ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 

Страховой брокер

 

Можно ли отказаться от страхования ипотеки для Сбербанка

Комментарии: 0

Какая страховка обязательна

Для начала разберем, что именно нужно и каковы условия страхования ипотеки Сбербанка. Обычно в тексте кредитного договора сказано о необходимости иметь полис на залоговое имущество (квартиру или дом), а также жизнь заемщика. Титульное Сбербанк не требует, в отличии от большинства других банков. 

А что же говорит Закон?

С точки зрения права, строго обязательным является только заключения договора на залоговую недвижимость. Это прописано в законе "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе РФ.

Объект залога должен быть застрахован в пользу банка от рисков гибели, утраты или повреждения за счет самого заемщика.  

Соответственно, по ипотеке - страхуется само жилье,  по автокредиту - приобретается полис КАСКО на машину и т.п. Такой договор действует на случай пожара, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, падения предметов. Это затраты, с которыми придется смириться.

А что же говорит Закон об обязанности оформить страховку жизни?

Любое личное страхование - исключительно добровольное. Наши законы не разрешают принуждать кого-либо страховаться. Тем не менее до 2013 года недобросовестные банки обманным путем включали страховки в кредиты. Думаем, многие наслышаны о подобных историях. Популярна быласхема запугивание: "не согласитесь оформить полис - не одобрят кредит". При этом тарифы по таким договорам были сильно завышены, а выплаты практически не предусмотрены. Естественно, все это до сих пор вызывает большой негатив в отношении вообще любого банковского страхования. 

С тех пор многое изменилось. Сейчас банки такого явного беспредела себе не позволяют. Но поскольку наличие полиса на случай смерти/утраты трудоспособности является действительно способом снижения рисков, то банки научились мягко, не нарушая Закон, подталкивать клиентов в сторону добровольного согласия на страхование. Как это происходит, мы рассказываем ниже.

Также хотим заметить, что правильным образом оформленная ипотечная страховка действительно вещь полезная. Вот примеры реальных случаев и выплат. Полис все-таки не бесполезная трата денег, а защита семьи в тяжелой ситуации. 

А теперь посмотрим, что сделает Сбербанк, если заемщик не оформит полис для ипотеки.

Отказ от страхования квартиры по ипотеке Сбербанка - Последствия

Обязательно ли надо застраховать недвижимость для Сбербанка

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость, рекомендуем изучить последствия такого решения.  

В кредитном договоре Сбербанка прописаны санкции за отсутствие полиса на жилье. 

Так, за несвоевременное оформление страховки взыскивается неустойка в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%.

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.

Рассчитаем размер неустойки на примере.

Заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на квартиру закончился 9 июля 2018 года. Новая не была оформлена. Если до 8 августа не принести договор страхования на новый срок, то банк начнет начислять неустойку с 9 августа 2018.

Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.

Размер неустойки равен: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка).

С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться.  

Многим кажется, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках.  Здесь мы подготовили обзор решений по подобным искам. В комментариях, можно найти отзывы людей, столкнувшихся с аналогичной проблемой проблемой.

Также вы можете рассчитать цену страхования квартиры для ипотеки в онлайн-калькуляторе, тем более мы предлагаем тарифы практически в 2 раза дешевле, чем в самом Сбербанке.

Отказ от страхования жизни для ипотеки Сбербанка - Последствия

Обязательно ли надо застраховать жизнь для Сбербанка

Когда речь идет о страховке на случай утраты здоровья, то здесь последствия отказа отличаются.

Несмотря на всю добровольность, банки научились так составлять условия выдачи ипотеки, что клиент без колебаний соглашается себя застраховать.

Дело в том, что практически все ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение на 1-4%.

Сбербанк, конечно, не исключение. Важно понимать, что рекламную низкую ставку по ипотеке можно получить только  при оформлении личного страхования. В частности, в Сбербанке это будет так называемая программа "Защищенный заемщик".

Предлагается выбор: или страхуешь жизнь и получаешь скидку 1% к годовому проценту, или применяется базовая ставка без дисконта, следовательно, увеличится размер ежемесячного платежа. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права клиента. Никто ничего не навязывает, поскольку человек добровольно принимает решение. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки вполне законны.

Если вы вовремя не продлите страховку жизни,  то согласно условиям кредитного договора через 30 дней (то есть со второй платежной даты со момента окончания старого полиса), Сбербанк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Это можно будет заметить в интернет-банке Сбербанк.Онлайн. Будет составлен новый график погашения кредита.

Частый вопрос, какой вариант выбрать: со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, ипотека - 3 млн. руб.

  1. Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.
  2. Второй пример: мужчина, 55 лет, инженер, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке Сбербанка и рассчитаем тарифы:

  1. Для женщины полис будет стоить: 4200 руб. в год. или 0,14%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна. Экономия составит 25800 руб. Очевидно, надо приобрести страховку.
  2. Для мужчины: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше, а в случае смерти/инвалидности обязанность погашать кредит останется. Поэтому как раз возрастным клиентам страховка необходима.  Но если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1%. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее оформить полис.

Рекомендуем посмотреть рейтинг компаний по ипотечному страхованию для Сбербанка: где дешевле. В этом исследовании мы сравниваем тарифы аккредитованных страховщиков. 

Выводы

  1. Для Сбербанка требуется обязательно страховать только залоговую недвижимость. Ежегодно необходимо продлять страховку.
  2. При просрочке полиса на жилье договором предусмотрена неустойка 50% от годовой ставки по ипотеке. Сбербанк массово списывает эти штрафы со счетов клиентов без предварительного уведомления.
  3. Страхование жизни нужно делать для снижения ставки на 1%.
  4. Сбербанк рекламирует низкие ставки по ипотеке с учетом согласия оформить полис на случай смерти/инвалидности. В противном случае размер ежемесячного платежа выше.
  5. Если тариф на страховку здоровья ниже 1% (а это практически всегда так для лиц до 50 лет), то выгоднее застраховаться.
  6. Максимальный период между окончившимся и началом следующего договора страхования жизни - месяц. Потом начисляются штрафные санкции.
Комментарии (0) 

 

к статье

"Можно ли отказаться страховать ипотеку Сбербанка"

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети