ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 

Страховой брокер

 

Можно ли отказаться от страхования залога по ипотеке Сбербанка? 

Комментарии: 10

Обязательное или нет страхование недвижимости

Распространен миф, что любое страхование при выдаче кредита является исключительно добровольным. А все страховки являются навязанными. В действительности же это совершенно не так. В ФЗ "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе прописано, что страхование залоговой недвижимости является прямой обязанностью заемщика. Полис оформляется в пользу банка и действует на случай пожара, стихийного бедствия и взрыва и т.п.

Более того, Сбербанк прописывает определенные условия, которым должен соответствовать договор:

  1. разрешено оформить договор только у аккредитованного страховщика;
  2. перечень рисков;
  3. страхуются только конструктивные элементы жилья.

Подробнее об этих и других требованиях вы можете прочитать в статье: "Страхование квартиры по ипотеке Сбербанка".  

Внимательно выбирайте компанию. Она должна входить в список аккредитованных Сбербанком компаний по страхованию имущества. На текущее время в перечне 20 организаций, но партнеры постоянно меняются. 

В отличие от обязательного страхования объекта залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия и только в случае, если хочется снизить годовую процентную ставку на 1%. В данном случае полис на жилье и жизнь между собой никак не связаны.

Отказ от страхования квартиры для ипотеки - Последствия

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость, рекомендуем изучить последствиями такого решения.  

Поскольку это обязанность заемщика по закону, то любой банк прописывает штрафные санкции (пени, неустойки) за просрочку полиса.

Особенно тщательно за соблюдением этого пункта следит Сбербанк. Вот выдержка из текста кредитного договора:

"... размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное страхование ... недвижимости начисляется: в размере 1/2 процентной ставки на остаток ипотечного кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств..."

Если допущена просрочка страховки, то начиная с 31 дня начнется начисление неустойки на 50%.  

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.

В итоге в интернете, на форумах полно жалобна "неправомерные" односторонние действия банка, из-за которых образовалась просрочка, испортилась кредитная история, размер неустойки достигает десятки тысяч рублей. Большинство уверены, что это беспредел и беззаконие, а банк ужасный и плохой. Но лучше всего найти правду поможет суд. А вот суды в подобных спорах как раз признают правоту банка. По ссылке можете ознакомится с примерами реальных решений по подобным искам. Единственное, что может попытаться сделать заемщик, это попросить судью снизить сам размер пени, но отменить их полностью практически невозможно.

Рассчитаем размер неустойки на примере.

Ипотека под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис закончился 9 июля 2018 года. Новую страховки нет. Если до 8 августа не бужет договора страхования жилья на новый срок, то банк начнет начислять неустойку с 9 августа 2018.

Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Кколичество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.

Неустойка: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. в день (согласно формулы Сбербанка).

С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться.  

Не забывайте вовремя продлять полис. Тем более это не так уж дорого. Можно рассчитать стоимость страхования объекта недвижимости при ипотеке Сбербанка в онлайн калькуляторе на нашем сайте. 

Можно ознакомиться с исследованием: "Сравнение стоимости страхования квартиры для ипотеки Сбербанка - где дешевле. Рейтинг компаний". 

Выводы

  1. Требование о страховании имущества - законно.
  2. Отказаться оформлять полис на ипотечную квартиру - нельзя.
  3. Страховать недвижимость непосредственно в Сбербанке дорого. У другого аккредитованного страховщика может быть значительно выгоднее.
  4. За отсутствие страховки взыскивается неустойка в размере 50% от годовый кредитной ставки.


Комментарии (10)

 

к статье

"Можно ли отказаться страховать квартиру для Сбербанка"

Дмитрий 31.01.2018 в 09.16

Подскажите пожалуйста, как быть, если с момента получения ипотеки прошло 4 года, а договор страхования квартиры даже не был заключен в силу невнимательности. Банк не жалуется, просто сейчас обнаружил, что страховка должна быть и что за ее отсутствие обещают большие штрафы.

"ЦИС" отвечает  Дмитрию                 31.01.2018 в 10.22

Вы не единственный в такой ситуации. У нас есть три примера  (как раз брали ипотеку в 2013-начале 2014 года), когда Сбербанк забывает про страховку. До сих  про них еще не вспомнили. Но что будет дальше неизвестно. До 2015 года наличие страховки отслеживались в ручную сотрудниками, поэтому в силу человеческого фактора и возникают сбои. Сейчас за страховками следит программа в автоматическом режиме.В любом случае задним числом вы уже ничего не застрахуете и за прошлое переживать уже смысла нет. На вашем месте, я бы оформила полис поскорее.  

Марина 05.10.2018 в 02.47

Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!

"ЦИС" отвечает  Марине          05.10.2018 в 21:32

Все верно, штрафов по договорам десятилетней давности нет, есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Также мы встречали на практике ситуации, когда банк подавал в суд на клиента о принуждении к заключению договора страхования по ипотеке. Но это другие банки, Сбербанк в подобном замечен не был. Суды, естественно, вставали на сторону банка.

Скорее всего в вашей ситуации Сбербанк ничего не сделает при отсутствии полиса, если вы продолжите добросовестно платить по кредиту. 

Денис 29.10.2018 в 10.10

в 2016 купил в строящемся доме квартиру застраховал жизнь сразу и страховал жизнь из года в год а вот квартиру и не оформлял документов в МФЦ и не страховал будет ли штраф если из за неоформленых доков не страховал квартиру ? и возможно ли штраф начисленный убрать в основной долг ? тк чувствую за полтора года пени по страховке будут поднебесные. Второй вопрос если сделать рефинансирование в другом банке и сразу же застраховать в новом банке и жизнь и квартиру новым банком будет наложен штраф из за того что не страховал в прошлом банке ? 

"ЦИС" отвечает  Денису          29.10.2018 в 10:26

Как правило, в тексте кредитного договора прописан предельный срок, в течение которого вы должны принести документы о целевом расходовании средств (то есть оформить в собственность) - как раз для тех, кто не торопится оформлять имущество в собственность.

На примере Сбербанка. В Сбербанк этот срок примерно 1 год с предварительной даты сдачи дома по ДДУ. Плюс 3 месяца на предоставление документов в банк. Соответственно, все санкции начинаются с этой даты. Страховку нужно делать только тогда, когда в собственность оформите. Поэтому пени по страховке не за что брать. У вас как раз примерно этот срок и подходит.

Вам лучше всего открыть кредитный договор и найти ту дату, до которой нужно принести собственность на квартиру. Может окажется, что вы рано начали переживать. И уже после этого думать, что делать.

Татьяна 30.11.2018 в 12.21

Здравствуйте. Скажите, известны ли случаи, что банк разторгает договор ипотеки из-за неуплаты страховки?

"ЦИС" отвечает  Татьяне          30.11.2018 в 16:39

Добрый день. Чтобы неоплаченная страховка была единственной причиной, по которой банк расторгает кредитный ипотечный договор и требует вернуть всю сумму кредита досрочно - такого мы еще ни разу не встречали и не слышали. Но, зачастую, этот факт всплывает в исках банка к своим должникам, которые долгое время не платят банку по кредиту. В суде просрочка страхования является дополнительным аргументом, чтобы в судебном порядке взыскать долг, выселить заемщика из ипотечной квартиры и последующей продажи залогового объекта. Но, повторяемся, это происходит "по совокупности нарушений".

Но мы часто встречали в судебной практике иски от банков к своим заемщикам, не оформляющим обязательные страховки, о принуждении к заключению договора страхования в судебном порядке. Естественно, это 100% дело в пользу банка.

Костя 09.01.2019 в 16.35

Более пяти лет не платим страховку в сбербанке по ипотеке. Заплатили только первый год. Банк молчит. Какие последствия могут быть?

"ЦИС" отвечает  Константину          10.01.2019 в 16:29

Сложно сказать, нужно читать конкретно ваш текст кредитного договора. Если бы вы брали ипотеку менее 4 лет назад, мы бы однозначно советовали бежать как можно скорее делать страховку, т.к. Сбербанк точно про вас вспомнит и оштрафует.

Но очень вероятно, что в вашем кредитном договоре, про обязанность застраховать заложенную недвижимость есть, а вот санкций за отсутствие полиса нет - поэтому вас и не трогают. Так что прочитайте ваш кредитный договор внимательно. 

В любом случае рекомендуем вам застраховать квартиру, это обязанность по Закону Об ипотеке. Это недорого, а мало ли чем вам в будущем может обернуться отсутствие полиса. 

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети