Сравнение тарифов на страховку жизни для ипотеки: рейтинг

Комментарии: 0

В какой компании нужно оформить страховку здоровья по кредиту

В первую очередь надо заметить, что согласно законодательства любое страхование жизни для кредита (по ссылке требования к полису) осуществляется исключительно по добровольному желанию самого заемщика. Банк не имеет право делать полис принудительно. С другой стороны в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения уровня финансовых рисков.

Поэтому банки научились ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Повсеместно распространена практика, по которой годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни и здоровья. То есть в кредитных условиях прописана базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку (1-4% в зависимости от банка). Многих интересует вопрос, что выбрать: полис или повышенный процент. По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства заемщиков до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться. Тем самым сэкономить на ежемесячных платежах и получить возможность выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.  

Обращаем внимание, что страхование залога (квартиры или дома) для ипотеки является строго обязательным. Это требование Закона "Об ипотеке". 

Приобрести полис нужно только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте должен публиковать перечень отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка их 16, ВТБ-24 - около 30, а в Абсолют-банке - 9, Транскапитале - 5. Чем их меньше, тем ниже вероятность подобрать выгодный вариант. Также создана почва для злоупотреблений. Банк заинтересован сотрудничать только с теми страховщиками, которые предлагают большую комиссию за продажу полисов.

Если вы думаете, что подобные списки - ограничивают ваши права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска компаний к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье "Почему банки обязывают страховаться только в аккредитованной компании".   

От чего зависят тарифы на личное страхование при получении ипотеки

Суммы будут очень отличаться для разных видов клиентов и учитывать вероятность вреда здоровью каждого. Основными факторами для расчета являются:

  • Пол заемщика. Для женщин обычно на 30% ниже, чем для мужчин. 
  • Возраст. Таблица смертность однозначно показывает, что с каждым прожитым годом вероятность заболевания растет. В итоге для лиц старше 60 лет вообще очень сложно застраховаться, компании им отказывают. Или предлагают включить в договор только риск несчастного случая (например, ДТП), но болезни не будут считаться основанием для выплаты. Хотя именно это актуально для возрастных клиентов.
  • Профессия. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. 

В то время как людей, занятых, например, в военной сфере, охраны, горной    промышленности вообще могут отказать принимать на страхование. Также скорее всего сложно будет застраховаться совсем безработным.

  • Состояние здоровья. Наличие серьезных проблем также является причиной, по которой компании не хотят оформлять полис или повышают тариф. Многие предпочитают скрыть правду о своих болезнях. При страховом случае это является основанием для отказа в выплате.
  • Опасные хобби, в том числе занятия спортом, могут увеличить стоимость. 

Итоговая сумма рассчитывается по формуле: 

 величина кредитной задолженности * тариф (в %)

Например, ипотечный кредит на 3 млн. руб. Тариф определен 0,15% (условная цифра). Тогда размер страховки жизни будет = 3 млн. руб.*0,15% = 4500 руб. за год. Чем больше страховая сумма, тем дороже. 

Как выгодно застраховать жизнь для ипотечного кредита 

В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодную страховку. Поскольку кредитные менеджеры уже в банке делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно там же в "карманной" компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель - выполнить план продаж. 

Тарифы по таким "программам" гораздо выше, чем у других компаний. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант - выяснить условия в других местах.

Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования по крупнейшим компаниям, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок. 

Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки: сравнение 

Мы запросили преложения в 10 крупнейших компаниях на рынке ипотечного страхования. Поскольку тариф прежде всего зависит от банка (причина - разные договоренности по комиссиям), то мы приведем примеры расчета для 2 самых популярных ВТБ и Сбербанка.

В обоих случаях для целей исследования были взяты следующие данные о заемщике:

  • Женщина
  • 30 лет
  • Бухгалтер
  • Нет проблем со здоровьем, опасных увлечений и вредных привычек
  • Страховая сумма 2 млн. руб. (ВТБ требует, чтобы она была равна остатку задолженности + 10%).

Опрос проведен в мае 2018 года, периодически данные обновляются. Мы также указали размер страховки по спецпредложению в нашей компании. Вы можно рассчитать страхование жизни при получении ипотечного кредита в онлайн калькуляторе (мгновенно и без предоставления персональных данных). 

Название компании Сбербанк  ВТБ 24 Комментарий
1 Наше предложение  0.14% / 2800 руб. расчет невозможен Спецпредложение! Перейти в Калькулятор
2 Ресо-Гарантия 0.182% / 3640 руб.  0.182% / 3640 руб. Хороший тариф
3 СОГАЗ 0.21% / 4200 руб.   - Средний
4 ВТБ-Страхование 0.25% / 4968 руб.  - Средний
5 Сбербанк Страхование 0.34% / 6740 руб.  расчет невозможен Дорого
6 Альфа-страхование 0.26% / 5200 0,294% / 5880 руб. Средний
7 Сургутнефтегаз 0.4% / 8200 руб.  0.2% / 4000 руб. Средний
Либерти страхование 0,24% / 4800 руб. 0,18% / 3600 руб. Хороший тариф
ВСК 0.29% / 5800 руб.   - Средний
10 ПАРИ 0.21% /4200 руб. 0.172% / 3440 руб. Хороший
11 Росгосстрах нет аккредитации 0,2% / 4000 руб. Средний тариф
12 Ингосстрах 0.25% / 4926 руб. 0,185% / 3675 руб. Хороший

В одной и той же компании тариф для разных банков различается. Помимо отличий в размерах комиссии, могут быть застрахованы разные риски. Следует уточнять, в каком случае сработает страховка, включена ли онкология и прочие нюансы. 

Комментарии (0) 

 

к статье

 

"Страхование жизни по ипотеке: где дешевле?" 

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети