Выплаты по страхованию недвижимости на случай дефектов

Комментарии: 2

Решение суда №1. Страховой случай по страхованию квартиры/дома из-за дефектов строительства 

Спор между собственником жилья и СК «ВСК» (от 03.05.2017, дело №2-3713/2016, г. Иркутск) - Ссылка

Суть спора. Заемщик взял ипотеку на покупку жилья. По условиям кредитного договора на купленное имущество был оформлен полис страхования ипотечной квартиры в компании ВСК. Спустя некоторое время заемщик обратился к страховщику с заявлением о страховом случае: в результате неясной причины наступила полная гибель имущества. Страховая компания отказала в выплате.  В ходе судебного заседания выяснилось, что причиной трещин на стенах и сдвига стен является конструктивный дефект, допущенный еще очень давно при строительстве дома. 

Позиция истца. В период действия договора произошло событие имеющее признаки страхового случая. Независимой экспертизой была установлена полная гибель объекта (имеется ввиду, что стоимость восстановительного ремонта квартиры больше ее рыночной стоимости). Ущерб составляет 1968804 руб. Страховая компания выплату не произвела. 

Просит взыскать: 

  1. Страховое возмещение (полную страховую сумму) 1 328 463,58 рублей, 
  2. Расходы на независимую экспертизу 18 000 руб. 
  3. Госпошлину 6664,64 рубля, 
  4. Штраф. 

Позиция ответчика. Возражает против иска. Заявленное событие не является страховым случаем, поскольку не подпадает под те случаи, которые прописаны в договоре. Представленные заключения, акты, отчеты независимой экспертизы не свидетельствуют о наступлении страхового случая. А самое важно, со страхователем при заключении договора не было заключено соглашение о страховании риска конструктивных дефектов квартиры.  

Позиция суда.

  • Страховым случаем в полисе является страхование риска утраты или повреждения недвижимого имущества, наступившие в результате: удар молнии, стихийных бедствий, взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств, взрывчатых веществ и газа, употребляемого для бытовых целей; повреждение имущества водой вследствие аварии водопроводных систем, проникновение воды из соседних помещений, или вследствие тушения пожара; падения летательных аппаратов; противоправные действия третьих лиц. 
  • В заявлении на выплату страхователь написал, что в результате неизвестного явления повреждено имущество – квартира, а именно: повреждение 2-х стен жилой комнаты (трещины шириной 0,5 см, длина одной – 3,5 см., второй – 1,5 м), опускание стены в ванной комнате на 1 см, опускание полов в коридоре. 
  • В ходе многочисленных допросов экспертов из ЖКХ, членов правления дома, разных коммунальных служб в судебном заседании было установлено следующее. Дом построен в 1969 г. В первые годы появилась деформация строительных конструкций в квартирах подъезда. В последующие годы много-много раз проводился ремонт по усилению колонн, несущих конструкций, фундамента. Но все равно деформации продолжили появляться. Причиной является строительный брак при возведении фундамента под колонну. В дело много технических фактов. 
  • Согласно Правил страхования по особому соглашению страховщик может принять на страхование риск конструктивных дефектов недвижимого имущества. 
  • Оценивая причины появления дефектов суд полагает, что указанное событие нельзя отнести ни к природному явлению, ни к определению стихийного бедствия, ни тем более к повреждению имущества водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновения воды из соседних помещений, или вследствие тушения пожара.Также событие, которое, по мнению истца, является страховым случаем, имело место быть еще в первые годы эксплуатации жилого дома. 
  • В иске отказано. 
 

Решение суда №2. Отказ в страховой выплате в случае признания дома аварийным (конструктивные дефекты)

Спор между страхователем и СК «Росгосстрах» (от 12.11.2013, дело № 2-3958/2013, г. Калининград) - Ссылка

Суть спора. Заемщик взял кредит на покупку квартиры. Согласно требованиям было оформлено страхование   недвижимости при ипотеке. К страховым случаям относились конструктивные дефекты имущества, о которых на момент оформления договора страхования не было известно. В последствии комиссия по оценке жилых помещений установила, что имеются аварийные участки конструкций здания (междуэтажные перекрытия). Дом был признан не пригодным для проживания, аварийным и подлежащим сносу. Также указано, что для сохранения конструкции и безопасности эксплуатации здания необходимо выполнить капитальный ремонт. Страхователь обратился в компанию с сообщением о страховом случае. Но «Росгосстрах» прислал отказ в выплате. 

Позиция истца. Просит признать случай страховым, выплатить возмещение, а также признать недействительным пункт Правил комплексного ипотечного страхования «Росгосстраха» в части трактовки понятия конструктивного дефекта .Также указал, что рассчитывал на то, что банк и страховая компания проверит предмет ипотеки (страхования) на надлежащее состояние. 

Позиция ответчика. Считает, что повреждения произошли в результате естественного износа дома, который является строением довоенных лет. Это является исключением из риска - конструктивный дефект недвижимого имущества, следовательно, не страховым случаем не является. Более того, в связи с тем, что дом истца был признан аварийным, он имеет право на предоставление ему другого жилого помещения от муниципальных органов либо его выкуп. 

Позиция суда. В иске отказать.

  • Согласно техническому отчету состояние основных несущих конструкций ограниченно работоспособное и недопустимое. Конструкции и покрытие крыши находятся в аварийном состоянии. Прочие конструкции и отделка обветшали, их срок эксплуатации истек. Инженерные сети находятся в неудовлетворительном состоянии. Толщина и конструкция стен здания не соответствуют СНиПам. Промерзающие зимой стены, пораженные плесенью и грибком, не позволяют обеспечить соблюдение необходимых санитарно-эпидемиологических требований. Подвал затапливается грунтовыми и канализационными водами. В кирпичной кладке наружных стен имеются трещины, штукатурный слой фасадов здания на площади до 20% обветшал. Отвод воды от стен здания не организован. В связи с тем, что состояние фундаментов, стояков, лестницы, внутридомовых инженерных сетей – ограниченно работоспособное, состояние чердачного перекрытия, крыши – недопустимое, межэтажное перекрытие утратило несущую способность, находится в аварийном состоянии, проведение капитального ремонта нецелесообразно. Требуется снос. 
  • Истец считает, что наступил страховой случай в связи с наличием конструктивного дефекта, о котором на момент заключения договора страхователю не было известно. 
  • Суд не признает доводы истца обоснованными. 
  • Был допрошен эксперт, который сказал, что все эти повреждения дома возникли в результате действия погодных, атмосферных явлений, естественного старения и разрушения дома. Вывод - это естественный физический износ. Указанные недостатки образовывались в течение длительного времени в результате естественного износа конструкций здания довоенной постройки, поэтому не могут быть признаны конструктивными дефектами недвижимого имущества, следовательно, страховым случаем не являются. 
  • О состоянии дома и квартиры истец не мог не знать при приобретении квартиры, поскольку располагал технической документацией и визуально видел состояние объекта. 
  • Страховой случай является предполагаемым, вероятностным событием, а возникновение дефектов здания не будет являться страховым случаем (стороны оговорили этот момент при заключении договора). Сам факт признания дома аварийным и подлежащим сносу не подтверждает факт утраты имущества. Было принято решение об отселении лиц из этого дома.  

Следующая статья

Процент страхования жизни при ипотеке Сбербанка

Комментарии (2)

к статье

"Страховка жилья и конструктивные дефекты: анализ судебной практики"

Арман 16.10.2018 в 19.58

Купили квартиру в ипотеку в 2016 г в 2018 г дом признали аварийным дом 1981 г постройки. Кв застрахован на пологается ли страховая выплата

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Арману          16.10.2018 в 20:55

Очень мало информации. Вам известная причина, по которой дом признан аварийным? Одно дело, когда причина - взрыв бытового газа, землятресение. А другое - просто ветхость, износ. Также в некоторых полисах прописан риск конструктивных дефектов (например, по дому пошли трещины из-за неправильно построенного фундамента), а других - этот риск незастрахован. 

Также важно, что решили госвласти по поводу вашего дома - дают ли взамен другое жилье? Поскольку, если дали другое жилье, то ущерба невосполнимого не случилось, вам все компенсировали , следовательно, выплата не полагается, поскольку тогда произойдет излишнее обогащение (с точки зрения гражданского кодекса).

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети