ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Выплаты по страхованию жизни, если нет всех документов

Когда происходит страховой случай по полису страхования жизни и здоровья при кредитовании, родственникам или застрахованному необходимо предоставить огромный список документов, подтверждающих страховой случай смерти или инвалидности. Но очень часто возникает ситуация, когда физически нет возможности эти документы предоставить: медицинское учреждение их не дает, так как не должны этого делать или из-за врачебной тайны, или банк не предоставляет информацию. 
Возникает противоречие: нет документов - нет обязанности компании произвести выплату по страховке жизни. Но и что делать потерпевшим, тоже не понятно. В итоге зачастую единственным способом решения проблемы является обращение в суд.
Мы подобрали несколько решений суда по случаям отказа или задержки страховой выплаты из-за отсутствия требуемых документов. Обращаем ваше внимание на то, что судебная практика крайне противоречива в разных регионах. Ниже список рассматриваемых ситуаций:
  1. Страховая компания не платит по полису страхования жизни, так как нет больничного листа.
  2. Компания не производит выплату по ипотеке, так как родственники никак не могут принести выписки и историю болезни (больница отказывает выдать документы на основании врачебной тайны). 
  3. Компания затягивает выплату, поскольку родственники не приносят выписку из медицинской карты (медицинское учреждение не выдает ее). 

Решение суда №1. Отказ в страховой выплате, если не предоставлен лист нетрудоспособности (больничный)

Спор между «ВТБ-страхование» и застрахованным лицом (решение от 3 июля 2017 г., дело № 2-592/2017, г. Владивосток) 
Позиция истца. Женщина взяла ипотечный кредит в «ВТБ-24». В соответствие с требованием банка она оформила договор страхования ипотеки, который включал в том числе защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем. По условиям договора страхования страховыми случаями признаются: смерть, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и временная утрата трудоспособности, наступившие в результате только несчастного случая. Женщина получила бытовую травму, находилась на лечении в течении длительного времени. Когда она обратилась в «ВТБ-страхование» за выплатой по причине временной нетрудоспособности, получила отказ. Причиной отказа компания назвала тот факт, что застрахованная не предоставила листки нетрудоспособности за все время лечения (неполный комплект документов). 
Исковые требования: 
  1. Взыскать с «ВТБ Страхование» страховое возмещение 98 017,92 руб. 
  2. Неустойка - 30 000 руб. 
  3. Моральный вред - 10 000 руб. 
  4. Штраф - 64 008,96 руб. 
В ходе разбирательств суммы требований были увеличены. 
Позиция ответчика. «ВТБ-страхование» считает отказ правомерным, т.к. согласно Правил страхования при наступлении временной нетрудоспособности страхователь должен предоставить комплекс документов: листки нетрудоспособности («больничные листы») за весь период лечения травмы, выписка из амбулаторной карты, выписка из карты стационарного больного. Однако из-за отсутствия листков нетрудоспособности выплата страхового возмещения невозможна. 
Мнение суда. Согласно материалам дела страхователь является пенсионеркой, капитаном в отставке. Женщина получила травму, в связи с чем обратилась за медицинской помощью. В заявлении на выплату указала, что в трудовых правоотношениях она не состоит (дополнено нами: очевидно, «больничные листки» не предоставлены, т.к. их не должны выдавать безработному пенсионеру). 
Из представленных в суд материалов установлено, что нетрудоспособность страхователя, возникшая в результате полученной в быту травмы, является несчастным случаем, следовательно, признается страховым случаем по полису ипотечного страхования. Предоставленные медицинские документы являются достаточными доказательствами. Отказ в выплате из-за непредставления листка нетрудоспособности судом признается неправомерным, т.к. считает отказ по этому основанию нарушает права застрахованного. 
Суд присудил в пользу заемщика следующие суммы: 
  • Страховая выплата - 98 978,88 руб. (1/30 размера ежемесячного платежа по кредиту в день, начиная с 31 дня нетрудоспособности, всего 103 дня).
  • Неустойка за просрочку выплату (просрочка 184 дня – с даты, когда выплата должна была быть произведена до даты подачи иска) – 3% за каждый день умноженная на сумму возмещения. Итого: 546363,41 руб. Но размер неустойки не может превышать размер выплаты, поэтому снижен до 98978,88 руб. 
  • Штраф 50% от присужденных сумм в соответствии с Законом о Защите прав потребителей (98978,88+98978,88) *50% = 98978,88 руб. 
  • Моральный вред уменьшен с 20000 руб. до 3000 руб., т.к. суду видится сумма заявленных требований завышенной.
Наш комментарий: обращаем ваше внимание, что, как правило, в стандартный договор страхования жизни при кредитовании вообще не включен риск временной нетрудоспособности. Обычно страховым случаем является только смерть или инвалидность 1 или 2 группы, которые наступили в результате заболевания и/или несчастного случая. При этом, если и есть риск временной нетрудоспособности, то включено много ограничений (например, по общему количеству дней больничного, причин, сумме компенсации и т.д.). Так что внимательно читайте текст вашего полиса и Правил страхования. В основном этот риск встречается при страховании заемщиков банка ВТБ24 и за дополнительные деньги, и то, если сотрудники видят, что можно взять с клиента побольше денег, а он ничего не заметит. 
 

Решение суда №2. Отказ в выплате из-за неполного комплекта документов (больница отказалась их выдать из-за врачебной тайны) 

Спор между родственниками погибшего и СК «МАКС» (от 09.03.2017, дело №2-1036/2017, г. Барнаул) 
Суть спора. Женщина взяла ипотечный кредит, по условиями которого она в том числе застраховала свою жизнь в СК «МАКС». Спустя некоторое время она скончалась. Страховая компания отказала в выплате на том основании, что родственники не предоставили полный перечень документов о страховом случае. 
Позиция истца. Сестра умершей обратилась в страховую компанию. Согласно договора выплата производится в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. Были представлены все запрашиваемые документы. Выплата до настоящего времени не произведена. 
Позиция ответчика. Истцу не было отказано в страховой выплате. Выплаты до сих пор нет, поскольку истцом не предоставлен полный комплект документов. Просит взыскать страховое возмещение 119261,40 руб., а также штраф 50% в соответствии с Законом о Защите прав потребителей, расходы на адвоката. 
Позиция суда. 
  • В справке о смерти сказано, что причина смерти: острый трансмуральный инфаркт миокарда задней стенки. Из протокола экспертизы случая смерти, следует, что застрахованная наблюдалась в поликлинике с 2007 года с различными заболеваниями, умерла дома, внезапно. 
  • Страховая компания направила письмо с просьбой предоставить документ, содержащий сведения о причине смерти застрахованного лица, справку о смерти, выписку из амбулаторной карты за период с 2001 по 2006 годы. Плюс дополнительные документы: документ, содержащий данные о причине смерти застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного, наркотического опьянения (акт вскрытия или выписки из него, заключение судебно-медицинской экспертизы, либо выписка из нее, медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица); выписку из амбулаторной карты за пять лет до страхования (с 2001 по 2006 г.) с указанием дат всех обращений и выставленных диагнозов. 
  • «Городская больница» сообщила страховой компании и истцу об отказе в предоставлении выписки из медицинской карты из-за врачебной тайны. 
  •  То обстоятельство, что смерть является страховым случаем, следует из справки о причине ее смерти. 
  • Наличие страхового случая компания не оспаривала. 
  • Довод ответчика о том, что права истца он не нарушил, поскольку лишен был возможности оценить представленные документы в связи с их неполнотой, суд не принимает. Истец лишена была возможности представить иные документы, а страховая компания имела возможность оценить смерть на предмет ее отнесения к страховому случаю.
  • Поскольку страховая компания нарушила права истца и никак не пыталась добровольно удовлетворить требования, суд не видит оснований для снижения штрафа. 
  • Суд обязал «МАКС» выплатить страховое возмещение 119261,40 руб. для погашения задолженности по кредитному договору. Штраф 59 630,70 руб. Судебные расходы 8 000 руб. 
 

Решение суда №3. Компания не платит по страховке жизни, т.к. нет выписки из медицинской карты 

Спор между родственником и СК «РСХБ-Страхование» (от 02.02.2017, дело №2-44/17, г. Новосибирск) 
Суть спора. Семья взяла ипотечный кредит в «Россельхозбанке». Заемщиками был оформлен договор ипотечного страхования в «РСХБ-Страхование». Спустя некоторое время жена умерла. Причина: острый лейкоз не уточненного клеточного типа. Муж обратился за страховой выплатой. Ему сказали принести пакет документов для принятия решения о возмещении. У мужчины не было возможности предоставить выписки из амбулаторной карты за годичный период до смерти, их просто не давали. Не помогли ни обращения к страховщику, ни в Прокуратуру. Больница отказалась предоставлять данные из-за врачебной тайны. Соответственно компания выплату не производила. 
Позиция истца. При заключении договора ипотечного страхования женщина подтвердила, что у нее отсутствуют проблемы со здоровьем. Дополнительной информации о состоянии здоровья страховая компания не просила, своим правом на оценку риска в полном объеме не воспользовалась. Компания не предлагала пройти дополнительное медицинское освидетельствование. Договор страхования жизни и здоровья при ипотеке является действительным. Смерть наступила в период действия договора. Какие-либо обстоятельства для освобождения от выплаты отсутствуют. Острое заболевание возникло внезапно. В договор включено заведомо невыполнимое условие о предоставлении медицинских документов, составляющих врачебную тайну. 
Позиция ответчика. Страховым случаем по договору является смерть в результате впервые диагностированного заболевания. По правилам страхования выгодоприобретатель должен предоставить выписку из медицинской карты амбулаторного больного. При самостоятельном обращении в «Чановская ЦРБ» они получили отказ в предоставлении выписки. При получении необходимых документов компания намерена рассмотреть вопрос о выплате. 
Позиция суда: 
  • Как следует из ответов главного врача «Чановская ЦРБ» сведения о состоянии здоровья и диагнозе, лечении, составляют врачебную тайну, а действие доверенности на получение страховщиком сведений, прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность. 
  • Прокурор также ответил, что супруг покойной не имеет право на получение амбулаторной карты. Это условие договора страхования жизни не соответствует законодательству. 
  • Ответчик фактически отказал истцу в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица по причине отсутствия выписки из медицинской карты. 
  • Факт смерти по причине острого заболевания подтвержден и не оспаривается ответчиком. Суд признает смерть лица страховым случаем. 
  • С учетом длительного (8 месяцев) срока нарушения прав истца, его переживаний и лишений из-за снижения уровня дохода и необходимости платить за кредит и одному содержать двух малолетних детей, а своевременная выплата способствовала бы значительному снижению нагрузки, суд назначает компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей. 
Следующая статья
Где можно застраховать квартиру по ипотеке Сбербанка
Страхование залога по ипотеке Сбербанка
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети