ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 

Страховой брокер

 

Комплексное ипотечное страхование | Сколько стоит, как оформить, обязательно ли делать

Комментарии: 8

Содержание:

Обязательно ли страховать ипотеку?

Можно ли отказаться?

Обычное под комбинированным ипотечным страхованием понимается одновременное оформление 3 разных видов страховок:

  1. жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика (в некоторых банках еще и созаемщика);
  2. имущество - покупаемой квартиры или дома (т.е. залога);
  3. титул (на случай признания судом сделки купли-продажи объекта недвижимости недействительной из-за юридических проблем);

Распространен миф, что любое страхование при выдаче кредита является исключительно добровольным. А все страховки являются навязанными. Но это не совсем так относительно ипотеки.

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только полис на залоговое имущество (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить договор за свой счет в пользу банка. Это затраты, с которыми придется смириться.

А что же говорит Закон об обязанности страхования жизни? Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Раньше сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. С 2013 года началась борьба с навязыванием на законодательном уровне. Но "осадок" остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия.  Они ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение на 1-4% и, следовательно, уменьшение ежемесячного платежа. Естественно, рекламируемые низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.

В отличие от обязательного страхования залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия и только в случае, если хочется снизить годовую процентную ставку на (как правило, на 1-4%). В данном случае полис на жилье и здоровье между собой никак не связаны.

Пени и неустойка: что будет в случае отсутствия ипотечной страховки?

Если по какой-то причине, вы не страхуете объект залога (имущества), рекомендуем изучить последствия такого решения.  

В кредитных договорах большинства банков прописываются санкции за нарушение заемщиком этой обязанности. Так, например, Сбербанк за несвоевременное оформление страховки взыскивает неустойку в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%.

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.

Многим кажется, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках.  Здесь мы подготовили обзор решений по подобным спорам. В комментариях, можно найти отзывы людей, столкнувшихся с аналогичной проблемой.

Что выгоднее: повышенная на 1% ставка или страховка?

Частый вопрос, какой вариант ипотеки выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, ипотека в Сбербанке - 3 млн. руб.

1. Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.

2. Второй пример: мужчина, 55 лет, инженер, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке  и рассчитаем тарифы:

1. Для женщины полис будет стоить: 4200 руб. в год или 0,14%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна (экономия 25800 руб.). Очевидно, лучше приобрести страховку.

2. Для мужчины: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше. Но в случае смерти/инвалидности обязанность по погашению кредита останется. Поэтому как раз таким возрастным клиентам в первую очередь необходима страховка.  Но, если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1%. Как правило, для лиц до 50-54 лет выгоднее оформить полис.

Внимание! Страховаться можно только в компании из списка аккредитованных банком

Если вовремя не продлить страховку на очередной год, то, согласно условиям кредитного договора банк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Будет составлен новый график погашения.

В момент получения ипотеки заемщики обычно согласны на что угодно. Рекламные предложения гарантируют низкий процент. И в памяти как раз фиксируется эта ставка. Но уже через год многие забывают, что им уменьшили платеж только на срок действия полиса. Когда приходит время пролонгировать договор, многие думают: "это уже не обязательно".  

Клиент считает, что "плохой" банк начинает навязывать ненужные услуги. Но в один день выясняется, что образовалась задолженность, поскольку повысилась ставка. Многие пытаются добиться справедливости в суде, указывая что банк в одностороннем" порядке незаконно поднял годовой процент по ипотеке, но шансов выиграть мало. Судьи справедливо указывают, что нарушений нет, клиенту просто убрали скидку и вернули стандартную ставку. По ссылке вы можете найти соответствующие решения суда.   

Некоторые идут еще дальше - просят признать пункт о меняющейся ставке в зависимости от наличия/отсутствия полиса вообще незаконным. Но безуспешно.

Можно ли вернуть деньги за ранее оплаченный полис?

Один из частых вопросов, а можно ли вернуть средства за уже ранее оплаченный полис по ипотечному кредиту. Согласно законодательству, существует так называемый "период охлаждения". Это 14 дней с момента оформления, в течение которых вы можете написать заявление на расторжение договора и вернуть себе все деньги без каких-либо удержаний и вопросов. Но важно помнить, что в этом случае все равно понадобится принести уже другую страховку на жилье.

Если же прошло больше 14 дней, то отказаться и расторгнуть без потерь, к сожалению, невозможно.

Например, этим периодом охлаждения часто пользуются заемщики Сбербанка, которые дорого застраховались непосредственно в самом банке через кредитного специалиста.  Большинство клиентов либо не знают, что могут оформить полис гораздо дешевле в любой другой аккредитованной компании, либо их запугали. Если не прошло больше 14 дней можно сделать страховку в другом месте, принести ее в банк и попросить расторгнуть старый договор. Конечно, менеджер будет недоволен, но тем не менее на практике все деньги через 3-5 дней возвращаются заемщику.

Оформление договора страхования по ипотеке

От чего защищает ипотечная страховка?

Конечно же, большинству заемщиков страховка кажется навязанной бесполезной услугой. Но все-таки, бывают случаи, когда она может действительно выручить. Фактически наличие такого полиса защищает и самого клиента, и банк, снижает риск невозврата кредита. Ну и не стоит забывать, что банк может получить очень хороший доход в виде комиссии от продажи страховок.

От чего защищает страховка жизни при ипотеке? 

Стандартный полис покрывает два риска: смерть и инвалидность 1 или 2 группы, которые наступили в результате заболевания (онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. внутренние причины) или несчастного случая (ДТП, авиакатастрофа, удар током и т.п. внешние причины).

То есть обычные больничные, перелом ноги и т.п. подобной страховкой покрываться не будут.

Внимание! В любом договоре могут быть исключения, когда откажут в выплате. Обычно это все, что произошло в состоянии алкогольного опьянения, самоубийство, совершение уголовного преступления, страхователь предоставил ложные сведения о своем здоровье при оформлении полиса и т.п.

Причем перечень оснований для отказа может отличаться в разных компаниях. Например, в некоторых исключениями будут: некоторые виды онкологии, осложнения беременности, события вне территории России (т.е. за границей), смерть от сердечно-сосудистых заболевний или раковой опухоли в течении первых 180 дней срока действия полиса.

Примеры выплат

  • Мужчина взял ипотеку в Газпромбанке. Спустя некоторое время ему была присвоена инвалидность 2 группы из-за перенеченного инфаркта миокарда. Страховая компания выплатила сумму 1,4 млн. руб., которая пошла на погашение долга банку.
  • Заемщик оформил ипотечный кредит, застраховался в РЕСО-Гарантии. Мужчина работал пилотом вертолета. Из-за плохой погоды вертолет потерпел крушение. Тело пилота так и не нашли. Он был признан погибшим. Страховая компания возместила банку 1,7 млн. руб.

Еще больше примеров здесь

От чего защищает страховка недвижимости при ипотеке?

В отличии от страховании жизни, которое является добровольным, застраховать объект залога - квартиру или дом придется в любом случае.

По требованию банка страхуются исключительно конструктивные элементы жилья, т.е. стены. Ремонт, инженерное оборудование, домашнее имущество таким полисом не будут защищены.

Стандарные страховые случаи - это гибель или повреждение имущества, в результате: взрыва, пожара, стихийных бедствий, противопровных действий третьих лиц, падения предметов.

Но есть и исключения, когда компания откажет в выплате: естестенный износ, военные риски.

Примеры выплат

  • По ипотеке был куплен жилой дом (деревянный). Дом сгорел. Причина пожара - возгорания горючих материалов из-за аварийного режима работы электрооборудования. Страховая компания "Согласие" выплатила 1,4 млн. руб. за поврежденное имущества, тем самым закрыв ипотечный кредит.
  • В результате взрывы газа в жилом доме в Магнитогорске 31.12.2018 были разрушено в том числе и несколько ипотечных квартир. По всем ним были произведены выплаты банкам (в том числе компаниями ВСК, Сбербанк-страхование и др.).

От чего защищает титульная страховка?

При приобретение квартиры на вторичном рынке практически все банки (кроме Сбербанка) обязуют клиента оформить полис титульного страхование. Это договор на случай признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной по решению суда, в результате чего заемщик лишается права собственности на жилье.

Зачастую причинами таких случаев являтся мошенничество, ущеления прав несовершеннолетних при продаже или приватизации. Например, собственником квартиры была бабушка (недееспособная), ее обманным путем заставили продать квартиру, потом перепродали. В итоге честный и добросовестный покупатель жилья может его лишится, если суд вернет право собственности бабушке, а все последующие сделки признает ничтожными.

Пример выплат

  • Мужчина купил в ипотеку квартиру. Сделка была застрахована в компании "Альфа Страхование". Со стороны пожилого продавца выступала женщина, действовавшая на основании доверенности. Впоследствии продавец квартиры заявил, что не давал согласия на сделку, денежные средства не получал. Судом выданная доверенность была признана недействительной, поскольку собственник квартиры был признан психически нездоровым, а значит недееспособным. В момент согласия на продажу квартиры и оформления доверенности не мог отдавать отчета в своих действиях. Суд принял решение  об аннулировании сделки купли-продажи и возврате квартиры прежнему собственнику. Компания признала данный случай страховым и выплатила 1,7 млн. руб. банку. 

Условия договора комплексного ипотечного страхования

Страховая сумма, т.е. та, на которую требуется оформить полис. В большинстве банков (например, Сбербанк, Юникредит) нужно , чтобы договор был заключен на сумму не ниже размера основного долга по ипотеке. В Газпромбанке - рассчитывается по формуле: остаток задолженности, увеличенный на % по кредиту. В ВТБ, Райффайзен, Абсолют, Транскапитал - величина кредита + 10%. Поэтому подробнее нужно уточнять в вашем банке. 

Поскольку с каждым годом размер долга уменьшается, то будет снижаться и размер страховой суммы.  

Период действия договора

Минимальный срок - 1 год. 

Часто практикуются договора на весь период кредитования (до 30 лет). В таком полисе прописываются по годам размеры страховой суммы, согласно графику погашения ипотеки и соответствующий взнос, который нужно вносить ежегодно. 

Внимательными должны быть заемщики ВТБ. Как правило, в самом банке им навязывают ипотечную страховку от их собственной компании "ВТБ Страхование" и сразу на 3-5 лет (знаем случаи, когда люди за 20 лет сразу отдавали деньги). При единовременной оплате на долгий срок предоставляются скидки, но при досрочном погашении ипотеки возврат денег пропорционально оставшемуся сроку страхования по таким многолетним полисам  не предусмотрен. По ссылке решения судов по подобным искам. 

Теперь рассмотрим, какие пункты должны быть прописаны.

Личное страхование заемщика (подробнее в статье "Страхование жизни по ипотеке: условия")

Обычно для целей ипотечного кредитования требуется, что договор действовал на случай:

  1. смерти
  2. инвалидности 1 или 2 группы 

Выплата по такому полису будет 100% от страховой суммы. Выгодоприобретателем является банк в размере долга + возможные пени по кредиту. Остаток (при наличии) выплачивается наследникам или самому заемщику.

Также важны причины наступления смерти или инвалидности. Неправильно считать, что страховка защищает от любого вреда здоровью. В требованиях большинства банков прописано, чтобы был включен риск ухода из жизни и утраты трудоспособности, произошедшие в результате:

  • заболевания (т.е. в самом организме случился сбой: инфаркт, воспаление легких, инсульт, рак и т.п.)
  • несчастный случай (внешнее воздействие на организм: ДТП, самолет разбился, утонул, удар молнии, напали животные, противоправные действия третьих лиц, пожар).
Осторожно! Важно, чтобы в договоре были прописаны оба эти риска. Они разные по смыслу и вероятности наступления. Очень часто менеджеры компаний поступают недобросовестно и, чтобы предложить услуги подешевле, и тем самым привлечь клиента, включают только одну причину - несчастный случай. При этом документ будет называться "Договор страхования жизни". Конечно же, большинство заемщиков знать-не знают о таких тонкостях. В банке тоже могут не заметить, что не все риски прописаны. В итоге, если наступила смерть/инвалидность в результате болезни, компания откажет в выплате, поскольку застраховано другое событие (по ссылке решения судов и не в пользу пострадавших). Также часто в подобной ситуации оказываются клиенты, уже имеющие проблемы со здоровьем на момент оформления договора. Им могут предложить такую усеченную страховку, чтоб было хоть что-то. Единственный банк, который строго следит, чтобы полис соответствовал всем правилам - это Сбербанк. В этой ситуации его можно только похвалить за заботу.  

Необходимое условие - заполнение медицинской анкеты. Застрахованный должен правдиво ответить на все вопросы о состоянии здоровья. Предоставление ложных сведений является основанием для признания полиса страхования жизни недействительным и отказе в выплате. Это одна из самых распространенных причин, по которым компании отказывают в возмещении при наступлении смерти или инвалидности. По ссылке решения судов (не всегда однозначные) по подобным спорам. 

Страховка имущества (подробнее в статье "Страхование квартиры по ипотеке: условия")

Как сказано выше, оно является обязательным. Такой договор в отношении залога (квартиры, жилого дома, коттеджа, таунхауса, земельного участка, паркинга) заключается от рисков утраты или повреждения.

Обратите внимание, что страхуется только конструктив. Это стены, перекрытия, крыша, фундамент, лестница, входная дверь. Ремонт, домашнее имущество, сантехническое и инженерное оборудование вообще не будут защищены таким полисом. Выплаты в отношении этих объектов не производятся. Это наиболее распространенная причина, по которой компания отказывает или снижает выплату по полису.  В связи с этим рекомендуем оформить дополнительную добровольную страховку внутренней отделки, мебели и техники, а также своей ответственности перед соседями, тем более это стоит недорого.

Ипотечная недвижимость будет застрахована от следующих рисков:

  • пожар, удар молнии, взрыв газа
  • залив (хотя в этом случае пострадают как раз незастрахованные объекты, а стены будут целы)
  • противоправные действия третьих лиц
  • стихийные бедствия (нужно смотреть конкретный перечень)
  • падение предметов  

Страховка титула

По статистике около 2% договоров купли-продажи жилья могут быть оспорены в суде. Юридических причин этому может быть несколько: нарушение прав детей в прошлом, не соблюдение прав лиц при приватизации, продавец ранее или в этой сделке окажется недееспособным по причине психического расстройства или алкогольной зависимости, прямое мошенничество. Примеры реальных выплат по титульному страхованию и их основания.  Это лишний раз доказывает актуальность проблемы. 

Кстати, распространено мнение, что условия по титулу прописаны таким образом, что компании вообще никому никогда ничего не выплачивают. Вплоть до 2012 года, к сожалению, это было абсолютно правдивое утверждение. Но с тех пор Правила всех ведущих страховщиков значительно улучшились. Поэтому случаев отказа в возмещении стало значительно меньше. По ссылке судебная практика, из которой видно, что отказы в основном идут тем клиентам, которые сами достаточно подозрительно вели себя на сделках по купле-продаже недвижимости. 

Какие документы потребуются для оформления?

Требования разных компаний к списку документов могут различаться, но в целом понадобятся:

  1. паспорт
  2. заполненное заявление. Как правило, это анкета с вопросами о персональных данных,состоянии здоровья и жилья
  3. данные о кредите: сумма задолженности, номер и дата кредитного договора (если известен), срок кредитования, процентная ставка, график погашения. Лучше всего посмотреть эту информацию в интернет-банке или запросить у кредитного менеджера.
  4. отчет об оценке или любые другие документы на объект (выписка ЕГРН, технический паспорт).
  5. Дополнительно для титула при заключении договора в момент выдачи кредита: правоустанавливающие документы на покупаемую квартиру, паспорта продавцов, справки из псих и нарко- диспансера, если продавцы старше 60 лет

Когда необходимо делать страховку?

Если вы еще только планируете брать ипотеку, то банк требует, чтобы уже на самой сделке был предоставлен полис.

Если вы приняли решение страховаться в самом банке, то одновременно с подписанием кредитного договора, менеджер выпишет также полис. Его надо будет сразу оплатить в кассе.

Если же вы решили выбрать другую аккредитованную компанию (а в них, как правило, будет дешевле в 1,5-2 раза), то надо оформить полис заранее и принести на сделку вместе с квитанцией об оплате. Сумма кредита, а также дата начала действия договора страхования должна совпадать с условиями и датой подписания кредитного.

Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Нижнего Новгорода, то можете обратиться в нам. Мы подбираем наиболее выгодный вариант из числа допущенных страховщиков, организуем оформление и доставку всего пакета документов.

Второй и последующий год кредитования. Условиями кредитного договора не допускаются перерывы между окончившимся и новым договором страхования. Поэтому вы должны предоставить в банк документы, подтверждающие оплату полиса до окончания старого.

Если застройщик сдал дом (т.е. вы брали ипотеку на строящееся жилье (по ДДУ). Сразу же после сдачи объекта, необходимо сделать оценку, оформить право собственности (получить выписку из ЕГРН) и застраховать объект. Обычно это надо сделать в течение 14-90 дней с даты оформления недвижимости в собственность (внесения соответствующей записи в ЕГРН - Росреестре).

Как рассчитывается стоимость?

От чего зависят тарифы и сколько стоит страхование ипотеки?

Окончательная сумма складывается из того, какие именно объекты надо застраховать, величины кредитной задолженности. Расчет индивидуальный и зависит от многих параметров. Все они влияют на вероятность вреда здоровью, повреждения имущества.

Итак, смотрим, из-за чего может увеличиться тариф.

По жизни:

  • Пол заемщика. Для женщин тарифы обычно на 30%-50% ниже, чем для мужчин. 
  • Возраст. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания/смерти. В итоге разница в ставках между 25-летним и 50-летним заемщиком может быть 5-10 раз. А лицам старше 60 лет, как правило, вообще очень сложно застраховаться. Им просто отказывают. Или предлагают альтернативу - включить в договор только риск несчастного случая (например, ДТП), а болезни не будут считаться основанием для выплаты. Хотя именно это актуально для возрастных клиентов.
  • Профессия. Риск у бухгалтера и шахтера отличается. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. А, например, военным, полицейским, МЧС тяжело найти компанию, которая была бы согласна принять их на страхование.
  • Здоровье. Каждый заемщик заполняет медицинскую анкету, в которой обязан рассказать о болезнях. Наличие серьезных проблем также является причиной, по которой могут повысить тариф. Поэтому большинство предпочитает скрыть правду. Предупреждаем, при страховом случае это является основанием для отказа в выплате.
  • Лишний вес. Вопрос о росте и весе заемщика задают многие компаний. Большой индекс массы тела увеличивает ставки.
  • Занятия рисковыми видами спорта. Увлечения горными лыжами, экстремальными хобби - это увеличиние риска.
  • Требования самого банка. Это кажется странным, но даже в одной и той же компании, тариф будет различаться для разных банков. Причем существенно. Объяснений несколько. Во-первых, размер комиссии, которую хочет получать банк за поставку клиентов. Одни ничего не требуют, другие хотят 20%, 50%, и это не предел. Естественно, за все в итоге заплатит заемщик. Во-вторых, требования к условиям самой страховки здоровья могут различаться (перечень рисков, основний для отказа в выплатах). Например, Сбербанк диктует даже перечень и формулировки возможных исключений (кстати, и это очень правильно), поэтому компания не может использовать свои стандартные тексты Правил с кучей оговорок.

По объекту залога:

  • Тип недвижимости. Обычную квартиру можно застраховать намного дешевле, чем отдельный частный дом/коттедж.
  • Год постройки дома. Чем старше объект, тем выше тарифы. Многие вообще не берутся страховать дома старше 1955 года.
  • Материал стен/перекрытий. Дерево в конструкции существенно увеличивает вероятность ущерба.
  • Наличие газа/камина/сауны/источников открытого огня. Достаточно вспомнить страшную трагедию в Магнитогорске. Взрыв бытового газа - одна из наиболее частых причин повреждения имущества.

По титулу:

  • Количество сделок с недвижимостью в прошлом. Большое число переходов права собственности повышает риск, что на каком-то этапе произошло нарушение прав и сделка может быть признана судом недействительной.
  • Наличие несовершеннолетних/пожилых продавцов. Могут потребоваться документы, подтверждающие психическое здоровье лица.
  • Срок владения объектом одним собственником. Если кто-то владел жильем менее 1-3 лет, будет сложно найти компанию, согласную застраховать титул. Сделка вообще может сорваться.

Сумма за страхование ипотеки рассчитывается по формуле: 

 = величина кредита * (тариф по жизни  + тариф по недвижимости+ тариф по титулу)

Например, кредит на 2 млн. руб., женщина - 23 года, жилье с прозрачной юридической историей. Тариф по здоровью - 0,15%, по имуществу - 0,1%, титулу - 0,12% (все цифры условные). Премия составит:

2 000 000 * (0,15%+0,1%+0,12%) = 7400 руб. в год.

У нас на сайте вы можете рассчитать цену ипотечного страхования в калькуляторе. Весь расчет происходит онлайн. Сервис подбирает самое дешевое предложение из нескольких компаний. 

Чтобы помочь вам сориентироваться, мы подготовили исследование: сравнение тарифов на страхование ипотеки. Можете посмотреть цены в разных компаниях и выбрать наиболее выгодное предложение. 

Онлайн-калькулятор

Моментальный расчет. Без смс и звонков

Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, название банка, сумму кредита, необходимые объекты - "жизнь", "недвижимость" и/или "титул. В зависимости от вида страхования, программа предложит указать дополнительные параметры, влияющие на стоимост:  пол, дату рождения, профессию заемщика, год постройк и т.д..

Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков.

Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Н.Новгорода, обращайтесь к нам. Мы консультируем, подбираем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформляем весь пакет документов. Доставка бесплатная.  

Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 60 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность,  а также для жилья, построенного более 70 лет назад. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра.

Советы - Как сэкономить на страховке ипотеки?

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы страховаться всем-всем. Везде свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось выгодно оформить полис, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый хороший вариант можно только запросив расчет у всех аккредитованных страховщиков. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки.  

1. Не соглашаться оформить страховку в самом банке

В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно там же в "карманной" компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизнии здоровья заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель - выполнить план продаж. 

Тарифы по таким "программам" гораздо выше, чем у других организаций. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант - выяснить условия в других местах.

Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования по крупнейшим компаниям, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок. 

2. Сделать основным заемщиком женщину

Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.

3. Программы "Переход"

Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.  

4. Скидки при наличии других полисов

Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом страховки ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет не подходит заемщикам Сбербанка.

5. Скидки сотрудникам корпоративных клиентов

Если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило,компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.

В каких компаниях можно застраховать ипотеку?

Аккредитация страховых компаний в банке

Это еще одно ограничение. Оформить полис можно только в аккредитованной страховой компании из списка банка. Банк проводит отбор страховщиков на основании собственной методики, в итоге в перечень партнеров попадают избранные. Фактически это огромная почва для злоупотреблений. Хорошо, если в списке много компаний (например, в ВТБ, Сбербанке достаточно хороший выбор, а в Абсолютбанке -  9). Отчасти эти ограничения объяснимы тем, что банк зарабатывает на комиссиях с продажи полисов.

Можно ли застраховаться в неаккредитованной организации?

У многих возникает вопрос: что будет, если оформить полис для ипотеки в компании не из списка? Насколько все эти ограничения вообще законны? Ведь можно найти организацию, в которой ставки ниже. Имеет ли право банк навязывать свою компанию? Есть ли законы, регулирующие эту проблему? 

Первая мысль: все эти разрешенные списки - нарушение антимонопольного законодательства, ограничение конкуренции и ущемление прав заемщиков. Но реальность такова, что именно для цепочки "кредитная организация - страховая - заемщик" ФАС предусмотрел исключение. Существует Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", в котором разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными. 

Логика следующая. Не все полисы одинаково полезны. И если разрешать страховаться где угодно, то большинство выберет самый дешевый вариант. И, скорее всего, он будет от компании, у которой по-хорошему надо бы уже давно отобрать лицензию. Поэтому  в идее ограничивать список в зависимости от финансового состояния есть разумное зерно. 

Другой момент, если банк ограничивает перечень до трех приближенных страховщиков, у которых неоправданно высокие тарифы, а комиссия превышает разумные пределы.

ТОП-10 | Обзор компаний по ипотечному страхованию

Сбербанк страхование

Дочерняя компания Сбербанка, созданная для страхования своих же заемщиков. Ипотечным клиентам предлагается продукт "Защищенный заемщик". Тарифы зависят от возраста и пола клиента.    

Занимает 3-место по выручке среди всех российских страховщиков, что не удивительно, учитывая масштабы кредитования населения. По методике рейтингового агентства "Эксперт РА" имеет рейтинг ruAAA (прогноз "Стабильный".

Плюсы

  1. Финансово надежная и стабильная.
  2. Есть возможность оформления полиса онлайн. При этом предоставляется скидка 10%. Ограничение: цена не должна превышать 15 тыс. руб.
  3. Удобное и быстрое оформление в офисе при выдаче кредита.

Минусы

  1. Кредитные менеджеры очень агрессивно навязывают, зачастую обманывая клиента.
  2. Очень высокие тарифы. На 40-50% выше, чем в других аккредитованных организациях.
  3. Предоставление недостоверных сведений о полисе. В частности, уверения в том, что только они платят всегда, в отличии от других. Это немного не так. Случаи отказов в возмещении также достаточно.
 

СОГАЗ

Одна из крупнейших, первоначально созданная для страхования рисков Газпрома. На данный момент происходит объединение с ВТБ под брендом СОГАЗ, что позволит занять 1 место по сборам. Имеет рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAAA - "стабильный".

Специализируется на страховании предприятий и крупных промышленных объектов, мало работает с физическими лицами. Активно сотрудничает с Газпромбанком (фактически у заемщиков Газпромбанка мало шансов застраховаться в другой организации, кроме СОГАЗа).

Плюсы

  1. Высокая финансовая надежность и платежеспособность.
  2. Работает в большинстве регионов РФ.

Минусы

  1. Крайне тяжело дозвониться и сделать расчет страховки. Идет переадресация на единый федеральный контактный центр, где вам обещают перезвонить, но никто так и не перезванивает.
  2. Навязывание добровольной страховки квартиры за 500-1125 руб. без предупреждения. Просто подсовывают документы на подпись и оплату. Особенно часто сталкиваются заемщики Газпромбанка, у которых идет выдача ипотеки и уже нет времени спорить.
 

Ингосстрах

Крупнейшая в России, имеет хорошую репутацию и известность. Занимает 6 место по доле рынка. Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAAA - "стабильный". Активно работает в сфере ипотеки.

По отзывам занимает 11 место (по версии banki.ru), 9 место (по версии "АСН").  

Плюсы

  1. Финансово надежная и платежеспособная
  2. Работает в большинстве регионов РФ, даже в небольших городах.
  3. На сайте есть калькулятор ипотечного страхования
  4. Есть возможность 100% онлайн оформления страхования жизни и квартиры для Сбербанка.

Минусы

  1. Не самые хорошие Правила, много исключений из рисков (кроме Сбербанка).
  2. Реальные цены окажутся в 90% случаев выше расчетной в онлайн-калькуляторе на официальном сайте.
  3. Высокие тарифы на полисы по жизни для Сбербанка.
 

ВСК

Достаточно известная на рынке. Занимает 8 место по сборам.  Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAA - "высокий уровень финансовой надежности", по методике Fitch Ratings - уровень «BB-» - "негативный".

По отзывам занимает 15 место (по версии banki.ru), 13 место (по версии "АСН").  

Плюсы

  1. Работает в большинстве регионов РФ, даже в небольших городах.
  2. Есть возможность 100% онлайн оформления страхования жизни для ипотеки Сбербанка на сайте (только при сумме кредита до 1,5 млн. руб.). Тарифы высокие.  

Минусы

  1. Невозможно дозвониться ни по каким телефонам для расчета. В этом отношении одна из самых проблемных.
  2. По ощущением, есть некоторая степень бардака в работе, о чем свидетельствуют многочисленные отзывы.
 

РЕСО-Гарантия

Очень известная и любимая клиентами. Занимает 4 место по сборам.  Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAA+ - "стабильный".

Специализируется на страховании физических лиц, имеет хорошую репутацию по урегулированию убытков в КАСКО и ОСАГО (обращаем ваше внимание, что это автоматически не распространяется на ипотеку, достаточно посмотреть судебную практику).

По отзывам занимает 24 место (по версии banki.ru), 3 место (по версии "АСН").  

Плюсы

  1. На официальном сайте есть онлайн-калькулятор расчета ипотечной страховки (внимание, результаты в нем не действительны для Сбербанка).
  2. Единственная, кто страхует жизнь заемщиков в возрасте более 60 лет.
  3. На данный момент проходит акция "Выгодная ипотека".

Минусы

  1. Зачастую непредсказуемое ценообразование, тарифы могут меняться для одного и того же клиента в разных отделениях, филиалах, у агентов.
  2. Цены в онлайн-калькуляторе на сайте меньше реальных.
 

Альфа

Достаточно крупная и известная, стремится занять лидирующие позиции на рынке. Занимает 2 место по сборам.  Рейтинг по методике Fitch Ratings  на уровне «ВВ» - «Позитивный». По методике «Эксперт РА» -  ruAA+ («Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «Стабильный»).

Плюсы

  1. Скидки при переходе из другой компании (не предоставляются для заемщиков Сбербанка).
  2. Финансово надежная.
  3. Достаточно привлекательные тарифы.

Минусы

  1. Сложно дозвониться для расчета суммы. Все звонки переводятся в единый колл-центр, в котором записывают ваши данные и обещают перезвонить. В итоге про клиента забывают.
  2. Даже при не самой большой сумме кредита требуют прохождение медицинского освидетельствования.
 

ВТБ-страхование

Дочерняя организация банка ВТБ. Скоро прекратит свое самостоятельное существования, поскольку была продана СОГАЗу. Занимает 7 место по сборам. Рейтинг  ruAAA - прогноз "стабильный" (по методике Эксперт-РА).

Поскольку является дочкой ВТБ, то у ипотечных заемщиков очень мало шансов избежать страхования в этой компании, не смотря на высокие тарифы.

Плюсы

  1. Крупная, финансово надежная.
  2. Для ипотечных заемщиков ВТБ возможность оформить полис непосредственно в банке (быстро и удобное).

Минусы

  1. Высокие тарифы.
  2. Активно предлагают многолетние полисы (на 3-5-20 лет) с единовременной оплатой. Важно, что даже при досрочном погашении кредита, возврат денег за оставшийся срок невозможен.
  3. Ее агрессивно навязывают кредитные менеджеры ВТБ. На практике крайне тяжело застраховаться в другой аккредитованной организации по более низким тарифам.
 

Росгосстрах

Старейшая и самая известная на рынке, которая из лидера за последний год превратилась в середнячка. Умудрилась "прославится" своей методикой урегулирования убытков по ОСАГО (отказы, занижение выплат в 5-10 раз), что одно только упоминание Росгосстраха вызывает исключительно негативные отзывы у клиентов.

Сейчас переживает трансформацию и смену собственника, пытаясь выбраться из кризиса.

Плюсы

  1. Имеет много филиалов, даже в небольших населенных пунктах.
  2. Многие до сих пор верят в силу и надежность "государственной" компании, что позволяет легко привлекать клиентов.

Минусы

  1. Тарифы средние.
  2. Исключена из списка аккредитованных страховщиков Сбербанка (с конца 2017 года).
 

Ренессанс

Работает в большинстве крупных городов. Занимает 9 место по сборам. Рейтинг ruAA-  прогноз "стабильный" (по методике ЭкспертРА").

По отзывам занимает 7 место (по версии banki.ru), 7 место (по версии "АСН").  

Плюсы

  1. Очень легко дозвониться за расчетом. Оператор делает все, чтобы не упустить клиента.
  2. Достаточно крупная и известная.

Минусы

  1. Нет аккредитации в Сбербанке (с февраля 2018 года).
 

Зетта

Ранее "Цюрих". Занимает 24 место по сборам. Не самая известная и крупная, но имеет хорошую репутацию по обслуживанию клиентов и урегулированию убытков.  Рейтинг ruA+ прогноз "стабильный" (по методике ЭкспертРА").

По отзывам занимает 1 место (по версии banki.ru), 1 место (по версии "АСН").  

Плюсы

  1. Аккредитована практически во всех банках.
  2. Привлекательные тарифы.

Минусы

  1. Зачастую требуют медицинского освидетельствование для оформления страхования жизни (даже при не самой большой сумме кредита).
Комментарии (8) к статье "Страхование ипотеки в 2019 году: условия и необходимость"

Дмитрий  10.02.2018 в 10.04 

Я покупаю квартиру, но не в ипотеку. Знаю, что есть возможность титульного страхования на случай, если куплю-продажу признают недействительной и квартиру отнимут. Хотел бы застраховать этот случай, так как опасаюсь. Обзвонил несколько страховых, но везде мне сказали, что просто так титульное страхование не делают, а только страхуют вместе с ипотекой. Хочу спросить, действительно ли это так, или все-таки где-нибудь можно оформить страховку.

"ЦИС" отвечает  Дмитрию 10.02.2018 в 19.02

Действительно крупные страховые компании отказываются страховать титул не по ипотечным сделкам. И их тоже можно понять. С такими обращениями с основном приходят покупатели проблемных квартир. Значит сильно повышается вероятность страхового случая. В случае с покупкой по ипотекой страхуется огромное количество сделок, следовательно исключена выборочность объектов страхования. Насколько мы знаем, иногда страхуют титул компании Согласие, Альфа-страхование, Росгосстрах. Возможно они индивидуально рассмотрят ваш случай. А если по результатам их оценки будет принято решение отказать в заключении договора титульного страхования, то рекомендуем найти другую квартиру для покупки.

Михаил 18.12.2018 в 12.56

У меня жена титульный заемщик, мы не продлили страховки, банк поднял процент. Вопрос, обязан ли банк вернуть процентную ставку как только мы продлим страхование? или нужно это согласовывать зарание?

"ЦИС" отвечает  Михаилу          18.12.2018 в 17:16

Все верно. Как только вы делаете страховку жизни, банк вносит информацию в свою базу и со следующей датой ежемесячного платежа по кредиту, у вас становится сниженная ставка. Например, в Сбербанке размер ставки и обновленный график погашения можно увидеть в интернет-банке Сбербанк.Онлайн. 

Есть исключение по банку ВТБ. В ВТБ отслеживают наличие полисов на 1 апреля и на 1 октября каждого года. Соответственно, любые изменения процентной ставки происходят с этих дат. 

Алексей 17.04.2019 в 14.02

Подходит первый год, как я взял ипотеку, интересует вопрос о страховании. Обязан ли я страховать свою жизнь и также продлевать титульное страхование?

"ЦИС" отвечает  Алексею                17.04.2019 в 19.48

Скорее всего в вашем кредитном договоре прописано, что при наличии полисов на жизнь и титула применяется пониженная процентная ставка по кредиту. Формально вы не обязаны оформлять страховки, но скорее всего это выгоднее сделать, так как их цена ниже, чем увеличенный ипотечный платеж. Также обращаем ваше внимание, что возможно у вас многолетний страховой договор с необходимостью уплачивать взносы раз в год. Ваша неоплата не означает, что автоматически он расторгается. Он также действует (согласно ГК РФ), и рано или поздно с вас потребуют оплаты за истекший период. Поэтому, если вы не планируете дальше страховаться, рекомендуем обратится к вашему страховщику для расторжения.   

Екатерина 22.04.2019 в 20.33

Здравствуйте! На 26 апреля назначена сделка по ипотеке, специалист Сбербанка не собирается принимать страховой полис зетта, говорит что обязательно первый год страховать с Сбербанк-страхование, но я знаю что это не законно. Стоимость зетта составляет 4900, а в Сбербанк-страхование 11000. Какие мои действия? Как отстоять свою правоту, сотрудник говорит что сделка в таком случае не состоится.

"ЦИС" отвечает  Екатерине                22.04.2019 в 20.48

Это распространенная проблема, с ней многие сталкиваются. Есть портал banki.ru - где можно оставлять отзывы на банки и действия сотрудников, и ответственный сотрудник оперативно отвечает и разбирается с жалобами.

На первом этапе скажите своему кредитному менеджеру, что собираетесь в случае его неправомерных действий оставить жалобу на BANKI.RU, скажите что пусть посоветуется со своим руководителем (так как по жалобам именно ему придется отвечать, в интересах руководителя не доводить до этого). Желательно всю переписку вести в чате домклик, чтоб были доказательства. Если не подействуйте, то действительно оставляете жалобу, должно подействовать.  

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети