ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Можно ли оформить ипотечную страховку в компании не из списка банка

Дата обновления информации: 10.04.2020
Комментарии: 2
Сразу же вас разочаруем. Можно страховаться только в аккредитованной страховой компании банка. Ниже рассказываем почему это так, в том числе отвечаем на вопрос о законности этого требования.
Когда мы берем ипотечный кредит, банк обязывает нас страховать ипотеку. Как правило, требуется купить полис на имущество и страхование жизни заемщика ипотечного кредита. Страховых компаний, предлагающих застраховать ипотеку - огромное количество, но тут выясняется, что банк сильно ограничивает выбор страховщиков. Каждый банк проводит отбор разрешенных страховых компаний, и создает список так называемых аккредитованных страховщиков. Отсюда возникает несколько вопросов: насколько это законно, можно ли выбрать другую компанию, и вообще зачем это банкам нужно.

Насколько законно и обязательно требование страховать жизнь или ипотеку только в страховых компании из списка банка? 

Да, это совершенно законно. С одной стороны, Федеральная антимонопольная служба видит в любых ограничивающих списках - отсутствие добросовестной конкуренции, сговор и нарушение антимонопольного законодательства. Но с другой стороны именно для отношений "кредитная организация - страховая компания-заемщик" ФАС предусмотрел исключение. Выпущено Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", в котором именно для банков и страховых компаний разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными. В Постановлении сказано, что это возможно при выполнении следующих условий:
  1. Для страховых компаний устанавливается исчерпывающий список требований к финансовому состоянию, кроме отдельных оговорок;
  2. Сформулированы не избыточные требования к условиям и качеству страховой защиты; 
  3. Установлены сроки рассмотрения заявки на включение в разрешенный список и перечень необходимых документов.  
  4. На интернет-сайте банка должна быть страница о страховании и указание, что заемщик может страховаться в любой компании, если она отвечает всем требованиям банка. 
Если вы зайдете на сайты банков в соответствующие разделы, то увидите фразу наподобие такой: "заемщик имеет право застраховаться в любой другой страховой компании, при условии, что она удовлетворяет требованиям банка". Для этого необходимо предоставить пакет документов (Устав, учредительные документы, отчетность, доверенности и т.п.) и в определенный срок (30 дней) банк рассмотрит ваше заявление, примет решение. Вы готовы пройти этот квест? 
Естественно, большинство заемщиков, идут по проверенному пути - ищут наиболее выгодный вариант страхования в компании из списка банка. На нашем сайте вы сможете рассчитать стоимость ипотечного страхования в онлайн калькуляторе. 
Обратите, внимание, что для разных видов кредитования в одном и том же банке, перечень разрешенных страховых компаний отличается. 
Во этой ситуации желательно, чтобы в списке аккредитованных страховщиков банка было как можно больше компаний, чтобы у заемщика была возможность выбора. Мы подготовили сравнительный обзор "Количество допущенных страховых компаний в разных банках". Оказалось, что:
  • Сбербанк аккредитовал 15 по страхованию жизни, 19 - по имуществу
  • ВТБ-24 - 27
  • Газпромбанк -  21
  • Россельхозбанк - 8 
  • Санкт-Петербург - 23 
  • Абсолют Банк - 9
  • Райффайзен-банк - 18 
  • Транскапитал Банк - 5 (на сайте нет информации о страховых компаниях-партнерах)
  • Дельтакредит - 32
  • Росбанк - 21 
  • Уралсиб - 11 
  • Возрождение - 10
  • Связь-банк -25 
  • Открытие - 9 
Видно, что чем меньше банк, тем меньше страховых-компаний на выбор он предлагает. Очевидно, что другие страховые компании не смогли договориться об условиях сотрудничества с банком. О причинах этого ниже.

Почему банки ограничивают список страховых компаний? 

Ответ на этот вопрос состоит из двух частей. 
Во-первых, страхование рассматривается банком, как очень важный способ уменьшить риски невозврата кредита. Очень-очень упрощенно банковский бизнес выглядит так: банк принимает деньги во вклады от населения и предприятий, а потом выдает эти деньги в виде кредитов по более высокой процентной ставке. В этой цепочке очень важно, чтобы все своевременно выполняли свои обязательства. Вовремя платились кредиты и проценты по вкладам. Страхование снижает риск неплатежей. Другие причины, по которым банки заставляют страховать ипотеку, по ссылке.
Также желательно, чтобы страхование было не пустой формальностью, а реально защищало заемщиков. Поэтому отбор страховщиков с точки зрения их надежности и платежеспособности вполне оправдан. Легко предугадать, что заемщик всеми силами будет пытаться сэкономить на страховке, и выберет самый дешевый вариант, даже если это будет компания на грани банкротства. 
Во-вторых, банк зарабатывает на страховках. Многие банки получают комиссионное вознаграждение от страховщика. Причем аппетиты банков очень различаются. Именно поэтому стоимость одинакового полиса ипотечного страхования для разных банков будет отличаться в одной и той же компании. Наверняка, вы уже обзванивали страховые компании с просьбой посчитать стоимость страхования ипотеки. И первый вопрос, который у вас спрашивали - это название банка. Например, Сбербанк только за 2013 года заработал 28,9 млрд. руб. комиссии от страхования. Так что для многих банков, это внушительная статья доходов. 
Еще немного финансовых тайн. Зачастую, чтобы допустить компанию до страхования залогового имущества, банк обязует ее хранить часть своих страховых резервов (денежные фонды под будущие страховые выплаты) на депозитах в этом банке, причем не менее N-ой суммы. Привлечение таких средств - важное направление в работе банка. Получается взаимовыгодная сделка "ты мне - я тебе".
При этом вся эта ситуация не менее выгодна самой страховой компании. Ей, как и любому другому бизнесу, нужны клиенты. Много клиентов, желательно тех, у которых вероятность страхового случая меньше. Большинство кредитов выдается под залог какого-то имущества, и сразу возникает обязанность застраховать этот предмет залога. В случае автомобильного кредита - машина страхуется по КАСКО, ипотеки - страхуется минимум недвижимость, кредит для бизнеса - страхуется заложенное оборудование. Таким образом, получается, что развитое кредитование создает много новых клиентов для страховых компаний. Будем откровенны, добровольно мало кто задумывается о страховании, а тут застраховаться заставляют (на основании требований закона). Конечно же, страховые компании очень заинтересованы в страховании рисков заемщиков, поскольку это дополнительный рынок сбыта. 
Следующая статья
Сравнение тарифов на страхование ипотеки 2019
Полис страхования недвижимого имущества по ипотеке Сбербанка
Комментарии (2)

 

к статье

 

"Обязательно ли покупать страховку ипотеки в компании из списка банка?" 

Павел  26.09.2019 в 10.55 
Здравствуйте, подскажите: Да, Сбербанк отнимает 1% от Ипотеке при оформлении страховки у него. Если я оформлю страховку не в Сбере, этот 1% останется приплюсованным к ипотеке?
"ЦИС" отвечает Павлу 26.09.2019 в 11.46
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка снижается на 1% при страховании жизни в любой аккредитованной Сбербанком страховой компании. Поэтому не обязательно страховать жизнь только в Сбербанке, можно выбрать любого страховщика, главное чтоб он был в списке аккредитованных. 
 
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети