Комплексное ипотечное страхование 2018

Комментарии: 0

Что именно нужно застраховать и можно ли отказаться

Обычное под комбинированным ипотечным страхованием понимается одновременное оформление 3 разных видов страховок:

  1. жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика (в некоторых банках еще и созаемщика) - добровольное;
  2. имущество - покупаемой квартиры или дома (т.е. залога) - обязательное;
  3. титул (на случай признания судом сделки купли-продажи объекта недвижимости недействительной из-за юридических проблем) - добровольное;

Строго обязательным из этих трех является только полис на недвижимость. В Гражданском Кодексе и ФЗ "Об ипотеке" сказано, что заемщик обязан за свой счет застраховать залог в пользу банка. Поэтому избежать этого не получится.

Но вот решение о страховании своей жизни заемщик может принять исключительно по собственной инициативе. Никто не имеет право заставлять кого-либо оформлять договор на случай смерти или инвалидности. В принципе то же самое касается и титула. Банк нарушит закон, если будет принуждать клиента приобретать эти страховки. 

Небольшой экскурс в историю 

Наверняка вы наслышаны о случаях, когда кредитные менеджеры угрожали заемщикам, что им откажут в выдаче кредита в случае отказа от страхования жизни. Такая порочная практика была очень распространена вплоть до 2015 года. Эти полисы вообше мало напоминали нормальную страховую услугу. Это были непонятные условия по очень-очень завышенным тарифам. Комиссия (заработок) самого банка по таким договорам достигала 70-80% от стоимости, что и являлось главной причиной навязывания и угроз. О выплатах вообще речь не шла. Конечно же, заемщики до сих пор негативно относятся к любым страховкам жизни. Такая ситуация до сих пор еще встречается, но в основном по быстрым и потребительским кредитам, особенно в случаях, если заемщика уговаривают застраховаться путем присоединения к коллективной программе в самом банке. В большинстве случаев тарифы по таким полисам  намного превышают средние.  

Но на рынке ипотеки ситуация все-таки сложилась более цивилизованная. Сам банк уже заинтересован в  минимизации рисков и, чтобы клиенты все-таки оформляли полисы на случай утраты здоровья. Узнать подробнее, почему банки требуют страховать ипотеку, вы можете по ссылке. 

При этом, чтоб не нарушать закон, банки стали предлагать такие условия кредита, чтобы ненавязчиво подтолкнуть заемщика к добровольному согласию оформить страхование жизни и титула. Это происходит путем снижения кредитной ставки за наличие полиса. То есть в кредитном договоре прописывается базовая ставка, например, 10% годовых. И дополнительное условие - предоставление скидки в размере, например, 1% за наличие личного и титульного страхования. Тогда уже годовой процент становится ниже на размер дисконта, т.е. 9% в нашем примере. Тем самым снижается сумма ежемесячного платежа по кредиту. Что выгоднее: застраховать ипотеку или повысить ставку, вы можете прочитать по ссылке. В большинстве случаев дешевле оформить полис, чем переплатить по кредиту. Заемщик еще получит выплату при возникновения убытков.

Например, в Сбербанке, Россельхозбанке для снижения ставки на 1% требуется только страховать жизнь основного заемщика. Титульное вообще не нужно.

Банки ВТБ-24, Санкт-Петербург повышают годовой процент на 1% за отсутствие комбинированного ипотечного страхования.

В Связь-Банке идет увеличение ставки на 3%, если нет этих добровольных страховок, или их условия не совпадают с  требованиями банка. 

В Дельтакредите, Росбанке, Абсолютбанке процентная ставка увеличивется аж сразу на 4%. По другим - ситуация примерно аналогичная.

Таким образом, банк формально предоставляет выбор своему заемщику и добивается, чтобы тот добровольно оформлял полис. Следовательно, закон не нарушается. Если заемщик просрочил страховку по ипотеке, то банк взыщет неустойку (пени) или поднимет ставку по кредиту (решения судов). Подобные односторонние действия признаются судами правомерными. 

Условия договора страхования ипотеки

Страховая сумма, т.е. та, на которую требуется оформить полис. В большинстве банков (например, Сбербанк) нужно , чтобы договор был заключен на сумму не ниже размера основного долга по ипотеке. В Газпромбанке - рассчитывается по формуле: остаток задолженности, увеличенный на % по кредиту. В ВТБ-24 - величина кредита + 10%. Поэтому подробнее нужно уточнять в вашем банке. 

Поскольку с каждым годом размер долга уменьшается, то будет снижаться и размер страховой суммы.  

Период действия договора

Минимальный срок - 1 год. 

Часто практикуются договора на весь период кредитования (до 30 лет). В таком полисе прописываются по годам размеры страховой суммы, согласно графику погашения ипотеки и соответствующий взнос, который нужно вносить ежегодно. 

Внимательными должны быть заемщики ВТБ-24. Как правило, в самом банке им навязывают ипотечную страховку от их собственной компании "ВТБ Страхование" и сразу на 3-5 лет (знаем случаи, когда люди за 20 лет сразу отдавали деньги). При единовременной оплате на долгий срок предоставляются скидки, но при досрочном погашении ипотеки возврат денег пропорционально оставшемуся сроку страхования по таким многолетним полисам  не предусмотрен. По ссылке решения судов по подобным искам. 

Теперь рассмотрим, какие пункты должны быть прописаны.

Личное страхование заемщика (подробнее в статье "Страхование жизни по ипотеке: условия")

Обычно для целей ипотечного кредитования требуется, что договор действовал на случай:

  1. смерти
  2. инвалидности 1 или 2 группы 

Выплата по такому полису будет 100% от страховой суммы. Выгодоприобретателем является банк в размере долга + возможные пени по кредиту. Остаток (при наличии) выплачивается наследникам или самому заемщику.

Также важны причины наступления смерти или инвалидности. Неправильно считать, что страховка защищает от любого вреда здоровью. В требованиях большинства банков прописано, чтобы был включен риск ухода из жизни и утраты трудоспособности, произошедшие в результате:

  • заболевания (т.е. в самом организме случился сбой: инфаркт, воспаление легких, инсульт, рак и т.п.)
  • несчастный случай (внешнее воздействие на организм: ДТП, самолет разбился, утонул, удар молнии, напали животные, противоправные действия третьих лиц, пожар).
Осторожно! Важно, чтобы в договоре были прописаны оба эти риска. Они разные по смыслу и вероятности наступления. Очень часто менеджеры компаний поступают недобросовестно и, чтобы предложить услуги подешевле, и тем самым привлечь клиента, включают только одну причину - несчастный случай. При этом документ будет называться "Договор страхования жизни". Конечно же, большинство заемщиков знать-не знают о таких тонкостях. В банке тоже могут не заметить, что не все риски прописаны. В итоге, если наступила смерть/инвалидность в результате болезни, компания откажет в выплате, поскольку застраховано другое событие (по ссылке решения судов и не в пользу пострадавших). Также часто в подобной ситуации оказываются клиенты, уже имеющие проблемы со здоровьем на момент оформления договора. Им могут предложить такую усеченную страховку, чтоб было хоть что-то. Единственный банк, который строго следит, чтобы полис соответствовал всем правилам - это Сбербанк. В этой ситуации его можно только похвалить за заботу.  

Обратите внимание, что случаи временной нетрудоспособности (больничные), инвалидность 3 группы не покрываются обычным полисом страхования ипотеки. Хотя иногда и встречаются заемщики, которых в банке уговорили застраховать временную нетрудоспособности за доплату (но предупреждаем: в нем много нюансов).

Обязательное условияе - заполнение медицинской анкеты. Застрахованный должен правдиво ответить на все вопросы о состоянии здоровья. Предоставление ложных сведений является основанием для признания полиса страхования жизни недействительным и отказе в выплате. Это одна из самых распространенных причин, по которым компании отказывают в возмещении при наступлении смерти или инвалидности. По ссылке решения судов (не всегда однозначные) по подобным спорам. 

Страховка имущества (подробнее в статье "Страхование квартиры по ипотеке: условия")

Как сказано выше, оно является обязательным. Такой договор в отношении залога (квартиры, жилого дома, коттеджа, таунхауса, земельного участка, паркинга) заключается от рисков утраты или повреждения.

Обратите внимание, что страхуется только конструктив. Это стены, перекрытия, крыша, фундамент, лестница, входная дверь. Ремонт, домашнее имущество, сантехническое и инженерное оборудование вообще не будут защищены таким полисом. Выплаты в отношении этих объектов не производятся. Это наиболее распространенная причина, по которой компания отказывает или снижает выплату по полису.  В связи с этим рекомендуем оформить дополнительную добровольную страховку внутренней отделки, мебели и техники, а также своей ответственности перед соседями, тем более это стоит недорого.

Ипотечная недвижимость будет застрахована от следующих рисков:

  • пожар, удар молнии, взрыв газа
  • залив (хотя в этом случае пострадают как раз незастрахованные объекты, а стены будут целы)
  • противоправные действия третьих лиц
  • стихийные бедствия (нужно смотреть конкретный перечень)
  • падение предметов  

Страховка титула

По статистике около 2% договоров купли-продажи жилья могут быть оспорены в суде. Юридических причин этому может быть несколько: нарушение прав детей в прошлом, не соблюдение прав лиц при приватизации, продавец ранее или в этой сделке окажется недееспособным по причине психического расстройства или алкогольной зависимости, прямое мошенничество. Примеры реальных выплат по титульному страхованию и их основания.  Это лишний раз доказывает актуальность проблемы. 

Кстати, распространено мнение, что условия по титулу прописаны таким образом, что компании вообще никому никогда ничего не выплачивают. Вплоть до 2012 года, к сожалению, это было абсолютно правдивое утверждение. Но с тех пор Правила всех ведущих страховщиков значительно улучшились. Поэтому случаев отказа в возмещении стало значительно меньше. По ссылке судебная практика, из которой видно, что отказы в основном идут тем клиентам, которые сами достаточно подозрительно вели себя на сделках по купле-продаже недвижимости. 

Где нужно оформлять полис

Хотя компаний очень много, заемщик не может выбрать любую из них. В кредитном договоре прописана обязанность заключить договор ипотечного страхования только в той организации, которая одобрена банком.

У каждой кредитной организации есть свой список аккредитованных страховщиков. У кого-то очень большой выбор компаний (например, у ВТБ-24, Дельтакредита, Санкт-Петербурга их более 20), а у некоторых в перечне партнеров числится всего 5-9. Ознакомится со списком аккредитованных Сбербанком компаний по страхованию ипотеки можно по ссылке. 

Скорее всего вам не понравится такое ограничение и можно подумать, что все это неправомерно. Но самое удивительное в том, что подобные перечни очень даже законны и поддерживаются Правительством и Федеральной антимонопольной службой. Более подробно причины этого явления вы можете изучить в статье "Можно ли отказаться страховать ипотеку в аккредитованной компании".

От чего зависят тарифы

У нас на сайте вы можете рассчитать цену ипотечного страхования в калькуляторе. Весь расчет происходит онлайн. Сервис подбирает самое дешевое предложение из нескольких компаний. 

Итоговая цена складывается их стоимости трех видов страховок.

На тариф по жизни влияет пол, возраст, род занятий, состояние здоровья, занятия опасными видами спорта застрахованного лица. Для женщин процент ниже, чем у мужчин. Также чем моложе заемщик, тем полис для него существенного дешевле. В целом цены наиболее привлекательны для лиц до 40 лет.

На тариф по имуществу влияет сам тип объекта (квартиру страховать всегда дешевле, чем частный дом), материал стен (кирпич/бетон или дерево), год постройки, факторы пожарной опасности (наличие газа, печи, камина). В итоге некоторые виды недвижимости компании вообще не берут на страхование, например, квартиры в старом фонде.

Тариф по титулу зависит от юридической истории покупаемой недвижимости. Например, многочисленные продажи объекта за короткий срок одназначно насторожат компанию, да и покупателя скорее всего тоже. Средние расценки на рынке 0,15-0,25% в год.

Чтобы помочь вам сориентироваться, мы подготовили исследование: сравнение тарифов на страхование ипотеки. Можете посмотреть цены в разных компаниях и выбрать наиболее выгодное предложение. 

Следующая статья: 

Обязательно или нет страхование при ипотеке

Комментарии (0)           к статье "Страхование ипотеки в 2018 году: условия и необходимость"
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети