ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Споры о возврате денег за страховку при досрочном погашении ипотеки

Комментарии: 2

Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть деньги за страховку (жизни или квартиры)? 

Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку.  Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.
Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.
Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.   
Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда договор ипотечного страхования заключен сразу на весь срок ипотеки (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим, и компания просит сделать оплату.

Решение суда №1. Страхователь хочет вернуть пропорциональную часть денег по страхованию ипотеки при досрочном закрытии ипотечного кредита 

Спор между страхователем и «ВТБ Страхованием» (от 14 июня 2017 г., дело № 2-3542/2017, г. Петрозаводск)
Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует. 
Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период. 
Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала. Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования. Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем). 
Истец просит: 
  1. Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб. 
  2. Проценты за пользование чужими деньгами. 
  3. Моральный вред 3000 руб. 
  4. Штраф 
  5. Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1  Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей. 
Позиция суда: 
  • Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 
  • В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке. Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент. 
  • Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями. В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки. 
  • Банк больше не является выгодоприобретателем, но при этом страховой риск все равно существует, т.к. страховым случаем является смерть, инвалидность. 
  • Положения полиса и Правил ипотечного страхования не противоречат Закону о Защите прав потребителей. В удовлетворении требований истца отказать. 
Следующая статья
Страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка
Сумма и размер страховки при ипотеке в Сбербанке
Комментарии (2)
к статье
"Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении ипотеки"
автор не указан  10.02.2018 в 10.04 
Брал ипотеку в ВТБ24, ее погасил досрочно. Когда брал кредит сразу же оформил полис страхования ипотека на 3 года, за это дали скидку. Сейчас ипотеку выплатил полностью за год до окончания страховки. В договоре есть такой пункт: "По договорам (Полисам), предусматривающим применение Условия единовременной уплаты страховой премии за 5 лет или за 3 года (в соответствии с п. 5.4. или 5.5. Полисных условий), страховая премия не подлежит возврату."  Хочу вернуть деньги за страховку за этот год, но получается мне их не вернут. Может есть пункт законодательства, на который я могу сослаться, что это противоречит закону. Сумма хоть и маленькая, но дело принципа стало.  
"Центр ипотечного страхования" отвечает  10.02.2018 в 18.02
К сожалению, закон в этом вопросе не на вашей стороне. Гражданский кодекс разрешаетстраховщику не возвращать страховую премию при досрочном погашении ипотечного кредита. Общая логика такова: в связи с досрочным погашением кредита риск наступления страхового случая все равно остается (по жизни или имуществу), поэтому полис продолжает действовать в полном объеме, оснований для расторжения договора ипотечного страхования нет. По ссылке решение суда по подобному делу. Хотя все-таки справедливости ради отметим, что большинство компаний возвращают часть денег, пропорционально неиспользованному периоду страхования за минусом своих расходов на ведение дела (обычно 45-50%). Но это исключительно добровольно, а не согласно Законодательству.
 
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети