ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

 Компенсация из-за просрочки выплаты по страховке жизни 

Что делать, если из-за несвоевременной выплаты по страхованию жизни образовалась задолженность по кредиту? 

Довольно часто возникает ситуация, когда по страховке жизни при кредите произошел страховой случай, а страховая компания произвела выплату с задержкой или вообще только по суду. Тем временем обязательство платить по кредиту никто не отменял, поскольку родственники после смерти заемщика наследуют не только имущество, но и долги, в том числе по кредиту.
Из-за несвоевременного погашения ежемесячных платежей по кредиту, банк начинает начислять неустойку. Тем самым сумма долга возрастает. В итоге, когда страховая компания производит выплату, ее может не хватить, поскольку частично она идет на погашение той самой неустойки и пени. В этом случае возникает закономерный вопрос, кто должен компенсировать возникшие убытки. По подобным случаем уже накопилась определенная судебная практика.

Можно ли взыскать неустойку (пени) со страховой компании за задержку выплаты по страховке ипотеки?

Да, как правило, это возможно. Суд при вынесении вердикта, руководствуется в том числе причиной, по которой произошла задержка выплаты по страхованию ипотеки. Зачастую она связана с тем, что выгодоприобретатель не принес все документы о страховом случае. Страховщик обязан произвести выплату возмещения только после того, когда получит все документы по делу. Вопрос судебных штрафных санкций за несвоевременную страховую выплату практически всегда возникает и в других категория страховых споров, связанных с отказом в выплате по разным причинам.
Ниже мы приводим примеры нескольких решений суда по данной теме. Обращаем ваше внимание, что судебная практика крайне неоднородна и сильно зависит от региона и конкретного судьи:
  1. Страховая компания выплату осуществила, но с задержкой, без видимой причины.
  2. Страховая компания выплатила, но с задержкой из-за отсутствия документа. 

Решение суда №1. Страховая компания задержала выплату по полису страхования жизни и из-за этого образовалась задолженность по ипотеке

Спор между страховой компанией "Энергогарант" и дочерью умершего заемщика (решение суда от 23 июня 2017 г. дело № 2-802/2017, г. Тверь) 
Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит в АИЖК (в лице банка «ВТБ-24»). По условиям кредитного договора в том числе застраховал жизнь на случай смерти в компании «Энергогарант». Спустя некоторое время страхователь скончался. Страховщик признал случай страховым и осуществил выплату, но не в указанные в договоре сроки, а с опозданием. Фактически с момента смерти и до даты страховой выплаты ежемесячные платежи по ипотеке не производились, из-за чего возникла просрочка и неустойка. 
Банк потребовал от дочери умершего выплатить возникшую разницу в размере 29967,70 руб. Дочь, она же истец, в судебном порядке решила взыскать эту сумму, посчитав, что из-за действий страховой компании и возникла просрочка. 
Позиция истца. 30 января дочь подала заявление о страховом случае по полису ипотечного страхования в «Энергогарант». 7 февраля она предоставила все необходимые документы для выплаты. Выгодоприобретателем является банк «ВТБ-24» были направлены все документы в компанию 9 февраля. Спустя некоторое время страховая компания сообщила дочери страхователя, что приняла решение об отсрочке в выплате до тех пор, пока не будет предоставлена еще и копия амбулаторной карты. 13 апреля истец направил претензию о несвоевременной выплате. Хотя все-таки компания 4 апреля переведена банку сумму кредитной задолженности на дату смерти в размере 1717630 руб. 
Истец требует выплатить:
  1. Образовавшуюся задолженность по ипотеке из-за просрочки со стороны страховщика – 29967,70 руб. 
  2. Моральный вред - 50000 руб. 
  3. Штраф согласно Закону «О защите прав потребителей».
Позиция страховой компании. С иском не согласны, так как на момент суда дочь не является наследником (прошло менее 6 месяцев с даты смерти заемщика). Тот факт, чтоб банк потребовал доплатить образовавшуюся задолженность – это простое волеизъявление и было не обязательно к выполнению. Сам «ВТБ24», как выгодоприобретатель, не требовал возместить 29967,70 руб. Между СК «Энергогарант» и дочерью нет никаких правоотношений. Исходя из этого нельзя применять Закон о «Защите прав потребителей» 
Позиция суда. Суд решил:
  • Согласно условиям страховки по ипотеке размер выплаты банку (выгодоприобретателю) рассчитывается как сумма кредитной задолженности на дату письменного уведомления страховой компании о признании события страховым случаем.
  • Правилами страхования установлены следующие сроки. Страховщик принимает решение о выплате или отказе в течение 15 рабочих дней с момента получения всех документов. Составляет страховой акт. Далее в течение 2 рабочих дней должен послать уведомление о признании страхового случая. Далее сам выгодоприобретатель (то есть банк) в течение 7 рабочих дней сообщает размер ипотечной задолженности страхователя на дату получения уведомления. После этого страховой компании дается 7 рабочих дней на выплату.
  • Исходя из материалов дела суд пришел к выводу, что страховая компания нарушила сроки. Из-за этого та выплата, которую они отправили в «ВТБ24» была частично учтена в счет оплаты неустойки и процентов. Следовательно, выплаты не хватило на то, чтобы погасить весь долг. И сумма 29967,70 руб., которая выплатила дочь по требованию банку, нужно взыскать со страховой компании в пользу истца как возникшие убытки.
  • Суд рассматривает спор, как имущественные правоотношения. В этом случае компенсация морального вреда не предусмотрена.
  • Применять нормы Закона «О защите прав потребителей» в данном споре невозможно. Поскольку на момент суда истец не является участников договора страхования. 
 

Решение суда №2. Страховая компания просрочила срок выплаты по страхованию жизни (взыскание неустойки)

Спор между родственниками застрахованного и «Росгосстрах» (от 09.03.2017, дело № 2-808/2017, г. Архангельск) 
Суть спора. Мужчина взял ипотеку в банке ВТБ24. Оформил полис ипотечного страхования, в том числе застраховал жизнь на случай смерти в компании «Росгосстрах». Застрахованный скончался. Наследники обратились к страховщику за выплатой. Компания осуществила выплату, но по мнению родственников с опозданием в 45 дней. Просят взыскать компенсацию. 
Позиция истца. Страховая сумма по договору страхования составляла 1456000 руб. Жена умершего обратилась в «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения. «Росгосстрах» осуществил выплату выгодоприобретателю банку ВТБ 24 в размере 492062,91 руб. Остаток средств перечислен на счет двух наследников в равных долях. Страховая компания нарушила установленный срок выплаты на 45 дней. 
Просит: 
  1. Взыскать с «Росгосстрах» неустойку в размере 246341,46 руб. 
  2. Убытки 4564,40 руб. 
  3. Штраф 50 %. 
  4. Моральный вред 20 000 руб. 
Позиция ответчика. С иском не согласны, компания сроки не нарушала. 
Позиция суда. В иске отказать полностью. Обоснования: 
  • Страховая сумма равна 1456000 руб. Страховая премия была уплачена полностью. 
  • Застрахованный умер внезапно. Факт наступления страхового случая сторонами не оспаривается. Наследниками являются его жена и мать. 
  • Согласно условий договора страхования страховая выплата производится в течении 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления страховщику заявления об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных убытков. За нарушение срока, установленного договором неустойка равна 0,1 % от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки. 
  • При страховом случае по риску смерть выгодоприобретатель предоставляет следующие документы: 
               - договор страхования - заявление о наступлении страхового случая 
               - письмо Банка с указанием размера задолженности по кредитному договору 
               - свидетельство о смерти 
               - выписку из истории болезни с посмертным диагнозом.
  • Был направлен запрос в Банк с просьбой предоставить сведения о задолженности по кредитному договору. Банк предоставил эти данные спустя длительный срок. 
  • Суд исходит из того, что справка о задолженности по кредиту является обязательным документом для выплаты. Она поступила спустя месяц с момента запроса. Без данной справки страховщик не мог осуществить выплату. Следовательно, именно с даты поступления этих сведений подлежит исчислению срок - 14 рабочих дней. Компания в этот срок уложилась. Оснований для взыскания неустойки нет. 
 

Решение суда №3. Страховая компания выплатила по страховке жизни с задержкой (компенсация за просрочку) 

Спор между родственниками погибшего и «ВТБ Страхование» (от 12.02.2018, дело № 2–1348/2018, республика Татарстан) 
Суть спора. Супруги взяли ипотечный кредит в банке ВТБ24, оформили договор комплексного ипотечного страхования в «ВТБ Страховании». Спустя некоторое время муж погибает в ДТП. Страховая компания признала случай страховым, но выплату осуществила позже предусмотренного договором срока. Жена хочет получить компенсацию за просрочку.
Позиция истца. Была получена ипотека на сумму 2040000 руб. Супруг был поручителем и также был застрахован. Компания осуществила страховую выплату 1214000 руб. с опозданием на 50 дней, хотя должна была по условиям выплатить в течении 14 дней с момента получения всех документов. 
Просит: 
  1. Взыскать пени (неустойка) в размере 0,1% от суммы выплаты за каждый день просрочки, а именно: 60700 руб.
  2. Проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствие со ст.395 ГК РФ, а именно: 16438,9 руб. 
  3. Убытки в виде погашения ежемесячных процентов по кредиту (во время просрочки со стороны страховщика) за март и апрель 38614,91 руб. 
  4. Моральный вред 5000 руб. 
Позиция ответчика. Истец не соблюдала досудебный порядок удовлетворения претензии, поэтому иск нужно оставить без рассмотрения. В случае удовлетворения претензий, просит снизить размер неустойки и штрафа в связи с их несоразмерностью нарушению согласно ст. 333 ГК РФ. 
Позиция суда: 
  •  Согласно п. 5.1.3 договора страховщик должен выплатить неустойку за нарушение срока 0,1% за каждый день: 1214207,65х0,1%х50дн.= 60710 рублей. Размер неустойки суд считает соразмерным нарушению и не находит оснований для уменьшения.
  • Истица понесла убытки в размере процентов за пользование кредитом за два месяца на общую сумму 38614,91 руб., что подлежит возмещению. С учетом степени вины, принципа разумности и справедливости размер компенсации морально вреда снижен до 1500 рублей. 
  • Требование истицы в части о взыскании процентов за пользование чужими деньгами согласно ст. 395 ГК РФ не подлежит удовлетворению. За одно и тоже нарушение привлечение к двойной гражданской ответственности противоречит закону (выше суд утвердил неустойку 0,1%). 
  • Расчетный размер штрафа согласно Закона о защите прав потребителей составляет: (60700+38614,91+1500)*50%=50407,45 руб. Но с учетом обоснованного ходатайства ответчика об отсутствии особых неблагоприятных последствий от нарушения срока выплаты, несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения суд снижает штраф до 9500 рублей. 
Следующая статья
Где дешевле застраховать квартиру по ипотеке Сбербанка
Страховка недвижимости при ипотеке в Сбербанке
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети