Отказ в выплате по страховке жизни из-за алкоголя

Комментарии: 0

Можно ли получить страховку, если застрахованный находился в состоянии опьянения? 

Один из самых распространенных случаев в страхование жизни, когда смерть застрахованного тем или иным образом связана с употреблением алкоголя. Естественно, родственники погибшего очень переживают за страховую выплату по полису страхования жизни. Особенно при условии, что жизнь была застрахована при ипотечном кредите.

Правила страхования всех без исключения компаний содержат пункт о том, что не является страховым случаем по страховке жизни смерть человека, находившегося в состоянии любой формы опьянения (наркотического, токсического, алкогольного), в результате алкогольного отравления или употребления алкогольных напитков. Некоторые компании особо оговаривают в качестве нестрахового случая в том числе случаи отравления алкогольными суррогатами (метиловый спирт, спиртосодержащие химические вещества, метанол). Количество запросов в Яндексе по этой теме показывает, что число смертельных случаев при подобных обстоятельствах очень велико.

Однозначно, если будет хоть какое-то свидетельство о наличии алкоголя в момент смерти, страховая компания откажет в выплате.  Родственники в этом случае начинают искать адвоката, который поможет отсудить страховую выплату, особенно памятуя о том, сколько судебных решений в пользу пострадавших есть в страховании ОСАГО. Но в страховании жизни такого же оптимизма не наблюдается.

Каковы перспективы суда о выплате по страхованию жизни в случае смерти в состоянии опьянения? 

Суды, разбирая подобные споры, решают следующий вопрос: есть ли причинно-следственная связь между нахождением в состоянии алкогольного опьянения и фактом смерти человека. То есть был ли обусловлен вред жизни и здоровью застрахованного употреблением им этанолового спирта. Например, выпивший человек ехал на такси в качестве пассажира. Автомобиль попал в ДТП, в результате которого человек погиб. В данном случае смерть не связана с тем, что он был пьян. Страховщик обязан осуществить выплату.  Но это редкий пример.

В основном анализ судебной практики говорит о том, что суды находят причинно-следственную связь и признают отказы в выплатах по смерти из-за алкоголя по страхованию жизни законными. Очень противоречивая практика по смерти из-за случайного отравления метиловым спиртом или цирроза печени.

Ниже мы приводим примеры реальных решений суда по подобным искам, чтобы вы самостоятельно могли оценить возможные исходы по своему случаю. Но обращаем ваше внимание, что в конечном итоге каждый конкретный случай должен рассматриваться индивидуально. Судебные решения по однотипным случаям могут быть прямо противоположны в зависимости от региона. Общая тенденция такова, что чем дальше от Москвы и чем меньше город, тем чаще суды принимают решения в пользу страхователя и родственников.

Перечень ситуаций (ниже подробный разбор по каждой из них):

  1. Смерть в результате сильного алкогольного отравления.
  2. Смерть от цирроза печени (хронический алкоголизм). Случай интересен тем, что родственники суд выиграли.
  3. Самоубийство в состоянии алкогольного опьянения
  4. Еще один случай смерти от алкогольного опьянения.
  5. Человек замерз насмерть, будучи пьяным.
  6. Смерть в результате отравления метиловым спиртом (родственники суд выиграли) 

Решение суда №1. Смерть из-за отравления этанолом (отказ в выплате по страховке жизни) 

Спор между родственниками умершего и СК «Росгосстрах (от 06.03.2017, дело № 2-1113/2017, г. Йошкар-Ола)

Суть спора. Муж истца умер от отравления алкоголем. Страховая компания отказала в выплате по полису страхования жизни при ипотеке. Женщина посчитала такое решение неправомерным.

Позиция истца. Жизнь муж была застрахована на 1,7 млн. руб. в рамках полиса комбинированного ипотечного страхования в связи в получением кредита. Причиной смерти мужа стало случайное отравление этиловым спиртом. Но страховая компания направила отказ в выплате, так как это событие является исключением из договора страхования. Женщина считает, что такой отказ незаконен, поскольку отравление этанолом – это несчастный случай, которые застрахован. А также подобные исключения противоречат закону о Защите прав потребителей. Подобные условия страхования были навязаны застрахованному помимо его воли. 

Позиция ответчика. С иском не согласны. Все условия договора страхования были согласованы сторонами при подписании. Смерть не является страховым случаем, т.к. находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением. 

Позиция суда. В иске отказать полностью. Обоснования:

  • Ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса указывают на обстоятельства, которые позволяют страховщику отказать в страховой выплате, если эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая. 
  • Согласно акту судебно-медицинского исследования смерть наступила от острого отравления этиловым алкоголем. Концентрация алкоголя в крови – 3,9%, в моче – 6,6%. Судебно-медицинский диагноз: токсическое действие этанола, случайное отравление этанолом. 
  • Согласно Правил комплексного ипотечного страхования Росгосстраха не является страховым случаем событие, наступившее в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения и/или отравления. 
  • Исходя из того, что не является страховым случаем смерть от несчастного случая, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, принимая во внимание наличие причинно-следственной связь между смертью и нахождением его в состоянии опьянения, суд отказывает в иске. 
  • Погибший должен был и мог предвидеть наступление неблагоприятных последствий в результате осознанно-волевого приема этилового алкоголя.В обстоятельствах предшествующих смерти отсутствуют такие признаки как внезапность, непредвиденность, непреднамеренность, что свидетельствует о непосредственном употреблении алкоголя, так как в крови обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 3,9%, смерть наступила в результате отравления этиловым алкоголем.  
 

Решение суда №2. Смерть в результате хронического алкоголизма (цирроз печени) 

Спор между родственниками умершего и «ВТБ Страхованием» (от 8 июня 2017 г., дело № 2-1859/2017, г. Хабаровск)

Суть спора. Мужчина взял ипотеку в банку «ВТБ24». По требованию банка оформил полис страхования ипотеки, в том числе застраховал жизнь на случай смерти, в компании «ВТБ Страхование». Спустя некоторое время заемщик скончался. Его родители, как наследники, обратились к страховщику за выплатой. Но «ВТБ Страхование» отказала в выплате, так как смерть страхователя была обусловлена хроническим алкоголизмом. 

Позиция истца. Не согласны с отказом в выплате по причине злоупотребления застрахованным алкоголем. Считают, что это, а также диагноз цирроз печени носит предположительную причину смерти. Указали, что при заключении договора страхования заемщик не знал о наличии у него такого заболевания. В момент смерти находился в трезвом состоянии, что указано в медицинских документах. 

Просят: 

  1. Выплатить страховое возмещение 
  2. Признать отказ в выплате незаконным 
  3. Компенсацию морального вреда 
  4. Штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей. 

Позиция ответчика. С иском не согласен. В качестве обоснования говорит следующее: согласно условиям договора страхования жизни событие не является страховым случаем, если наступило в результате какой-либо формы опьянения (в том числе алкогольной).  Впоследствии им была подана апелляция на данное решение суда, но суд уставил ее без удовлетворения. 

Позиция суда. Отказ в страховой выплате - незаконный, поскольку он противоречит законодательству и фактическим обстоятельствам данного дела. Суд учел следующие обстоятельства: 

  • В посмертном эпикризе написано, что у погибшего диагностирован хронический токсический гепатит (этаноловый), в стадии обострения ассоциированный с циррозом печени класс С, Алкогольный гепатит. В протоколе вскрытия написано, что основной болезнью является деструктивный алкогольный панкреатит, сопутствующее заболевание - хроническая алкогольная интоксикация. 
  • На момент смерти в крови умершего этилового спирта не обнаружено. В медицинских документах не указано, что смерть наступила в результате алкогольного опьянения. 
  • Суд не видит доказательств того, что смерть наступила в состоянии опьянения. И что есть причинно-следственная связь между данным состоянием и смертью.Нет доказательств, что застрахованный находился на учете в наркодиспансере. 
  • В медицинской карте нет сведений о каких-либо диагнозах, вызванных злоупотреблением алкоголем. 
  • Согласно ГК РФ страховщик может отказаться от выплаты, если имел место умысел, грубая неосторожность. Довод страховой компании, о том, что не предусмотрена выплата в случае смерти в состоянии опьянения, не является обоснованным, поскольку основан на неправильном толковании норм права. 
  • Суд решил признать отказ незаконным и обязал компанию произвести выплату. 
  • В процессе было выяснено, что страхователь не уплатил часть страховой премии своевременно, следовательно договор страхования не действовал. Однако суд не принял этот довод во внимание, поскольку компания не направляла уведомление о наличии задолженности, договора страхования судом не расторгался и не признавался недействительным. 
  • Поскольку мать и отец умершего не являются сторонами договора ипотечного страхования, то к ним не применимы права потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Следовательно нет оснований для взыскания штрафа и морального вреда.  
 

Решение суда №3. Смерть в результате самоубийства в состоянии алкогольного опьянения 

Спор между родственниками умершего и СК «ВТБ Страхование» (от 30.05.2017, дело № 2-24/2017, Чувашская республика) 

Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит, по условиям которого застраховался в СК «ВТБ-страхование». Полис включал в том числе страховку жизни на случай смерти. На третий год кредитования мужчина совершил самоубийство, находясь при этом в состоянии сильнейшего алкогольного опьянения. Страховая компания отказала в выплате. 

Позиция истца. В период действия договора ипотечного страхования заемщик покончил с жизнью через повешение. Страховщик отказался признавать данное событие страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате самоубийства в состоянии алкогольного опьянения. Родственники считают отказ неправомерным, поскольку смерть произошла после истечения первых двух лет действия договора страхования (в Правилах страхования есть подобный пункт). 

Позиция страховой компании. Иск не признают. Поскольку обстоятельства смерти не являются страховым случаем согласно требованиям закона и судебной практики. В данном деле усматривается грубая небрежность, которая привела к суициду. Очень большая концентрация алкоголя в крови свидетельствует о неадекватного состоянии погибшего. 

Позиция суда. 

  • Основания освобождения страховщика от выплаты прописаны в ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Там ничего не сказано об отказе в выплате на основании нахождения застрахованного в состоянии опьянения. Также в законе указано, что страховщик освобождается от выплаты, когда случай наступил вследствие умысла страхователя. 
  • Страховая компания должна выплатить, если смерти наступила вследствие самоубийства и к этому моменту договор действовал уже не менее двух лет. 
  • В заключении эксперта сказано, что смерть наступила от острой дыхательной недостаточности, вследствие механической асфиксии, резвившейся от сдавления шеи петлей при повешении. 
  •  Была назначена судебная экспертиза, чтобы определить причинно-следственную связь между наличием тяжелейшего алкогольного опьянения и самоубийством. Эксперт пришел к выводу, что концентрация этилового спирта в крови соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения. Она характеризуется глубоко разлитым торможением, человек находится как бы в тяжелом сне. Возможно помрачение или потеря сознания; рефлекторные реакции на раздражения очень вялые или совсем отсутствуют. Распространение разлития торможение коры мозга на жизненно важные центры может вызвать опасные последствия и смерть. На фоне алкогольной интоксикации чаще происходят несчастные случаи, совершаются убийства, самоубийства. Самоубийство могло быть спровоцировано нахождением его в состоянии тяжелой степени алкогольного опьянения. Из гистологии усматривается, что у умершего имеются эпизоды токсического отравления, повреждена даже печень, человек сидел и тихо пил. 
  • Согласно договора не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного опьянение. Причем это исключение применяется только при наличии причинно- следственной связи между смертью и состоянием опьянения. 
  • Смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем, так как лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, и именно это состояние привело к смерти. Судебная экспертиза подтвердила наличие причинно-следственной связи. 
  • Грубая неосторожность умершего также имеет место, то есть лицо осознавало противоправность и вредоносность своих действий. Материалы дела свидетельствуют о том, что застрахованный высказывал ранее мысли о самоубийстве (из-за проблем в семье) путем приема лекарственных средств. 
  • Истец не привел доказательств того, что состояние опьянения не могло привести к самоубийству. 
  • Смерть не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни. Отказ в выплате страхового возмещения является правомерным. 
 

Решение суда №4. Смерть из-за алкогольного отравления - отказ в страховой выплате по полису страхования жизни

Спор между родственником умершего и СК «Согласие» (от 22.05.2017, дело №2-3850/2017, г. Липецк) 

Суть спора. Мужчина взял ипотеку. Полис, который включал в том числе страхования жизни при ипотеке на случай смерти, оформил в СК «Согласие». Заемщик умер. Его жена обратилась за выплатой, но получила отказ, на том основании что причиной смерти является нахождение застрахованного в состоянии опьянения. 

Позиция истца. Просит признать суд отказ в страховом возмещении неправомерным, поскольку у застрахованного отсутствовал умысел. Причиной смерти было не только отравление этиловым спиртом, но и другие: ишемия, некроз, кровоизлияние, отек мозга. 

Позиция страховой компании. Считают отказ законным. В заключении судебно-медицинского эксперта однозначно указано, что причиной смерти мужчины послужило отравление этиловым спиртом. А это не считается страховым случаем согласно договору. 

Позиция суда.

  • В договоре страхования прописаны исключения, а именно смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии любой формы опьянения. 
  • Из акта судебно-медицинского исследования трупа следует, что смерть наступила в результате отравления этиловым спиртом, осложнившегося отеком легких и головного мозга. Это подтверждается в частности такими фактами, как  синюшность лица, разлитые трупные пятна, запаха алкоголя от органов, концентрация спирта в крови 2.2%, в моче 4.5%, острая эмфизема, мелкоочаговые кровоизлияния, отек в области полушарий мозга, ишемия и некроз части нейронов. 
  • Таким образом, доводы истца о наличии иных причин смерти являются несостоятельными. 
  • Поскольку договором страхования не предусмотрена выплата в случае нахождения страхователя в состоянии алкогольного опьянения, а умерший не только находился в состоянии опьянения, но и причиной смерти является именно отравление этиловым спиртом, то в иске отказано. Отказ в выплате – правомерен.  
 

Решение суда 5. Застрахованный умер от обморожения в состоянии опьянения (страхование жизни) 

Спор между родственником умершего и СК «Альфа Страхование» (от 29.03.2017, дело №2-1120/2017, г. Югра) 

Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит. Согласно кредитного договора оформил полис ипотечного страхования, в том числе на случай смерти, в СК «АльфаСтрахование». Впоследствии заемщик скончался. Причиной смерти стало сильное переохлаждение, причем в этот момент он находился в состоянии сильнейшего алкогольного опьянения. Страховая компания отказала родственникам в выплате, так как в Правилах страхования прописано в виде исключения из страхования смерть в состоянии опьянения. 

Позиция истца. Считает, что отказ в выплате незаконен, так как в акте о причинах смерти не указана связь между состоянием опьянения и переохлаждением. Риск наступления смерти носил вероятностный характер.  

Позиция суда. 

  • Согласно Договора страхования является исключением смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии опьянения. 
  • Обстоятельства смерти таковы: был обнаружен труп на территории парка, вблизи домов. 
  • Из акта судебно-медицинской экспертизы трупа было установлено, что смерть наступила от общего переохлаждения организма. Анализ показал наличие алкоголя: в крови – 3.4 промилле, в моче - 4.6 промилле. Это тяжелая степень опьянения. 
  • Материалы дела говорят о том, что смерть вследствие общего переохлаждения находятся в прямой причинно-следственной связи с нахождением погибшего в состоянии опьянения. А это не является страховым случаем. Общеизвестно, что для такого состояния характерна потеря контроля над сознанием, координацией, снижение чувства опасности и страха. 
  • Довод истца о том, что переохлаждение связано с морозом (то есть плохими погодными условиями) не может быть принят во внимание, поскольку погибший находился в городских условиях. То есть не был лишен возможности избежать негативных последствий мороза. 
  • В иске отказано. Действия страховой компании законны.  
 

Решение суда №6. Выплата по страхованию жизни по смерти из-за отравления суррогатным алкоголем (метиловым спиртом) 

Спор между родственниками и СК «ВТБ Страхование» (от 21.03.2016, дело № 2-86-2016, г. Чебоксары) 

Суть спора.Мужчина взял ипотечный кредит. Риски, в том числе смерти, застраховал в «ВТБ Страхование». Спустя некоторое время застрахованный скончался. Родственники полагают, что это несчастный случай. В медицинских документах сказано, что смерть наступила от острой сердечно-легочной недостаточности в результате острого отравления метиловым спиртом. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в незначительной концентрации. Компания в выплате отказала, так как на момент смерти мужчина находился в состоянии алкогольного опьянения. 

Позиция истца. Считают, что в выводах специалиста не усматривается причинно-следственная связь между наличием алкоголя в крови и смертью. Умысла застрахованного не было. Произошло непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай. Это риск включен в договор страхования. 

Позиция ответчика. Для квалификации произошедшего события, как «несчастный случай», требуется одновременное наличие нескольких факторов, а именно: внезапность произошедшего события; непредвиденность; событие произошло в результате внешнего воздействия. Смерть наступила не в результате внезапного, внешнего воздействия, а в результате употребления им метилового спирта, то есть отсутствует признак несчастного случая - внешнее воздействие.Также по условиям договора страхования не является страховым случаем смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии любой формы опьянения, в том числе токсической. Токсическое отравление метиловым спиртом стало прямой причиной смерти.  

Позиция суда. Суд считает отказ в выплате незаконным. Обоснование: 

  • Была назначена судебно-медицинская экспертиза. Эксперта попросили ответить на вопросы: 
  1. Что стало причиной смерти застрахованного? Ответ: смерть наступила от острого отравления метиловым спиртом.
  2. Могло ли употребление метилового спирта стать причиной сердечно-легочной недостаточности и как следствие этого - его смерти? Ответ: употребление метилового спирта находится в прямой причинно-следственной связи с его смертью, о чем свидетельствует летальная концентрация метанола в крови.
  3. Является ли отравление метиловым спиртом - токсическим отравлением? Ответ: да. Есть свидетельства токсического воздействия метанола и продуктов его распада.
  4. Относится ли метиловый спирт к ядовитым веществам? Ответ: согласно Списку ядовитых веществ для целей статьи 234 и других статей Уголовного кодекса, метиловый спирт относится к ядовитым веществам. 
  • Довод страховой компании о том, что смерть наступила в результате употребления им метилового спирта, и поэтому не является страховым случаем, суд находит несостоятельным. 
  • Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, указанные признаки относятся к событию, а не к причинам возникновения этого события. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления. По мнению суда условия страхования составлены таким образом, что фактически освобождают ответчика от выплаты по самому факту нахождения в состоянии алкогольного опьянения без учета его степени и независимо от действительных причин, вызвавших смерть. А это противоречит законодательству. 

Следующие статьи

Онлайн расчет ипотечного страхования

Страхование ипотеки в Сбербанке 2018

Комментарии (0)           к статье "Страхование жизни и алкоголь"
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети