ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Можно ли отказаться от страховки недвижимости для ипотеки

Комментарии: 10

Обязательно или нет страховать объект залога?

Распространен миф, что любое страхование при выдаче кредита является исключительно добровольным. А все страховки являются навязанными со стороны банка. В действительности же это немного не так. В законодательстве, а именно в ФЗ "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе прописано, что страхование залоговой недвижимости за свой счет является прямой обязанностью заемщика. Полис должен быть оформлен в пользу банка и действовать на случай гибели, утраты или повреждения имущества. Следовательно, включить данное требование в текст кредитного договора абсолютно правомерно. 
Более того, банк имеет право прописывать определенные условия, которым должна соответствовать страховка:
  1. разрешено оформить договор только у аккредитованного страховщика;
  2. перечень рисков;
  3. страхуются только конструктивные элементы жилья.
Подробнее об этих и других требованиях можно прочитать в статье: "Страхование квартиры по ипотеке".  
Внимательно выбирайте компанию. Она должна входить в список аккредитованных именно вашим банком.
В отличие от обязательного полиса на объекта залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия клиента и только в случае, если он хочет снизить размер годовой процентной ставки (на 1-4% в зависимости от банка). В данном случае наличие договора на жилье и жизнь между собой не связаны.

Отказ от страхования объекта имущества по ипотеке - Последствия

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость, сначала рекомендуем изучить последствия такого решения.  
Поскольку это обязанность заемщика по закону, то банк включает в текст кредитного договора штрафные санкции (пени, неустойки) за отсутствие полиса.
Особенно тщательно за соблюдением этого пункта следит Сбербанк. Так, за несвоевременное оформление страховки на объект залога Сбербанк взыскивает неустойку в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы ежемесячный платеж увеличился на 50%.
Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге возникает просрочка, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.
В итоге в интернете, на форумах полно жалоб заемщиков на "неправомерные" односторонние действия банков, у которых в итоге образовалась задолженность, испортилась кредитная история, а размер начисленной неустойки достигает десятки тысяч рублей. Конечно же, большинство уверены, что все это беспредел и беззаконие, а банк ужасный и плохой. Но лучше всего найти правду поможет суд. А вот судьи в подобных спорах как раз признают действия банка правильными. По ссылке можете ознакомится с примерами реальных решений по таким искам. Единственное, что можно попытаться сделать, это попросить судью снизить сам размер пени, но отменить их полностью практически невозможно.

Как рассчитывается размер штрафа за просрочку страховки имущества по ипотечному кредиту?

Рассчитаем размер неустойки на примере (Сбербанк).
Заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на квартиру закончился 9 июля 2018 года. Новый не был оформлен. Если до 8 августа не будет договор на новый срок, то банк начнет начислять неустойку начиная с 9 августа 2018.
Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Значит количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.
Неустойка равна: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка).
С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. - 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться.  
Поэтому, не забывайте вовремя продлять полис. Тем более вы имеете право поменять компанию. Мы провели исследование рынка и сравнили, где выгоднее застраховать квартиру по ипотеке
Рассчитайте свою стоимость страховки недвижимости по ипотечному кредиту онлайн на нашем сайте.   

Онлайн-калькулятор

Моментальный расчет. Без смс и звонков
Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, сумму кредита, объекты - "жизнь" и/или "недвижимость". В выпадающем поле в зависимости от требуемого вида страхования необходимо указать: пол, дату рождения и профессию заемщика, год постройки дома, наличие газа или деревянных элементов в конструкции.
Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков.
Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 60 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность. По недвижимости - для квартир, расположенных в домах старше 70 лет. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра.
Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Н.Новгорода, можете обратитья к нам. Мы консультируем, подбираем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформляем весь пакет документов. Доставка бесплатная.  

Выводы 

  1. Требуется обязательно страховать только залоговую недвижимость. Ежегодно необходимо продлять страховку. Это закон.
  2. Разрешено оформлять договор страхования на ипотечное жилье только в аккредитованной компании (в каждом банке список допущенных свой).
  3. При просрочке полиса на жилье кредитным договором может быть предусмотрена большая неустойка.
  4. Наличие штрафов, пени, неустойки за отсутствие полиса на имущество - абсолютно законно.
Комментарии (10)

 

к статье

 

"Можно ли отказаться страховать имущество (квартиру или дом) для ипотечного кредита" 

Дмитрий 31.01.2018 в 09.16
Подскажите пожалуйста, как быть, если с момента получения ипотеки прошло 4 года, а договор страхования квартиры даже не был заключен в силу невнимательности. Банк не жалуется, просто сейчас обнаружил, что страховка должна быть и что за ее отсутствие обещают большие штрафы.
"ЦИС" отвечает  Дмитрию                 31.01.2018 в 10.22
Вы не единственный в такой ситуации. У нас есть три примера (как раз брали ипотеку в 2013-начале 2014 года), когда Сбербанк забывает про страховку. До сих про них еще не вспомнили. Но что будет дальше неизвестно. До 2015 года наличие страховки отслеживались в ручную сотрудниками, поэтому в силу человеческого фактора и возникают сбои. Сейчас за страховками следит программа в автоматическом режиме.В любом случае задним числом вы уже ничего не застрахуете и за прошлое переживать уже смысла нет. На вашем месте, я бы оформила полис поскорее.
Марина 05.10.2018 в 02.47
Здравствуйте! Ипотека Сбербанка оформлена в 2008. По Договору мы обязаны страховать недвижимость, но штрафных санкций никаких в договоре не прописано. Есть пункт, в котором Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Договор, из-за отсутствия страховки. За 10 лет оплаты ипотеки - ни одного дня просрочки. Страховать недвижимость перестали с 2016 года. Если и далее не оформлять полис, что вероятно может сделать банк? Спасибо!
"ЦИС" отвечает  Марине          05.10.2018 в 21:32
Все верно, штрафов по договорам десятилетней давности нет, есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Также мы встречали на практике ситуации, когда банк подавал в суд на клиента о принуждении к заключению договора страхования по ипотеке. Но это другие банки, Сбербанк в подобном замечен не был. Суды, естественно, вставали на сторону банка.
Скорее всего в вашей ситуации Сбербанк ничего не сделает при отсутствии полиса, если вы продолжите добросовестно платить по кредиту. 
Денис 29.10.2018 в 10.10
в 2016 купил в строящемся доме квартиру застраховал жизнь сразу и страховал жизнь из года в год а вот квартиру и не оформлял документов в МФЦ и не страховал будет ли штраф если из за неоформленых доков не страховал квартиру ? и возможно ли штраф начисленный убрать в основной долг ? тк чувствую за полтора года пени по страховке будут поднебесные. Второй вопрос если сделать рефинансирование в другом банке и сразу же застраховать в новом банке и жизнь и квартиру новым банком будет наложен штраф из за того что не страховал в прошлом банке ? 
"ЦИС" отвечает  Денису          29.10.2018 в 10:26
Как правило, в тексте кредитного договора прописан предельный срок, в течение которого вы должны принести документы о целевом расходовании средств (то есть оформить в собственность) - как раз для тех, кто не торопится оформлять имущество в собственность.
На примере Сбербанка. В Сбербанк этот срок примерно 1 год с предварительной даты сдачи дома по ДДУ. Плюс 3 месяца на предоставление документов в банк. Соответственно, все санкции начинаются с этой даты. Страховку нужно делать только тогда, когда в собственность оформите. Поэтому пени по страховке не за что брать. У вас как раз примерно этот срок и подходит.
Вам лучше всего открыть кредитный договор и найти ту дату, до которой нужно принести собственность на квартиру. Может окажется, что вы рано начали переживать. И уже после этого думать, что делать.
Татьяна 30.11.2018 в 12.21
Здравствуйте. Скажите, известны ли случаи, что банк разторгает договор ипотеки из-за неуплаты страховки?
"ЦИС" отвечает  Татьяне          30.11.2018 в 16:39
Добрый день. Чтобы неоплаченная страховка была единственной причиной, по которой банк расторгает кредитный ипотечный договор и требует вернуть всю сумму кредита досрочно - такого мы еще ни разу не встречали и не слышали. Но, зачастую, этот факт всплывает в исках банка к своим должникам, которые долгое время не платят банку по кредиту. В суде просрочка страхования является дополнительным аргументом, чтобы в судебном порядке взыскать долг, выселить заемщика из ипотечной квартиры и последующей продажи залогового объекта. Но, повторяемся, это происходит "по совокупности нарушений".
Но мы часто встречали в судебной практике иски от банков к своим заемщикам, не оформляющим обязательные страховки, о принуждении к заключению договора страхования в судебном порядке. Естественно, это 100% дело в пользу банка.
Костя 09.01.2019 в 16.35
Более пяти лет не платим страховку в сбербанке по ипотеке. Заплатили только первый год. Банк молчит. Какие последствия могут быть?
"ЦИС" отвечает  Константину          10.01.2019 в 16:29
Сложно сказать, нужно читать конкретно ваш текст кредитного договора. Если бы вы брали ипотеку менее 4 лет назад, мы бы однозначно советовали бежать как можно скорее делать страховку, т.к. Сбербанк точно про вас вспомнит и оштрафует.
Но очень вероятно, что в вашем кредитном договоре, про обязанность застраховать заложенную недвижимость есть, а вот санкций за отсутствие полиса нет - поэтому вас и не трогают. Так что прочитайте ваш кредитный договор внимательно. 
В любом случае рекомендуем вам застраховать квартиру, это обязанность по Закону Об ипотеке. Это недорого, а мало ли чем вам в будущем может обернуться отсутствие полиса. 
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети