ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ ДЛЯ ИПОТЕКИ: ЧТО ДЕЛАТЬ

Комментарии: 4

В большинстве случаев страхование жизни и здоровья заемщика – обязанность по договору ипотечного кредитования. При этом многие покупают полис даже не вникая в суть данного вида страхования. И вспоминают о наличии страховки, когда случилось страшное. Итак, что делать, если произошло событие, имеющее признаки страхового случая.

1. Убедитесь, что произошедшее с заемщиком входит в список застрахованных рисков 

Стандартный вариант в страховке жизни при ипотеке – это, когда застрахованы следующие риски: 
  1. смерть в результате заболевания
  2. смерть в результате несчастного случая
  3. инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания 
  4. инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая 
Инвалидность 3 группы, тяжелые травмы и длительные больничные, которые не являются основанием для присвоения 1 или 2 группы инвалидности – не являются страховым случаем. Также внимательно изучите полис на предмет того, входит ли в него все четыре варианта страховых событий. Зачастую риск заболеваний вообще не включен в ипотечный полис (так как клиент просит дешевле). 
Возможно, вам будет полезно прочитать статью о подводных камнях страхования жизни для ипотеки, чтобы убедиться, что произошедшее событие относится к застрахованным рискам. 

2. Сообщите о страховом случае в страховую компанию в установленные сроки

Правилами комплексного ипотечного страхования большинством страховщиков, именно для личного страхования, установлен срок сообщения о страховом случае – 30 дней с момента, когда стало известно о событии. 
Срок страховой выплаты обычно составляет 15 рабочих дней с момента предоставления последнего необходимого документа о страховом случае. Этот срок может быть увеличен из-за расследования уголовного дела или судебного разбирательства. 

3. Предоставьте все необходимые документы о страховом случае 

Список необходимых документов для получения страховой выплаты по страхованию жизни (по ипотеке) – должны быть оригиналы или копии, заверенные ответственными лицами: 
В случае смерти застрахованного лица (заемщика):
  • Свидетельство о смерти; 
  • Справка о смерти из ЗАГСа с указанием причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами произведенных судебно-химических, биологических, гистологических исследований; 
  • Если смерть наступила во время исполнения служебных обязанностей: акта о несчастном случае на производстве или копия Акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы; 
  • Если смерть наступила во время перевозки на транспорте: акта о несчастном случае с застрахованным лицом на транспорте, составленный транспортной компанией, пассажирский билет и/или посадочный талон или его аналог; 
  • Если смерть наступила в результате ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями; решение судебного органа; справка МЧС); 
  • Акт судебно-медицинской экспертизы трупа/протокола патологоанатомического исследования либо документ, подтверждающий отсутствие проведения вскрытия; 
  • Копия медицинской карты (карт) Застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к смерти;
  • Посмертный эпикриз, если смерть наступила в больнице. Если смерть наступила в другом месте, но застрахованное лицо лежало в больнице по заболеванию, послужившему причиной смерти, — все выписные эпикризы по данному заболеванию; 
  • Распоряжение застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом (в случае если размер страховой суммы превышает остаток кредита по ипотеке); 
В случае установления инвалидности I или II группы:
  • Акт освидетельствования МСЭ; 
  • Копия направления на медико-социальную экспертизу; 
  • Копия медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к инвалидности; 
  • Для работающих застрахованных копии закрытых листков нетрудоспособности/для учащихся застрахованных — копия справки формы 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося/для неработающих Застрахованных — копия трудовой книжки (справка из службы занятости в случае необходимости); 
  • Если инвалидность получена в результате травмы во время выполнения рабочих обязанностей: акт о несчастном случае на производстве или акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы; 
  • Если инвалидность установлена вследствие ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий: Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями; решение судебного органа; справка МЧС.
В медицинских документах должна быть информация: дата и обстоятельства случая, диагноз, время начала и окончания лечения, результаты проведенных исследований и названия лечебных мероприятий. Диагноз, поставленный Застрахованному, будет считаться достоверным, если он поставлен имеющим на это право врачом на основании объективных симптомов. 
Если по предоставленным документам установить факт страхового случая, причины и обстоятельства его возникновения либо его отсутствия не является возможным, то страховая компания имеет право запросить у застрахованного или его родственника, правоохранительных органов, медицинских учреждений и т.д. дополнительные документы (медицинская карта, копия журнала приемного отделения/травматологии, копия карты вызова скорой медицинской помощи, копия направления на медико-социальную экспертизу, копия акта (протокола) освидетельствования МСЭ; копия результатов контрольного освидетельствования, данные лабораторных и диагностических исследований, копия акта судебно-медицинской экспертизы, копия акта патологоанатомического исследования, копия посмертного эпикриза, копия паспорта транспортного средства, в котором находился Застрахованный в момент несчастного случая, копия водительского удостоверения лица, управляющего транспортным средством, в котором находился Застрахованный на момент несчастного случая, копия документа, дающего право Застрахованному использовать транспортное средство, в котором он находился в момент несчастного случая, лицензии на осуществление медицинской деятельности). 
Cтраховщик имеет право отказать в страховой выплате по страховке жизни, если требуемые документы не будут предоставлены в течение 60 календарных дней с момента их запроса. В связи с тем, что медицинские учреждения отказываются выдавать документы, содержащую врачебную тайну, часто не представляется возможным предоставить все требуемые страховщиком данные. Следовательно, страховая компания отказывает в выплате или затягивает срок рассмотрения заявления. Как правило, в этом случае проблема решается в судебном порядке. На нашем сайте вы можете ознакомится с судебной практикой по этим и другим обстоятельствам. 
Следующая статья
Где застраховать квартиру по ипотеке Сбербанка
Рассчитать страхование ипотеки 
Комментарии (4)
к статье
"Что делать, если наступил страховой случай по ипотечному страхованию жизни?"
Замира 08.11.2018 в 22.07
Добрый день! Страховани жизни по ипотеке. При наступлении страхового случая инвалидность 2 группы по общим болезням что запрашивает страховая компания? Имеет ли право страх.компания предлагать пройти дополнительное медицинское обследование после присвоения инвалидности 2 группы? И что если если заёмщик в период отпуска находился на стационарном лечении?(т.е. Листок нетрудоспособности не оформлялся)
"Центр ипотечного страхования" отвечает  Замире          09.11.2018 в 08:58
1) В общем смысле страховая компания затребует все документы, подтверждающие получение инвалидности. Также затребуют все документы о течении заболевания и истории обращения в медучреждения в прошлом. 
Обычно список документов такой:
  • Акт освидетельствования МСЭ; 
  • Направление на медико-социальную экспертизу; 
  • Копия медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к инвалидности; 
  • Выписной эпикриз
  • Дополнительно: результаты анализов и подобное.
2) О том, что компания предлагала бы пройти допобследование - такого ни разу не встречали. (если только возникнут сомнения в подлинности документов и то уже в судебном порядке).
3) листок нетрудоспособности не является обязательным документом, это лишь один из возможных документов. 
Поскольку у вас наступил страховой случай, рекомендуем изучить на нашем сайте раздел судебная практика (примеры реальных дел). Так будет лучше понятна логика страховой компании при рассмотрении документов: https://insure-pro.ru/sudebnaya-praktika
Екатерина 17.05.2024 в 15.30
Добрый день. Такой вопрос в июле 23 врач заподозрил плохую родинку, но написал меланоформный невус (доброкачественный), рекоментовал удались в онкоцентре чтобы гистология была 100% верной. 14сент23 я ее удалила в онкодиспансере, 19 сент23 взяла ипотеку со страхованием жизни и здоровья в согаз от втб. 27сент23 получила гистологию - меланома (зло), начала лечение. Май 24 года получила инвалидность 2гр, могу ли я расчитывать на страховой случай?
И второй вопрос, в договоре указано, что я должна сообщить в течении 3х дней, а если я сообщила через 7дней, это значит, что мне 100% откажут?
"ЦИС" отвечает Екатерине 18.05.2024 в 20.15
Думаем, что на первоначальном этапе СОГАЗ откажет в выплате (что-нибудь связанное с вопросом о доброкачественных новообразованиях в форме полиса или анкете будет, о которых вы знали, но фактически не указали). То что сообщили через 7 дней, не страшно. Скорее всего в суде придется решать вопрос о признании случая страховым. Какова вероятность успеха, затрудняемся сказать.
Гукас 31.07.2024 в 20.27
20.03.2024 заключил договор ипотечного страхования в том числе страхование жизни и здоровья. Договор заключал через страховое агенство, выбирал из списка компаний выбрал наиболее выгодный вариант. Имел третью группу инвалидности по сердечно сосудистым но не кто меня не анкетировал и не спрашивал об этом. Вся доказывающая переписка велась письменно и полностью сохранилась. в перод действия договор была диагностирована анкалогия и полученно втрторая группа инвалидности. Однако изучив недавно правила страхования на сайте страхователя наткнулся на такой пункт:
при наличии у Застрахованного лица предыдущей инвалидности, независимо от времени освидетельствования, о которой не было сообщено Страховщику в письменном виде при заключении договора страхования.
Какавы перспективы если инвалидность третей группы диагнастированной болезнью сердце не имееет причиноследственой связью с онкологий которая привела к страховому случаю? и умысла вводить в заблужения страховой не было
И как быть с пунктом правил страхования.
"ЦИС" отвечает Гукас 01.08.2024 в 10.23
В правилах любой страховой компании есть пункт, что страховка не действует в отношении лиц, которые уже имели ранее инвалидность любой группы. Вы оплатили договор подразумевая, что ознакомлены с этими условиями, никакая переписка в данном отношении не поможет.
Но думаю, шансы в суде есть, 50 на 50. Мы бы поборолись именно на основании того, что отсутствует причинно-следственная связь между онкологией и сердечным заболеванием. Но! важно, чтобы никаких признаков онкологии не было до момента онкологического заболевания (ни одного подозрения или плохого анализа) - здесь важна не дата поставнока диагноза, а дата доказанных первых симптомов.
 
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети