ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Отказ в выплате по страховке жизни из-за алкоголя

Комментарии: 32

Можно ли получить страховку, если застрахованный находился в состоянии опьянения?

Один из самых распространенных случаев в страхование жизни, когда смерть застрахованного тем или иным образом связана с употреблением алкоголя. Естественно, родственники погибшего очень переживают за страховую выплату по полису страхования жизни. Особенно при условии, что жизнь была застрахована при ипотечном кредите.
Правила страхования всех без исключения компаний содержат пункт о том, что не является страховым случаем по страховке жизни смерть человека, находившегося в состоянии любой формы опьянения (наркотического, токсического, алкогольного), в результате алкогольного отравления или употребления алкогольных напитков. Некоторые компании особо оговаривают в качестве нестрахового случая в том числе случаи отравления алкогольными суррогатами (метиловый спирт, спиртосодержащие химические вещества, метанол). Количество запросов в Яндексе по этой теме показывает, что число смертельных случаев при подобных обстоятельствах очень велико.
Однозначно, если будет хоть какое-то свидетельство о наличии алкоголя в момент смерти, страховая компания откажет в выплате.  Родственники в этом случае начинают искать адвоката, который поможет отсудить страховую выплату, особенно памятуя о том, сколько судебных решений в пользу пострадавших есть в страховании ОСАГО. Но в страховании жизни такого же оптимизма не наблюдается.

Каковы перспективы суда о выплате по страхованию жизни в случае смерти в состоянии опьянения? 

Суды, разбирая подобные споры, решают следующий вопрос: есть ли причинно-следственная связь между нахождением в состоянии алкогольного опьянения и фактом смерти человека. То есть был ли обусловлен вред жизни и здоровью застрахованного употреблением им этанолового спирта. Например, выпивший человек ехал на такси в качестве пассажира. Автомобиль попал в ДТП, в результате которого человек погиб. В данном случае смерть не связана с тем, что он был пьян. Страховщик обязан осуществить выплату.  Но это редкий пример.
В основном анализ судебной практики говорит о том, что суды находят причинно-следственную связь и признают отказы в выплатах по смерти из-за алкоголя по страхованию жизни законными. Очень противоречивая практика по смерти из-за случайного отравления метиловым спиртом или цирроза печени.
Ниже мы приводим примеры реальных решений суда по подобным искам, чтобы вы самостоятельно могли оценить возможные исходы по своему случаю. Но обращаем ваше внимание, что в конечном итоге каждый конкретный случай должен рассматриваться индивидуально. Судебные решения по однотипным случаям могут быть прямо противоположны в зависимости от региона. Общая тенденция такова, что чем дальше от Москвы и чем меньше город, тем чаще суды принимают решения в пользу страхователя и родственников.
Перечень ситуаций (ниже подробный разбор по каждой из них):
  1. Смерть в результате сильного алкогольного отравления.
  2. Смерть от цирроза печени (хронический алкоголизм). Случай интересен тем, что родственники суд выиграли.
  3. Самоубийство в состоянии алкогольного опьянения.
  4. Еще один случай смерти от алкогольного опьянения.
  5. Человек замерз насмерть, будучи пьяным.
  6. Смерть в результате отравления метиловым спиртом (родственники суд выиграли).
  7. Смерть от болезни сердца (инфаркт) в состоянии опьянения.
 

Решение суда №1. Смерть из-за отравления этанолом (отказ в выплате по страховке жизни)

Спор между родственниками умершего и СК «Росгосстрах (от 06.03.2017, дело № 2-1113/2017, г. Йошкар-Ола) - Ссылка
Суть спора. Муж истца умер от отравления алкоголем. Страховая компания отказала в выплате по полису страхования жизни при ипотеке. Женщина посчитала такое решение неправомерным.
Позиция истца. Жизнь муж была застрахована на 1,7 млн. руб. в рамках полиса комбинированного ипотечного страхования в связи в получением кредита. Причиной смерти мужа стало случайное отравление этиловым спиртом. Но страховая компания направила отказ в выплате, так как это событие является исключением из договора страхования. Женщина считает, что такой отказ незаконен, поскольку отравление этанолом – это несчастный случай, которые застрахован. А также подобные исключения противоречат закону о Защите прав потребителей. Подобные условия страхования были навязаны застрахованному помимо его воли. 
Позиция ответчика. С иском не согласны. Все условия договора страхования были согласованы сторонами при подписании. Смерть не является страховым случаем, т.к. находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением. 
Позиция суда. В иске отказать полностью. Обоснования:
  • Ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса указывают на обстоятельства, которые позволяют страховщику отказать в страховой выплате, если эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая. 
  • Согласно акту судебно-медицинского исследования смерть наступила от острого отравления этиловым алкоголем. Концентрация алкоголя в крови – 3,9%, в моче – 6,6%. Судебно-медицинский диагноз: токсическое действие этанола, случайное отравление этанолом. 
  • Согласно Правил комплексного ипотечного страхования Росгосстраха не является страховым случаем событие, наступившее в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения и/или отравления. 
  • Исходя из того, что не является страховым случаем смерть от несчастного случая, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, принимая во внимание наличие причинно-следственной связь между смертью и нахождением его в состоянии опьянения, суд отказывает в иске. 
  • Погибший должен был и мог предвидеть наступление неблагоприятных последствий в результате осознанно-волевого приема этилового алкоголя .В обстоятельствах, предшествующих смерти, отсутствуют такие признаки как внезапность, непредвиденность, непреднамеренность, что свидетельствует о непосредственном употреблении алкоголя, так как в крови обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 3,9%, смерть наступила в результате отравления этиловым алкоголем.
 

Решение суда №2. Смерть в результате хронического алкоголизма (цирроз печени) 

Спор между родственниками умершего и «ВТБ Страхованием» (от 8 июня 2017 г., дело № 2-1859/2017, г. Хабаровск) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотеку в банку «ВТБ24». По требованию банка оформил полис страхования ипотеки, в том числе застраховал жизнь на случай смерти, в компании «ВТБ Страхование». Спустя некоторое время заемщик скончался. Его родители, как наследники, обратились к страховщику за выплатой. Но «ВТБ Страхование» отказала в выплате, так как смерть страхователя была обусловлена хроническим алкоголизмом. 
Позиция истца. Не согласны с отказом в выплате по причине злоупотребления застрахованным алкоголем. Считают, что это, а также диагноз цирроз печени носит предположительную причину смерти. Указали, что при заключении договора страхования заемщик не знал о наличии у него такого заболевания. В момент смерти находился в трезвом состоянии, что указано в медицинских документах. 
Просят: 
  1. Выплатить страховое возмещение 
  2. Признать отказ в выплате незаконным 
  3. Компенсацию морального вреда 
  4. Штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей. 
Позиция ответчика. С иском не согласен. В качестве обоснования говорит следующее: согласно условиям договора страхования жизни событие не является страховым случаем, если наступило в результате какой-либо формы опьянения (в том числе алкогольной). Впоследствии им была подана апелляция на данное решение суда, но суд уставил ее без удовлетворения. 
Позиция суда. Отказ в страховой выплате - незаконный, поскольку он противоречит законодательству и фактическим обстоятельствам данного дела. Суд учел следующие обстоятельства: 
  • В посмертном эпикризе написано, что у погибшего диагностирован хронический токсический гепатит (этаноловый), в стадии обострения ассоциированный с циррозом печени класс С, алкогольный гепатит. В протоколе вскрытия написано, что основной болезнью является деструктивный алкогольный панкреатит, сопутствующее заболевание - хроническая алкогольная интоксикация. 
  • На момент смерти в крови умершего этилового спирта не обнаружено. В медицинских документах не указано, что смерть наступила в результате алкогольного опьянения. 
  • Суд не видит доказательств того, что смерть наступила в состоянии опьянения. И что есть причинно-следственная связь между данным состоянием и смертью. Нет доказательств, что застрахованный находился на учете в наркодиспансере. 
  • В медицинской карте нет сведений о каких-либо диагнозах, вызванных злоупотреблением алкоголем. 
  • Согласно ГК РФ страховщик может отказаться от выплаты, если имел место умысел, грубая неосторожность. Довод страховой компании, о том, что не предусмотрена выплата в случае смерти в состоянии опьянения, не является обоснованным, поскольку основан на неправильном толковании норм права. 
  • Суд решил признать отказ незаконным и обязал компанию произвести выплату. 
  • В процессе было выяснено, что страхователь не уплатил часть страховой премии своевременно, следовательно, договор страхования не действовал. Однако суд не принял этот довод во внимание, поскольку компания не направляла уведомление о наличии задолженности, договора страхования судом не расторгался и не признавался недействительным. 
  • Поскольку мать и отец умершего не являются сторонами договора ипотечного страхования, то к ним не применимы права потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Следовательно, нет оснований для взыскания штрафа и морального вреда.  
 

Решение суда №3. Смерть в результате самоубийства в состоянии алкогольного опьянения

Спор между родственниками умершего и СК «ВТБ Страхование» (от 30.05.2017, дело № 2-24/2017, Чувашская республика) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит, по условиям которого застраховался в СК «ВТБ-страхование». Полис включал в том числе страховку жизни на случай смерти. На третий год кредитования мужчина совершил самоубийство, находясь при этом в состоянии сильнейшего алкогольного опьянения. Страховая компания отказала в выплате. 
Позиция истца. В период действия договора ипотечного страхования заемщик покончил с жизнью через повешение. Страховщик отказался признавать данное событие страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате самоубийства в состоянии алкогольного опьянения. Родственники считают отказ неправомерным, поскольку смерть произошла после истечения первых двух лет действия договора страхования (в Правилах страхования есть подобный пункт). 
Позиция страховой компании. Иск не признают. Поскольку обстоятельства смерти не являются страховым случаем согласно требованиям закона и судебной практики. В данном деле усматривается грубая небрежность, которая привела к суициду. Очень большая концентрация алкоголя в крови свидетельствует о неадекватного состоянии погибшего. 
Позиция суда. 
  • Основания освобождения страховщика от выплаты прописаны в ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Там ничего не сказано об отказе в выплате на основании нахождения застрахованного в состоянии опьянения. Также в законе указано, что страховщик освобождается от выплаты, когда случай наступил вследствие умысла страхователя. 
  • Страховая компания должна выплатить, если смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому моменту договор действовал уже не менее двух лет. 
  • В заключении эксперта сказано, что смерть наступила от острой дыхательной недостаточности, вследствие механической асфиксии, резвившейся от сдавления шеи петлей при повешении. 
  •  Была назначена судебная экспертиза, чтобы определить причинно-следственную связь между наличием тяжелейшего алкогольного опьянения и самоубийством. Эксперт пришел к выводу, что концентрация этилового спирта в крови соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения. Она характеризуется глубоко разлитым торможением, человек находится как бы в тяжелом сне. Возможно помрачение или потеря сознания; рефлекторные реакции на раздражения очень вялые или совсем отсутствуют. Распространение разлития торможение коры мозга на жизненно важные центры может вызвать опасные последствия и смерть. На фоне алкогольной интоксикации чаще происходят несчастные случаи, совершаются убийства, самоубийства. Самоубийство могло быть спровоцировано нахождением его в состоянии тяжелой степени алкогольного опьянения. Из гистологии усматривается, что у умершего имеются эпизоды токсического отравления, повреждена даже печень, человек сидел и тихо пил. 
  • Согласно договора не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного опьянение. Причем это исключение применяется только при наличии причинно- следственной связи между смертью и состоянием опьянения. 
  • Смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем, так как лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, и именно это состояние привело к смерти. Судебная экспертиза подтвердила наличие причинно-следственной связи. 
  • Грубая неосторожность умершего также имеет место, то есть лицо осознавало противоправность и вредоносность своих действий. Материалы дела свидетельствуют о том, что застрахованный высказывал ранее мысли о самоубийстве (из-за проблем в семье) путем приема лекарственных средств. 
  • Истец не привел доказательств того, что состояние опьянения не могло привести к самоубийству. 
  • Смерть не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни. Отказ в выплате страхового возмещения является правомерным. 
 

Решение суда №4. Смерть из-за алкогольного отравления - отказ в страховой выплате по полису страхования жизни

Спор между родственником умершего и СК «Согласие» (от 22.05.2017, дело №2-3850/2017, г. Липецк) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотеку. Полис, который включал в том числе страхования жизни при ипотеке на случай смерти, оформил в СК «Согласие». Заемщик умер. Его жена обратилась за выплатой, но получила отказ, на том основании, что причиной смерти является нахождение застрахованного в состоянии опьянения. 
Позиция истца. Просит признать суд отказ в страховом возмещении неправомерным, поскольку у застрахованного отсутствовал умысел. Причиной смерти было не только отравление этиловым спиртом, но и другие: ишемия, некроз, кровоизлияние, отек мозга. 
Позиция страховой компании. Считают отказ законным. В заключении судебно-медицинского эксперта однозначно указано, что причиной смерти мужчины послужило отравление этиловым спиртом. А это не считается страховым случаем согласно договору. 
Позиция суда.
  • В договоре страхования прописаны исключения, а именно смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии любой формы опьянения. 
  • Из акта судебно-медицинского исследования трупа следует, что смерть наступила в результате отравления этиловым спиртом, осложнившегося отеком легких и головного мозга. Это подтверждается в частности такими фактами, как синюшность лица, разлитые трупные пятна, запаха алкоголя от органов, концентрация спирта в крови 2.2%, в моче 4.5%, острая эмфизема, мелкоочаговые кровоизлияния, отек в области полушарий мозга, ишемия и некроз части нейронов. 
  • Таким образом, доводы истца о наличии иных причин смерти являются несостоятельными. 
  • Поскольку договором страхования не предусмотрена выплата в случае нахождения страхователя в состоянии алкогольного опьянения, а умерший не только находился в состоянии опьянения, но и причиной смерти является именно отравление этиловым спиртом, то в иске отказано. Отказ в выплате – правомерен.  
 

Решение суда 5. Застрахованный умер от обморожения в состоянии опьянения (страхование жизни) 

Спор между родственником умершего и СК «Альфа Страхование» (от 29.03.2017, дело №2-1120/2017, г. Югра) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит. Согласно кредитного договора оформил полис ипотечного страхования, в том числе на случай смерти, в СК «АльфаСтрахование». Впоследствии заемщик скончался. Причиной смерти стало сильное переохлаждение, причем в этот момент он находился в состоянии сильнейшего алкогольного опьянения. Страховая компания отказала родственникам в выплате, так как в Правилах страхования прописано в виде исключения из страхования смерть в состоянии опьянения. 
Позиция истца. Считает, что отказ в выплате незаконен, так как в акте о причинах смерти не указана связь между состоянием опьянения и переохлаждением. Риск наступления смерти носил вероятностный характер.  
Позиция суда. 
  • Согласно Договора страхования является исключением смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии опьянения. 
  • Обстоятельства смерти таковы: был обнаружен труп на территории парка, вблизи домов. 
  • Из акта судебно-медицинской экспертизы трупа было установлено, что смерть наступила от общего переохлаждения организма. Анализ показал наличие алкоголя: в крови – 3.4 промилле, в моче - 4.6 промилле. Это тяжелая степень опьянения. 
  • Материалы дела говорят о том, что смерть вследствие общего переохлаждения находятся в прямой причинно-следственной связи с нахождением погибшего в состоянии опьянения. А это не является страховым случаем. Общеизвестно, что для такого состояния характерна потеря контроля над сознанием, координацией, снижение чувства опасности и страха. 
  • Довод истца о том, что переохлаждение связано с морозом (то есть плохими погодными условиями) не может быть принят во внимание, поскольку погибший находился в городских условиях. То есть не был лишен возможности избежать негативных последствий мороза. 
  • В иске отказано. Действия страховой компании законны.  
 

Решение суда №6. Выплата по страхованию жизни по смерти из-за отравления суррогатным алкоголем (метиловым спиртом) 

Спор между родственниками и СК «ВТБ Страхование» (от 21.03.2016, дело № 2-86-2016, г. Чебоксары) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит. Риски, в том числе смерти, застраховал в «ВТБ Страхование». Спустя некоторое время застрахованный скончался. Родственники полагают, что это несчастный случай. В медицинских документах сказано, что смерть наступила от острой сердечно-легочной недостаточности в результате острого отравления метиловым спиртом. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в незначительной концентрации. Компания в выплате отказала, так как на момент смерти мужчина находился в состоянии алкогольного опьянения. 
Позиция истца. Считают, что в выводах специалиста не усматривается причинно-следственная связь между наличием алкоголя в крови и смертью. Умысла застрахованного не было. Произошло непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай. Это риск включен в договор страхования. 
Позиция ответчика. Для квалификации произошедшего события, как «несчастный случай», требуется одновременное наличие нескольких факторов, а именно: внезапность произошедшего события; непредвиденность; событие произошло в результате внешнего воздействия. Смерть наступила не в результате внезапного, внешнего воздействия, а в результате употребления им метилового спирта, то есть отсутствует признак несчастного случая - внешнее воздействие. Также по условиям договора страхования не является страховым случаем смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии любой формы опьянения, в том числе токсической. Токсическое отравление метиловым спиртом стало прямой причиной смерти.  
Позиция суда. Суд считает отказ в выплате незаконным. Обоснование: 
  • Была назначена судебно-медицинская экспертиза. Эксперта попросили ответить на вопросы: 
  1. Что стало причиной смерти застрахованного? Ответ: смерть наступила от острого отравления метиловым спиртом.
  2. Могло ли употребление метилового спирта стать причиной сердечно-легочной недостаточности и как следствие этого - его смерти? Ответ: употребление метилового спирта находится в прямой причинно-следственной связи с его смертью, о чем свидетельствует летальная концентрация метанола в крови.
  3. Является ли отравление метиловым спиртом - токсическим отравлением? Ответ: да. Есть свидетельства токсического воздействия метанола и продуктов его распада.
  4. Относится ли метиловый спирт к ядовитым веществам? Ответ: согласно Списку ядовитых веществ для целей статьи 234 и других статей Уголовного кодекса, метиловый спирт относится к ядовитым веществам. 
  • Довод страховой компании о том, что смерть наступила в результате употребления им метилового спирта, и поэтому не является страховым случаем, суд находит несостоятельным. 
  • Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, указанные признаки относятся к событию, а не к причинам возникновения этого события. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления. По мнению суда условия страхования составлены таким образом, что фактически освобождают ответчика от выплаты по самому факту нахождения в состоянии алкогольного опьянения без учета его степени и независимо от действительных причин, вызвавших смерть. А это противоречит законодательству. 
 

Решение суда №7. Отказ в выплате по смерти из-за инфаркта, когда застрахованный был в состоянии алкогольного опьянения

Спор между родственниками и СК «ВТБ Страхование» (от 21.03.2016, дело № 2-86-2016, г. Чебоксары) - Ссылка
Суть спора. Мужчина взял ипотеку в Сбербанке. Оформил договор комплексного ипотечного страхования в СОГАЗ. Полис включал страхование на случай смерти от несчастного случая или заболевания. Спустя некоторое время заемщика умер. Причина - острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда. Его жена, наследница по закону, обратилась с заявлением о страховой выплате. Но СОГАЗ отказал, т.к. смерть произошла во время алкогольного опьянения.
Позиция истца. Жена просит взыскать всю сумму страхового возмещения, признать отказ неправомерным.
Позиция ответчика Представитель СОГАЗ сообщил об отказе, поскольку в соответствии с п. 2.6.2 договора смерть лица, находящегося в состоянии алкогольного опьянения, не является страховым случаем.
Позиция суда. Суд принимал решение в пользу жены. Доводы: 
  • Согласно справки из больницы, причиной смерти мужчины является острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда.
  • Из акта судебно-медицинского исследования трупа следует, что причиной смерти явилось заболевание сердечно-сосудистой системы – острый инфаркт миокарда. При исследовании трупа мужчины телесных повреждений обнаружено не было. При судебно-химическом исследовании крови из трупа обнаружен этиловый алкоголь– 0,69 промилле (это легкая степень алкогольного опьянения).
  • В судебном заседании эксперт, допрошенный в качестве специалиста, пояснил, что заключение, данное при исследовании трупа, поддерживает. Инфаркт происходит от ишемии, причиной которой является атеросклероз коронарных артерий. Состояние опьянения никак не повлияло на причину смерти. Заболевание не связано с приемом алкоголя, тем более была легкая степень опьянения – 0,69 промилле, что примерно составляет одну бутылка пива.
  • Суд постановил признать смерть заемщика страховым случаем и взыскать выплату, поскольку причиной смерти является заболевание сердечно-сосудистой системы, не связанное с нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.
  • Причина смерти заемщика, а именно: острый инфаркт миокарда в области задней стенки левого желудочка, не является основанием, предусмотренным ст. 964 ГК РФ, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Итого, суд решил: 
  1. Признать смерть мужчины, страховым случаем.
  2. С ответчика СОГАЗ взыскать страховое возмещение в пользу Сбербанка 1629923, руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору.
  3. Взыскать СОГАЗ в пользу жены страховое возмещение 218387,32 (разница между суммой, на которую был застрахован муж и долгом перед банком)
  4. Возвратить жене государственную пошлину 17741,55 руб.
  5. Суд отказал в части компенсации морального вреда 100 000 руб., поскольку истица потребителем услуг по договору страхования не является.
Следующие статьи
Онлайн расчет ипотечного страхования
Страхование ипотеки в Сбербанке 2018
Комментарии (32) к статье "Страхование жизни и алкоголь"
Галина 24.11.2018 в 20.12
Сын был сбит тепловозом, в тяжелом состоянии находится в больнице. Количество алкоголя в крови показало 0,19промилей, страховая компания обязана сделать выплаты
"ЦИС" отвечает  Галине          25.11.2018 в 09:15
Из вашего сообщения не понятно, о каком виде страхования идет речь. Если говорить о страховании жизни при кредитовании, то надо смотреть конкретные условия страхования. Для начала, какие риски включены, что считается алкогольным опьянением. В некоторых компаниях, будет отказ в выплате при любом содержании алкоголя в крови, а где-то только свыше 1 промилле. В большинстве случаев выплату производятся только по факту смерти или присвоения инвалидности 1/2 группы, соответственно, это не ваша ситуации. На данный момент есть только факт временной нетрудоспособности, но неизвестно включен ли этот риск в ваш договор страхования. В любом случае, не видя именно ваш полис и Правила к нему, невозможно корректно ответить на вопрос.
Константин 15.12.2018 в 12.20
Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!
"ЦИС" отвечает  Константину          15.12.2018 в 15:41
Что написано в Правила страхования именно той, компании, где застрахована жизнь, по поводу алкоголя в крови? Просто в некоторых компания любое содержание алкоголя - причина для отказа, в некоторых - только при доле свыше 0,5-1 промилле. Соответственно, исходя из этого уже зависит ответ. Еще важно, что должна присутствовать причинно-следственная связь между алкогольным опьянением и утоплением. 0,21 это все-таки немного. Думаем, в суд все равно подавать стоит, хотя шансов на положительный исход очень мало. Оцените возможные издержки по сравнению с суммой, на которую была застрахована женщина и принимайте решение.
Мы не юристы и не юридическая компания (мы занимаемся только страхованием ипотеки, статьи на сайте только обзорные по судебной практике), имейте это ввиду. Возможно, стоит рассмотреть тактику доказывания, что причинно-следственная связь между смертью и 0,21 алкоголя - слабая,  возможно были и другие причины и обстоятельства смерти. Постарайтесь найти какие-то инструкции судебно-медицинской экспертизы, которые бы растолковывали влияние разного количества алкоголя на сознание человека и способность мыслить, осознавать риски.    
Шамиль 08.01.2019 в 09.52
Доброго времени суток, у меня такой вопрос, 3 ноября 2018 года погибла моя мать в пожаре в деревне с. Чекмагуш Республика Башкортостан, мед. Экспертиза написала, что в результате гибели угарный газ, но выявлен алкоголь 2.0 промили, мы еще не подавали в страховую группу в банк "Сбербанк" у нее был кредит потребительский на сумму 209000, что ждать от них интересно?
"ЦИС" отвечает  Шамилю          10.01.2019 в 16:25
Ваш вопрос очень неоднозначный. 
Насколько мы поняли на вашу маму была оформлена страховка жизни при выдаче потребительского кредита. Любой полис основывается на Правилах страхования, их у Сбербанка множество версий.
Вот, что написано, про алкоголь: Исключения:
1. управления Застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
2. нахождения Застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки)
Как видно, к вашей ситуации может относится фраза №2, а она двусмысленная.
Про алкоголь идет только в контексте отравления. Здесь вопрос, слово опьянения относится только к наркотикам и токсическим веществам, или также и на алкоголь распространяется или нет.
Если бы речь шла о полисе не для кредита Сбербанка, то мы бы ответили на ваш вопрос однозначно - компания откажет в выплате. Но дело в том, что Сбербанк в требованиях к страховкам (то есть любая аккредитованная им страховая компания должна эти требования соблюдать) прописывает наличие именно такой формулировки. Нам кажется, что в вашем случае вероятность положительного исхода небольшая, но есть. Собирайте все необходимые документы и подавайте в Сбербанк заявление на выплату. 
Беглый анализ судебной практики по Сбербанку показал, что полно случаев отказа именно по циррозам, алкогольным отравлениям, смерти в результате ДТП в алкогольном состоянии, но все это немного не ваш случай. Желаем удачи. 
Наталья 29.01.2019 в 21.13
Муж умер в результате отравления неизвестным веществом, в крови обнаружили алкоголь.на нем ипотека ск"сбербанк страхование жизни ",какие шансы получить страховку?
"ЦИС" отвечает  Наталье          25.11.2018 в 09:15
Ваша ситуация очень неоднозначная. По какой причине это вещество оказалось в организме? это метанол? алкогольный суррогат? случайно или целенаправленно это вещество попало в организм? Или просто алкогольное отравление?
Фраза в Правилах страхования жизни в компании Сбербанка звучит так:
Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате и/или во время .... : .... нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда событие наступило в результате противоправных действий третьих лиц или происшествий, наступление которых не является следствием действий Застрахованного лица;
Скорее всего на первом этапе компания может отказать в выплате. Все равно вы имеете право подать в суд. Если событие однозначно не алкогольное отравление (то есть количество алкоголя в крове сверх нормы и именно это стало причиной смерти), то шансы есть. 
Светлана 09.03.2019 в 16.29
Здравствуйте, умер папа в справке написано череп но мозговая травма, кровоизлияние, отёк мозга ниже указано сопутствующей хронический алкоголизм, у него кредит в сбербанке со страхованием жизни от любого несчастного случая. Есть шанс что страховая покроет долг?
"ЦИС" отвечает  Светлане                 11.03.2019 в 10.20
На основе того, что вы написали, шансы в целом есть, на наш взгляд (в случае если первопричина смерти - именно черепно-мозговая травма - падение?). Но Сбербанк будет смотреть всю историю болезни, и если выяснится, что застрахованный имел ранее инсульты, инфаркты (или инвалидность, например), то договор страхования будет признан изначально недействительным. Поэтому без знания всех нюансов дать более развернутый ответ невозможно. В любом случае подавайте заявление на выплату, а уже по итогам рассмотрения будете дальше принимать решение. 
Марина  26.07.2019 в 18.58 
В справке о смерти: а. левожелудочковая недостаточность, б. синдром зависимости к алкоголю. ВТБ страхование какие шансы на выплату страховки? подскажите пожалуйста. Благодарю.
"ЦИС" отвечает Марине 27.07.2019 в 11.21
Думаем, что первоначально вы получите отказ в выплате. Возможно, есть небольшой шанс получить выплату в суде, надо будет доказывать, что нет причинно-следственной связи между алкоголем и фактом смерти. С другой стороны, возможно имел факт скрытия алкогольной зависмости при заключении договора страхования, и на это будет ссылаться страховщик.
Елена  06.09.2019 в 20.49
Здравствуйте, умер муж, в справке о смерти "вызванный алкоголем острый панкреатит" у него потребительский кредит в ВТБ, есть шанс что страховка покроет его? Спасибо.
"ЦИС" отвечает Елене 07.09.2019 в 18.27
Поскольку муж был застрахован по программе в рамках потребительского кредитования (а мы специализируемся на ипотечном), то однозначный ответ, не видя условия и текста договора, дать сложно. В целом, скорее всего данная формулировка о причине к смерти приведет к отказу в возмещении. Но в любом случае мы всегда советум подавать заявление о страховом случае, вы ничего от этого не потеряете.
Без имени 14.09.2019 в 17.34 
Выплатят ли мне страховку, если в выписке из истории болезни написано: синдром зависимость от алкоголя
"ЦИС" отвечает  14.09.2019 в 20.19
Если будет причинно-следственная связь (доказанная), что инвалидность (судя по формулировке вопроса вам же инвалидность присвоили) обусловлена синдромом зависимости от алкоголя, то страховая компания откажет в выплате.
Мария  06.01.2020 в 14.07
Мой знакомый взял ипотеку в Сбербанке, обязательным условием которой было страхование жизни. Через несколько месяцев он погиб в ДТП. За рулем был он. По результатам вскрытия наркотиков нет, в крови алкоголь не обнаружен, а в моче 1.08 ( это могло быть следствием брожения трупа,т.к. до вскрытия тело лежало 3 суток не в холодильнике, а на 30 градусной жаре). Какой шанс погасить ипотеку по страховке? Каким образом влияет содержание алкоголя в моче, а не в крови?
"ЦИС" отвечает Марии 06.01.2020 в 19.51
Не будучи судмедэкспертом затрудняемся дать однозначный ответ на ваш вопрос. В любому случае, чтобы отказать в выплате страховая компания должна доказать факт алкогольного опьянения в момент ДТП (а судя по описанному это будет сделать проблематично), а родственники (в случае отказа) должны будут добиваться признания погибшего трезвым. Как у нашумевшей истории с погибшим мальчиком, которого эксперт ошибочно признал пьяным из=за несовершенства методика. Учитывая ситуацию в целом, на наш взгляд, шанс на страховую выплату большой.
Инна  30.01.2020 в 22.25
Будет ли являться страховым случаем гибель застрахованного лица в результате ДТП (являлся пешеходом и был сбит на пешеходном переходе автомобилем). Но, у застрахованного лица в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,2%, т.е. средняя степень тяжести алкогольного опьянения. Страховка от несчастного случая.
"ЦИС" отвечает Инне 31.01.2020 в 08.05
Похожей ситуации мы еще ранее в судебных решения не встречали. Конечно, надо сначала изучить условия договора страхования и Правила страхования к ним для более точного ответа. Как там прописана фраза про наличие алкоголя.
В целом скорее всего страховая компания откажет в выплате, но вы всегда имеете возможность подать в суд. Возможно вам удастся доказать отсутствие причинно-следственной связи между наличием алкоголя и фактом ДТП (но тут надо смотреть конкретные обстоятельства ДТП, т.к. наезд на пешеходном переходе не на 100% говорит об отсутствии связи). 
Дмитрий  10.02.2020 в 21.53
Смерть (убийство) человека наступила в результате нанесения телесных повреждений, не совместимых с жизнью (погибший сопротивление не оказывал, поскольку был слаб физически). У погибшего обнаружен алкоголь в крови. Является ли данный факт страховым случаем?
"ЦИС" отвечает Дмитрию 11.02.2020 в 09.19
Смерть (убийство) человека наступила в результате нанесения телесных повреждений, не совместимых с жизнью (погибший сопротивление не оказывал, поскольку был слаб физически). У погибшего обнаружен алкоголь в крови. Является ли данный факт страховым случаем?
В целом думаем, что шанс на признания случая страховым есть. Но, конечно же, надо читать условия конкретного договора страхования жизни. Если говорить о стандартных условия, то имеет значение подробные обстоятельства смерти, не было ли в действиях погибшего что-то, что привело в итоге к убийству (причинно-следственная связь). Скорее всего на основании факта алкоголя в крови, страховая компания первым делом откажет в выплате. Тогда можно будет подавать в суд и доказывать, что наличие алкоголя не находится в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти. 
Эльвира  10.04.2020 в 19.34
У меня папа умер от общего переохлаждения организма и в крови был алкоголь 1,65промиля и мне отказали в страховании жизни .Могу ли я отсудить страховку?
"ЦИС" отвечает Эльвире 11.04.2020 в 17.06
Конечно, чтобы ответить на ваш вопрос, надо изучить сам договор страхования и Правила к нему. Но если основываться на наиболее распространенную практику, шансов мало. Скорее всего будет доказано, что алкоголь и смерть от перехолаждения находятся в прямой причинно-следственой связи, а значит отказ в выплате.
Наталия  09.11.2020 в 10.14
Здравствуйте! У меня такой случай моего мужа убили множественные ножевых ранений в области шеи и грудной клетки . На момент смерти у него было 2.0 промиля алкоголя в крови . Что мне ждать от страховой компании "Альфо строхования жизнь " ?
"ЦИС" отвечает Наталии 09.11.2020 в 12.46
Примите мои соболезнования.
Думаю, на первом этапе лишь на основании наличии алкоголя в крови, страховая компания откажет в выплате (любая, не только Альфа).
Если будут дальнейшие (судебные) разбирательства, то результат будет также непредсказуем. Будет иметь значение причинно-следственная связь (то есть было ли наличие алкоголя в крови хоть как-то связано с причиной смерти). Не совершал ли погибший сам в этот момент каких-либо преступных действий (так как  страховой случай, произошедший в момент совершения лицом противоправных действий также влечет отказ в выплате).
Яна 07.04.2021 в 13.41
Ситуация такая. Человек был застрахован от несчастного случая, в договоре есть пункт, что если есть признаки опьянения, страховая не выплатит компенсацию. Человек погиб в ДТП, в крови был обнаружен алкоголь, но было установлено, что виновником ДТП является второй водитель, который выехал на встречную полосу и который также погиб. Страховая отказывается выплачивать компенсацию из-за алкоголя. Можно как-то добиться выплаты, если он не виноват в ДТП и не нарушал даже скоростной режим?
"ЦИС" отвечает Яне 07.04.2021 в 19.52
Не изучая текст правил страхования и самого договора страхования сложно ответить однозначно на ваш вопрос. Имеют значения конкретные формулировки, что признается страховым случаем, точный текст исключений. Какие промилле считаются опьянением в тексте этих Правил. 
Думаю, что в суде есть очень небольшой, но шанс на признание случая страховым. 
Елена 21.04.2021 в 11.29
Здравствуйте,муж поехал в рейс и погиб.медэкспертиза показала что он был в состоянии Алкогольного опьянения.выплатят ли страховку(страховала организация)
"ЦИС"отвечает Елене 21.04.2021 в 14.24
Мы специализируемся на ипотечном страховании жизни, поэтому можем дать ответ в общих чертах. В вашем случае речь идет просто о страховании от несчастных случаев (когда работодатель страхует сотрудников).
Надо читать текст договора страхования и Правил страхования. В них может быть отдельно оговорено, что считается опьянением (например, когда в крови больше 1 промилле, если меньше, то не считается опьянением).
Далее надо смотреть сколько промилле будет в посмертном эпикризе.
Также повлияет, есть ли причинно-следственная связь между опьянением  и причиной происшествия. Если погибший был в состоянии опьянения, но ехал пассажиром, то должны признать случай страховым.
В общем, не зная деталей и условий договора, ответить на ваш вопрос невозможно.
Андрей Козлов 21.04.2021 в 21.25
Приветствую, ситуация такая.
Умерла мама во сне, причина смерти острая ишемическая болезнь сердца, в крови обнаружен алкоголь 1.3 промилле. Страховая компания отказалась в выплате по причине того, что на момент смерти был обнаружен алкоголь в крови, хотя прямой либо косвенной связи с причиной смерти нет.
"ЦИС"отвечает Андрею 22.04.2021 в 09.18
Надо читать в тексте договора страхования / правил страхования как конкретно прописан пункт про алкоголь, будет ли фраза про наличие/отсутствие причинно-следственной связи. Страховая компания видит наличие алкоголя, и сразу отказывает.
Также важно внимательно изучить договор страхования на предмет того, включен ли риск смерти именно в результате заболеваний (в тексте вашего вопроса не понятно о каком виде страхования идет речь).
Если данный риск включен, а также до заключения договора страхования у мамы не было заболеваний сердца, то уже только обращаться в суд, и доказывать, что причинно-следственной связи не было (суд может инициировать судмедэкспертизу,  ​​​​с вопросом специалистам могло ли состояние опьянения спровоцировать прямо или косвенно причину смерти).
 
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети