ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

отказ от страхования при ипотеке - можно ли?

Комментарии: 14

Какие страховки надо обязательно оформить при получении ипотечного кредита?

Обычно под ипотечным страхованием понимают комплекс из трех следующих видов:
  1. недвижимости
  2. жизни, здоровья и трудоспособности
  3. титула (риск прекращения права собственности на жилье из-за юридических проблем).
Для заемщиков Сбербанка требование о титуле отсутствует. Более подробно об условиях страховки ипотеки Сбербанка рассказано в статье по ссылке. 
Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только на залоговое имущества (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу выгодоприобретателя - Банка. Отказаться невозможно. Договор защищает от рисков гибели и повреждения жилья из-за природных бедствий, противоправных действий, пожара, взрыва и пр. Итак, любой залог надо страховать. С этими затратами точно придется смириться.
А что же говорится Закон об обязанности оформить страхование жизни для ипотеки? Оно является исключительно добровольным. Навязывать банк не имеет право. Тем не менее эта порочная практика была вполне распространена до 2013 года. Сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит полис личного страхования. При этом цена зачастую крайне завышена и служит исключительно способом заработка для банка, а не реальной защиты клиента.
С тех пор многое изменилось. Банки, выдавая долгосрочный кредит, заинтересованы в снижении риска невозврата. Страхование как раз и считается разумной мерой уменьшения этой опасности. Нормально работающая страховка жизни защищает прежде всего заемщика и членов его семьи. Поэтому, чтобы не нарушать закон и принцип добровольност, банки стали мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия. Как конкретно это происходит, рассказываем ниже.
Еще важный момент. Мы уверены - правильная ипотечная страховка - вещь действительно полезная. Вот примеры реальных случаев и произведенных выплат. Полис не бесполезная трата денег, а способ помочь семье в тяжелой жизненной ситуации. 
Рассчитайте стоимость страхования по ипотеке в калькуляторе на сайте. Наши тарифы ниже, чем в большинстве компаний. И, как правило, выгоднее, чем предлагают в самом банке кредитные менеджеры. 
А теперь посмотрим, что сделает банк, если заемщик не оформит или не продлит ипотечный полис.

Отказ от страхования недвижимости для ипотеки - Последствия

Многие наслышаны, что любое страхование по кредиту незаконно. Если по какой-то причине вы не страхуете залоговую недвижимость, сначала рекомендуем изучить последствиями такого решения.
Поскольку это обязанность заемщика по закону, то любой банк включает в текст договора штрафные санкции (пени, неустойки) за отсутствие полиса.
Особенно тщательно за соблюдением этого пункта следит Сбербанк.
Так, за несвоевременное оформление страховки на объект залога Сбербанк взыскивает неустойку в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы ежемесячный платеж сразу увеличился на 50%.
Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика часто возникает просрочка, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.
Рассчитаем размер неустойки на примере.
Заемщик получил ипотеку в Сбербанке под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на квартиру закончился 9 июля 2018 года. Новый не был оформлен. Если он до 8 августа не будет договора страхования жилья на новый срок, то банк начнет начислять неустойку начиная с 9 августа 2018.
Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Значит количество дней просрочки, за которые будут насчитаны пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.
Размер неустойки: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка).
С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что ее выгоднее застраховать.  
Может возникнуть мысль, что эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках.  Здесь мы подготовили обзор решений по подобным искам. В комментариях к статье, можно найти вопросы заемщиков, столкнувшихся с аналогичной проблемой.

Отказ от страхования жизни для ипотеки - Последствия

Просрочка страхования жизни по ипотеке - Что будет?
Когда речь идет об отсутствия страхования на случай утраты здоровья, то здесь последствия другие.
Несмотря на всю добровольность, банки научились так составлять условия выдачи ипотеки, что клиент без колебаний соглашается себя застраховать. Дело в том, что практически везде введена привязка размера годовой ставки к наличию полиса. Страхуешься - получаешь снижение на 1-4%. Рекламируемые низкие ставки по ипотеке можно получить только  при оформлении полиса.
Условия кредитного договора прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки при выполнении определенных условий. Следовательно, уменьшается ежемесячный платеж и можно сэкономить. В частности, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке - скидка равна 1%.

Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он добровольно принимает решение о страховании. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится.
Также многих заемщиков возмущает, когда банк поднимает им процент по ипотеке из-за отказа от продления страховки жизни. Обычно все помнят только ту самую низкую ставку, которая действует в момент оформления кредита и были согласны страховать все, что угодно. Но уже через год многие клиенты начинают экономить на полисе, забыв что тот процент по кредиту был предоставлен в обмен на обязанность по личному и титульному страхованию.    
Накоплена уже обширная судебная практика по подобным спорам о начислении неустойки из-за страхования по кредиту. Решения судов обычно выносятся в пользу кредитной организации. Иногда заемщику удается только немного снизить сумму взысканного штрафа на основании его несоразмерности допущенному нарушению условий договора.

Что выгоднее выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки на 1%?

Частый вопрос, какой вариант выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.
Например, кредит - 3 млн. руб. (в Сбербанке)
1. В первом случае - женщина, 30 лет, бухгалтер, здорова.
2. Во втором случае - мужчина, 55 лет, менеджер, здоров.
1. Для женщины полис будет стоить: 4200 руб. в год. или 0,14%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна. Экономия = 25800 руб.
2. Для мужчины стоимость составит: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у человека такого возраста несоизмеримо выше, а в случае смерти/инвалидности обязанность по ипотечным платежам останется. Поэтому как раз таким клиентам в первую очередь страховка и необходимо.  Но если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.
Для себя вы можете рассчитать цену и сравнить полученный тариф с дисконтом 1% к годовой ставке по кредиту. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее будет оформить полис. Рекомендуем посмотреть рейтинг компаний по ипотечному страхованию: где дешевле. В этом исследовании мы сравниваем тарифы ведущих страховщиков. 

Онлайн-калькулятор

Моментальный расчет. Без смс и звонков
Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, банк, сумму кредита, объекты - "жизнь" и/или "недвижимость". В выпадающем поле в зависимости от требуемого вида страхования необходимо указать: пол, дату рождения и профессию заемщика, год постройки дома, наличие газа или деревянных элементов в конструкции.
Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков.
Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 60 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность. По недвижимости - для квартир, расположенных в домах старше 70 лет. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра.
Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Н.Новгорода, можете обратитья к нам. Мы консультируем, подбираем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформляем весь пакет документов. Доставка бесплатная.

Выводы

  1. Требуется обязательно страховать только залоговую недвижимость. Ежегодно необходимо продлять страховку.
  2. При просрочке полиса на жилье кредитным договором может быть предусмотрена большая неустойка.
  3. Страхование жизни нужно делать, если вы хотите снизить годовую процентную ставку по кредиту (конкретный размер скидки прописан в условиях).
  4. Рекламные предложения с низкими ставками по ипотеке предусматривают наличие согласия оформить полис на случай смерти/инвалидности. В противном случае размер ежемесячного платежа выше.
  5. Если тариф на страховку жизни и здоровья ниже этой скидки (а это обычно 1% в крупнейших банках), то практически всегда выгоднее застраховаться.
  6. Наличие штрафов, пени, неустойки, повышение ставки за просрочку полиса - абсолютно законно.
Комментарии (14)

 

к статье

"Обязательно ли страховать ипотечный кредит?"
Дмитрий 31.01.2018 в 09.16
Подскажите пожалуйста, как быть, если с момента получения ипотеки прошло 4 года, а договор страхования квартиры даже не был заключен в силу невнимательности. Банк не жалуется, просто сейчас обнаружил, что страховка должна быть и что за ее отсутствие обещают большие штрафы.
"ЦИС" отвечает  Дмитрию                 31.01.2018 в 10.22
Вы не единственный в такой ситуации. У нас есть три примера (как раз брали ипотеку в 2013-начале 2014 года), когда Сбербанк забывает про страховку. До сих про них еще не вспомнили. Но что будет дальше неизвестно. До 2015 года наличие страховки отслеживались в ручную сотрудниками, поэтому в силу человеческого фактора и возникают сбои. Сейчас за страховками следит программа в автоматическом режиме.В любом случае задним числом вы уже ничего не застрахуете и за прошлое переживать уже смысла нет. На вашем месте, я бы оформила полис поскорее.
Марина 05.10.2018 в 02.47
Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!
"ЦИС" отвечает  Марине          05.10.2018 в 21:32
Все верно, штрафов по договорам десятилетней давности нет, есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Также мы встречали на практике ситуации, когда банк подавал в суд на клиента о принуждении к заключению договора страхования по ипотеке. Но это другие банки, Сбербанк в подобном замечен не был. Суды, естественно, вставали на сторону банка.
Скорее всего в вашей ситуации Сбербанк ничего не сделает при отсутствии полиса, если вы продолжите добросовестно платить по кредиту. 
Денис 29.10.2018 в 10.10
в 2016 купил в строящемся доме квартиру застраховал жизнь сразу и страховал жизнь из года в год а вот квартиру и не оформлял документов в МФЦ и не страховал будет ли штраф если из за неоформленых доков не страховал квартиру ? и возможно ли штраф начисленный убрать в основной долг ? тк чувствую за полтора года пени по страховке будут поднебесные. Второй вопрос если сделать рефинансирование в другом банке и сразу же застраховать в новом банке и жизнь и квартиру новым банком будет наложен штраф из за того что не страховал в прошлом банке ? 
"ЦИС" отвечает  Денису          29.10.2018 в 10:26
Как правило, в тексте кредитного договора прописан предельный срок, в течение которого вы должны принести документы о целевом расходовании средств (то есть оформить в собственность) - как раз для тех, кто не торопится оформлять имущество в собственность.
На примере Сбербанка. В Сбербанк этот срок примерно 1 год с предварительной даты сдачи дома по ДДУ. Плюс 3 месяца на предоставление документов в банк. Соответственно, все санкции начинаются с этой даты. Страховку нужно делать только тогда, когда в собственность оформите. Поэтому пени по страховке не за что брать. У вас как раз примерно этот срок и подходит.
Вам лучше всего открыть кредитный договор и найти ту дату, до которой нужно принести собственность на квартиру. Может окажется, что вы рано начали переживать. И уже после этого думать, что делать.
Татьяна 30.11.2018 в 12.21
Здравствуйте. Скажите, известны ли случаи, что банк разторгает договор ипотеки из-за неуплаты страховки?
"ЦИС" отвечает  Татьяне          30.11.2018 в 16:39
Добрый день. Чтобы неоплаченная страховка была единственной причиной, по которой банк расторгает кредитный ипотечный договор и требует вернуть всю сумму кредита досрочно - такого мы еще ни разу не встречали и не слышали. Но, зачастую, этот факт всплывает в исках банка к своим должникам, которые долгое время не платят банку по кредиту. В суде просрочка страхования является дополнительным аргументом, чтобы в судебном порядке взыскать долг, выселить заемщика из ипотечной квартиры и последующей продажи залогового объекта. Но, повторяемся, это происходит "по совокупности нарушений".
Но мы часто встречали в судебной практике иски от банков к своим заемщикам, не оформляющим обязательные страховки, о принуждении к заключению договора страхования в судебном порядке. Естественно, это 100% дело в пользу банка.
Костя 09.01.2019 в 16.35
Более пяти лет не платим страховку в сбербанке по ипотеке. Заплатили только первый год. Банк молчит. Какие последствия могут быть?
"ЦИС" отвечает  Константину          10.01.2019 в 16:29
Сложно сказать, нужно читать конкретно ваш текст кредитного договора. Если бы вы брали ипотеку менее 4 лет назад, мы бы однозначно советовали бежать как можно скорее делать страховку, т.к. Сбербанк точно про вас вспомнит и оштрафует.
Но очень вероятно, что в вашем кредитном договоре, про обязанность застраховать заложенную недвижимость есть, а вот санкций за отсутствие полиса нет - поэтому вас и не трогают. Так что прочитайте ваш кредитный договор внимательно. 
В любом случае рекомендуем вам застраховать квартиру, это обязанность по Закону Об ипотеке. Это недорого, а мало ли чем вам в будущем может обернуться отсутствие полиса. 
Даниил  04.02.2019 в 10.04 
Я взял 2 года назад ипотеку в Сбере.  Застраховал конструктив и жизнь, как сказал кредитный инспектор в банке. Жизнь я страховал первые два года, на третий  уже нет. Вопросик - если перестать платить за страховку жизни, то может ли Сбер поднять % по ипотеке на 1%?
"ЦИС" отвечает  Даниилу 05.02.2019 в 11.07
Даниил, возьмите ваш кредитный договор. Если там сказано, что при отсутствии страхования жизни повышается ставка по кредиту (а скорее всего так и будет, если взяли кредит два года назад), то ничего не поделаешь, банк будет прав и повысит ставку. Это не противоречит Закону (и судебная практика это подтверждает), поскольку банк не заставляет вас страховать жизнь. Если же в тексте ипотечного договора вообще ничего не сказано, про повышение ставки, то жизнь можно не страховать, последствий не будет. 
Алексей 17.04.2019 в 14.02
Подходит первый год, как я взял ипотеку, интересует вопрос о страховании. Обязан ли я страховать свою жизнь и также продлевать титульное страхование?
"ЦИС" отвечает  Алексею                17.04.2019 в 19.48
Скорее всего в вашем кредитном договоре прописано, что при наличии полисов на жизнь и титула применяется пониженная процентная ставка по кредиту. Формально вы не обязаны оформлять страховки, но скорее всего это выгоднее сделать, так как их цена ниже, чем увеличенный ипотечный платеж. Также обращаем ваше внимание, что возможно у вас многолетний страховой договор с необходимостью уплачивать взносы раз в год. Ваша неоплата не означает, что автоматически он расторгается. Он также действует (согласно ГК РФ), и рано или поздно с вас потребуют оплаты за истекший период. Поэтому, если вы не планируете дальше страховаться, рекомендуем обратится к вашему страховщику для расторжения.   
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети