ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Можно ли отказаться от страхования ипотеки для Сбербанка

Комментарии: 20

Какая страховка обязательна

Для начала разберем, что именно нужно и каковы условия страхования ипотеки Сбербанка. Обычно в тексте кредитного договора сказано о необходимости иметь полис на залоговое имущество (квартиру или дом), а также жизнь заемщика. Титульное Сбербанк не требует, в отличии от большинства других банков. 
А что же говорит Закон?
С точки зрения права, строго обязательным является только заключения договора на залоговую недвижимость. Это прописано в законе "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе РФ.
Объект залога должен быть застрахован в пользу банка от рисков гибели, утраты или повреждения за счет самого заемщика.
Соответственно, по ипотеке - страхуется само жилье, по автокредиту - приобретается полис КАСКО на машину и т.п. Такой договор действует на случай пожара, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, падения предметов. Это затраты, с которыми придется смириться.
А что же говорит Закон об обязанности оформить страховку жизни?
Любое личное страхование - исключительно добровольное. Наши законы не разрешают принуждать кого-либо страховаться. Тем не менее до 2013 года недобросовестные банки обманным путем включали страховки в кредиты. Думаем, многие наслышаны о подобных историях. Популярна была схема запугивание: "не согласитесь оформить полис - не одобрят кредит". При этом тарифы по таким договорам были сильно завышены, а выплаты практически не предусмотрены. Естественно, все это до сих пор вызывает большой негатив в отношении вообще любого банковского страхования. 
С тех пор многое изменилось. Сейчас банки такого явного беспредела себе не позволяют. Но поскольку наличие полиса на случай смерти/утраты трудоспособности является действительно способом снижения рисков, то банки научились мягко, не нарушая Закон, подталкивать клиентов в сторону добровольного согласия на страхование. Как это происходит, мы рассказываем ниже.
Также хотим заметить, что правильным образом оформленная ипотечная страховка действительно вещь полезная. Вот примеры реальных случаев и выплат. Полис все-таки не бесполезная трата денег, а защита семьи в тяжелой ситуации. 
А теперь посмотрим, что сделает Сбербанк, если заемщик не оформит полис для ипотеки.

Отказ от страхования квартиры по ипотеке Сбербанка - Последствия

Обязательно ли надо застраховать недвижимость для Сбербанка
Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость, рекомендуем изучить последствия такого решения.
В кредитном договоре Сбербанка прописаны санкции за отсутствие полиса на жилье. 
Так, за несвоевременное оформление страховки взыскивается неустойка в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%.
Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.
Рассчитаем размер неустойки на примере.
Заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на квартиру закончился 9 июля 2018 года. Новая не была оформлена. Если до 8 августа не принести договор страхования на новый срок, то банк начнет начислять неустойку с 9 августа 2018.
Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.
Размер неустойки равен: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка).
С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться.
Многим кажется, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках.  Здесь мы подготовили обзор решений по подобным искам. В комментариях, можно найти отзывы людей, столкнувшихся с аналогичной проблемой.
Также вы можете рассчитать цену страхования квартиры для ипотеки в онлайн-калькуляторе, тем более мы предлагаем тарифы практически в 2 раза дешевле, чем в самом Сбербанке.

Отказ от страхования жизни для ипотеки Сбербанка - Последствия

Обязательно ли надо застраховать жизнь для Сбербанка
Когда речь идет о страховке на случай утраты здоровья, то здесь последствия отказа отличаются.
Несмотря на всю добровольность, банки научились так составлять условия выдачи ипотеки, что клиент без колебаний соглашается себя застраховать.
Дело в том, что практически все ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение на 1-4%.
Сбербанк, конечно, не исключение. Важно понимать, рекламную низкую ставку по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования. В частности, в Сбербанке это будет так называемая программа "Защищенный заемщик".
Предлагается выбор: или страхуешь жизнь и получаешь скидку 1% к годовому проценту, или применяется базовая ставка без дисконта, следовательно, увеличится размер ежемесячного платежа. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права клиента. Никто ничего не навязывает, поскольку человек добровольно принимает решение. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки вполне законны.
Если вы вовремя не продлите страховку жизни, то согласно условиям кредитного договора через 30 дней (то есть со второй платежной даты со момента окончания старого полиса), Сбербанк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Это можно будет заметить в интернет-банке Сбербанк.Онлайн. Будет составлен новый график погашения кредита.

Что выгоднее выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки на 1%

Частый вопрос, какой вариант выбрать: со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.
Например, ипотека - 3 млн. руб.
  1. Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.
  2. Второй пример: мужчина, 55 лет, инженер, здоров.
  1. Для женщины полис будет стоить: 4200 руб. в год. или 0,14%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна. Экономия составит 25800 руб. Очевидно, надо приобрести страховку.
  2. Для мужчины: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше, а в случае смерти/инвалидности обязанность погашать кредит останется. Поэтому как раз возрастным клиентам страховка необходима. Но если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.
Вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1%. Как правило, для лиц до 50-52 лет выгоднее оформить полис.
Рекомендуем посмотреть рейтинг компаний по ипотечному страхованию для Сбербанка: где дешевле. В этом исследовании мы сравниваем тарифы аккредитованных страховщиков. 

Онлайн-калькулятор

Моментальный расчет. Без смс и звонков
Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, банк, сумму кредита, объекты - "жизнь" и/или "недвижимость". В выпадающем поле в зависимости от требуемого вида страхования необходимо указать: пол, дату рождения и профессию заемщика, год постройки дома, наличие газа или деревянных элементов в конструкции.
Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков.
Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 60 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность. По недвижимости - для квартир, расположенных в домах старше 70 лет. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра.
Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Н.Новгорода, можете обратитья к нам. Мы консультируем, подбираем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформляем весь пакет документов. Доставка бесплатная.

Выводы

  1. Для Сбербанка требуется обязательно страховать только залоговую недвижимость. Ежегодно необходимо продлять страховку.
  2. При просрочке полиса на жилье договором предусмотрена неустойка 50% от годовой ставки по ипотеке. Сбербанк массово списывает эти штрафы со счетов клиентов без предварительного уведомления.
  3. Страхование жизни нужно делать для снижения ставки на 1%.
  4. Сбербанк рекламирует низкие ставки по ипотеке с учетом согласия оформить полис на случай смерти/инвалидности. В противном случае размер ежемесячного платежа выше.
  5. Если тариф на страховку здоровья ниже 1% (а это практически всегда так для лиц до 50 лет), то выгоднее застраховаться.
  6. Максимальный период между окончившимся и началом следующего договора страхования жизни - месяц. Потом начисляются штрафные санкции.
Комментарии (20)

 

к статье

"Можно ли отказаться страховать ипотеку Сбербанка"
Дмитрий 31.01.2018 в 09.16
Подскажите пожалуйста, как быть, если с момента получения ипотеки прошло 4 года, а договор страхования квартиры даже не был заключен в силу невнимательности. Банк не жалуется, просто сейчас обнаружил, что страховка должна быть и что за ее отсутствие обещают большие штрафы.
"ЦИС" отвечает  Дмитрию                 31.01.2018 в 10.22
Вы не единственный в такой ситуации. У нас есть три примера (как раз брали ипотеку в 2013-начале 2014 года), когда Сбербанк забывает про страховку. До сих про них еще не вспомнили. Но что будет дальше неизвестно. До 2015 года наличие страховки отслеживались в ручную сотрудниками, поэтому в силу человеческого фактора и возникают сбои. Сейчас за страховками следит программа в автоматическом режиме. В любом случае задним числом вы уже ничего не застрахуете? и за прошлое переживать уже смысла нет. На вашем месте, я бы оформила полис поскорее.
Марина 05.10.2018 в 02.47
Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!
"ЦИС" отвечает  Марине          05.10.2018 в 21:32
Все верно, штрафов по договорам десятилетней давности нет, есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Также мы встречали на практике ситуации, когда банк подавал в суд на клиента о принуждении к заключению договора страхования по ипотеке. Но это другие банки, Сбербанк в подобном замечен не был. Суды, естественно, вставали на сторону банка.
Скорее всего в вашей ситуации Сбербанк ничего не сделает при отсутствии полиса, если вы продолжите добросовестно платить по кредиту. 
Денис 29.10.2018 в 10.10
в 2016 купил в строящемся доме квартиру застраховал жизнь сразу и страховал жизнь из года в год а вот квартиру и не оформлял документов в МФЦ и не страховал будет ли штраф если из за неоформленых доков не страховал квартиру ? и возможно ли штраф начисленный убрать в основной долг ? тк чувствую за полтора года пени по страховке будут поднебесные. Второй вопрос если сделать рефинансирование в другом банке и сразу же застраховать в новом банке и жизнь и квартиру новым банком будет наложен штраф из за того что не страховал в прошлом банке ? 
"ЦИС" отвечает  Денису          29.10.2018 в 10:26
Как правило, в тексте кредитного договора прописан предельный срок, в течение которого вы должны принести документы о целевом расходовании средств (то есть оформить в собственность) - как раз для тех, кто не торопится оформлять имущество в собственность.
На примере Сбербанка. В Сбербанк этот срок примерно 1 год с предварительной даты сдачи дома по ДДУ. Плюс 3 месяца на предоставление документов в банк. Соответственно, все санкции начинаются с этой даты. Страховку нужно делать только тогда, когда в собственность оформите. Поэтому пени по страховке не за что брать. У вас как раз примерно этот срок и подходит.
Вам лучше всего открыть кредитный договор и найти ту дату, до которой нужно принести собственность на квартиру. Может окажется, что вы рано начали переживать. И уже после этого думать, что делать.
Татьяна 30.11.2018 в 12.21
Здравствуйте. Скажите, известны ли случаи, что банк разторгает договор ипотеки из-за неуплаты страховки?
"ЦИС" отвечает  Татьяне          30.11.2018 в 16:39
Добрый день. Чтобы неоплаченная страховка была единственной причиной, по которой банк расторгает кредитный ипотечный договор и требует вернуть всю сумму кредита досрочно - такого мы еще ни разу не встречали и не слышали. Но, зачастую, этот факт всплывает в исках банка к своим должникам, которые долгое время не платят банку по кредиту. В суде просрочка страхования является дополнительным аргументом, чтобы в судебном порядке взыскать долг, выселить заемщика из ипотечной квартиры и последующей продажи залогового объекта. Но, повторяемся, это происходит "по совокупности нарушений".
Но мы часто встречали в судебной практике иски от банков к своим заемщикам, не оформляющим обязательные страховки, о принуждении к заключению договора страхования в судебном порядке. Естественно, это 100% дело в пользу банка.
Костя 09.01.2019 в 16.35
Более пяти лет не платим страховку в сбербанке по ипотеке. Заплатили только первый год. Банк молчит. Какие последствия могут быть?
"ЦИС" отвечает  Константину          10.01.2019 в 16:29
Сложно сказать, нужно читать конкретно ваш текст кредитного договора. Если бы вы брали ипотеку менее 4 лет назад, мы бы однозначно советовали бежать как можно скорее делать страховку, т.к. Сбербанк точно про вас вспомнит и оштрафует.
Но очень вероятно, что в вашем кредитном договоре, про обязанность застраховать заложенную недвижимость есть, а вот санкций за отсутствие полиса нет - поэтому вас и не трогают. Так что прочитайте ваш кредитный договор внимательно. 
В любом случае рекомендуем вам застраховать квартиру, это обязанность по Закону Об ипотеке. Это недорого, а мало ли чем вам в будущем может обернуться отсутствие полиса. 
Даниил  04.02.2019 в 10.04 
Я взял 2 года назад ипотеку в Сбере.  Застраховал конструктив и жизнь, как сказал кредитный инспектор в банке. Жизнь я страховал первые два года, на третий  уже нет. Вопросик - если перестать платить за страховку жизни, то может ли Сбер поднять % по ипотеке на 1%?
"ЦИС" отвечает  Даниилу 05.02.2019 в 11.07
Даниил, возьмите ваш кредитный договор. Если там сказано, что при отсутствии страхования жизни повышается ставка по кредиту (а скорее всего так и будет, если взяли кредит два года назад), то ничего не поделаешь, банк будет прав и повысит ставку. Это не противоречит Закону (и судебная практика это подтверждает), поскольку банк не заставляет вас страховать жизнь. Если же в тексте ипотечного договора вообще ничего не сказано, про повышение ставки, то жизнь можно не страховать, последствий не будет. 
Игорь  06.0.2019 в 20.48 
Здравствуйте! В 2018 году была взята ипотека в Сбербанке со страхованием жизни. Хочу отказаться от страхования жизни, мне 55 лет. Сотрудник банка говорит, что невыгодно отказываться от страховки, так как будет повышена ставка, сейчас ипотека под 9.1%. Прав ли сотрудник?
"ЦИС" отвечает  Игорю 07.06.2019 в 11.34
При отказе от страхования жизни ставка действительно повышается на 1%. Но проблема в том, что мы не знаем ни одной компании, в которой бы страхование для мужчин вашего возраста было дешевле, чем этот самый 1%. Тариф составляет около 1,5%. Поэтому если говорить сугубо про экономию, то выгоднее не покупать страховку жизни и здоровья.
Алена  29.07.2019 в 11.34 
Добрый день. Опишу ситуацию.
30.07.2018 при подписании кредитного договора оформила договор страхования жизни в СК Сбербанк. В декабре 2018 года происходит заболевание ( онкология). На момент пролонгации договора ( 27.07.2019) сообщаю о приобретённым заболевании . Договор продлить не могу ( ссылаясь на невозможность распечатать в программе) , обещая в понедельник урегулировать данный вопрос. Если в продлении/ оформлении мне договора отказывают, так и процент по ставке повышают на 1.
Подскажите, как бороться с системой?
"ЦИС" отвечает Ольге 29.07.2019 в 11.47
Сначала уточню другой вопрос. Вам дали инвалидность по онкологическому заболеванию? по идее за полгода уже должны были. Если не дали, то есть ли перспективы ее получения? Условия договора страхования жизни предусматривают, что по заболеванию, впервые диагностированному в течении срока действия договора (в вашем случае по договору от 30.07.2018), дается еще год после окончания договора, в течении которого могут назначить инвалидность 1 или 2 группы и это будет страховым случаем.
То есть узнали о заболевании в конце 2018 года, но официальной бумаги о присвоении группы инвалидности не дали вплоть до окончании действия договора. Но если эту инвалидность присвоят позднее (в течение одного года), то это будет считаться страховым случаем и будет страховая выплата. 
Теперь по существу вашего вопроса.
Вам откажут в заключении договора страхования жизни в абсолютно любой компании, если вы укажете онкологической заболевание (к сожалению, это все основано на статистике, никто не будет страховать клиента, по которому вероятность страхового случая максимальна). При отсутствии страхования жизни Сбербанк повысит вам ставку. Это законно и соответствует кредитному договору. Если цель - исключительно снизить ставку на 1% то вы можете обратиться в любую другую страховую компанию, и заключить договор, скрыв наличие онкологии (но такой договор будет ничтожным).
Юлия  24.09.2019 в 12.22 
Подскажите пожалуйста,где можно посмотреть документы подтверждающие ваше право и сотрудничество со страховыми компаниями?
И по какому принципу происходит подбор страховщиков?
Оплата после страховки?
"ЦИС" отвечает Юлии 24.09.2019 в 12.29
Подбор компании по страхованию ипотеки происходит по принципу наиболее выгодной цены для клиента среди аккредитованных страховщиков, а также его личных предпочтений (например, кто то на за что не хочет страховаться в компании "Зетта" и т.д.).
Мы работает на основании агентского договора с каждой страховой компанией. Он предоставляется по запросу после подбора. Также можно перепроверить полномочия и действительность агентского договора на сайте самой страховой компании (в реестре страховых агентов и брокеров).
Оплата при подписании договора страхования. В большинстве случаев возможна оплата непосредственно на сайте страховщика либо через Сбербанк.Онлайн. Также можно выставить счет для оплаты непосредственно в страховую компанию. Таким образом деньги сразу попадают страховщику миную нас. Это гарантия безопасности расчетов для клиента. 
Павел  26.09.2019 в 10.55 
Здравствуйте, подскажите: Да, Сбербанк отнимает 1% от Ипотеке при оформлении страховки у него. Если я оформлю страховку не в Сбере, этот 1% останется приплюсованным к ипотеке?
"ЦИС" отвечает Павлу 26.09.2019 в 11.46
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка снижается на 1% при страховании жизни в любой аккредитованной Сбербанком страховой компании. Поэтому не обязательно страховать жизнь только в Сбербанке, можно выбрать любого страховщика, главное чтоб он был в списке аккредитованных. 
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети