ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Страховые случаи и исключения по страхованию ипотеки

Комментарии: 18

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случай и исключений по полису комплексного ипотечного страхования. Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности). Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.
Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования. Также есть раздел "Судебная практика по ипотечному страхованию", где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случая отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 
Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

Страхование жизни при ипотеке

Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  
Также обратите внимание на требования самого банка к содержанию договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).
В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:
  1. Болезни
  2. Несчастного случая 
Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. В тексте "Правил страхования" содержится перечисление всех возможных случаев, но не факт, что все они включены в вашу страховку.   Понятно, что все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле. В итоге получают полис только с одним риском  - несчастного случая. Надо ли говорить, что более распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно.
Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 
Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 
Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Исключения по страхованию жизни для ипотеки

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:
  1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.
  2. Умышленное членовредительство.
  3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.
  4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса. Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт. В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.
  5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.
  6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.
  7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.
  8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.
  9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)
  10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 
  11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.
  12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 
  13. Любые осложнения и последствия беременности.
  14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 
  15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)
  16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Страхование жилья при ипотеке 

Страховые случаи по страхованию недвижимости для ипотеки

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.
В соответствии с требованиям банка должны быть застрахованы только конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы. Ремонт, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенная мебель - не страхуются по стандартному полису ипотечного страхования. Хотя мы прекрасно с вами понимаем, что именно это чаще всего страдает при, например, затоплении соседями. Также это и есть причина того, что выплата при подобном случае будет меньше фактического ущерба.
По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:
  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.
  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск - взрыв бытового газа.  
  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотеченого страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).
  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерчь, цунами, землятресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.
  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.
  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.
  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Исключения по страхованию недвижимости для ипотеки

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:
  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.
  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа
  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.
  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.
  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 
  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 
Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье "10 фактов о страховании жилья для ипотеки".

Титульное страхование при ипотеке

Страховые случаи по титульному страхованию

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа. В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так. В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.
Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:
  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.
  2. Введения в заблуждения.
  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.
  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.
  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.
  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.
  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Исключения по титульному страхованию

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:
  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.
  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.
  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.
  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.
  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.
  6. Нарушение закона самим Страхователем.
  7. Изьятие собственности для целей государственных нужд. 
Следующая статья
Комментарии (18)
к статье
"Договор ипотечного страхования: риски и исключения"
Оксана  21.02.2019 в 12.53 
Ипотека заключена в 2011 г. Страхование жизни и имущества исполнились, кроме последнего года, возможно 2. В 2018 г. У меня диагностировано неизлечимое заболевание, являющееся страховым случаем. Могу ли я обратится в таком случае за страховой выплатой? Договор не располагался, к нам, созаемщикам, никаких требований ни от банка, ни страховой не выставлялись. В этом году срок взноса за страховку еще не наступил. Но скорее всего, я застраховаться уже не смогу
"ЦИС" отвечает  Оксане 21.02.2019 в 13.39
Сам по себе факт неизлечимого заболевания - еще не является страховым случаев. Страховой случай по договору ипотечного страхования, как правило,  смерть/инвалидность 1 или 2 группы в результате этого заболевания. Соответственно, если вам присвоили группу инвалидности, то можно обращаться за выплатой.
Страховой взнос платить надо будет. К тому же, по правилам большинства компаний, будет признаваться страховым случаем смерть/инвалидность в течении 180/365 дней (тут надо читать условия вашей конкретной компании) даже после окончания срока действия договора страхования, если заболевание впервые диагностировано в течении срока страхования.
Галина 02.07.2019 в 16.50
Квартиру взяли в ипотеки 5 лет назад. Квартира угловая, на стене в зале пошло отслоение штукатурки, это может быть страховым случаем. Квартиру брали под ключ.
"ЦИС" отвечает  Галине 03.07.2019 в 11.31
Поскольку по ипотеке страхуются исключительно конструктивные элементы жилья, а штукатурка относится к элементам отделки, то по полису страхования ипотеки выплаты не будет. Но даже если и было бы застраховано, то важна причина отслоения. Обычно страховые случаи - это внезапное событие, которое привело к мгновенному ущербу (взрыв газа, пожар, стихийное бедствие). А риск конструктивных дефектов крайне редко есть в полисе.
Елена  03.07.2019 в 17.51 
Добрый День!Подскажите такая ситуация,у нас в доме где у нас ипотечная квартира произошёл пожар,квартира залита,обои отошли,техника пострадала,полы все мокрые под линолеумом,там стоит вода,дом 5ти этажный,квартира наша на 4 этаже,как быть это считается страховым случаем для выплат?
"ЦИС" отвечает  Елене 03.07.2019 в 18.57
Стандартный договор страхования имущества по ипотеке включает только страхование конструктивных элементов жилья. То есть стены, окна, перекрытия. Элементы отделки и инженерного оборудования эта минимальная страховка не включает. Заемщик может застраховать это в добровольном порядке (вне отношения к ипотеке). Те повреждения, которые вы описали как раз относятся к отделке.
Конечно, может так получится что некоторые банки дополнительно что-то навязывают из добровольных страховок, или страховые компании подсовывают. Возможно, это ваш случай. Но не видя документов сказать более определенное сложно.
Антон  24.07.2019 в 08.16 
Подскажите, досрочно закрыли ипотеку в Сбербанке (частный дом), страховая была не сбербанка, долго не обращались за возвратом средств, после звонка в страховую сказали, что могут вернуть только с момента обращения, а не закрытия ипотеки. При этом сказали, что по факту полис продолжает действовать, только выгодоприобретатель будет уже не банк.
Возник вопрос, после сильных дождей начала протекать крыша, является ли это страховым случаем и раз не хотят возвращать средства, можно ли обратиться за выплатой для ремонта?
"ЦИС" отвечает Антону 24.07.2019 в 10.24
По первому вопросу, действительно договор продолжает действовать, после погашения кредита банк просто перестал быть выгодоприобретателем.
По второму вопросу. Страховой случай - это внезапное, непредвиденное событие, имеющее признаки случайности и вероятности. Важна причина, по которой протекает крыша. Если она оказалась повреждена из-за урагана или упавшего предмета (то есть случайного неожиданного воздействия), то это страховой случай и компания заплатит. Но судя по вашей ситуации, имеет место обычный строительный дефект / или естественный износ - это не страховой случай абсолютно в любой компании (при страховании частных домов, по квартирам бывают нюансы).
Наталья  25.07.2019 в 20.52
Здравствуйте. Дочь в 2017 году купила дом в ипотеку. В этом году в результате стихийного бедствия, дом был полностью затоплен, но сруб выстоял. При проведении проверки, дом был признан не пригодным для дальнейшего проживания. Можно ли рассчитывать на то, что случай будет признан страховым и ипотека будет погашена страховкой?
"ЦИС" отвечает  Наталье 25.07.2019 в 18.57
Судя по тому, что вы описали, данное событие подходит под определение страхового случая и должно покрываться стандартной страховкой имущества по ипотеке. Обращайтесь с заявлением в страховую компанию. 
Алена  29.07.2019 в 11.34 
Добрый день. Опишу ситуацию.
30.07.2018 при подписании кредитного договора оформила договор страхования жизни в СК Сбербанк. В декабре 2018 года происходит заболевание ( онкология). На момент пролонгации договора ( 27.07.2019) сообщаю о приобретённым заболевании . Договор продлить не могу ( ссылаясь на невозможность распечатать в программе) , обещая в понедельник урегулировать данный вопрос. Если в продлении/ оформлении мне договора отказывают, так и процент по ставке повышают на 1.
Подскажите, как бороться с системой?
"ЦИС" отвечает Ольге 29.07.2019 в 11.47
Сначала уточню другой вопрос. Вам дали инвалидность по онкологическому заболеванию? по идее за полгода уже должны были. Если не дали, то есть ли перспективы ее получения? Условия договора страхования жизни предусматривают, что по заболеванию, впервые диагностированному в течении срока действия договора (в вашем случае по договору от 30.07.2018), дается еще год после окончания договора, в течении которого могут назначить инвалидность 1 или 2 группы и это будет страховым случаем.
То есть узнали о заболевании  в конце 2018 года, но официальной бумаги о присвоении группы инвалидности не дали вплоть до окончании действия договора. Но если эту инвалидность присвоят позднее (в течение одного года), то это будет считаться страховым случаем и будет страховая выплата. 
Теперь по существу вашего вопроса.
Вам откажут в заключении договора страхования жизни в абсолютно любой компании, если вы укажете онкологической заболевание (к сожалению, это все основано на статистике, никто не будет страховать клиента, по которому вероятность страхового случая максимальна). При отсутствии страхования жизни Сбербанк повысит вам ставку. Это законно и соответствует кредитному договору. Если цель - исключительно снизить ставку на 1% то вы можете обратиться в любую другую страховую компанию, и заключить договор, скрыв наличие онкологии (но такой договор будет ничтожным).
Крис  13.08.2019 в 18.34 
здравствуйте. взяли ипотеку пол года назад, муж заемщик,я созаемщик.застраховал жизнь при ипотечном кредитовании.сломал бедро , лежит прикованный в больнице..и неизвестно сколько еще пролежит.в договоре страховые случаи: смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности ..вопрос! выплачивать страховку будут банку или мужу? спасибо за ответ
"ЦИС" отвечает Крис 14.08.2019 в 10.21
Не видет текст именно вашего договора страхования, сложно сказать перспективы страховых выплат в данном случае. Если действительно договор включает риск временной нетрудоспособности (а это бывает крайне редко, обычно по договора ипотеки ВТБ до 2016 года), то шанс на выплату есть. Обратите внимание, что при этом есть ограничения по количеству оплаченных дней нетрудоспособности, периоду нахождения на больничном и другие момент. Надо изучать текст договора и Правила страхования.
Тамерлан  25.09.2019 в 22.07 
Добра. Купил частный дом под ипотеку застраховали в ск спустя полгода стены покрылись плесенью. Во время дождей потолок мокнет и протекает. Также имеются трещины на несущих стенах. Исходя из всего этого можно ли расчитывать на страховую выплату ?
"ЦИС" отвечает Тамерлану 26.09.2019 в 11.44
Вопрос очень сложный. В целом в такой формулировке, как вы описали, скорее всего данное не относится к страховому случаю- речь идет о естественном износе. А страховым случаем является внезапное непредвиденное событие (например, в результате землятресения образовалась трещина, через которую протекает вода.
Максимум можно посмотреть в сторону риска "Конструктивные дефекты", но он редко в каких договорах включен.
Приводим описание данного риска из Правил ипотечного страхования:
Страховой случай - Гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений) , о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю.
Под «Конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).
Если такой риск включен и имел место именно конструктивный дефект (например, строители неправильно рассчитали нагрузку на несущую стену, в результате чего пошла трещина), то можно попытаться получить выплату.
"ЦИС" отвечает Дарье 15.10.2019 в 15.00
Страховой случай - это присвоение инвалидности 1 или 2 группы или смерть в случае болезни или несчастного случая. Насколько я поняла, инвалидность маме пока не дали (была только операция). Имеет смысл говорить о факте страхового случая, только после прохождения МСЭ и получения подтверждающих документов.
После этого подаете заявление в страховую компанию о страховом случае. Компания будет запрашивать все выписки из истории болезни, амбулаторной карты. Если не выявится факта предоставления ложных сведений при заключении договора страхования (например, онкология была диагностирована давно, еще до заключения договора или т.п. данные), то по идее данное событие относится к переченю стандартных по ипотечному страхованию.  
Также обращаем ваше внимание, что некоторые компании и банки заключают договора страхования жизни на нестандартных условиях, а именно не включает риска смерти/инвалидности в результате заболевания (только несчастного случая). В частности, такое было по договорам банка ВТБ от ВТБ-страхования примерно до 2016 года. Поэтому лучше всего перечитать внимательно условия договора страхования - раздел страховые случаи/риски. 
Дарья Авлошенко 15.10.2019 в 14.52 
Здраствуйте, у нас квартира в ипотеке оформленной на мою маму,есть полис страхование жизни,сейчас ей провели операцию так как выявили раковые образования и удалили органы "по женски". Имеем ли мы право на страховую выплату?
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети