ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Можно ли отказаться от страхования залога по ипотеке Сбербанка? 

Комментарии: 22

Обязательное или нет страхование недвижимости?

Распространен миф, что любое страхование при выдаче кредита является исключительно добровольным. А все страховки являются навязанными. В действительности же это совершенно не так. В ФЗ "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе прописано, что страхование залоговой недвижимости является прямой обязанностью заемщика. Полис оформляется в пользу банка и действует на случай пожара, стихийного бедствия и взрыва и т.п.
Более того, Сбербанк прописывает определенные условия, которым должен соответствовать договор:
  1. разрешено оформить договор только у аккредитованного страховщика;
  2. перечень рисков;
  3. страхуются только конструктивные элементы жилья.
Подробнее об этих и других требованиях вы можете прочитать в статье: "Страхование квартиры по ипотеке Сбербанка".  
Внимательно выбирайте компанию. Она должна входить в список аккредитованных Сбербанком компаний по страхованию имущества. На текущее время в перечне 20 организаций, но партнеры постоянно меняются. 
В отличие от обязательного страхования объекта залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия и только в случае, если хочется снизить годовую процентную ставку на 1%. В данном случае полис на жилье и жизнь между собой никак не связаны.

Отказ от страхования квартиры для ипотеки - Последствия

Штраф за просрочку страховки квартиры по ипотеке Сбербанка
Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость, рекомендуем изучить последствиями такого решения.  
Поскольку это обязанность заемщика по закону, то любой банк прописывает штрафные санкции (пени, неустойки) за просрочку полиса.
Особенно тщательно за соблюдением этого пункта следит Сбербанк. Вот выдержка из текста кредитного договора:
"... размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное страхование ... недвижимости начисляется: в размере 1/2 процентной ставки на остаток ипотечного кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств..."
Если допущена просрочка страховки, то начиная с 31 дня начнется начисление неустойки на 50%.  
Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.
В итоге в интернете, на форумах полно жалоб на "неправомерные" односторонние действия банка, из-за которых образовалась просрочка, испортилась кредитная история, размер неустойки достигает десятки тысяч рублей. Большинство уверены, что это беспредел и беззаконие, а банк ужасный и плохой. Но лучше всего найти правду поможет суд. А вот суды в подобных спорах как раз признают правоту банка. По ссылке можете ознакомится с примерами реальных решений по подобным искам. Единственное, что может попытаться сделать заемщик, это попросить судью снизить сам размер пени, но отменить их полностью практически невозможно.

Как рассчитывается размер штрафа за просрочку страховки имущества по ипотечному кредиту?

Рассчитаем размер неустойки на примере:
Ипотека под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис закончился 9 июля 2018 года. Новой страховки нет. Если до 8 августа не будет договора страхования жилья на новый срок, то банк начнет начислять неустойку с 9 августа 2018.
Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.
Неустойка: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. в день (согласно формулы Сбербанка).
С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться.  
Не забывайте вовремя продлять полис. Тем более это не так уж дорого. Можно рассчитать стоимость страхования объекта недвижимости при ипотеке Сбербанка в онлайн калькуляторе на нашем сайте. 

Онлайн-калькулятор

Моментальный расчет. Без смс и звонков
Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, сумму кредита, объекты - "жизнь" и/или "недвижимость". В выпадающем поле в зависимости от требуемого вида страхования необходимо указать: пол, дату рождения и профессию заемщика, год постройки дома, наличие газа или деревянных элементов в конструкции.
Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков.
Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 60 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра. По недвижимости - для квартир, расположенных в домах старше 70 лет.
Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Н.Новгорода, можете обратиться к нам. Мы консультируем, подбираем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформляем весь пакет документов. Доставка бесплатная.

Выводы

  1. Требование о страховании имущества - законно.
  2. Отказаться оформлять полис на ипотечную квартиру - нельзя.
  3. Страховать недвижимость непосредственно в Сбербанке дорого. У другого аккредитованного страховщика может быть значительно выгоднее.
  4. За отсутствие страховки взыскивается неустойка в размере 50% от годовой кредитной ставки начиная с 31 дня просрочки. Штраф списывается ежедневно или большой суммой за определенный период нарушения.
Комментарии (22)

 

к статье

"Можно ли отказаться страховать квартиру для Сбербанка"
Дмитрий 31.01.2018 в 09.16
Подскажите пожалуйста, как быть, если с момента получения ипотеки прошло 4 года, а договор страхования квартиры даже не был заключен в силу невнимательности. Банк не жалуется, просто сейчас обнаружил, что страховка должна быть и что за ее отсутствие обещают большие штрафы.
"ЦИС" отвечает  Дмитрию                 31.01.2018 в 10.22
Вы не единственный в такой ситуации. У нас есть три примера (как раз брали ипотеку в 2013-начале 2014 года), когда Сбербанк забывает про страховку. До сих про них еще не вспомнили. Но что будет дальше неизвестно. До 2015 года наличие страховки отслеживались в ручную сотрудниками, поэтому в силу человеческого фактора и возникают сбои. Сейчас за страховками следит программа в автоматическом режиме.В любом случае задним числом вы уже ничего не застрахуете и за прошлое переживать уже смысла нет. На вашем месте, я бы оформила полис поскорее.
Марина 05.10.2018 в 02.47
Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!
"ЦИС" отвечает  Марине          05.10.2018 в 21:32
Все верно, штрафов по договорам десятилетней давности нет, есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Также мы встречали на практике ситуации, когда банк подавал в суд на клиента о принуждении к заключению договора страхования по ипотеке. Но это другие банки, Сбербанк в подобном замечен не был. Суды, естественно, вставали на сторону банка.
Скорее всего в вашей ситуации Сбербанк ничего не сделает при отсутствии полиса, если вы продолжите добросовестно платить по кредиту. 
Денис 29.10.2018 в 10.10
в 2016 купил в строящемся доме квартиру застраховал жизнь сразу и страховал жизнь из года в год а вот квартиру и не оформлял документов в МФЦ и не страховал будет ли штраф если из за неоформленых доков не страховал квартиру ? и возможно ли штраф начисленный убрать в основной долг ? тк чувствую за полтора года пени по страховке будут поднебесные. Второй вопрос если сделать рефинансирование в другом банке и сразу же застраховать в новом банке и жизнь и квартиру новым банком будет наложен штраф из за того что не страховал в прошлом банке ? 
"ЦИС" отвечает  Денису          29.10.2018 в 10:26
Как правило, в тексте кредитного договора прописан предельный срок, в течение которого вы должны принести документы о целевом расходовании средств (то есть оформить в собственность) - как раз для тех, кто не торопится оформлять имущество в собственность.
На примере Сбербанка. В Сбербанк этот срок примерно 1 год с предварительной даты сдачи дома по ДДУ. Плюс 3 месяца на предоставление документов в банк. Соответственно, все санкции начинаются с этой даты. Страховку нужно делать только тогда, когда в собственность оформите. Поэтому пени по страховке не за что брать. У вас как раз примерно этот срок и подходит.
Вам лучше всего открыть кредитный договор и найти ту дату, до которой нужно принести собственность на квартиру. Может окажется, что вы рано начали переживать. И уже после этого думать, что делать.
Татьяна 30.11.2018 в 12.21
Здравствуйте. Скажите, известны ли случаи, что банк разторгает договор ипотеки из-за неуплаты страховки?
"ЦИС" отвечает  Татьяне          30.11.2018 в 16:39
Добрый день. Чтобы неоплаченная страховка была единственной причиной, по которой банк расторгает кредитный ипотечный договор и требует вернуть всю сумму кредита досрочно - такого мы еще ни разу не встречали и не слышали. Но, зачастую, этот факт всплывает в исках банка к своим должникам, которые долгое время не платят банку по кредиту. В суде просрочка страхования является дополнительным аргументом, чтобы в судебном порядке взыскать долг, выселить заемщика из ипотечной квартиры и последующей продажи залогового объекта. Но, повторяемся, это происходит "по совокупности нарушений".
Но мы часто встречали в судебной практике иски от банков к своим заемщикам, не оформляющим обязательные страховки, о принуждении к заключению договора страхования в судебном порядке. Естественно, это 100% дело в пользу банка.
Костя 09.01.2019 в 16.35
Более пяти лет не платим страховку в сбербанке по ипотеке. Заплатили только первый год. Банк молчит. Какие последствия могут быть?
"ЦИС" отвечает  Константину          10.01.2019 в 16:29
Сложно сказать, нужно читать конкретно ваш текст кредитного договора. Если бы вы брали ипотеку менее 4 лет назад, мы бы однозначно советовали бежать как можно скорее делать страховку, т.к. Сбербанк точно про вас вспомнит и оштрафует.
Но очень вероятно, что в вашем кредитном договоре, про обязанность застраховать заложенную недвижимость есть, а вот санкций за отсутствие полиса нет - поэтому вас и не трогают. Так что прочитайте ваш кредитный договор внимательно. 
В любом случае рекомендуем вам застраховать квартиру, это обязанность по Закону Об ипотеке. Это недорого, а мало ли чем вам в будущем может обернуться отсутствие полиса. 
Алексей  09.07.2019 в 19.43 
У меня схожая ситуация с "зеленым" банком. Дом 1951г.п., был в первый год застрахован в СК Пари, но когда пришло время продлевать полис, данная СК вылетела из списка аккредитованных страховых компаний. Менеджеры банка просят 3 отказа, но из всего списка аккредитованный банком СК, согласились дать только 2 компании, остальные отказывают в письменном отказе, почему, не понятно. По совету тех же менеджеров банка, составил обращение в банк. Замкнутый круг. Но...есть у "зеленого" банка своя страховая, которая берется страховать любое имущество, но за бешеный ценник, по стоимости, почти как КАСКО на машину.
"ЦИС" отвечает Алексею 10.07.2019 в 14.28
Да, действительно с недавних пор Сбербанк стал принимать на страхование и очень старые объекты, но, как правильно вы заметили, по очень высоким тарифам. Советуем прозвонить все аккредитованные компании, даже те, филиалов которых нет в вашем городе. В целом по дому 1951 года не должно возникнуть особых проблем со страховкой.
Юлия  24.09.2019 в 12.22 
Подскажите пожалуйста,где можно посмотреть документы подтверждающие ваше право и сотрудничество со страховыми компаниями?
И по какому принципу происходит подбор страховщиков?
Оплата после страховки?
"ЦИС" отвечает Юлии 24.09.2019 в 12.29
Подбор компании по страхованию ипотеки происходит по принципу наиболее выгодной цены для клиента среди аккредитованных страховщиков, а также его личных предпочтений (например, кто то на за что не хочет страховаться в компании "Зетта" и т.д.).
Мы работает на основании агентского договора с каждой страховой компанией. Он предоставляется по запросу после подбора. Также можно перепроверить полномочия и действительность агентского договора на сайте самой страховой компании (в реестре страховых агентов и брокеров).
Оплата при подписании договора страхования. В большинстве случаев возможна оплата непосредственно на сайте страховщика либо через Сбербанк.Онлайн. Также можно выставить счет для оплаты непосредственно в страховую компанию. Таким образом деньги сразу попадают страховщику миную нас. Это гарантия безопасности расчетов для клиента. 
Людмила  28.11.2019 в 10.32 
Квартиру получила в новостройке.документы отнесла на регистрацию в Росреестр. После получения документов я должна сначаоа сделать оценку и страхование квартиры, а затем -в Сбербанк? В страхование жизни из-за возраста при получении ипотеки отказали, повысив процент по ипотеке. А сейчас с меня не потребуют стахование жизни. Или какие-то страх. общества делают стр. полис в 58 лет.
"ЦИС" отвечает Людмиле 28.11.2019 в 10.59
Да, после регистрации права собственности, вы делаете страховку и относите весь комплект документов в Сбербанк (у некоторых заемщиков какие-то особые условия по закладной, когда банк требует страховку делать до регистрации в Росреестре, но это, очевидно не ваш случай). 
Страхование жизни не имеет отношение к страхованию квартиры. Его с вас не потребуют. 
Есть страховые компании, которые страхуют заемщиков в возрасте 58 лет (например, РЕСО-Гарантия, ВСК), но тарифы будут выше чем 1%, на который снижается ставка при оформлении страховании жизни. Поэтому смысла только из-за экономии страховаться нет. К тому же вам уже выдали ипотеку с условием отсутствия страховки жизни.
Александр  18.06.2020 в 12.21
Добрый день. Ждем одобрение объекта в сбербанке. До подачи всех документов с менеджером было оговорено, что страховку я буду делать сам в другой СК, на что менеджер сказала, что нужно будет присылать его на проверку. А по итогу включила без моего ведома страховку от Сбребанка. И теперь после одобрение чтоб поменять СК на свою нужно делать пересмотр заявки. Как быть? на домклик в записи звонков записаны мои слова, о том, что я буду в другой СК делать СЖ.
"ЦИС" отвечает Александру 18.06.2020 в 12.29
Да, чего только не сделают менеджеры ради плана. Они что говорят про пересмотр заявки? Якобы «пересмотр» — это обычно на 3 дня отодвигают дату подписания кредитного договора — в надежде, что клиенту надо срочно и он на все согласится. Может у вас есть время в запасе? Конечно, никакого пересмотра по факту нет. Заявка одобрена с обязанностью застраховать жизнь в любой аккредитованной компании.
Я бы на вашем месте поступила так, если сроки поджимают. Оплатила сберовскую страховку и сразу же ее расторгла (это возможно в течении 14 дней с момента оформления) — в так называемый период охлаждения. Подробнее можно почитать на сайте ЦБ РФ и сайте самого ООО «Сбербанк страхование жизни».  Соответственно, расторгаете договор,  деньги вам возвращаются обычно дней через 3-7. И предъявляете свою страховку от другой компании вместе с чеком об оплате.
Данная процедура неоднократно проделана нашими клиентами, когда   Сбербанк начинает упираться. 
Татьяна  01.07.2020 в 10.48
Добрый день! Хотелось бы уточнить такой вопрос. Квартира для сделки в Сбере уже одобрена. Назначена сделка. Соответственно после одобрения и решила отказаться от услуг страхования жизни и квартиры в Сбербанке, указав, что буду страховаться в другой страховой (аккредитованной Сбером), на что получила распространенный ответ, что сделку отменят и заявку отправят снова на одобрение (с риском получить отказ). Из условий представленного мне кредитного договора (раздел о заключении иных договоров: 3.Договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора.
4.Договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного) стало понятно, что после одобрения квартиры , страховую компанию Сбербанка при страховании жизни (п.4 условий) мне не поменять без пересчета Полной стоимости кредита, т.е. необходимо снова подавать заявку на одобрение с условием страхования в другой компании. Я правильно понимаю? Однако, согласно п.3 кредитного договора при страховании предмета залога (квартиры), я могу воспользоваться услугами другой аккредитованной Сбером страховой компании без каких-либо перерасчетов ПСК, а соответственно, безо всяких пересмотров заявки? Потому как стоимость страховки недвижимости в другой страховой существенно ниже, чем в Сбере. Хоть на этом сэкономить, я полагаю, удастся? Спасибо за внимание и заранее благодарю за ответ.
"ЦИС" отвечает Татьяне 01.07.2020 в 11.04
И страхование жизни, и квартиры вы можете делать в любой другой аккредитованной компании (ПСК  — это не причина отказа). Все эти пересмотры заявок — ложь сотрудников, чтобы навязать свою страховую компанию. К сожалению, начиная с марта 2020 году отдельные отделения Сбербанка вот таким образом стали заставлять клиентов страховаться у себя. До этого — никаких претензий и пересмотров заявок не было. Заемщики просто приносили страховки от других компаний на сделки.
Чтобы напрасно не тратить силы на борьбу, советую застраховаться в Сбербанке и сразу же в день сделки идти расторгать эти страховки (вы имеете право сделать это в течении 14 дней — в так называемый период охлаждения — подробее на сайте ЦБ РФ). Вам вернут средства (обычно в течении 3-4 дней) , и одновременно отправляете/показываете новые страховки от другой компании. Данная процедура опробована многократно на примере наших клиентов.
Гиви 17.07.2020 в 00.17
после проведения капитального ремонта многоквартирного дома,прорвало стык главной трубы подачи горячей воды. в связи с чем,затопил соседей с низу до первого этажа.сам проживаю на четвертом. страховку оплачиваю ежегодно в полном объеме в Сбербанке,где и взят ипотечный кредит Для приобретения вторичного жилья. может ли страховка оплатить ущерб нижних квартир если собственник квартиры обратиться в страховую и что для этого нужно?
"ЦИС" отвечает Гиви 22.07.2020 в 11.09
Стандартный договор ипотечного страхования Сбербанка покрывает только ущерб конструктивным элементам самого страхуемого ипотечного жилья (стенам, но не ремонту или вещам в квартире). И уже тем более не включает риск отвественности перед соседями.
Поэтому ипотечная страховка вам никак не поможет в данной ситуации.
Иногда бывает, что банк или страховая компания навязывает еще добровольные страховки имущества (как раз в части ремонта в своей квартире и ответственности перед соседями), тогда да, такая страховка сработает. Клиент может даже и не подозревать, что еще дополнительно такую страховку оплатил. Посмотрите все-все документы, которые оформлялись совместно с ипотечной страховкой, вдруг подобную найдете 
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети