Нужно ли страховать жизнь и квартиру по ипотеке Сбербанка

Комментарии: 0

Какая страховка обязательна по ипотеке? 

Для начала разберем, что именно нужно и каковы условия страхования ипотеки Сбербанка. Обычно в тексте кредитного договора сказано об обязанности иметь полис на залоговое имущество (квартиру или дом), а также жизнь заемщика. Титульное Сбербанк оформлять не требует, в отличии от большинства других банков. 

А что же говорит Закон о страховании ипотечных рисков?

С точки зрения права, строго обязательным является только заключения договора страхования недвижимости. Это условие не просто кредитного договора, а в том числе закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса РФ.

Объект залога должен быть застрахован в пользу банка от рисков гибели, утраты или повреждения.  

Соответсвенно, по ипотеке - страхуется само жилье,  по автокредиту - приобретается полис КАСКО на машину и т.п. Такой договор действует на случай пожара, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, падения предметов. 

Таким образом, любой залог обязан быть застрахован. Это затраты, с которыми придется смириться.

А что же говорит Закон об обязанности оформить страховку жизни и здоровья при получении ипотеки?

Самое важное - любое личное страхование - исключительно добровольное. Наши законы не разрешают принуждать кого-либо страховать себя. Тем не менее до 2013 года недобросовестные банки обманным путем включали страховку жизни в кредиты. Думаем, многие наслышаны о подобных историях.

Возможно, вы даже помните, что популярно было запугивание заемщиков: "не согласитесь оформить полис - не одобрят выдачу кредита". При этом тарифы по таким договорам были сильно завышены, а выплаты практически не производились. Естественно, все это до сих пор вызывает большой негатив в отношении вообще любогобанковского страхования. 

С тех пор многое изменилось. Сейчас банки такого явного беспредела себе не позволяют. Но поскольку наличие полиса на случай смерти/утраты трудоспособности является действительно надежным инструментом снижения рисков и обеспечения возврата по кредиту, то банки научились мягко, и не нарушая Закон, подталкивать клиентов в сторону добровольного согласия на страхование жизни. Как это происходит, мы рассказываем ниже.

Также хотим заметить, что правильным образом оформленная ипотечная страховка действительно вещь полезная. Вот примеры реальных случаев и произведенных выплат. Полис все-таки не бесполезная трата денег, а способ защиты семьи в тяжелой ситуации. 

А теперь посмотрим, что сделает Сбербанк, если заемщик не оформит страховой полис для ипотеки.

Отказа от страхования квартиры по ипотеке Сбербанка - Последствия

Обязательно ли надо застраховать недвижимость для Сбербанка

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость по ипотеке, то сначала рекомендуем изучить последствиями такого решения.  

В кредитном договоре Сбербанка прописаны санкции за отсутствие полиса на жилье. 

Так, за несвоевременное оформление страховки на объект недвижимости взыскивается неустойка в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту сразу увеличился на 50%.

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета, откуда списывается ежемесячный платеж по кредиту. В итоге у заемщика зачастую возникает просрочка, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.

Рассчитаем размер неустойки на примере.

Заемщик получил ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на квартиру закончился 9 июля 2018 года. Новую страховку заемщик не оформил. Если он до 8 августа не принесет договор страхования жилья на новый срок, то банк начнет начислять неустойку начиная с 9 августа 2018.

Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Значит количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.

Размер неустойки в примере равен: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка).

С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что ее легче застраховать.  

Скорее всего, возникнет мысль, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Но вынуждены, вас огорчить - суд полностью на стороне банка в подобных исках.  Здесь мы подготовили обзор решений суда по подобным искам. В комментариях к статье, можно найти вопросы заемщиков, столкнувшихся с такой проблемой.

Также вы можете рассчитать цену страхования квартиры для ипотеки в онлайн-калькуляторе, тем более мы предлагаем тарифы практически в 2 раза дешевле, чем в самом Сбербанке.

Отказ от страхования жизни для ипотеки Сбербанка - Последствия

Обязательно ли надо застраховать жизнь для Сбербанка

Когда речь идет о страховке заемщика на случай утраты здоровья, то здесь последствия отказа отличаются.

Несмотря на всю добровольность страхования жизни, банки научились так составлять условия выдачи ипотеки, что клиент без колебаний соглашается себя застраховать.

Дело в том, что практически все банки ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - и получаешь снижение на 1-4%.

Сбербанк, конечно, не исключение. Важно понимать, что рекламную низкую ставку по ипотеке можно получить только  при оформлении личного страхования. В частности, в Сбербанке это будет так называемая программа "Защищенный заемщик".

Сбербанк предлагает выбор: или страхуете жизнь и получаете скидку 1% к годовому проценту по ипотеке, или применяется базовая ставка без этой скидки, а, следовательно, увеличится размер ежемесячного платежа. Важно понимать, что предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он добровольно принимаете решение о необходимости страхования. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки при наличии страховки вполне законны.

Если вы вовремя не продлите страховку жизни,  то согласно условиям кредитного договора через 30 дней (то есть со второй платежной даты со момента окончания старого полиса), Сбербанк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Это можно будет заметить в интернет-банке Сбербанк.Онлайн, будет составлен новый график погашения кредита.

Соответственно, у многих заемщиков Сбербанка позникает вопрос, какой вариант выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, сумма ипотеки - 3 млн. руб.

  1. В первом случае - заемщик женщина, 30 лет, работает в офисе, здорова.
  2. Во втором случае - заемщик мужчина, 55 лет, работает в офисе, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке Сбербанка и рассчитаем тарифы:

  1. Для женщины полис будет стоить: 4200 руб. в год. или 0,14%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна. Очевидно, что надо приобрести страховку.
  2. Для мужчины полис будет стоить: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше, а в случае смерти/инвалидности обязанность по ипотечным платежам останется. Поэтому как раз таким клиентам в первую очередь страховка и необходимо.  Но если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Поэтому для себя вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1% к годовой ставке по кредиту. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее будет оформить полис.

Рекомендуем посмотреть рейтинг компаний по ипотечному страхованию для Сбербанка: где дешевле. В этом исследовании мы сравниваем тарифы аккредитованных страховщиков. 

Выводы

  1. Для Сбербанка требуется обязательно страховать только залоговую недвижимость. Ежегодно необходимо продлять страховку.
  2. При просрочке полиса на жилье договором предусмотрена неустойка 50% от годовой ставки по ипотеке. Сбербанк массово списывает эти штрафы со счетов клиентов без предварительного уведомления.
  3. Страхование жизни нужно делать для снижения ставки по кредиту на 1%.
  4. Сбербанк рекламирует низкие ставки по ипотеке с учетом согласия оформить полис на случай смерти/инвалидности. В противном случае размер ежемесячного платежа выше.
  5. Если тариф на страховку жизни и здоровья ниже 1% (а это практически всегда так для лиц до 50 лет), то выгоднее застраховаться.
  6. Максимальный период между окончившимся и началом следующего договора страхования - месяц. Потом начисляются штрафные санкции.
Комментарии (0) 

 

к статье

"Можно ли отказаться страховать ипотеку Сбербанка"

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети