает список страховых? Можно ли выбрать компанию не из перечня? Если кратко - все абсолютно правомерно. Правительство узаконило эту практику соответствующим Постановлением. Единственный выход - найти наиболее выгодное предложение у разрешенных страховщиков. 

Чтобы было легче сориентироваться в возможных расходах, мы провели исследование на тему: "Где дешевле страховка ипотеки Сбербанка: сравнение тарифов". Был проведен опрос в топ-10 организаций и составлен рейтинг компаний. 

Что делать, если менеджер "Сбербанка" заставляет страховаться только у него 

Многие заемщики сталкиваются с навязыванием страховки в Сбербанке. У банка есть своя собственная компания под названием "Сбербанк страхование". Естественно, они делают все возможное, чтобы каждый клиент застраховался в ней. Иногда в ход идут угрозы менеджера, что они отменяют выход на сделку на время рассмотрения "чужого" полиса.  Конечно же, это незаконно и является обычным запугиванием, лишь бы заемщик согласился на невыгодные условия, а сотрудник выполнил план продаж. Вы имеете право купить страховку в любой компании из списка. 

Конечно, "Сбербанк Страхование" - хорошая компания, за плечами которой самый крупный банк в стране. Если бы не два "НО": дорого. И иногда неэтично ведут себя кредитные менеджеры.

Как и куда можно предоставить продленную страховку

Вы можете воспользоваться одним из двух способов:

  1. Принести продленный полис страхования ипотеки и квитанцию об оплате непосредственно в любой из офисов Сбербанка, лучше всего сразу же в отдел сопровождения ипотечных кредитов. Обратите внимание, что в некоторых отделениях требуется предварительная запись на подачу документов. Также настоятельно рекомендуем попросить сотрудника, принимающего ваш полис, проставить отметку о принятии, дату и роспись. Из-за высокой нагрузки на работников ваши документы могут потеряться со всеми вытекающими в виде неустойки за непредоставление страхового полиса.
  2. Вы можете отправить скан/фото отличного качества на специально для этих случаев электронную почту Сбербанка mkf@sberbank.ru. В тексте письма укажите свои ФИО, номер и дату кредитного договора. Через 5-7 дней  лучше позвонить по горячей линии банка и уточнить получено ли ваше сообщение и внесены ли сведения о продлении полиса в информационную базу.

Следующая статья:

Обязательно или нет страховать ипотеку Сбербанка: последствия отказа

Комментарии (4)

к статье "Ипотечное страхование в Сбербанке"

Волошина Анна 02.06.2018 в 22.12

Подскажите, через 3 дня подписываю ипотечный договор в Сбербанке. Я могу заранее сделать страхование жизни, или в этот же день только можно. Если это важно, то планирую делать в компании из списка Сбербанка, но не в самом банке. Что делать?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Анне                 03.06.2018 в 08.32

Главное значение имеет срок вступления договора страхования в силу. Он должен начинаться в тот же день, что и дата выдачи ипотеки. Так что лучше всего заранее обратиться к страховщику и сделать полис. При этом попросить проставить дату начала действия ту же, на которую запланирована сделка в банке.

Анна 28.11.2018 в 21.24

Прошел год с момента взятия ипотеки на строящееся жилье.

Нужно продлять полис страхования жизни.

Полис заканчивается 8 декабря , мне нужно в течение 30 дней с даты 8 декабря продлить полис (т.е. крайний срок предоставления полиса в банк 7 января) или обязательно до 8 декабря это сделать?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Анне          29.11.2018 в 12:05

Строго говоря, согласно условиям кредитного договора, заемщик вообще не должен допускать перерывов в страховании, т.е. следующий полис должен начать свое действие с 08.12.2018. Но поскольку Сбербанк повышает ставку на 1% за отсутствие страховки жизни только через 30 дней, то и получается, что в целом эти 30 дней у вас в запасе есть. Скорее всего у вас 8 число каждого месяца - это дата ежемесясного платежа, т.е. с 8 января у вас уже изменится ставка и увеличится платеж, поэтому если делать страховку, то с 07.01.2019. Но учтите, что будут новогодние праздники. По регламенту Сбербанк вносит информацию о полисе в течение 3 рабочих дней, так что все лучше успеть сделать до Нового Года.

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети