Страховка жизни и здоровья при ипотеке

Комментарии: 0

Требования и условия

Каждый банк публикует на своем сайте условия, которым должен соответствовать договор личного страхования. Обычно к ним относятся следующие пункты:

  • Является добровольным. Оформляется только в случае, если клиент хочет снизить годовую ставку. Обычно величина скидки за наличие полиса составляет 1-4%. Многие затрудняются, какой вариант лучше выбрать: страховку или повышение процента. Обычно выгоднее первое.
  • Кто из заемщиков должен страховать жизнь? В разных банках условия могут различаться. В Сбербанке страхуется только основный (так называемый титульный) заемщик, оформлять полис на созаемщиков не нужно. Но в большинстве остальных банков условия могут существенно различаться и страховаться созаемщикам (а всего их по закону может быть не более 3, помимо главного) уже может потребоваться. Причем в тексте кредитного договора прописывается соотношение страховой суммы по каждому из них в зависимости от степени участия в совокупном доходе, указанном при одобрении ипотеки. Так, например, в ВТБ может быть прописано, что жизнь первого заемшика страхуется на 100% страховой суммы, а его созаемщика на 65% этой суммы. В Банке "Санкт-Петербург" - соотнощение 70%/30% и так далее.
  • Стандартные риски - это смерть и инвалидность 1 и 2 группы, причина которых болезнь (инфаркт, онкология и т.д.) или несчастный случай (ДТП, удар током и т.п.). Будьте внимательны при подписании документов. Бывают ситуации, когда для низкого тарифа включают только несчастный случай. Само название договора не меняется. Клиент даже не подозревает ни о чем. Естественно, более вероятным риском является заболевание, от которого такая страховка не защищает.
  • Стандартные исключения: заболевание возникло до заключения договора, застрахованные скрыл наличие болезни при заполнении медицинской анкеты, событие наступило в состоянии опьянения, умышленное членовредительство, самоубийство (если договор действовал менее двух лет) и некоторые другие.
  • Страховая сумма должна быть не менее остатка ссудной задолженности (узнать можно в графике погашения кредита). Некоторые банки, например ВТБ 24, требуют ее дополнительно увеличить на 10-12-15% в зависимости от условий.
  • Срок действия - минимум 1 год.
  • Полис должен быть оформлен исключительно в аккредитованной банком компании. 

Таким образом, таким договором покрывается не все, что может произойти со здоровьем и трудоспособностью человека, а строго определенные причины. Инвалидность 3 группы, больничные, сломал ногу - не являются основанием для выплаты, если не оговорено иное. 

Что будет, если не оформить ипотечное страхование жизни

Во-первых, оно является строго добровольным. Банк не имеет право заставить заемщика страховать себя.

Во-вторых, банк заинтересован, чтобы кредит был возвращен вовремя.Ипотека берется на долгий срок. Вероятность, что по состоянию здоровья у клиента не будет возможности совершать ежемесячные платежи, достаточно высокая. С этой точки зрения страхование рассматривается как разумный инструмент управления рисками.

Чтобы не нарушать требование о добровольности, банки нашли способ, чтобы подтолкнуть клиента к идее самостоятельно принять решение о личном страховании. Банк стимулирует заемщика путем предоставления скидки к базовой ставке по кредиту.  

 Тем самым, застраховавшись, можно снизить сумму платежа и переплату. Обычно для лиц до 50 лет это действительно оказывается выгоднее.

Но очень часто человек воспринимает все эти дисконты-страховки только в момент получения ипотеки. А через год уже "забывают" обо всех договоренностях, помнят только тот самый низкий процент и уже предпочитают не оформлять на себя полис. И, конечно, же очень возмущаются, когда банк им поднимает годовую ставку из-за просрочки по страхованию. Есть решения суда по спорам об одностороннем увеличении ставки по кредиту из-за его отсутствия. Все они не в пользу клиентов. 

Поэтому лучше вовремя продлять страховку. При этом вы имеете право поменять компанию на более дешевую из списка аккредитованных. Подробнее в статье "Где выгоднее застраховать жизнь и здоровье заемщика по ипотеке". В ней сравнение тарифов крупнейший страховщиков.  

В какой компании надо заключать договор личного страхования

Каждый банк самостоятельно отбирает тех страховщиков, которые будут допущены к страхованию заемщиков. Это так называемые аккредитованные компании. Согласно ипотечному договору нужно оформить полис только в одной из них. При этом многих возмущает такое ограничение права выбора. Считается, что это противоправные действия.

Но вынуждены вас огорчить. Подобные списки полностью законны. Есть соответсвующее Постановление Правительства и Антимонопольного комитета, которое разрешает такие сговоры. Остается найти наиболее дешевое предложение от разрешенной компании, потому что тарифы различаются.

Особенно невыгодными являются различные банковские программы коллективного страхования заемщиков кредитов (соглашения о присоединении). Большая часть платежа по такому полису уходит непосредственно банку в виде комиссии за привлечение клиента. Рассчитайте стоимость страхования жизни при ипотеке в калькуляторе онлайн. И сравните тарифы. 

Когда надо застраховаться 

Если приняли решение приобрести полис на случай смерти для кредита, то уже на сделке нужно показать действующий договор. Рекомендуем заранее выбрать компанию и подготовить документы. Важно, чтобы срок начала страховки совпадал с датой выдачи кредита. Мы доставляем полис непосредственно в банк ко времени сделки.

Когда надо продлять полис 

Чтобы не допустить повышение процента по кредиту, заемщик должен обеспечить своевременное возобновление договора личного страхования. По условиям кредитного договора большинства банков (например, Сбербанк) увеличенная ставки начинает действовать со второго месяца после нарушения. Таким образом, дается около 30 дней на продление, чтобы не применили санкции.  

Следующая статья:

Обязательно или нет страхование квартиры при ипотеке

Комментарии (0) 

 

к статье

"Страхование здоровья и трудоспособности по ипотеке в 2018: условия и сроки"

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети