ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Расторжение договора страхования ипотеки в связи с неуплатой взноса

Комментарии: 18

Часто можно встретить следующую ситуацию. Договор ипотечного страхования заключен на весь срок ипотеки (до 30 лет) с обязанностью каждый год вносить очередной страховой взнос. То есть возникают понятия период и срок страхования - они различны. При этом страховая сумма по договору привязана к сумме кредитной задолженности согласно графика погашения кредита.  
Если вы вовремя не заплатили очередной годовой взнос (даже по причине того, что досрочно погасили ипотеку), то страховая компания все равно продолжает нести ответственность по договору. Да, вот такое странное у нас страховое законодательство. При этом отсутствие платежа не освобождает страховщика от обязанности произвести выплату при наступлении страхового случая. У нас на сайте есть пример подобного судебного решения. Логично, что страховую компанию такое положение дел не устраивает. Расторжение договора должно в таком случае происходить по обоюдному решению сторон (НО! клиент может даже и не догадываться о чем речь идет, ведь кредит то погашен) или только в судебном порядке. 
На первом этапе страховая компания рассылает письма таким клиентам с просьбой прийти и по обоюдному соглашению сторон заключить дополнительное соглашении о расторжении договора. Но мы понимаем, что никто из клиентов такими "формальностями" заниматься не будет, подумают, что это какая-то ошибка со стороны страховщика. 
Фактически единственном выходом для компании является подать на клиента в суд с просьбой расторгнуть договор страхования и взыскать деньги, пропорционально тому сроку, в течение которого страховщик нес ответственность по риску. Поэтому в такой ситуации важно принести в страховую компанию письмо из банка, что на такую-то дату кредит полностью погашен. И на этом основании компания заключает соглашение о досрочном прекращении договора страхования.
Анализ судебной практики показывает, что наиболее активно судится по таким делам СОГАЗ и ВТБ-страхование. Суд однозначно выносит вердикт в пользу страховщика, при этом страхователь должен будет возместить стоимость страхования и понесенные судебные издержки, как проигравшая сторона.
Возврат денег за страховку при досрочном погашении кредита обсуждается в другой статье. Также на нашем сайте вы можете рассчитать страховку по ипотеке в сбербанке в онлайн-калькуляторе.

Решение суда №1. Страховая компания просит суд расторгнуть договор ипотечного страхования из-за просрочки взноса по полису 

Спор между СК «СОГАЗ» и страхователем (от 9 июня 2017 г., дело № 2-1729/2017, г. Волгоград) 
Суть спора. «СОГАЗ» просит суд расторгнуть договор ипотечного страхования, заключенный на несколько лет и взыскать стоимость полиса со своего клиента, который не совершил очередной платеж. 
Позиция истца (страховой компании). Компания направляла ответчику требование о добровольном расторжении договора ипотечного страхования, но ответ не получила. Просит: 
  1. Взыскать задолженность по оплате страховой премии по договору 4559,11 руб. 
  2. Расторгнуть договор страхования в судебном порядке. 
  3. Взыскать средства, потраченную на госпошлину 400 руб.  
Ответчик никаким образом не отреагировал на иск. 
Позиция суда. Иск удовлетворить, так как: 
  • Согласно ст. 450 ГК РФ одна сторона может потребовать изменений или расторжения договора, если другая существенно нарушила его. 
  • Ст. 954 ГК РФ позволяет вносить стоимость полиса в рассрочку, а также санкции за нарушения этого. 
  • В тексте договора страхования сказано об обязанности клиента платить в оговоренные сроки. В Правилах ипотечного страхования компании написано, что договор прекращается в случае отсутствия платы письменным уведомлением. 
  • Тем временем в ст. 452 ГК РФ указано, что договор может быть расторгнут по суду только после получения отказа от другой стороны или отсутствия ответа в течение 30 дней. 
  •  Как установлено материалами дела, страховая компания предлагала добровольно расторгнуть договор и уплатить страховую премию, но ответ не был получен. Поскольку ответчик (страхователь) свои обязанности по договору не выполнил, то суд решил взыскать в пользу ответчика страховую премию, рассчитанную за действовавший срок страхования, вплоть до даты отправки первого уведомления, а именно 4559,11 руб. А также считать договор страхования расторгнутым. 
  • Поскольку страхователь проиграл суд, то судебные издержки в размере госпошлины он также должен заплатить. 
 

Решение суда №2. «ВТБ Страхование» подала в суд на страхователя для расторжения договора ипотечного страхования, по которому нет оплаты страховой премии (взноса)

Спор между СК «ВТБ Страхование» и страхователем (от 26.01.2018, дело №2-51/18, Ростовская обл.) 
Суть спора. 29.10.2007 был оформлен полис ипотечного страхования сроком на 25 лет с ежегодной оплатой взноса. Заемщик заплатил только первый и второй взнос. Действие договора страхования не прекращено, фактически заемщик пользовался страховыми услугами бесплатно до сих пор (наш комментарий: скорее всего наш заемщик или досрочно погасил ипотеку, или нашел более дешевый вариант страхования, и даже не подозревает, что пользовался страховыми услугами бесплатно).
Позиция страховой компании. Согласно договора страховая компания может потребовать расторжение договора из-за неисполнения страхователем своих обязанностей. Страховщик уже направлял письмо клиенту с предложением оплатить задолженность и намерением расторгнуть договор. Ответа не получил. 
Просит:
  1. Расторгнуть договор ипотечного страхования (наш комментарий: компания даже не требует оплатить задолженность по страховым взносам, единственная цель – добиться расторжения договора, чтобы при страховом случае не пришлось платить по неоплаченному полису) 
  2. Взыскать госпошлину 6000 руб. 
Позиция ответчика: в суд не явился. 
Позиция суда: удовлетворить требования страховой компании в полном объеме. Обоснование: 
  • Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 
  • «ВТБ Страхование» в адрес ответчика 09.09.2011 направило письмо с предложением о расторжении договора, путем подписания дополнительного соглашения. Подтверждено направление и получение ответчиком (матерью) указанного предложения. 
  • Суд считает допущенные нарушения условий договора существенными. Следовательно, имеются достаточные основания для расторжения договора комплексного ипотечного страхования. 
  • С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины 6000 руб.
Следующая статья
Страховка имущества при ипотеке в Сбербанке
Размер страхования жизни по ипотеке в Сбербанке
Комментарии (18)

 

к статье

 

"Страховая компания по ипотечному страхованию подала в суд за неуплату взноса и расторжением договора" 

Расул 27.10.2018 в 15.23
Вопрос мой заключается в следующем, 1 апреля 2018 года мы должны были в страховой компании "СОГАЗ" оплатить страховой взнос по имуществу находившееся в ипотеке, причина не оплаты была в том что про нее забыли, после чего позвонили в страховую компанию с целью уточнения как можем оплатить за страховку на что ответили вы оплатить не можете, так как страховая компания обратилась в суд с просьбой расторгнуть договор после чего выехал в данную страховую компанию, где я объяснил что действительно забыл оплатить и сами же и предложил им оплатить, на что мне ответили какую либо квитанцию на оплату не дадут, т.к. мы должны расторгнуть договор о страховании точнее они намерены добиться этого через суд, после чего я через сайт суда выяснил что не какого иска в отношении нас нет, сообщил об этом юристам страховой компании, на что они мне ответили иск свой направили в мировой суд. После чего выехал в данный суд для того чтобы разобраться на какой стадии данное исковое заявление приехав к судье участка объяснил всю ситуацию, канцелярия суда ответила что им послали отказ что данные иски рассматриваются только в районном суде, когда вышел от судьи выяснилось что юристы страховой компании "тормазнули" отправили своего сотрудника следом за мной, для того чтобы получить решение суда, хотя данное решение им было отправлено ещё в сентябре, после чего я пошел не дожидаясь каких либо судебных решений поняв, что они повторно в суд обратиться не успели сходил оплатил страховую сумму которую должен был внести, но почему то страховщики принципиально подают в суд, может заднем числом отправят исходящие я не знаю. также мной состоялся разговор с начальником юридического отдела данной компании в ходе которого пояснил что с их стороны не каких мер по решению данного вопроса до судебного регулирования предпринято не было на что начальник мне пояснил, что ими были направлены два письма об уведомлении чтобы мы оплатили, я не знаю почему так получилось мы данные письма не получили. После этого мной был задан вопрос а ещё каким способом они уведомляют клиентов на что ответили что направляют смс рассылки и прозванивают клиентам, хотя таким образом они нас не уведомили. После чего начальник юридического отдела мне сказал можно будет до судебном порядке решить вопрос если мы подпишем соглашение о расторжении договора на что он получил от меня отказом, я в свою очередь услышал что по суду расторгнут. Что теперь делать если сотрудники компании искусственно создают препятствия по страхованию жилища куда обратиться и как добиться того чтобы сотрудники не компетентные в согазе получили за свой умышленные действия по расторжению договора накозание.
"ЦИС" отвечает  Расулу          28.11.2018 в 10:02
Расул, честно говоря, мы не увидели незаконных или некомпетентости в действиях страховой компании. Знаю изнутри работу этой компании, можем уверить, что они и звонили, и писали, но по каким-то причинам уведомить вас все равно не удалось. Все-таки это вы на полгода просрочили очередной платеж, и, кстати, компания все это время несла страховую ответственность по вашему договору (это странности нашего законодательства). Вам все объяснили и дали возможность расторгнуть договор страхования без потерь просто подписав письмо. Теперь, когда все-таки дело дойдет до суда, вы еще можете и на судебный издержки потратится. Других компаний огромное количество, вы всегда сможете найти вариант страхования, возможно даже дешевле, чем в СОГАЗе.  
Дмитрий 13.12.2018 в 21.14
Здравствуйте! Почти год назад погасил ипотеку в первом банке, рефинансировав ее во втором. На тот момент прошло 1.5 месяца с нового страхового периода по кредиту первого банка, по кредиту второго - заключена новая страховка в другой страховой.
Первую Страховую о погашении кредита я, к сожалению, не уведомил т.к. менеджеры банка уверили, что а) они со страховой одна структура и бренд, поэтому страховая и так знает о погашении б) страховая все равно не возвращает страховую сумму при досрочном погашении кредита, так что смысла уведомлять нет, а полис просто не продлится.
Сейчас по страховке первого банка пришла китанция на оплату нового страхового периода (который уже идёт пару недель) по кредиту, которого уже почти года как нет, с суммой, рассчитанной по изначальному графику платежей. На мой ответ, что кредит уже закрыт, специалисты банка прислали шаблон заявления, где я помимо прочего подтверждаю, что не претендую на возврат страховой суммы, а также обязуюсь оплатить любую существующую задолженность по страхованию.
Вопросы такие:
1. нужно ли мне подписывать такое заявление или я могу направить заявление в свободной форме и приложить справку о погашении кредита?
2. Может ли страховая потребовать оплаты страховой премии за новый период или его часть, с учётом того, что кредита уже почти год как не существует, но я их об этом не уведомил?
3. Могу ли я претендовать на возврат страховой премии за 10.5 месяцев с прошлого периода, если я не уведомил банк о погашении сразу после подписания (в правилах страховки написано, что я обязан уведомлять, но так же сказано, что они обязаны вернуть страховую премию при погашении, правда правила эти шли к полису без подписи)?
"ЦИС" отвечает  Дмитрию         14.12.2018 в 13:28
Жалко, что изначально кредитные менеджеры вас не проинформировали о правильном расторжении договора страхования, соответственной сейчас и возникли проблемы.
Фактически, не смотря на досрочное погашение кредита и тот факт, что вы не платите взносы, первый договор страхования является действующим (благодаря нашему странному законодательству). Жизнь и имущество никуда не делись, и случись, что страховую компанию заставят платить (и таких случаев много, когда заемщик не платит по многолетнему договору ипотечного страхования, потом умирает, а суд присуждает выплату осуществить). 
Это объяснение того, почему сейчас у вас и возник вопрос со страховой. У вас есть возможно выйти на связь не с менеджерами банка, а непосредственно отделом ипотечного страхования компании?
1. заявление я бы пока не подписывала
2. страховая компания потребовать может за весь срок неоплаты до даты расторжения договора. Любой суд ее поддержит.
3. не можете, т.к. компания все это время несла ответственность по договору. Вообще, если страховая компания возвращает деньги за страховки при досрочном погашеннии ипотеки, это ее сугубо добрая воля - Гражданский Кодекс разрешает эти деньги не возвращать, но большинство все-таки возвращают - за минусом расходов на ведение дела и пропорционально оставшемуся оплаченному сроку страхования. Важно, что этот срок исчисляется только с момента написания клиентом соответствующего заявления и приложения справки о досрочном погашении, а не датой фактического погашения кредита.
Правила и не должны были вами подписываться Это просто приложение к договору. В договоре просто написано, что Правила вручены страхователю, с правилами ознакомлен и согласен (даже если фактически не вручали, то это уже не доказать).
В этой ситуации я бы думала только о том, как бы не пришлось платить за те 10,5 месяцев. Пыталась договориться со страховой компанией, заключить мирное соглашение, что вы пишете заявление о расторжении, они к вам претензий не имеют. В большинстве случаев юристам тоже не хочется идти в суд взыскивать с вас деньги, и они на такое соглашаются.
Дмитрий 19.12.2018 в 05.00
Доброе утро! Для статистики решил рассказать вам, чем закончилось дело: с ВТБ нормально поговорили и подписали заявление датой окончания прошлого страхового периода, так что никто никому ничего не должен. 
Еще раз спасибо вам за ответы и советы. 
"ЦИС" отвечает  Дмитрию         19.12.2018 в 08:42
Спасибо большое за "продолжение истории", поздравляем с успешным решение проблемы. Вы еще сами молодец, что активно начали разбираться в проблеме, а не спустили на тормозах, как большинство других заемщиков.
Марат 22.01.2019 в 10.59
Добрый день! Решил поменять страховую компанию по ипотечному страхованию. Действие страхового периода заканчивается 30 января. 22 января я приехал в офис страховой компании «ВТБ Страхование» и написал (а точнее заполнил бланк) на расторжение полиса ипотечного страхования. Копию заявления взял себе, но представитель страховой отказалась делать в нем отметку о причинять заявления, сославшись на то, что такте отметки они не делают. Вопрос: достаточно ли будет данного заявления для расторжения договора ипотечного страхования?
"ЦИС" отвечает  Марат         22.01.2019 в 17:18
Здравствуйте. Конечно, странно, что сотрудник отказался ставить отметку. Если что - не докажешь, что писали заявление. Но нам кажется, вам не стоит беспокоится. По идее с вами должны будут связаться по поводу подписания соглашения о расторжении договора. Или наоборот предложат скидку, лишь бы вы никуда не ушли от них. Сейчас можно взять паузу. Дней через 5 снова к ним обратиться, если не будет со стороны ВТБ действий.
Валерий  05.02.2019 в 13.14 
Доброго дня. Подскажите пожалуйста! в 2015 году был заключен договор в страховой компании Согаз на ипотечный кредит. В 2016 году мы оплатили страховку так же в Согаз, а в 2017 перешли на другую страховую компанию, т.к. нам было выгоднее страховаться там. Недавно позвонили из старой страховой компании (Согаз) и сказали, что мы обязаны заплатить за 2 года которые прошли (2017 - 2018) ссылаясь на то, что договор был заключен на 5 лет и компания несла ответственность за нас в этот период, хотя за 2 года никаких звонков, писем и смс не поступало от них. Подскажите законно ли это и как правильно сделать в такой ситуации, т.к. в период2017-2018г. страховались мы уже в другой компании и естественно взносы делали там а не в Согаз.
"ЦИС" отвечает  Валерию 06.02.2019 в 11.58
Формально страховая компания имеет право взыскать с вас эти деньги за 2 года, суд ее поддержит (наверное вы это уже поняли и статьи на нашем сайте и решений суда). В любом случае ваша задача сейчас постараться мирно договориться с СОГАЗом, не доводя дело до суда (вы его точно проиграете + судебные издержки). Предложите подписать заявление о досрочном расторжении договора задним числом, как-то по доброму пообщаться с и юристом, руководителем отдела ипотечного страхования - может они предложат вариант решения проблемы. Мирное урегулирование (в которые вы будете более заинтересованной стороной), к сожалению, единственный вариант решения проблемы. В статье на сайте только 2 решения суда по аналогичным спорам. Если вы посмотрите сайты судов, то увидите что подобных споров с СОГАЗом очень-много, и все в его пользу. 
Константин  14.02.2019 в 12.30 
Да, я тоже так попал, на страховке по ипотеке. Кредит погашен, квартира продана, но договор я не закрыл. СОГАЗ отказывается решать миром, устраивает показательную порку. Я постараюсь оставлять подобные комментарии где только смогу. И в эту страховую больше ни за что не пойду.
13 лет платил исправно, ни одного страхового случая и они так с клиентом обходятся! Видимо слишком много в СОГАЗЕ клиентов. Наварились на копейку! Теперь я, моя семья и тех кого смогу убедить не их клиенты!
"ЦИС" отвечает  Константину 14.02.2019 в 14.20
Сочувствуем, что и вы оказались в подобной ситуации. Попробуйте все-таки и дальше проводить мирные переговоры с СОГАЗом (попробуйте обратится к вышестоящему руководителю их юридической службы). По нашей информации все-таки зачастую компания идет на встречу клиентам.
Екатерина  06.07.2019 в 16.00 
Добрый день! Назначен суд на 10 июля 2019 года по поводу неуплаты ипотечного страхования в СОГАЗ за период с 19.11.2018 ПО 25.06.2019 и расторжении со мной договора (который заключен до 2022 года). Ипотека была досрочно погашена в августе 2018 года , квартира продана 31.10.2018 года на тот момент оплата страховки была произведена по 18.11.2018 года. Как быть в такой ситуации, как защитить себя в суде чтобы не производить оплату и госпошлину? Писем от СОГАЗ якобы прекратить договор не поступала ни на новый ни на старый адрес, сразу вызов в суд. Хотя до этого момента всегда звонили и напоминали о предстоящих платежах. Спасибо .
"ЦИС" отвечает Екатерине 06.07.2019 в 19.38
Попробуйте договориться с СОГАЗом о досудебном урегулировании спора, звоните их юристам, предложите подписать заявления о досрочном прекращении договора и снятии всех претензий.
Юлия  22.10.2019 в 07.27 
Здравствуйте, в 2016 году я решила расторгнуть договор ипотечного страхования с АО Согаз, связалась с их специалистом и по электронной почте мне были высланы заявление на расторжение договора и дополнительное соглашение, которые я подписала и отправила назад. Заключила договор с другой страховой компанией, а через 2 года на сайте госуслуг я обнаружила у себя судебную задолженость. АО Согаз подали на меня в суд о взыскании страховой премии и расторжении договора в размере 20096 рублей из них 6000 судебные расходы. Я связалась с юристами А О Согаз и объяснила , что у меня имеется переписка в электронном виде со специалистом, где есть подтверждение, что я подписла заявление и дополнительное соглашение о расторжении договора. А специалист, который работал на тот момент подтвердила, что документы от меня получала. На что мне был дан ответ, что суд прошел заочно и решение принято о взыскании с меня страховой премии. Никаких повесток я не получала, от АО Согаз не было ни писем и звонков за эти 2 года, о том что я должна им что-то оплатить. Хотя всегда приходили смс сообщения с напоминанием об оплате страховой премии, до расторжения договора с ними. Я подала заявление о восстановлении сроков, приложила скриншоты электронной переписки со специалистом АО Согаз, аппеляционную жалобу, на решение мирового судьи. Первый суд восстановил сроки, второй суд рассмотрел жалобу и удовлетворил частично, мое дело направили по месту проживания, так как за это время я изменила место жительства. Теперь жду решения третьего суда по месту проживания. Надеюсь будет в мою пользу, если нет буду подавать встречный иск к АО Согаз. За халатность, моральный и материальный ущерб.
"ЦИС" отвечает Юлие 22.10.2019 в 11.38
Спасибо, что поделились своим опытом. Он будет полезен и другим страхователям, столкнувшихся с подобной проблемой. Желаем удачи в суде.
Елена  26.12.2019 в 02.15
У нас была ипотечная страховка на весь срок кредита в "Зетта" , пропустили срок оплаты (50% оплатили во время и попросили отсрочки на 2 месяца по оплате оставшихся 50%) . Договор с нами рассторгнули . От страховой нет ни письма, ни звонка о том, что договор рассторгнут, так что не знаем с какого числа рассторгнули договор. Об этом нам сообщил менеджер "Зетты", когда мы перезвонили и сказали, что пропустили срок оплаты и хотим приехать доплатить оставшуюся сумму. Сумму 50% , нам ответил менеджер нам не вернут и договор рассторгнут. Не знаем что нам делать. Ведь страховать все равно нужно, только не знаем теперь с каким страховщиком нам заключить договор и если договор рассторгнули скорее всего с 09.09.2019 г. хотя отсрочка 50% доплаты была по 19.11.2019 г. Как нам об этом сообщить в банк и с каким теперь страховщиком заключать договор страхования. У "Зетты" мы страховались с 2009 года.
"ЦИС" отвечает Елене 26.12.2019 в 10.22
У вас есть письменное соглашение об отсрочке платежа? Судя по написанному договор растогли с вами в ноябре (после окончания оплаченного 50% взноса срока). Единственный вариант, это просто обзовонить все страховые компании, аккредитованные вашим банком, либо заново заключать договор с Зеттой. Вам просто потребуется принести новый полис в банк вместе с квитанцией об оплате.
 
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети