Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указаны болезни

Все города РФ
+7 (911) 920-11-81

Санкт-Петербург
+7 (812) 920-11-81

Н.Новгород
+7 (910) 395-43-42

Примерно 50% всех судебных разбирательств по отказам в выплате при страховании ипотеки и кредита связаны с тем, что застрахованный при заполнении медицинской анкеты скрыл факт наличия у себя каких-либо заболеваний. Естественно, когда происходит страховой случай, а по страхованию жизни для ипотеки это, как правило, смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, страховая компания отказываем в возмещении на основании предоставления ложных сведений. Если бы речь шла о подобных случаях в Европе, США и т.п., то такой отказ был бы на 100% законен. Но в России сложилась своя уникальная судебная практика по вопросам, связанным со страхованием.
Болезнью согласно "Правилам страхования жизни любого страховщика" является впервые диагностированное заболевание в период действия договора или, если болезнь была указана застрахованным при заполнении медицинской анкеты (то есть страховая компания знала о имеющемся риске и приняла его на страхование). 
ВНИМАНИЕ! Если ваша ситуация связана с тем, что отказ в выплате по страховке жизни при кредитовании связан с тем, что был застрахован только риск несчастного случая, а риск смерти или инвалидности в результате заболевания вообще не включен в страховку, то вам нужно перейти по ссылке. Там мы подробно разбираем эти случаи.
При заключении договора страхования жизни застрахованный отвечает на вопросы о состоянии здоровья. Естественно, что от наличия тех или иных заболеваний зависит вероятность страхового случая и сама возможность принятия клиента на страхование. Поэтому действия страховой компании логичны. С другой стороны, есть клиенты, которые очень хотят сэкономить и говорят неправду о здоровье, особенно при условии, что страховку жизни оформляют по требованию банка. Проблемы начинаются, когда происходит страховой случай. Страховщик запрашивает медицинскую документацию и вскрывается обман при оформлении полиса. Компания отказывает в выплате. 
Каковы перспективы в суде при отказе в выплате по личному страхованию из-за неуказанных болезней?
Анализ судебной практики показал, что исход разбирательства по подобным случаям очень непредсказуем. Суд исходит из того, есть ли прямая причинно-следственная связь между уже имевшимся до заключения договора страхования заболеванием и фактом смерти или инвалидности. Иногда страховая компания должна доказать умысел клиента на сокрытие сведений (а это очень сложно сделать). 
Конечный результат сильно зависит от самой болезни. Как правило, если застрахованный скрыл то, что у него онкологическое заболевание, от которого активно лечится и от которого в конечном итоге погиб, то вероятность выиграть такой суд очень мала. С другой стороны, если ранее имелись не указанные в анкете сердечно-сосудистые заболевания, гипертония, то здесь уже причинно-следственная связь не такая явная. Также в регионах сложилась разная судебная практика по подобным искам. Чем меньше город и чем дальше от Москвы, тем чаще суды выносят решение в пользу страхователя и его родственников. 
В любом случае исход каждой ситуации непредсказуем. Ниже мы приводим примеры реальных решений суда. Вы можете выбрать наиболее похожий случай по вашему вопросу. Содержание:
Застрахованный скрыл наличие гипертонии и сопутствующих проблем со здоровьем.
Клиент скрыл, что болен ВИЧ (СПИД).
Застрахованный не сообщил, что ранее перенес инсульт.
Мужчина до заключении договора испытывал сильные боли, проходил обследования, которые уже после вступления договора в силу диагностировали как рак.
Застрахованный скрыл, что проходит лечение от онкологического заболевания.
Клиент не указал имеющиеся проблемы с сердечно-сосудистой системой.
Компания первая подала в суд, чтобы расторгнуть договор, т.к. застрахованный не сказал о проблемах со здоровьем (сердце, опорно-двигательный аппарат).
Компания просит признать договор страхования жизни недействительным поскольку клиент не сообщил, что ранее вылечил онкологическое заболевание. 
Компания отказала в выплате по инвалидности (от инсульта) из-за наличия ВИЧ.

Решение суда №1. Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указано наличие заболеваний (гипертония и пр.)
Спор между СК «Энергогарант» и женой умершего заемщика (итоговое решение от 28 июня 2017 г. по делу № 2-2044/2017, первое дело № 2-4031/2016, апелляция от  12.01.2017, г. Архангельск) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит в «ВТБ-24». В соответствии с требованиями банка оформил договор комплексного ипотечного страхования в компании «Энергогарант». Полис в том числе включал страхование на случай смерти от несчастного случая или заболевания. Спустя некоторое время заемщик умер. Его жена – наследница по закону – обратилась в страховую компанию за выплатой, но получила отказ. 
Причиной отказа компания указала тот факт, что при заключении договора страхования мужчина не указал о наличии у него различных заболеваний, хотя и знал о них. Дело рассматривалось очень долго, истцу то отказывали, то наоборот принимали решение в его пользу, было несколько апелляций. Рассказываем подробно ход рассмотрения дела и мнение суда. 
Первый суд, в котором истец проиграл 
Позиция истца. Жена умершего просит взыскать со страховой компании всю сумму страхового возмещения, признать отказ неправомерным. 
Позиция ответчика – страховой компании. Исковые требования не признает. Наоборот подает встречный иск с просьбой признать договор страхования в части жизни и здоровья недействительным. Причина: умерший скрыл сведения об имеющихся у него заболеваниях. Следовательно, страховщик не мог объективно оценить страховой риск. 
Позиция суда. Факты:
Согласно договору страхования "застрахованный обязан сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая". В заявлении, которое является частью договора, мужчина ответил отрицательно на все вопросы об имеющихся заболеваниях. В том числе указал, что не имеет заболеваний: сердца, сердечно-сосудистой системы (гипертоническая болезнь, инсульт и т.п.), ЖКТ, не состоит на диспансерном учете у врачей, не находился на стационарном лечении последние 5 лет. Заемщик был предупрежден, что сообщение ложных сведений является основанием для отказа в выплате или расторжения договора страхования. 
Согласно справки из больницы причиной смерти заемщика явилась мозговая кома, кровоизлияние. Вскрытие трупа не произведено по заявлению жены. Свидетель – врач больницы – пояснил, что причиной мозговой комы послужило имеющееся заболевание - гипертоническая болезнь. Также врач рассказал, что умерший ранее лечился от язвенной болезни, жаловался на повышение артериального давления, боли в ногах. 
Согласно ст. 944 ГК РФ  страхователь обязан сообщить компании все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенные – это те, которые прямо оговорены в тексте договора или заявления. 
Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, при этом каждая сторона должна возвратить полученные деньги. В нашем случае страховая компания должна вернуть стоимость страховки – 28773,55 руб. 
В разные периоды жизни мужчине ставились диагнозы: артериальная гипертензия, вегетососудистая дистония по гипертоническому типу, язвенная болезнь, атеросклероз и другие, назначалось лечение медикаментами. Зная об этом, заемщик все равно их не указал. А значит компания не могла оценить свои риски. Очевидно, застрахованный имел умысел на предоставление ложных сведений. Суд пришел к выводу, что сделка заключена под влиянием обмана. 
Итого, суд решил: 
Признать договор ипотечного страхования недействительным частично, а именно только в части страхования жизни.
Отказать наследнице во взыскании страхового возмещения
Страховая компания должна вернуть страховую премию (стоимость страховки жизни) – 28773,55 руб. 
Суд второй, в котором истец выиграл 
Супруга умершего не согласилась с первым решением суда и подала апелляцию. На этот раз суд встал на ее сторону.
Доводы истца:
Предыдущий суд необоснованно решил, что заемщик предоставил заведомо ложные сведения, не был доказан умысел застрахованного на обман страховой компании. 
Страховщик не доказал факт умышленного введения в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для заключения сделки. 
"Энергогарант" является профессионалом на рынке страхования, имеет больше компетенций для оценки факторов риска, а самое главное имела возможность и право выяснить указанные в медицинской анкете обстоятельства, влияющие на величину риска. Страховщик мог, но не воспользовался правом провести медицинское обследование застрахованного для оценки состояния его здоровья. 
Имеет значение тот факт, что договор ипотечного страхования был заключен из-за оформления ипотеки, а не просто так по желанию. А значит это подтверждает, что умысла на обман, на введение в заблуждение не было. 
Умерший не имел профессиональных знаний в медицине, не мог точно знать какие у него есть болезни, не проходил лечение в условиях стационара, а также не имел систематического лечения в поликлинике, обращался с жалобами на давления всего лишь несколько раз. 
В медицинской анкете диагностированные ранее заболевания не поименованы конкретно, а лишь определены общими фразами. При заполнении анкеты сотрудник страховой компании не давал консультаций.
Далее последовала апелляция. Апелляционный суд не согласился с первым судебным решением, т.к. оно противоречит доказательствам и основано на неправильном применении норм права. Решение вынес в пользу истца. При этом суд руководствовался следующим: 
Есть п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25, в котором сказано, что сделка, совершенная под влиянием обмана признается недействительной, только при условии, что обстоятельства, относительно которых был обман, находятся в причинной связи с решением потерпевшего о заключении сделки. Для этого надо установить имел ли место умысел. Страховщик не предоставил доказательств умысла умершего при заполнении анкеты о здоровье на введение в заблуждение с целью заключения договора ипотечного страхования. Факт сокрытия сведений должен иметь существенное значение для определения вероятности страхового случая. Сам факт наличия у мужчины заболеваний не говорит о наличии умысла на введение в заблуждение и обман страховой компании с целью заключения договора. 
Никак не доказано, что смерть заемщика произошла из-за ранее выявленных заболеваний. Нет свидетельств того, что имеющееся заболевание было единственной, а не сопутствующей причиной смерти. Показания свидетеля -  врача, который проводил реанимационные действия с застрахованным,  о наличии причинно-следственной связи между смертью и диагностированными заболеванием, не могут считаться допустимыми доказательствами, поскольку нет подтверждений того, что данный свидетель является экспертом в соответствующей области. То обстоятельство, что страхователь не сообщил о наличии болезней, не значит, что договор теперь не имеет признак случайности и вероятности смерти, т.к. отсутствует причинная связь «диагностированные ранее заболевания - смерть». 
Нет оснований признавать договор страхования недействительным. 
В пользу истца присуждены: 
Страховое возмещение в размере страховой суммы по договору - 597640,76 руб. 
Штраф 50% – 298820,38 руб. в соответствии с Законом о защите прав потребителей
И последний суд, в котором жена умершего хочет взыскать дополнительные средства 
Дополнительные требования истца: 
Неустойка в сумме 265352,5 руб. за несвоевременную выплату 
Моральный вред - 51000 руб. 
Расходы на адвоката - 31000 руб. 
Штраф по закону о защите прав потребителей. 
Позиция ответчика. С иском не согласен. Его доводы: 
Истец не имел право на выплату до вступления в наследство (6 месяцев после смерти). Довод признан судом несостоятельным, так как договор страхования жизни защищал интересы банка – погашал кредит в случае смерти, а в следующую очередь - наследников. 
Если и надо платить неустойку - то только по разнице между страховой суммой и остатком ипотечного кредита, т.к. большая часть выплаты (414803,13 руб. – остаток долга на дату смерти) предназначена банку. Довод также не был учтен, так как страховая компания и перед банком не выполнила обязательства. Супруга умершего самостоятельно закрыла кредит. А значит к ней переходит право на неустойку. 
Решение суда: 
В соответствии с решением прошлого суда «Энергогарант» перечислил истцу все присужденные суммы. Изначально страховая компания должна была осуществить выплату в течении 14 рабочих дней с даты предоставления всех документов о страховом случае. Но фактически выплата произведена намного позднее в судебном порядке. В договоре ипотечного страхования есть пункт, что страховая компания должна выплатить неустойку по формуле: 0,1% от суммы выплаты за каждый день просрочки. Всего 444 дня. Суммы нестойки составляет 265352,50 руб. 
Размер морального вреда снижен до 1000 руб., учитывая степень нравственных страданий и принцип разумности и соразмерности нанесенного вреда. 
Так как «Энергогарант» не удовлетворил требования в добровольном порядке суд назначил штраф в размере 50% от неустойки + моральный вред, а именно: 133176,25 руб. (265352 рубля 50 копеек (неустойка) + 1000 рублей (денежная компенсация морального вреда) *50 %). 
Расходы на адвоката снижены с 31000 руб. до 20000 руб. из принципа разумности.

Решение суда №2. Отказ в страховой выплате, если застрахованный не сообщил о наличии ВИЧ (СПИД) 
Спор между СК «ВТБ Страхование» и родственницей умершего (от 15.06.2017, дело №2-1572/2017, г. Казань) - Ссылка 
Суть спора. Страховая компания просит признать договор страхования жизни в рамках ипотеки недействительным, так как страхователь при заполнении анкеты о состоянии здоровья ответил, что полностью здоров, в то время как на самом деле уже длительное время находился на учете с диагнозами ВИЧ, гепатит С. 
Позиция истца (в данном случае страховой компании). Заемщик взял ипотеку в «ВТБ24» и оформил полис комплексного ипотечного страхования. Указал в заявление, что здоров. Заемщик умер в местах лишения свободы. В страховую компанию поступило заявление о страховом случае. Компания осуществила проверку, в ходе которой установила, что были предоставлены ложные сведения. Также выяснено, что страхователь был в статусе осужденный по уголовному делу сроком на 1 год, о чем также было скрыто. В справке о смерти причиной смерти является: В-20 в стадии вторичных заболеваний. В патологоанатомическом диагнозе: ВИЧ-инфекция. В медицинской карте умершего значилось, что он находится на диспансерном учете с диагнозом ВИЧ, стадия вторичных проявлений, вирусный гепатит С. Диагнозы были поставлены в 2009 г., но заемщик умеренно умолчал о них при заключении договора.
Ответчик (родственники умершего) в суд не явился. 
Позиция суда: 
В ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить известные обстоятельства, имеющие существенные значение для определения вероятности страхового случая. Существенные – это те, которые оговорены страховщиком в стандартной форме договора. 
В п.1.3.1 Условий страхования «ВТБ Страхования» договор не заключается в отношении лиц, являющихся инвалидами I и II группы, носителями ВИЧ-инфекции, больных онкологией, циррозом и др. В п. 1.5 Условий страхования сказано, что введение Страховщика в заблуждение относительно факторов риска, признается сообщением заведомо ложных сведений. 
Доказано, что в момент страхования, страхователь знал о наличии у него заболеваний, но умышленно скрыл это. Согласно статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной по иску потерпевшего. 
Суд постановил удовлетворить иск страховщика и признать договор ипотечного страхования недействительным. Соответственно, страховой выплаты по данному договору не будет. 

Решение суда №3. Компания отказала в выплате по страховке жизни, т.к. сообщены ложные сведения о болезнях (инсульт, скрыл наличие инвалидности) 
Спор между родственниками умершего лица и СК «ПАРИ» (от 08.06.2017, дело №2-1145/2017, Московская обл.) - Ссылка
Суть спора. Женщина взяла ипотечный кредит, соответственно оформила полис ипотечного страхования, в том числе застраховала жизнь на случай смерти. Она скончалась. Родственники обратились в СК «ПАРИ» за выплатой, но получили отказ. Мотив отказа – страхователь не указала наличие болезней при заключении договора страхования.
Позиция истца. По договору страхования был застрахован риск смерти в результате заболевания. Просит суд признать смерть страховым случаем, взыскать страховое возмещение и моральный вред. На последнем заседании отказались от иска. 
Позиция ответчика. При рассмотрении заявления о страховом случае компания выяснила, что заемщик дала отрицательные ответы на вопросы о наличии у нее заболеваний. Компания заключала договора, думая, что страхует здорового человека и соответственно назначила цену на полис. На самом деле страхователь сообщила ложные сведения, что подтверждается медицинскими документами. Женщина в прошлом перенесла 5 инсультов. Если бы компания об этом знала, то вообще бы не оформила полис. Следовательно, страховщик был введен в заблуждение. 
В свою очередь страховщик подал встречный иск о признании договора страхования жизни недействительным. 
Позиция суда.Суд принимал решение, основываясь на следующих фактах: 
Закон запрещает возлагать на лицо обязанность страховать свою жизнь и здоровье (ст.935 ГК РФ). При этом такая обязанность может быть возложена в силу договора (в нашем случае это кредитный договор). 
Суд установил, что при заполнении заявления-анкеты на ипотечное страхование, заемщик не указала о наличии у нее болезней. А именно, женщине установлена группа инвалидности бессрочно по комплексу заболеваний. 
Оценив доказательства, суд решил признать договор страхования недействительным. 
Наш комментарий. Очевидно, в итоге истец (родственники умершей) решили, что суд они не выиграют и подали заявление об отказе от иска, чтобы не компенсировать судебные издержки. Хотя, оценивая судебную практику по подобным делам, возможно, у них были бы шансы выиграть. Практика и существующее законодательство сложилось не в пользу страховщиков. Суды зачастую встают на сторону застрахованных, и даже в крайне сомнительных случаях заставляют страховую компанию платить. Как бы не было жалко родственников в такой ситуации, но правда именно в этом споре на стороне страховой компании.

Решение суда №4. Отказ в выплате по страхованию жизни, если страхователь указал ложные сведения о здоровье (выявленный впоследствии рак)
Спор между заемщиком и СК "Ингосстрах" (от 31.05.2017, дело №2-2481/2016, г. Санкт-Петербург) - Ссылка
Суть спора. Мужчина купил недвижимость в кредит. Страховка при оформлении ипотеки была в СК «Ингосстрах», которая в том числе включала риск инвалидности в результате заболевания. Вскоре заемщик обратился в свою страховую компанию с сообщением о страховом случае – ему присвоена I группа инвалидности в результате онкологического заболевания. Страховая компания отказала ему в выплате, на основании того, что заемщик при заполнении анкеты-заявления на вопросы о наличии у него каких-либо проблем со здоровьем ответил отрицательно. 
Позиция истца. В 2014 году заемщик обратился к врачу с жалобами на боли в области тазобедренного сустава. Первичная диагностика не выявила причину. Он был направлен на обследование в онкологический центр, где уже был поставлен страшный диагноз – онкологическое поражение костей скелета и легких. Была установлена инвалидность 1 группы. Это является застрахованным риском, поэтому отказ в выплате неправомерен. 
Позиция ответчика. Подал встречный иск о признании договора ипотечного страхования недействительным. Пояснил два обстоятельства. 
Первое (которое стало основанием для назначения судебной экспертизы). Согласно Правил комплексного ипотечного страхования «Ингосстраха», договора не заключатся в отношении лиц больных онкологическим заболеваниями. 
Второе. Страхователь подписал заявление-вопросник, которое содержало определенно оговоренные обстоятельства, необходимые для оценки риска. Истец ответил отрицательно на вопросы о наличии жалоб на здоровье. Согласно медицинских документов застрахованный скрыл: декоративно-дистрофическое заболевание позвоночника, деструктивное поражение тазовой кости и др.; в части симптомов страхователь утаил информацию о симптоме люмбалгии, болевом симптоме, очагах вздутия деструкции, разряжения костной ткани боковой области крестца и крыла подвздошной кости (установлены МРТ таза) и др.; в части жалоб страхователь утаил информацию об усиливающих болях в области поясницы и ног, ограниченной подвижности и др.; в части специальных обследований утаил информацию о рентгенограмме, МРТ таза; в части лечения утаил информацию о проводившимся амбулаторном лечении. Медицинские документы, составленные после вступления договора страхования в силу подтверждают указанные выводы. Следовательно, наличие ряда заболеваний, симптомов и жалоб у истца было зафиксировано в 2014 года, до заключения договора страхования. 
Позиция суда. 
Суд назначил по делу судебную медицинскую экспертизу, которая подтвердила, что до даты заключения договора страхования мужчине было диагностировано заболевание опорно-двигательного аппарата и др., но диагноз онкологического заболевание (непосредственно связано с ранними жалобы на здоровье) был поставлен уже после заключения договора. 
Истец не предоставил доказательств того, что нарушение состояния его здоровья впервые диагностировано после заключения договора страхования. 
Суд пришел к выводу, что нарушение состояния здоровья впервые диагностировано врачом до заключения договора страхования. Страхователь не мог не знать об имеющихся у него заболеваниях. 
В ходе разбирательств страхователь подтвердил, что когда подписывал заявление-вопросник, не знал, что у него онкологическое заболевание, в поликлинике об этом не сказали. Но суд не принял это во внимании, поскольку отрицательные ответы на все вопросы относительно здоровья (прохождение медицинских обследований, наличия симптомов, жалоб, хотя они были непосредственно связаны с последующим установлением инвалидности). Это говорит об умысле истца на скрытие информации от страховой компании. 
Страховая компания сразу же направила мужчине уведомление о расторжении договора страхования и при этом вернула стоимость страхового полиса. 
 Таким образом, суд принял решение удовлетворить встречный иск о признании договора страхования недействительным.  

Решение суда №5. Страхователь при оформлении полиса страхования жизни скрыл, что болен онкологией 
Спор между родственником умершей и «ВТБ Страхованием» (от 23.03.2017, дело № 2-11430/2016, г. Казань) - Ссылка
Суть спора. Женщина взяла ипотеку в банке «ВТБ24». Согласно условиям кредитования оформила полис ипотечного страхования, в том числе застраховала свою жизнь на случай смерти в СК «ВТБ Страхование». Вскоре заемщик скончалась. Причиной смерти стал рак шейки матки. Страховщик отказал в выплате на том основании, что этот диагноз был поставлен задолго до оформления страховки. Женщина получала длительное лечении, которое, к сожалению, оказалось безуспешным. Родственники считают отказ неправомерным. 
Позиция истца. Мама умершей является наследницей по закону. После смерти дочери вынуждена самостоятельно погашать задолженность по кредиту (выплачено уже 25000 руб.). Она обратилась в страховую компанию за выплатой, которую по условиям договора страхования страховщик обязан произвести в течении 14 рабочих дней в пользу банка. Но ответчик так ничего и не выплатил. Кредитный договор был заключен 22.04.2013 г. 
Просит: 
Погасить задолженность перед банком 974659,86 руб. 
Возместить сумму 25000 руб., потраченную на совершение ежемесячных платежей по кредиту. 
Моральный вред 10000 руб. 
Штраф. 
Позиция ответчика. С иском не согласны. Причина: заболевание, которое привело к смерти, диагностировано 17.08.2012, то есть за несколько месяцев до получения кредита и покупки полиса. 
Позиция суда. В иске отказать. Признать законным отказ в выплате страхового возмещения. Основания решения: 
Согласно Правил ипотечного страхования «ВТБ Страхования», являющихся неотъемлемой частью договора, под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование , если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного. 
Смерть застрахованной наступила 02.04.2016г. В описании причины события указана онкология (рак шейки матки). 
В заявлении о страховом случае мать умершей указала, что у застрахованной ранее не было диагностировано онкологических заболеваний. 
Из медицинской документации видно, что данный диагноз был поставлен впервые 17.08.2012. С тех пор умершая женщина постоянно находилась под наблюдением врачей и получала лечение. Болезнь имела прогрессирующий характер.
Истцом не предоставлено доказательств того, что заболевание возникло после заключения договора страхования жизни  21.06.2013г. 
Истец не доказал факт страхового случая. У ответчика отсутствуют основания для выплаты.  

Решение суда №6. Отказ в выплате по страховке жизни, если страхователь скрыл наличие сердечно-сосудистых заболеваний 
Спор между родственниками умершего и «ВТБ Страхованием» (от 17.03.2017, дело № 2-132 /2017, г. Брянск) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотеку. Согласно требованиям кредитного договора оформил в том числе полис страхования жизни на случай смерти или инвалидности в результате заболевания/несчастного случая. Мужчина скончался. Родственники обратились за страховой выплатой по полису, но страховщик отказал. В качестве причины указан тот факт, что страхователь при заключении договора скрыл сведения о наличии сердечно-сосудистых заболевания. 
Позиция истца. 14.07.2014 года страхователем был взят ипотечный кредит, а также оформлен полис страхования. По условиям договора страховым случаем являлась в том числе «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни». 10.08.2015 застрахованный умер. Причина смерти (согласно экспертного заключения) является острая недостаточность кровообращения в миокарде в результате острой ишемической болезни сердца. Страховщик в выплате отказал. 
Считают отказ неправомерным по следующим основаниям. На момент заключения договора страховщик не разъяснил клиенту понятие «сердечно-сосудистые заболевания». Компания имела возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о риске, однако этим правом не воспользовалась. Не предложила пройти медицинское обследование. Оснований предполагать развитие у умершего заболевания, приведшего к летальному исходу, не было. Диагноз ишемическая болезнь сердца ранее не ставился. 
Просит суд: 
Признать отказ в выплате незаконным. 
Взыскать страховую сумму 974042,50руб. 
Моральный вред 20000 руб. 
Штраф 50% от присужденной суммы в рамках Закона о защите прав потребителей. 
Позиция ответчика. С иском не согласен. При заключении договора страхования страхователь скрыл наличие заболевания - артериальной гипертензии. В свою очередь подал встречный иск с просьбой признать недействительным договор ипотечного страхования. 
Позиция суда. В обоих исках отказать (то есть суд не признал случай страховым, но и не нашел основания признать договор страхования недействительным). Родственники подали апелляцию на данное решения, которая оставила его в силе. Обоснование: 
Согласно п. 3.1.2, 3.1.2.1, договора ипотечного страхования, страховым случаем является смерть застрахованного, явившегося следствием несчастного случая и/или болезней. В Правилах сказано, что «болезнь» - это установленный диагноз на основании отклонения состояния здоровья от нормального после проведения исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование. 
При заключении договора застрахованный обязан сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового случая. 
В медицинской документации указано, что причиной смерти явилась острая ишемическая болезнь сердца. 
20.08.2015 супруга обратилась в «ВТБ Страхование» с заявлением на выплату. 28.09.2016 года страховщик направил ответ с отказом, ссылаясь на то, что заболевание, ставшее причиной смерти было диагностировано до вступления в силу договора страхования. 
Медицинская анкета, которую застрахованный заполнял при заключении договора имеет такое же значение, как и письменный запрос (ст. 944 ГК РФ). Соответственно, довод об обязанности страховщика самостоятельно проверять состояние здоровья не обоснован. 
При заключении договора страхования, зная, не сообщил о наличии заболевания – артериальной гипертензии. Это подтверждается медицинской документацией и амбулаторной картой. Данная болезнь зафиксирована с 1992 года по апрель 2015 года с частыми обострениями. 
Была назначена судебно-медицинская экспертиза по делу с целью установления наличия прямой причинной связи между имеющейся артериальной гипертензии и летальным исходом. Эксперт такую связь подтвердил. Таким образом, смерть вызвана заболеванием, которое было выявлено до заключения договора ипотечного страхования. Следовательно, данное событие не является страховым случаем. 
Касательно признания договора страхования недействительным. Для этого надо доказать факт сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового случая. Согласно ст. 179 ГК РФ обязательным также является наличие умысла страхователя. Суд не видит доказательств прямого умысла страхователя на предоставление ложной информации.  

Решение суда №7. Страховая компания хочет признать договор недействительным, т.к. страхователь сообщил ложную информации о состоянии здоровья (сердце, остеохондроз)
Спор между «ВТБ страхование» и родственником умершего заемщика (от 21.06.2017 по делу № 2-524/2017, Республика Башкортостан) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит. Согласно требований банка оформил договор комплексного ипотечного страхования в компании «ВТБ Страхование». Договор покрывал в том числе риск смерти в результате болезни. Мужчина скончался. Страховая компания просит суд признать договор личного страхования недействительным, так как страхователь соврал о наличии у него заболеваний, ставшими причиной смерти. 
Позиция истца (компании). В обосновании иска «ВТБ Страхование указала следующее. Заемщик заполнил заявление на страхование. В разделе «Страхование жизни» он на вопросы о состоянии здоровья указал, что ничем не болеет, в том числе у него отсутствуют заболевания сердечно-сосудистой системы, опорно-двигательного аппарата. Заемщик скончался. Его жена обратилась к страховщику с заявлением о страховом случае. Ею была предоставлена выписка из амбулаторной карты поликлиники. В 1998 году мужчине были диагностированы заболевание сердца, в 2014 – остеохондроз. Следовательно, договор страхования недействителен и его нужно расторгнуть. 
Позиция ответчика. Не согласен с иском. Причиной смерти является ишемическая болезнь сердца, острая коронарная недостаточность. После подачи заявления в страховую компанию на выплату, жена умершего получила уведомление, что компания приостанавливает рассмотрение дела из-за подачи данного иска в суд. Женщина говорит, что в действительности данных заболеваний у мужа не было, исследования, консультации не проводились, лечение не назначалось. Причиной записи в карте о наличии заболеваний является оформление санитарно-курортной карты (без обследований). 
Компания не доказала, что страхователь не выполнил обязанность сообщить сведения о наличии оспариваемых заболеваний. Среди прочих аргументов следующие: страховщик осуществляет профессиональную деятельность и является более квалифицированным в оценке рисков. Не проявила нужную степень заботливости и осмотрительности в выяснении обстоятельств риска. Заемщик не имел никакого умысла именно для получения выплаты при заключении договора. Заведомо ложных сведений не сообщал. 
Позиция суда: договор страхования действительный, отказ неправомерен. Обоснование:
Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков.
Ответчик доказал, что сведения о состоянии здоровья собирались со слов заемщика, который не является медиком, был лишен возможности диагностировать какие-либо заболевания. 
Заемщик дал согласие на обработку его персональных данных, в том числе с целью проведения индивидуальной оценки страховых рисков. 
В поликлинику страхователь обращался по поводу периодических медицинских осмотров и травм. На учете по поводу указанных заболеваний не состоял. 
Умерший работал слесарем. Противопоказаний от врача кардиолога к выполнению данной работы не было. 
По делу допрашивался свидетель – терапевт. Она указала, что действительно для оформления санаторно-курортной карты было указано наличии заболеваний, поскольку больной говорил о болях в сердце, повышенном давление. Однако в больницу и к узким врачам не обращался. Врача кардиолога в поликлинике не имелось. Сказала, что ишемическая болезнь сердца может не иметь симптомов. 
Нет сведений о тот, что страховая компания при заключении договора ипотечного страхования предлагала заемщику пройти обследование здоровья для определения риска. Следовательно, страховщик понимал риск того, что застрахованный мог и не знать достоверных сведений о своем здоровье по объективным причинам. То есть истец не воспользовался правом на оценку риска. 
Суд пришел к мнению, что у застрахованного не было умысла, направленного на сокрытие данных или предоставления ложных сведений. Суд считает, что страхователь был в неведении о наличии заболевания сердца, так как на момент подписания полиса не страдал от каких-либо симптомов. 
Следует признать смерть заемщика страховым случаем, оснований для отказа в выплате нет. Договор страхования является действительным. 
Страховщик подал апелляцию на данное решение суда, но она оказалось безрезультативной. 

Решение №8. Страховая компания подала в суд с просьбой расторгнуть договор страхования жизни, т.к. застрахованный не сказал о вылеченной онкологии
Спор между СК «ВСК» и заемщиком (от 6 июня 2017 г., дело № 2-950/2017, г. Кемерово) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотеку, застраховал ее согласно требованию банка. Произошёл страховой случай – мужчине присвоили I группу инвалидности. Данный риск был включен в полис. Заемщик обратился в свою страховую компанию «ВСК», предоставил нужные документы. В свою очередь компания изучила медицинскую историю клиента, выяснила, что еще в 2005 году мужчина проходил оперативное лечение, связанное с заболеванием, которое и стало причиной инвалидности. Но при заключении договора страхования жизни мужчина не указал этих сведений в медицинской анкете. Страховая компания обратилась в суд с иском о признании заключенного договора страхования недействительным по причине предоставления ложных сведений страхователем. 
Позиция ответчика. Страховщик указал, что в 2005 году застрахованному была проведена операция в связи с онкозаболеванием. Но на вопросы анкеты-заявления: «Болели ли Вы когда-нибудь или страдали следующими заболеваниями?» «Заболевания уха, горла, носа, глаз?», «Новообразования (опухоли злокачественные и доброкачественные), в том числе и заболевания крови?» клиент ответил «Нет». При этом он точно знал о наличии этих заболеваний, но намеренно скрыл, сообщив заведомо ложную информацию, которая имела значения для оценки риска. Страховая компания считает, что сделка была заключена под влиянием обмана. Следовательно, согласно ст. 179 ГК РФ может быть расторгнута судом. 
Просит: 
Признать договор ипотечного страхования недействительным, расторгнуть его
Взыскать 6000 руб. судебных издержек на госпошлину. 
Позиция ответчика (застрахованного лица). У заемщика не было намерения скрыть об обстоятельствах имеющегося заболевания. Поскольку с того момента прошло уже 8 лет, заболевание на момент заключения договора больше не беспокоило. Он уже и забыл о своей болезни и считал себя здоровым. После оформления полиса ипотечного страхования прошло 2 года и у мужчины снова было диагностировано онкологическое заболевание печени. 
Позиция суда. Суд отказал страховой компании в удовлетворении иска по следующим фактам: 
Согласно данных из медицинских документов у страхователя действительно ранее было диагностировано онкологическое заболевание, которое было успешно вылечено. 
В ст. 944 ГК РФ страхователь должен сообщить все обстоятельства, которые влияют на уровень риска. К ним в то числе относятся вопросы в стандартной форме заявления. В ст. 944 ГК РФ сказано: если будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе требовать признание договора страхования недействительным. В ст. 179 ГК РФ написано, что сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной. Под обманом понимается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых должно сообщить добросовестное лицо. 
При рассмотрении подобных споров имеет значение обязательное наличие умысла, направленного на намеренное сокрытие сведений. Истец не предоставил суду безусловных доказательств того, что страхователь умышленно сообщил заведомо ложные сведения.
В момент заключения договора ипотечного страхования в 2013 году заболевание не прогрессировало, к врачу клиент не обращался. Следовательно, нет оснований считать, что страхователь намеренно умолчал с целью получения страхового возмещения. 
Считается, что страховая компания – это профессиональный участник страхового рынка и является более компетентной в вопросы оценки рисков. Имела законные способы выяснения указанных обстоятельства, но не воспользовалась этим правом на оценку состояния здоровья страхуемого лица.

Решение №9. Страховая компания отказалась выплатить за инвалидность (причина - инсульт) из-за наличия ВИЧ 
Спор между застрахованным и ООО «Зетта Страхование» (от 19 ноября 2019 г., дело № 2-7553/2019, г. Тюмень)  - Ссылка.
Решение в аппеляции - Ссылка.
Суть спора. Мужчина взял ипотеку Сбербанке. Застраховал жизнь и здоровье на случай смерти  по любой причине и установление 1 или 2 группы инвалидности в «Зетта-Страхование». В период действия договора у истца случился инсульт. Ему дали 1 группы инвалидности. Заемщика подал в свою страховую компанию заявление о признании случая страховым и выплате возмещения. Зетта отказала, т.к. истец является ВИЧ- инфицированным. 
Позиция истца. Истец направил в Зетту претензию с требованием о признании случая страховым. Считает отказ незаконным.
Просит: 
Взыскать выплату 2 239 875 руб.
Проценты за пользование чужими деньгами 19 913,41 руб. 
Неустойку - 23 585,40 руб.
Моральный вред 5 000 руб.
Штраф за нарушение прав потребителя 800 000 руб.
Позиция ответчика. В выплате  отказано, т.к. в договоре имеются исключения из страхового покрытия - заболевание СПИД (ВИЧ инфекция), за исключением случаев, когда заражение ВИЧ произошло путем переливания крови, инъекций или трансплантации органов, случаях.
Позиция суда. Суд принял сторону заемщика (истца):
Истцу установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой из медицинского учреждения.
Сторонами согласован перечень событий, являющихся страховыми случаями. В частности, таким случаем является установление  1 группы инвалидности. Основания для освобождения от выплаты  как наступление инвалидности 1 группы в результате ВИЧ- инфекция, независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение, ни нормами гражданского законодательства, ни нормами иных законов не предусмотрено.
Суду не были представлены доказательства, что установление истцу 1 группы инвалидности является ВИЧ- инфекция.
Суду также не были представлены доказательства, что истец знал о имеющимся у него ВИЧ- инфекции. Из предоставленных суду медицинских документов истца следует, что данный диагноз был диагностирован истцу при прохождении стационарного лечения. 
Доказательств того, что истец при заключении с ответчиком договора страхования знал о наличии данного заболевания, суду представлено не было.
Решение суда:
Признать случай страховым. Взыскать нижеперечисленное.
Обязать «Зетта Страхование » выплатить в пользу ПАО « Сбербанк России» страховое возмещение 2 239 875 рубл. в счет оплаты по кредитному договору.
Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами 19 913,41 коп. 
Неустойка за несвоевременную выплату (согласно ст. 28 Закона «О защите прав потребителей») 23 585,40 руб.
Моральный вред 5 000 руб.
Штраф за нарушение прав потребителя 800000 руб.
Взыскать с «Зетта Страхование » госпошлину 19916,87 руб.
Зетта подала аппеляцию.
Суд отменит решение первой инстанции  и полностью занял сторону страховой компании.
Основания:
Выяснилось - застрахованный был в местах лишения свободы (согласно Правил страхования, договор страхования не заключается в отношении лиц, отбывающих срок. В случае принятия на страхование такого лица, любое событие, произошедшее с ним, страховым случаем не является и страхованием не покрывается.
Доказано наличие причинно-следственной связи между имевшимся ранее заболеванием и присвоением группы инвалидности (основным заболеванием, послужившим основанием для установленияБ.1 группы инвалидности является болезнь, вызванная <.......>, с проявлением множественных инфекций.<.......>).)
Следущая статья
Страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка
Страхование заемщика при ипотеке Сбербанка

Алина   07.01.2020 в 20.47
Здравствуйте! В 2016г. взяли ипотеку. Муж как главный заемщик. В 2019г. жизнь застраховал в альфастраховании, подписал просто кабальный договор, где в качестве нестраховых случаев была перечисленна вся медицинская энциклопедия. А у него как раз за год до этого диагностировали астму. В конце года мужа не стало. В выплате нам отказали. Теперь ничего не возможно сделать?

"ЦИС" отвечает Алине 08.01.2020 в 10.14 
В результате чего умер муж? Если в результате астмы или причины, находящейся в прямой причинно-следственной с ней связи, то отказ правомерен, сделать ничего нельзя.
Если муж умер в результате, например, впервые диагностированной онкологии (то есть связи с астмой нет), то можно побороться в суде. 

Дмитрий   21.01.2020 в 03.23
Здравствуйте! В феврале 2019 г. оформлен договор страхования жизни в СК сбербанка по случаю получения ипотеки в том же сбербанке. 19 февраля 2020 номинально будет заключен следующий годовой договор. В конце февраля возможно будет оформление 2гр.инвалидности. На момент заключения договора 26.01.2020, о том что будет или нет присвоена 2 группа по болезни (сахарный диабет) , не известно. О том, что имеется заболевание сахарным диабетом будет доведено до СК. Наступит ли страховой случай при получении инвалидности?

"ЦИС" отвечает Дмитрию 21.01.2020 в 09.51 
Присвоение 2 группы инвалидности - это страховой случай (при условии, что вам ранее не давали никакой группы инвалидности, не было инфарктов, инсультов, заболеваний печени, онкологии). Это обычный страховой случай, который вы сможете заявить.

Дания   30.04.2020 в 16.40
Здравствуйте! В 2017 году взяли ипотеку. Мой муж является вторым застрахованным лицом. с 2008 имел инвалидность 3 группы (по эпилепсии), с 2011 года инвалидность снята. Действительно, болезнь прошла, работал. в 2017 году при оформлении ипотеки подписали все документы. Про ранние заболевания никто и не спрашивал. В 2019 году произошел страховой случай. В последствии установили 2 группу инвалидности. Подали документы на страховой случай "ВТБ страхование". Получили отказ. Скажите пожалуйста, есть ли надежда выиграть в суде в нашем случае? Ведь на момент подписания он был здоров, работал, получал деньги, помогал платить ипотеку. А сейчас сидит на инвалидности (нерабочей) на 12000 рублей. Одной очень тяжело.

"ЦИС" отвечает Светлане 05.05.2020 в 13.41 
Сочувствуем, но шансов в вашей ситауции практически нет (конечно, вариант с судом всегда остается, и вы можете попытаться, но думаем, что это бесперспетивно). Заявление о болезнях, думаю, все-таки было подписано при оформлении ипотеки (обычно никто на него не обращает внимание), поэтому вы этого момента не помните.
Но даже если вы бы заполнили заявление и честно указали про историю заболевания, то любая страховая компания вообще отказала бы вам в заключении договора страхования. 

Оксана  30.05.2020 в 22.11
Здравствуйте, ипотека, страхование жизни. Заёмщик умер. Пройден мед. осмотр по направлению страховщика перед принятием на страхование, результаты известны только страховой и мед организации. В анкете заболевания сердечно-сосудистой системы не указаны. Причина смерти острая форма сердечной недостаточности, фоновое заболевание гипертония. До заключения договора гипертонию диагностировали, но постоянно не наблюдался с этим диагнозом. Отказ в возмещении в связи с наличием заболевания, диагностированного до даты заключения договора, о котором не было сообщено страховщику. Подан иск, в отзыве ответчик приводит причинно- следственную связь между имевшимся заболеванием и причиной смерти. НО ПРО РЕЗУЛЬТАТЫ МЕД ОСМОТРА ПИШЕТ, что отклонений не было выявлено. Суд первой инстанции отклонил ходатайство о запросе результатов предстрахового мед осмотра. В анкете на страхование написано, что она носит предварительный характер, но при этом является неотъемлемой частью договора и вопрос про здоровье звучит так СОСТОЯНИЕ ЗДОРОВЬЯ ОТВЕТИТЬ ДА/НЕТ (т.е. не просит ранее поставленные диагнозы, а в настоящем времени вопрос). Ответчик иск на расторжение или признание недействительным не подавал. Первый суд проигран. В практике не нашла ни одного дела, чтобы страховая отказала, при том что провела мед осмотр. Какие шансы выиграть аппеляцию? Может что-то посоветуете? Стразовая ещё умудрилась обвинить на заседании в том, что намеренно скрыл заболевание, хотя другое заболевание, про которое заёмщик знал, он в анкете указал. Спасибо.

"ЦИС" отвечает Оксане 01.06.2020 в 14.55 
Не понятно, была ли первым судом назначена судебная экспертиза об установлении причинно-следственной связи?
если не назначалась , то попробуйте в аппеляции ходатайствовать о ее назначении (но в случае проигрыша, вы ее будете оплачивать).
Тот факт, что был проведен медосмотр перед принятием на страхование, боюсь ни чем вам не поможет. Заявление, заполненное перед принятием на страхование имеет не менее приоритетное значение. Если только в аппеляции удастся истребовать результате медосмотра и там будут результаты измерения давления и оно окажется нормальным. 
Про намеренно скрыл — это стандартная формулировка, обязанность юриста страховой компании как можно больше аргументов указывать.

Ярослав   11.06.2020 в 17.46
Добрый вечер, 20.10.19 брат заключи договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.
умер брат 01.01.2020, в справке о смерти указано: 1. Фибрилляция желудочков. 2. Атеросклеротическая болезнь сердца.
В январе 2018 г. впервые обратился в поликлиники для постановке на учет, непонятно откуда, но у него диагностировали Ишемическую болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз.
В феврале 2020 г. проводилось оперативное вмешательство, связанное с урологией и перед операцией проводилось общее обследование, в том числе ЭКГ. В выписном эпикризе написано: Сердце: тоны приглушены, ритмичны. ЭКГ: ритм синусовый, правильный, ЭОС горизонтальное.
То есть терапевт непонятно откуда написал ИБС и кардиосклероз, а после обследования ничего такого не выявлено, то есть брат действительно считал что болезней у него нет.
Страховка отказала, говорят знал что есть проблемы с сердец, но не сообщил, а умер в результате несообщенных болезгней
Есть шансы?

"ЦИС" отвечает Ярославу 15.06.2020 в 10.44
Пока, на первый взгляд, шансов не очень много.
После постановки на учет в 2018 году — было ли назначено какое-то лечение и занимался ли он этим лечением? Может брат вам не все рассказывал. Есть ли результаты обследований, на основе которых терапевтом был поставлен диагноз? 
Может так получиться, что результаты ЭКЗ перед операцией хорошие — может быть это результат как раз лечения.
Еще момент  — если бы при заполнении заявления на страхование, он указал про эти заболевания, то его бы вообще ни одна страховая компания не застраховала. И вопрос про сердчено-сосудистые заболевания обычно звучит в анкете на страховании, не «Есть ли сейчас заболевание» , а «Было ли когда-нибудь или есть сейчас» — это к вопросу, что брат был уверен в том, что болезней нет в какой момент времени или был уверен , что никогда не имел заболевания?
В общем, надо детальнее выяснить на основании чего терапевт в 2018 году поставил диагноз. 

Светлана   28.06.2020 в 14.29
Добрый день.
Я заключила договор купли-продажи, ипотека 12.01.2018г.
Получила 2-ю группу инвалидности 10.09 2018г. по хроническому заболеванию.
При оформлении страховки не указала, что имеется хроническое заболевание с 2011г. Группу дали именно по этому хроническому заболеванию, что я неуказала. При заполнении никто не обьяснил, что это важно. Я и указала, что здорова.
Мне отказывают в признание страхового случая, в связи с подачей неверной информации о здоровье.
Есть ли в моем случае шанс на то, что страховая компания признает мой случай страховым и сделает выплату по страховке?
Спасибо за ответ!

"ЦИС" отвечает Светлане 29.06.2020 в 09.09 
К сожалению, думаю, что шансы на выплату минимальны. Тем более присвоение инвалидности произошло именно в результате неуказанного заболевания. 
Также, если бы вы даже и указали данное заболевание в анкете (скорее всего речь идет о достаточно серьезной болезни, если вам в результате дали инвалидность), то практически любая страховая компания вообще отказала бы в оформлении страховки. 
Но, конечно, вы имеете право попытаться оспорить данное решение в суде (в случае проигрыша придется самостоятельно оплачивать все судебные издержки).

"ЦИС" отвечает Валентине 04.07.2020 в 17.51
К сожалению, думаю шансов на выплату нет. Не смотря не то, что при оформлении договора ипотечного страхования в компании ООО "Сбербанк страхование жизни" клиент не заполняет стандартную анкету о состоянии здоровья, вопрос о серьезных заболеваниях включен в тексте самого договора 
Вот выдержка из текста договора страхования жизни Сбербанка (пункт 2.1., 2.1.3. — взяли актуальную форму на сайте компании — https://sberbank-insurance.ru/upload/6b/6bc6870b8035a74d401f93668dd5cb9c.pdf):
2.1. По настоящему Договору страхования Застрахованным лицом является Страхователь, данные которого указаны ниже в п. 2.3 настоящего Страхового полиса, при одновременном соблюдении следующих условий:
2.1.3. Страхователь не имел до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования* следующих заболеваний: онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), цирроза печени;
2.1.4. Страхователь не является на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования* инвалидом 1-й, 2-й или 3-ьей группы
И далее идет пункт 2.2. :
2.2. .... Если лицо .... не соответствует условиям, указанным в п.п. 2.1.1 – 2.1.5 .... Договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности Сторонами существенных условий договора. В таком случае Страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования. 
Думаем, что в вашем договоре есть подобная оговорка. Ваш договор страхования будет признан в принципе недействительным. Но вы в таком случае имеете право на возврат денег за страховку.
Конечно, всегда есть шанс, что в медицинских документах, которые вы обязаны будете предоставить при обращении за выплатой, не будет отражен ранее поставленный диагноз. Но вероятность, что компания ничего не узнает, все-таки мала.

Александр  16.07.2020 в 12.54
Здравствуйте, мой родственник оформлял договор страхования жизни, умер он от рака легких с метастазами в головной мозг, которое было впервые диагностировано за несколько дней до самой смерти. Сейчас нам отказали в страховой выплате, так как родственник до заключения договора обращался один раз (не систематически)в наркологическую больницу в целях детоксикации от алкоголя, на учете в наркодиспансере до договора не стоял, однако в больнице был выставлен диагноз «Психические и поведенческие расстройства вследствие употребления алкоголя. Синдром зависимости от алкоголя средней стадии» (по запросу страховой, сам родственник об этом не знал). В больнице родственник пролежал всего 3 дня и самостоятельно покинул учреждение. Страховая сейчас ссылается на следующий пункт: по условиям договора страхования «не подлежат страхованию и не могут являться Застрахованными лица, которые на дату начала Периода непрерывного страхования являются лицами, страдающими психическими заболеваниями. При этом с начала Периода непрерывного страхования договоры страхования в отношении указанных лиц признаются незаключенными, события, произошедшие с такими лицами, не являются страховыми случаями, и страховая выплата не может быть произведена.
Вопрос в следующем: Правомерен ли отказ ? Страховая ссылается на два термина психические заболевания в договоре и психические расстройства в отказе, в современной классификации МКБ10 везде используется термин психические расстройства, страховая не пояснила разницу терминов, так как психическое заболевание может быть очень широким и размытым понятиям, также термин является устаревшим. В самом договоре также не прописаны определения к понятиям (что считается заболеванием). Мой родственник не обладал достаточными знаниями в области наркологии и психиатрии, считал, что не имеет психических заболеваний так как до заключения договора не обращался за специализированной помощью в психиатрические учреждения.

"ЦИС" отвечает Александру 22.07.2020 в 19.31
Судя по формулировкам договора речь идет о Сбербанк-страховании. Если бы речь шла о другой компании, то можно было бы сказать, что шансы на победу в суде очень высоки, так как отсутствует причинно-следственная связь между псих-заболеванием-алкоголем и онкологией. Но в вашем случае именно упор на то, что договор считается незаключенным. В этом случае компания возвращает деньги за страховку. 
Конечно, можно попытаться оспорить отказ и пытаться доказать, что договор действительный. Но скорее всего шансов 50/50.

Лена 08.08.2020 в 22.23
Здравствуйте!
Была приобретена ипотека и оформлена страховка жизнь и здоровье заемщика. Заболел онкологией и поставили 2 группу инвалидности, отказ от страховой, т.к. они ссылаются, что инвалидность была выдана по ВИЧ.
Но да, на момент заключения договора был этот диагноз, но в договоре страхования не было пункта отказа про это. Ведь на инвалидность подавал по онкологии. Какая вероятность выиграть суд?

"ЦИС" отвечает Лене 10.08.2020 в 13.05
Немного не понятная причина отказа. Скорее всего не инвалидность была выдана по ВИЧ, а что на момент оформления договора застрахованный имел ВИЧ
Надо читать подробно условия договора страхования.
В некоторых компаниях (например, «Сбербанк страхование») прописано, что договор страхования изначально признается ничтожным/недействительным, если на момент оформления застрахованный имел определенные заболевания (в том числе ВИЧ).  В этом случае не имеет значение причинно-следственная связь между причиной инвалидности и имевшимся ранее заболеванием. Скорее всего суд проиграете.
Если же отказ идет на основании того, что страхователь сообщил ложные сведения о наличии заболеваний (то есть заполнил медицинскую анкеты с вопросами о здоровье), то шансы в вашем случае есть. Надо будет доказывать отсутствие причинно-следственной связи между ВИЧ и онкологией. 

Наиля 13.08.2020 в 05.37
Здравствуйте! Мы с супругом берем ипотеку у Абсолют банка. Мужу 54 г, мне 45. Я инвалид 2 гр. Банк дает кредит со ставкой 6,25%. На 12 лет. С 15% первоначальным. Я созаемщик. Предложили мужу коллективное страхование жизни, сумма 39 т. Аккредитованный Согаз предложил 31500. В этом случае Абсолют поднимает ставку на 0,25% хотя муж страхуется в аккредитованной банком страховой компании. Странно.. Почитала отзывы про Согаз на Банки.Ру они сплошь негативные, выплаты по страховым случаем компания выдает с огромной неохотой, хотя риски прописаны в договоре.. На следующей неделе должны выйти мы на сделку. Я ночи не сплю и думаю, как правильно поступить. Подскажите, пожалуйста, что думаете по нашему случаю? Условия то вроде неплохие. Но что то отзывы про компанию настораживает.
Продолжение вопроса
Здравствуйте! У меня такой вопрос. Берем ипотеку в Абсолют банке. По госпрограмме. Страхование жизни в Согазе. Сделка на следующей неделе. Заемщик супруг 54 г, мне 45, я инвалид. Застрахуют ведь только его, ведь я инвалид, правда? Я буду просто созаемщик, так как мы в браке? На 100% страховка? И второй вопрос: при оформлении страховки надо ли говорить, что мужу когда то ставили диагноз по ЭХО сердечная недостаточность. На самом деле он здоров, бодр и весел. Занимается спортом: гантели, турник. Вес 72, рост 176. Не пьет, не курит. Выглядит на 30 лет. По поликлиникам и больницам не ходит. Но когда то делал УЗИ сердца и ему написали, что то ли порок сердца, то ли недостаточность. Он забил, сказал, что чувствует себя отлично. В день проезжает на велосипеде по 20- 25 км. Но в медкарте то запись есть, хоть и написана много лет назад. Как правильно поступить? Ведь мы ни от чего не застрахованы в этой жизни. Пусть живет долго и счастливо, но если наступит страховой случай от смерти по болезни сердца, тот же порок, то медкарта покажет, что когда то об этом писали в ней. И нам откажут в выплате? А если укажем в анкете что есть болезнь сердца то ему вообще могут отказать в страховке наверное? Страховка то большая сумма 33500 в Согазе. Ингосстрах вообще 40 т, коллективная Абсолюта такая же сумма (((

"ЦИС" отвечает Наиле 13.08.2020 в 18.01
Объединила ваши вопросы, чтобы в несколько пунктов разобрать:
Отзывы      на страховую компанию — читать бесполезно, о всех компаниях      исключительно плохие отзывы. Хорошие никто не пишет, но довольных клиентов      абсолютное большинство. 
     Если произошел страховой случай согласно договора, а сама компания крупная      и платежеспособная, она всегда все заплатит. Другой момент, что условия      договора в разных компаниях могут различаться.
     Полезнее читать текст договора и Правил страхования (но не юристу и не      специалисту разобраться будет в этом тяжело). В вашем случае, СОГАЗ      — крупнейшая компания в России, ее финансовое состояние точно не      вызывает опасений. 
По      поводу имеющегося заболевания. Вы правы, что если сообщить, то вас никто не      застрахует. Коллективная программа Абсолюта не поможет, т.к. там в тексте      договора прописано, что заемщик никакими заболеваниями не болел. Поэтому      это будет напрасная трата денег.
Без      страхования жизни Абсолют повысит ставку на 4%, а другие банки (например,      Сбербанк или ВТБ, на 1%). Многие клиенты выбирают больше платить по ипотеке      (в случае со Сбербанком это оправдано, чем страховаться
То, что      Абсолют повышает без коллективной страховки на 0,25% ставку, это к      сожалению законно, но говорит о том, что банк очень нехороший. Я бы в      принципе не брала там кредит
Госпрограмма      есть в любом банке.
В вашем      случае, если хочется взять ипотеку и иметь страховку, по которой будет      выплата при заболевании мужа — единственный вариант идти в      Сбербанк и брать кредит (тоже госпрограмма). Жизнь при этом страховать в      самой Сбербанковской компании, т.к. просто порок — у них не основание      для отказа в выплате (основания, имеющаяся ранее онкология, инфаркт,      инсульт и еще несколько)

Мария 30.09.2020 в 21.11
Здравствуйте! У мужа ипотека в ВТБ. 17.10.2020 истекает срок договора страхования.18.10.2020 нужно заключить новый. В бюро МСЭ направлены документы на присвоение группы инвалидности. Если он оформит новый полис, откажут ли в страховой выплате, в случае получения инвалидности.? Заболевание диагностировали впервые.

"ЦИС" отвечает Марии 01.10.2020 в 09.06
У вас будет не заключение нового договора, а просто оплата очередного страхового взноса по ранее заключенному договору ипотечного страхования.
По требованию банка сам договор страхования является многолетний, с обязанностью платить раз в год очередной страховой взнос.
Поэтому вы не будете покупать с 18.10.2020 новый полис, а надо продолжать оплачивать старый договор, чтобы он не прекратил свое действие. И чтобы вам не отказали потом в выплате на этом основании (так как по факту МСЭ может затянуться на очень долгий срок).
Данный момент изложен в Правилах страхования (на сайте ВТБ-страхования эти правила есть). Можете найти на их сайте (в редакции правил, которые использовались при оформлении договора).
И порядок действий действительно очень противоречивый.
Вот выдержка:
ПОСЛЕДСТВИЯ УВЕЛИЧЕНИЯ СТРАХОВОГО РИСКА В ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
 11.2. По личному страхованию Страхователь обязан в течение 30 (Тридцати) рабочих дней, начиная со дня, когда Страхователю стало известно о нижеуказанных изменениях, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения:
– об изменении Страхователем (Застрахованным лицом) рода деятельности;
– об отъезде Страхователя (Застрахованного лица) за пределы Российской Федерации на срок более 30 (Тридцати) календарных дней;
– об изменении рода деятельности Застрахованного лица;
– об изменении рисков, связанных с хобби и увлечениями Застрахованного лица в свободное время;
– о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица (о диагностировании хронических и острых форм заболеваний, а также об изменении обстоятельств, сообщенных Застрахованным лицом в заявлении на страхование).
11.3. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать устранения увеличивающих степень риска изменений в обстоятельствах, либо изменения условий договора страхования и/или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. 
Ваш пункт выделила жирным шрифтом. в общем, если строго по правилам, то уведомить обязаны, и тогда компания имеет право на перерасчет стоимости (а могут так пересчитать, что цена страховки увеличится в 100 раз). Что соответствует фактически отказу в принятии на страховании
На практике и в судебных решениях я ни разу не встречала, чтобы этим пунктом пользовались хоть какая-то из сторон. Так как тогда смысл страхования теряется. Так как обычно всегда назначению инвалидности предшествует длительная диагностика и лечение впервые диагностированного заболевания.
Если бы речь шла обо мне, то я бы не стала уведомлять. Оплатила бы очередной взнос. Страховая компания взяла на себя риск на много лет. Естественно, что в течение нескольких лет может все что угодно случится со здоровьем человека. 

"ЦИС" отвечает Юлии 12.11.2020 в 12.40
Не изучая документы, сложно сказать будет ли выплата.
Повлияет:
название страховой компании, где была жизнь застрахована
включен ли в страховку риск смерти именно в результате заболевания
были ли эти заболевания до заключения договора страхования? если да,      то сообщал ли папа о них при заключении договора.
Но скорее всего компания откажет в выплате на основании того, что причина смерти (в частности, хронический гепатит), была диагностирована задолго до оформления страховки.

Любовь 04.12.2020 в 17.26
Добрый день. При заключении договора ипотечного страхования в ноябре 2019 (согаз, ВТБ) указаны рост и вес в пределах нормы, анкета заполнена стандартно на все вопросы о состоянии здоровья - ответы нет. Узнали об этом позже после оплаты договора на сделке. Так как было никогда не стали ничего исправлять.
В период действия договора наступает риск смерти.
посмертный диагноз: коронавирусная инфекция вызванная covid-19.
фоновые заболевания: ожирение, гипертоническая болезнь (гипертрофия левого желудочка, артериосклероз).
сопутствующие заболевания: хроническая ишемическая болезнь сердца: диффузный мелкоочаговый кардиосклероз. Тонизирующий артериосклероз коронарных артерий.
По выпискам из амбулаторных карт кардиологу до момента заключения договора страхования не застрахованный не обращался.
Какая вероятность положительного решения о выплате в пользу банка и родственников?
Заранее спасибо за ответ.

"ЦИС" отвечает Любови 07.12.2020 в 12.48
Я правильно поняла, что по части сведений были фактически в заявлении недостоверные сведения (рост и вес, гипертония).
В части кардиологии — застрахованный точно не мог знать о наличии заболеваний? если не знал и не обращался, нигде нет документально подтверждённых фактов, то это хорошо для дела.
Скорее всего страховая компания откажет в выплате. Думаю, на стадии судебных разбирательств вероятность положительного исхода не очень велика (около 30%). Так как вес выше нормы все-таки является фактором повышенного риска при ковид. С другой стороны, причина смерти именно инфекция, вызванная коронавирусом (и он диагностирован впервые в течении срока действия договора).
Но все равно на вашем месте я бы точно пыталась побороться в суде.

Александр  05.01.2021 в 01.03
В 2016 мама взяла ипотеку и застраховала жизнь. В 2020 скончалась. Причина смерти: 1. Интоксикация 2. Пневмония легких 3. Ковид-19. Среди «прочих важных состояний, способствовавших смерти, но не связанных с болезнью приведших к смерти» указано «Атеросклеротическая болезнь сердца». Насколько я знаю, она на учете по этой болезни не состояла. В августе 2020 делала исследование сердца, диагноза такого (насколько мне известно) - нет.
Проблема еще в том, что при заполнении анкеты в 2016 году она указала, что особых заболеваний у нее нет. Хотя это немного не так (как минимум, у нее зрение плохое, есть лишний вес).

Однако, смерть, согласно справке, наступила все же из-за интоксикации вирусом. Хронических вирусных заболеваний у нее не было. Ну и как могло быть - умерла, по сути, заразившись коронавирусом.

Как думаете, есть шансы получить выплату?

"ЦИС" отвечает Александру 06.01.2021 в 14.57
Возможно,   страховая компания откажет в выплате на первоначальном этапе. Но, думаю, что   шансы в судебном порядке признать случай страховым достаточно высоки.
Другой момент   – возможно, вы не все знаете о здоровье мамы и ее обращениях к врачу. И, если   выяснятся, что до заключения договора маме были диагностированы более   серьезные заболевания, то это ухудшит перспективы.

Светлана  12.01.2021 в 18.48
Здравствуйте. В. 2017 году сестра с мужем взяли квартиру в ипотеку. Оформили страховку на жизнь и имущество. Оплата была в ноябре по страховке, а в декабре он умер в заключение поставили сердечная недостаточность, ишемической болезнь сердца, а последним стоит ковид идентифицирован. Имеет ли сестра право на страховые выплаты? Ни на учете, ни на инвалидности не был. Она осталась с четырьмя детьми и пятый вот-вот родиться. Может это как-то повлиять на решение страхового случая.

"ЦИС" отвечает Светлане 13.01.2021 в 08.10
Не видя договор страхования, нельзя ответить 100% правильно на ваш вопрос. У разных банков требования к страховке различаются, поэтому какие риски включены в ваш договор — надо все читать и смотреть.
Если в договоре есть риск смерти в результате      болезни,
если действительно заболеваний при заключении      договора страхования не было (нигде в медицинских картах ранее не было      упоминаний о них),
если заполнялась медицинская анкета при      заключении договора — то также надо смотреть все на предмет      достоверности заполненных данных,
то случай страховой.
Тот факт, что «Она осталась с четырьмя детьми и пятый вот-вот родиться.» — к сожалению, никак не может повлиять на решение о страховом случае.
В любом случае надо подавать заявление о страховом случае в страховую компанию и предоставлять все необходимые документы.

Ольга  11.02.2021 в 20.53
Бабушка в июне 2019 года взяла потребительский кредит. Срок выплаты до ноября 2021. В январе 2020 года бабушка умерла.
Страховая компания сбербанка отказала в страховой выплате в связи с некоторыми пунктами страхового договора, а точнее, одной из причин для отказа, прописанного в страховом договоре, является ишемическая болезнь сердца, но в справке о причине смерти на первом месте (т.е.основная причина смерти) стоит отек легкого, вирусная пневмония и covid-19, и только на последнем месте стоит ишемическая болезнь сердца. На момент взятия кредита ей было 67 лет. Можно ли оспорить решение страховой компании в данном случае?

"ЦИС" отвечает Ольге 15.02.2021 в 08.04
Думаю, что оспорить вряд ли получится.
Я не знаю Правил и содержание условий договора страхования при   потребительском кредите. Но по аналогии с ипотечным страхованием в   Сбербанковском договоре будет следующее:
что договор страхования не считается заключенным в отношении лиц, имеющих   ранее онкологическое, сердечно-сосудистое и тп заболевание.
То  есть такие лица не принимаются на страхование, а если договор   страхования был оформление, то он считается недействительным. Стоимость   страховки при этом возвращается.
Попробуйте поискать в договоре страхования бабушки подобный пункт.
Или еще есть вариант, что страховка включала только риск несчастного   случая, а не смерть в результате заболевания.
В общем, без изучения конкретного договора страхования не получится дать   точный ответ.

Елена 09.04.2021 в 17.52
Страхование в Зетта. Муж болел онкологией в 2017 году. Умер от пневмонии лёгких. В выписке медицинской онкология стоит как сопутствующее заболевание. В протоколе вскрытия онкологию не нашли и так же цитата: расхождение в в составлении заключительного клинического и патономического диагноза. Причина смерти та же : пневмония.
Есть ли шанс получить деньги со страховой или в суде? Спасибо.

"ЦИС" отвечает Елене 12.04.2021 в 16.37
из текста вопроса не понятно — на момент оформления договора страхования у мужа уже была онкология? То есть договор страхования был многолетний и заключен до 2017 года или позднее оформлялся?
Если договор страхования был оформлен уже после постановки онкологического диагноза, то надо будет читать условия договора страхования. Если будет фраза, что договор страхования признается недействительным (недействующим) в отношении лиц, имеющих когда-либо онкологическое заболевание, то шансов скорее всего нет.
Если такой фразы нет, то возможны варианты, но шансы на выплату малы.

Евгения 12.04.2021 в 18.43
Добрый день! Умер свекр, имеется 2 страхования жизни действующие в Сбербанк страхование жизни. В справке о смерти причина Ковид. По документам из поликлиники стало понятно, что на момент заключения договора были обращения с поставленым диагнозом ишемической болезни сердца. Так же инвалидность 3-ей группы. Каковы шансы выиграть дело? Пришёл отказ от выплаты.

"ЦИС"отвечает Евгении 12.04.2021 в 18.45
Боюсь вас разочаровать, но, думаю, шансов нет. Все договора страхования будут признаны недействительными по причине того, что застрахованный на момент оформления договора страхования жизни имел инвалидность. По крайней мере такова судебная практика по данной компании и аналогичным случаям.

Катарина 19.04.2021 в 23.36
Здравствуйте! Я застрахована в «Сбер страхование»,на сегодняшний день страховка действующая. Зимой 2021г. получила инвалидность 2 группы в результате заболевания (онкология) о чем сообщила в страховую о наступлении у меня страхового случая.
Мне было отказано с формулировкой, что в представленной мной выписки из амбулаторной карты в 2015г. мне был поставлен диагноз гипертаническая болезнь некорригированная, и он мне был поставлен до подключения к страховой программе. Тем самым в соответствии со страховой программой риск инвалидность 1 и 2 группы не входит в «Ограниченное» покрытие. Я даже и не знала, что у меня ограниченное покрытие.
Да, у меня в заявлении есть пункт, что на дату заполнения заявления на страхование страдающе заболеваниями, а также проходящие лечение в течении последних 5 лет в связи с заболеваниями, указанными в заявлении на страхование…страхуются по ограниченному покрытию. Это я так понимаю только смерть. В заявлении был указан список рисков на ограниченное покрытие один из них заболевание сердечно сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт); заболевание легких и т.д.
Получается, что когда они получили мои документы они сразу переквалифицировали мое покрытие, т.к из выписки увидели, что ранее у меня был поставлен диагноз. Обвинения, что я их якобы ввела в заблуждение нет.
При оформлении в банке в 2016г. мне не разъяснили ни чего, я не медик и не знала что указанная в заявлении артериальная гипертензия видимо тоже самое со слов страховщика, что и поставленное мне в 2015г гипертаническая болезнь некорригированная. В стационаре и в поликлинике по месту жительства я с данным заболеванием не проходила лечения. Максимум терапевт выписал таблетки от давления. Работала и не каких рекомендаций от врача не было, работа была связана с физическим трудом. Поликлинику посещала редко по надобности. В банке мне сказали, что я покупаю полную страховку, но это все на словах доказательств нет.И еще в заявлении был пункт, что я уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые мне были разъяснены и т.д. Я даже не знаю что это значит, ни чего мне не разъясняли а навязали добровольно принудительно страховку. Инвалидность у меня связанна с онкологией совсем другого органа и к сердцу и давлению ни какого отношения не имеет. Диагностировали онкологию случайно, при проведении плановой операции по удалению грыжи. Про название конкретного купленного мной страхового покрытия ни где не прописано, только стоит сумма. Самое интересное, что с тем же пакетом документов я получила страховку по потребительскому кредиту от того же «Сбер страхования». Все подавала одновременно. Единственное отличие… там у сберба укорочен перечень рисков, она у меня от 2018г. Нет в перечне заболевания сердечно сосудистой системы артериальная гипертензия, а просто написано ишемическая болезнь и стенокардия. Видимо поэтому страховку по потреб. кредиту дали. Написала в страховую претензию на их отказ, но будет ли толк? Есть ли перспективы в моем деле? Очень рассчитывала на эту страховую выплату, т.к. и мое лечение дорогостоящее и дохода как раньше нет. Спасибо.

"ЦИС"отвечает Катарине 20.04.2021 в 08.49
К сожалению, мы специализируемся именно на ипотечном страховании, и детально разбираемся в страховках, которые оформляются при этом виде кредитования. Очевидно, в обоих ваших случаях речь идет о потребительском кредитовании, и требования к договору страхования будут различаться в этом случае. Поэтому не на 100% компетентны ответить на ваш вопрос. 
В целом, видя судебные решения по аналогичным вашему вопросу, вывод неутешительный.
Ограниченное покрытие  — это значит, что договор страхования будет покрывать только риск несчастного случая (смерть в результате ДТП, утопление и т.п., то есть внешние причины, а не заболевания.  
То есть договор страхования признается недействительным в части смерти/инвалидности в результате заболевания, если до оформления страховки застрахованный имел болезни ( строго по конкретному перечню). Такая страховка будет действовать только в части несчастного случая (то самое ограниченное покрытие). 
В договоре 2018 года страховая компания изменила формулировки (уменьшив количество заболеваний, при которых будет ограниченное страховое покрытие).
В вашем случае можно попытаться подать в суд, опираясь на то, что названия заболеваний различаются. Шансов не много, но попытаться всегда можно. Чтобы минимизировать возможные расходы при проигрыше дела, можете на основании судебных решений по аналогичным делам (есть в интернете базы данных — бесплатные) — сами составить иск и самостоятельно представлять себя в суде. 

Татьяна 21.04.2021 в 12.08
добрый день! подскажите, пожалуйста, какие шансы на признание страховым случаем следующей ситуации. операция онко 2001г, полное выздоровление. 2019г. - ипотека и соответствующий договор страхования. в анкете по состоянию здоровья отмечена операция 2001г с диагнозом "узловой зоб", без уточнения по онкологии. через 20 лет - рецидив и 2 гр инвалидности. документы поданы в страховую, за исключением данных первичной операции - утеряны при переезде. спасибо!

"ЦИС"отвечает Татьяне 21.04.2021 в 14.18
если страховая компания выяснит про диагноз, поставленный в 2001 году, то будет однозначный отказ в страховой выплате.
В медицинских документах об инвалидност (МСЭ) имеется информация о том, что заболевание диагностировано не впервые и ранее была онкология?

Евгений 08.05.2021 в 22.07
Здравствуйте! Я взял ипотеку в 2016 г, первая страховка жизни была оформлена в Росгосстрахе, с 2018 г. - в Ресо-Гаранте. В 2017 г. мне поставили диагноз хронический гепатит В. При заключении очередного договора страхования я не указал в анкете об этом заболевании, т.к. менеджер страховой компании объяснил мне, что это просто формальность и страховая компания все равно будет проверять мои анкетные данные, в чем я дал согласие при заключении договора. В феврале 2021 выявили рак печени, поставили первую группу инвалидности. Я обратился в страховую компанию с целью выплаты страхового случая. Мне пришел отказ о выплате страхового случая и иск в суд о расторжении со мной страхового договора с обоснованием того, что я скрыл хронический гепатит В. Правомерны ли действия страховой компании и что делать в этом случае?

"ЦИС"отвечает Евгению 11.05.2021 в 08.21
Вам можно попытаться оспорить решение суда — то есть подать встречный иск с просьбой признать договор страхования действующим  и инвалидность страховым случаем.
Шанс на успех будет, если вам удастся доказать, что отсутствует причинно-следственная связь между гепатитом и раком печени ( я не медик, и не знаю, есть ли она — надо обсуждать с врачами).
Если же гепатит спровоцировал онкологию, то шансов на признание случая страховым нет.

Захар 17.05.2021 в 19.49
Здравствуйте, мой отец взял кредит в банке Открытие с обязательной страховкой от Росгосстраха по программе Конструктор НС-1. Договор был заключен 30.09.2020. Затем в октябре 2020 года он попал в больницу, где ему поставили диагноз вирусная пневмония, вызванная COVID-2019, в результате чего он скончался в больнице 29.10.2020. Медицинская анкета при заключении договора страхования не заполнялась, сам подписанный договор — это полис на двух листах, где нет упоминания о заболеваниях. Все заболевания указаны в отдельном файле на сайте страховой и банка.
В условиях страховой программы есть пункт:
2.2. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица:
2.2.9. лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца…
В заключении о причинах смерти основной диагноз связан с COVID, однако в запастящих заболевания указана Гипертоническая болезнь ст1 риск4. В ходе сбора медицинских документов для страховой выяснилось, что в посмертном эпикризе было указано, что с конца 2019 года он наблюдался с диагнозом Гипертоническая болезнь ст1 риск 1, хотя в медицинской карте не было указано ни одного приема профильного врача, а сам диагноз Гипертоническая болезнь появился, судя по всему, в результате обращения в поликлинику из-за ОРВИ, где в ходе осмотра у него было зафиксировано повышенное давление и рекомендовано следить за давлением и вести дневник.
Каковы шансы получить выплату страховки? Есть ли смысл идти в суд в случае отказа и попытки страховой компании признать договор недействительным?

"ЦИС"отвечает Захару 17.05.2021 в 21.15
Главный вопрос — оформленная страховка точно покрывает риск смерти именно в результате болезни?
Вы пишете про продукт Конструктор НС-1   — НС это страхование от несчастных случаев — может только их включили, а болезни не включили.
Если хотите, можете прислать фото договора (персональный данные можно замазать ) — я посмотрю, от чего страховка защищает.
Просто если риск болезни не включен (а смерть от коронавируса — это именно смерть от заболевания, а не от несчастного случая) — все остальные вопросы уже не будут иметь смысла.
Судя по всему у папы был простой потребительский кредит — и все страховки именно при потребкредитах в основном мало от чего защищают и служат только источником заработка для банка.

Сергей 26.05.2021 в 07.29
Здравствуйте.
У отца было два смартполиса в "Сбербанк Страхование жизни". Отец умер. В одном смартполисе указаны выгодоприобретатели. По нему сказали ждать окончания срока действия договора. В другом смарт-полисе не указаны выгодоприобретатели, поэтому мы как наследники отправили в числе прочих необходимых документов нотариально заверенные копии наших прав на наследство. Срок действия этого договора уже закончился. Получили отказ - страховая компания будет через суд добиваться признания договора недействительным, так как видите ли у отца на момент заключения договора уже было какое-то заболевание, о котором он якобы умолчал.
Даже если будет суд, и он признает недействительным договор страхования, куда денутся вложенные отцом деньги? Это не было связано ни с кредитом, ни с ипотекой, отец принес свои личные накопления, поверив обещаниям о выгодном инвестировании. Обязана ли страховая компания вернуть в любом случае сумму, внесенную отцом или деньги потеряны впустую? Я правильно понимаю, что страховая компания пытается не выплатить только инвестиционный доход (а он небольшой, но есть) или они пытаются "зажать" всю сумму?

"ЦИС"отвечает Сергею 26.05.2021 в 10.26
Мы специализируемся исключительно на ипотечном страховании (возможно, в инвестиционном страховании жизни есть нюансы).
В ипотечном страховании при признании договора страхования недействительным, страховая компания возвращает всю стоимость страховки.
Надеюсь в вашем случае будет также.
Вот из обзора Верховного суда
Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) (garant.ru)
10. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
К. обратился в суд с иском к страховщику о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья установления инвалидности, взыскании с ответчика в пользу кредитной организации страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, и расходов на услуги представителя.
Страховщик обратился в суд с встречным иском к К. о признании договора добровольного личного страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.
Судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней. Правила были вручены К. лично, он с ними был ознакомлен и согласен. В соответствии с условиями страхования страховым риском по названному договору является в том числе и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.
В разделе «Декларация о состоянии здоровья» К. подтвердил, что не является инвалидом, не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек, не является лицом, по медицинским показаниям нуждающимся в постоянной посторонней помощи.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность К., было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования К. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, суды пришли к правильному выводу о том, что страховой случай не наступил.

Соответственно, нас интересует пункт
страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
смотрим эти статьи Кодекса
ГК РФ Статья 167. Общие положения о последствиях недействительности сделки
2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Прямо сказано, что стороны должны вернуть друг другу уплаченное — думаю, этого достаточно, чтобы страховая компания вернула вам средства без инвестиционного дохода. 

Игорь 09.06.2021 в 16.21
Добрый день. Подскажите, пожалуйста. В 2021 году рефинансировал ипотеку, полис оформил в компании Росгосстрах, электронно. Там была анктета, с вопросами о заболеваниях - да/нет. Я пробежал по ней глазами, в том числе не обратил внимание на "болезни опорно -двигательного аппарата .. .в т.ч остеоартроз. Иных болячек не было, ну если не считать ларингиты и фарингиты, но они то есть, то нет, я так понимаю перечислять все орви которыми болел по жизни все таки не нужно. Оплатил полис. Потом вспомнил, что в 2019 году побаливало колено, сделал рентген и оказалось гонартроз 1 степени. Я зашел через госуслуги в электронную мед. карту и увидел, что там есть этот результат рентгенографии. Но именно такого заболевания в анкете не было, был остеоратроз (может это одно и тоже). Теперь сижу и думаю, как сделать лучше, чтобы в случае к примеру моего ухода от ковида (не дай Бог) семья имела хоть какие то шансы не остаться на улице. Можно ли просить Росгосстрах заключить доп соглашение с оплатой повышения рисков, либо при продлении в след году полиса все таки указать про этот гонартроз, либо это все бесполезно и в выплате что случись все равно откажут, или вообще тогда Росгосстрах со мной договор расторгнет сразу же, как только это укажу. Подскажите, пожалуйста, как бы Вы поступили.. Заранее Вам благодарен.

"ЦИС"отвечает Игорю 15.06.2021 в 15.10
при страховом случае, конечно, страховая компания придерется к неуказанному заболеванию. Но в вашем примере про ковид будут высокие шансы на выплату в судебном порядке (так как нет причинно-следственной связи).
К сожалению, не знаю подробностей про заболевание гонартроз — насколько серьезное и может ли привести к инвалидности. Может так получится, что при гонартрозе вообще ни одна компания не захочет вас страховать — даже с доплатой — тогда вопрос сам собой решится.
Я бы при продлении заполнила заявления на страхование жизни в нескольких компаниях (скорее всего понадобятся медицинские выписки) — и выяснила — будет ли повышение тарифа, возьмут ли вас на страхование. И уже тогда принимать окончательное решение. 

Надежда 16.06.2021 в 12.41
Здравствуйте. Мой отец взял потребительский кредит в сетелем банке в 2019, в страховке не указал болезни,а в 2020 году скончался от острой коронарной недостаточности. СК Сбербанк страхование жизни отказали в выплате,считают договор недействительным,ссылая на выписку из амбулаторной карты. В ней диагноз от 2019года ”артрит м13.9“, в интернете описание:неуточнённый артрит, т.е. врач не может поставить точный диагноз. Лечения никакого не проходил. Причино-следственной связи нет. Правомерны ли действия страховой, и возможно что то доказать?

"ЦИС"отвечает Надежде 16.06.2021 в 12.52
Конечно, надо подробно читать условия договора страхования. Возможно, вообще риск смерти в результате заболевания (бывает, что формулировки в отказах не все подробно вписаны).
В вашем случае может помочь следующий обзор Верховновного суда:
Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) (garant.ru)
10. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
К. обратился в суд с иском к страховщику о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья установления инвалидности, взыскании с ответчика в пользу кредитной организации страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, и расходов на услуги представителя.
Страховщик обратился в суд с встречным иском к К. о признании договора добровольного личного страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.
Судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней. Правила были вручены К. лично, он с ними был ознакомлен и согласен. В соответствии с условиями страхования страховым риском по названному договору является в том числе и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.
В разделе «Декларация о состоянии здоровья» К. подтвердил, что не является инвалидом, не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек, не является лицом, по медицинским показаниям нуждающимся в постоянной посторонней помощи.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность К., было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования К. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, суды пришли к правильному выводу о том, что страховой случай не наступил.
Последняя строка как раз про то, что случай наступил в результате заявленного или незаявленного заболевания. Верховный суд дал понять изучить причинно-следственную связь.  Если других сердечных заболеваний, давления или аналогично связанного с причиной смерти не было, то думаю, можно попытаться в суде.

Евгения 30.06.2021 в 16.48
В январе умер свекр. У него был кредит и страхование. Страховая ответила отказом по причине болезни стенокардия на момент заключения договора, но причина смерти ковид. Подскажите пожалуйста каковы шансы выиграть суд и какова стоимость, если воспользоваться вашими услугами?

"ЦИС"отвечает Евгении 30.06.2021 в 10.00
Думаю, что шансы не очень большие, все-таки сердечные заболевания являются одним из факторов, ухудшающих течение коронавирусной инфекции. Но более обоснованно вам ответит только врач. Или если дело дойдет до суда, ответит врач, назначенный судебной медицинской экспертизой. 
 Несмотря на не очень большие шансы, вы можете подать в суд ( в том числе самостоятельно составив иска по образцам судебных решений, чтобы минимизировать судебные издержки на юруслуги в случае проигрыша).
Информация на нашем сайте исключительно информационная, мы не оказываем юридические услуги.

Виталий 08.07.2021 в 12.56
Здравствуйте! Отец взял кредит в сумме 500000. И его застрахован и на один миллион от не счастного случая. Взяли за страховку 72000.кредит был взят на три года. Год он платил и умер. Дома у него заболел живот и по скорой отвезли в больницу. Там ему поставили рак 4степени. Но при жизни он онем не знал и нигде рак не фегурировал. Страховая отказала выплате страховки. Если шансы выиграть в суде?

"ЦИС"отвечает Виталию 08.07.2021 в 13.04
Из текста вопроса не понятная причина отказа — как дословно звучит формулировка?
Возможно риск смерти именно в результате болезни вообще не включен в договор страхования (а включен только несчастный случай — то есть ДТП, внешняя причина). Тогда отказ в выплате абсолютно правомерен

 Марина 22.08.2021 в 11.52
Подскажите, пожалуйсто, есть ли смысл подавать в страховую.
В наличии два действуюшие полиса по ипотеке и по стр-ю жизни от Сбера с 20.02.2020 При оформлении не указала, что являюсь инвалидом 3 группы по ИБС(ишемия) и гипертензия. Этим летом диагностировали после Ковида диабет 2ст.- в перспективе это 2-я группа инв.(сейчас оформляю). Диабет диагностирогван впервые и не имеет отношения к ИБС и гипертензии. Есть ли шанс покрытия страх.случая или откажут? Спасибо.

"ЦИС"отвечает Марине 23.08.2021 в 09.30
Боюсь вас разочаровать, шансов очень мало именно из-за факта инвалидности 3 гр. Сбербанк признает такой договор недействительным. Даже если вы бы сказали о наличии инвалидности, вам в Сбербанке оформили страховку ограниченную, которая покрывает только риски в результате несчастного случая (ДТП и пр), но не заболевания.

Для обращений из всех городов России

+7 (911) 920-11-81
info@insure-pro.ru
Пн.-Пт. 09.00-19.00

Отделение в Санкт-Петербурге

+7 (812) 920-11-81
info@insure-pro.ru
Пн.-Пт. 09.00-19.00

Отделение в Нижнем Новгороде

+7 (910) 395-43-42
24048924@mail.ru
Пн.-Пт. 09.00-19.00

Выплаты по страхованию жизни, если не сказали о наличии болезни

Комментарии: 56

Каковы перспективы в суде при отказе в выплате по личному страхованию из-за неуказанных болезней?

Решение суда №1. Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указано наличие заболеваний (гипертония и пр.)

Решение суда №2. Отказ в страховой выплате, если застрахованный не сообщил о наличии ВИЧ (СПИД)

Решение суда №3. Компания отказала в выплате по страховке жизни, т.к. сообщены ложные сведения о болезнях (инсульт, скрыл наличие инвалидности)

Решение суда №4. Отказ в выплате по страхованию жизни, если страхователь указал ложные сведения о здоровье (выявленный впоследствии рак)

Решение суда №5. Страхователь при оформлении полиса страхования жизни скрыл, что болен онкологией

Решение суда №6. Отказ в выплате по страховке жизни, если страхователь скрыл наличие сердечно-сосудистых заболеваний

Решение №8. Страховая компания подала в суд с просьбой расторгнуть договор страхования жизни, т.к. застрахованный не сказал о вылеченной онкологии

Решение №9. Страховая компания отказалась выплатить за инвалидность (причина - инсульт) из-за наличия ВИЧ

Комментарии (56) к статье "Страховая отказала в выплате по страховке жизни из-за болезни в прошлом"

Выплаты по страхованию жизни, если не сказали о наличии болезни

Комментарии: 56

Каковы перспективы в суде при отказе в выплате по личному страхованию из-за неуказанных болезней?

Решение суда №1. Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указано наличие заболеваний (гипертония и пр.)

Решение суда №2. Отказ в страховой выплате, если застрахованный не сообщил о наличии ВИЧ (СПИД)

Решение суда №3. Компания отказала в выплате по страховке жизни, т.к. сообщены ложные сведения о болезнях (инсульт, скрыл наличие инвалидности)

Решение суда №4. Отказ в выплате по страхованию жизни, если страхователь указал ложные сведения о здоровье (выявленный впоследствии рак)

Решение суда №5. Страхователь при оформлении полиса страхования жизни скрыл, что болен онкологией

Решение суда №6. Отказ в выплате по страховке жизни, если страхователь скрыл наличие сердечно-сосудистых заболеваний

Решение №8. Страховая компания подала в суд с просьбой расторгнуть договор страхования жизни, т.к. застрахованный не сказал о вылеченной онкологии

Решение №9. Страховая компания отказалась выплатить за инвалидность (причина - инсульт) из-за наличия ВИЧ

Комментарии (56) к статье "Страховая отказала в выплате по страховке жизни из-за болезни в прошлом"

Социальные сети