ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 

Страховой брокер

 

Нужно ли страховать жизнь и квартиру по ипотеке ВТБ 24 ?

Комментарии: 0

Какая страховка обязательна по ипотеке? 

Для начала разберем, что именно нужно и каковы условия страхования ипотеки ВТБ. Обычно в тексте кредитного договора сказано об обязанности иметь полис на залоговое имущество (квартиру или дом), титул, а также жизнь заемщика. Если берется кредит на новостройку, то первоначально оформляется только полис на здоровье заемщика и созаемщиков. После сдачи дома необходимо будет застраховать жилье.

А что же говорит Закон о страховании ипотечных рисков?

С точки зрения права, строго обязательным является только заключения договора страхования недвижимости. Это условие не просто кредитного договора, а в том числе закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса РФ.

Объект залога должен быть застрахован в пользу банка от рисков гибели, утраты или повреждения.  

Соответственно, по ипотеке - страхуется само жилье,  по автокредиту - приобретается полис КАСКО на машину и т.п. Такой договор действует на случай пожара, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, падения предметов. 

Таким образом, любой залог обязан быть застрахован. Это затраты, с которыми придется смириться.

А что же говорит Закон об обязанности оформить страховку жизни и здоровья при получении ипотеки?

Самое важное - любое личное страхование - исключительно добровольное. Наши законы не разрешают принуждать кого-либо страховать себя. Тем не менее до 2013 года недобросовестные банки обманным путем включали страховку жизни в кредиты. Думаем, многие наслышаны о подобных историях.

Возможно, вы даже помните, что популярно было запугивание заемщиков: "не согласитесь оформить полис - не одобрят выдачу кредита". При этом тарифы по таким договорам были сильно завышены, а выплаты практически не производились. Естественно, все это до сих пор вызывает большой негатив в отношении вообще любого банковского страхования. 

С тех пор многое изменилось. Сейчас банки такого явного беспредела себе не позволяют. Но поскольку наличие полиса на случай смерти/утраты трудоспособности является действительно надежным инструментом снижения рисков и обеспечения возврата по кредиту, то банки научились мягко, и не нарушая Закон, подталкивать клиентов в сторону добровольного согласия на страхование жизни. Как это происходит, мы рассказываем ниже.

Также хотим заметить, что правильным образом оформленная ипотечная страховка действительно вещь полезная. Вот примеры реальных случаев и произведенных выплат. Полис все-таки не бесполезная трата денег, а способ защиты семьи в тяжелой ситуации. 

А теперь посмотрим, что сделает ВТБ, если заемщик не оформит страховой полис для ипотеки.

Отказа от страхования квартиры по ипотеке ВТБ - Последствия

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость по ипотеке (или просрочили ежегодный взнос по договору страхования), то сначала рекомендуем изучить последствиями такого решения.

В кредитном договоре ВТБ прописаны санкции за отсутствие полиса на жилье. 

В ВТБ очень строгая система отслеживания наличия полисов. Два раза в год: на 1 апреля и 1 октября банк проверяет наличие или отсутствие сведений о страховании в своей информационной базе. Причем заемщик обязан (согласно индивидуальных условий кредитования) за 14 дней до этих дат уже предоставить документы, подтверждающие факт заключения и оплаты договора страхования.

Если на отчетную дату сведений нет, то ВТБ повышает ставку на 1% на срок до следующего отчетного периода, т.е. на полгода. Банк никаким образом не предупреждает о том, что ставка вырастет. Вы узнаете об этом только узнав, что у вас образовалась просроченная задолженность. И даже бесполезно срочно бежать платить за страховку, поскольку в следующий раз банк будет ее смотреть только к 1 апреля/октября.

Ставка увеличивается без предупреждения, просто увеличивается ежемесячный платеж по кредиту. В итоге у заемщика зачастую возникает просрочка, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается.

Скорее всего, возникнет мысль, что все повышения ставки за просрочку полиса незаконны. Но вынуждены, вас огорчить - суд полностью на стороне банка в подобных спорах.  Здесь мы подготовили обзор решений суда по подобным искам. В комментариях к статье, можно найти вопросы заемщиков, столкнувшихся с такой проблемой.

Также вы можете рассчитать цену страхования квартиры для ипотеки ВТБ в онлайн-калькуляторе.

Отказ от страхования жизни для ипотеки ВТБ - Последствия

Несмотря на всю добровольность страхования жизни, банки научились так составлять условия выдачи ипотеки, что клиент без колебаний соглашается себя застраховать.

Дело в том, что практически все банки ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - и получаешь снижение на 1-4%.

ВТБ, конечно, не исключение. Важно понимать, что рекламную низкую ставку по ипотеке можно получить только  при оформлении личного страхования.

ВТБ предлагает выбор: или страхуете жизнь и получаете скидку 1% к годовому проценту по ипотеке, или применяется базовая ставка без этой скидки, а, следовательно, увеличится размер ежемесячного платежа. Важно понимать, что предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он добровольно принимаете решение о необходимости страхования. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки при наличии страховки вполне законны.

Если вы вовремя не продлите страховку жизни,  то по аналогии со страховкой жилья  согласно условиям кредитного договора ВТБ без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа с 1 апреля/1 октября. Это можно будет заметить в интернет-банке Сбербанк.Онлайн, будет составлен новый график погашения кредита.

Соответственно, у многих заемщиков  позникает вопрос, какой вариант выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, сумма ипотеки - 3 млн. руб. (для целей страхования сумма будет увеличена на 10%).

  1. В первом случае - заемщик женщина, 30 лет, работает в офисе, здорова.
  2. Во втором случае - заемщик мужчина, 55 лет, работает в офисе, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке ВТБ и рассчитаем тарифы:

  1. Для женщины полис будет стоить: 5692 руб. в год. или 0,1725%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна. Очевидно, что надо приобрести страховку.
  2. Для мужчины полис будет стоить: 52443 руб. в год или1,5892%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии ,страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше, а в случае смерти/инвалидности обязанность по ипотечным платежам останется. Поэтому как раз таким клиентам в первую очередь страховка и необходимо.  Но если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Поэтому для себя вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1% к годовой ставке по кредиту. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее будет оформить полис.

Рекомендуем посмотреть рейтинг компаний по ипотечному страхованию для ВТБ: где дешевле. В этом исследовании мы сравниваем тарифы аккредитованных страховщиков. 

Банк поднимет ставку на 1% (вернее отменит скидку 1% и вернет базовую кредитную ставку) за отсутствие любой страховки. В индивидуальных условиях кредитного договора это называется "отсутствие полного пакета страхования рисков". Например, вы покупали квартиру в строящемся доме и с момента получения кредита страховали только жизнь. Потом дом сдали, и вы получили свидетельство о собственности. С этого момента у вас возникает обязанность по страхованию имущества, но многие об этом забывают. В итоге ВТБ все равно увеличит ставку, хотя полис на жизнь есть.

Очень многие заемщики сталкиваются с тем, что недостаточно просто застраховаться. Надо еще обязательно предоставить полис и квитанцию об оплате в банк (лучше отправлять сканы документов на специальную электронную почту). Поскольку большинство автоматически страхуются при выдаче кредита в ВТБ-страховании, то ошибочно считают, что компания и банк самостоятельно обмениваются информацией о заключенных договорах. Это совершенно не так.

Более того, очень многие клиенты жалуются, что предоставляют в банк полис и квитанцию об оплате, но все равно им повышают ставку на 1%. Причина: человеческий фактор, сбой системы, технические ошибки. Поэтому будьте внимательны. Лучше через неделю после показа страховки еще раз позвонить в ВТБ и узнать статус рассмотрения документов.

К тому же всегда отдавайте документы под роспись, иначе потом не сможете доказать, что приносили их в банк. Условиями кредитного договора предусмотрено, что если вы не показали подтверждающие документы о страховании за 14 дней до 1 апреля и 1 октября, то однозначно ставка повысится, хотя фактически вы застраховались.

Выводы

  1. Для ВТБ требуется обязательно страховать только залоговую недвижимость. Ежегодно необходимо продлять страховку.
  2. При просрочке полиса на жилье договором предусмотрено повышение ставки по ипотеке.
  3. Страхование жизни, титула нужно делать для снижения ставки по кредиту на 1%.
  4. ВТБ рекламирует низкие ставки по ипотеке с учетом согласия оформить полис на случай смерти/инвалидности. В противном случае размер ежемесячного платежа выше.
  5. Если тариф на страховку жизни и здоровья ниже 1% (а это практически всегда так для лиц до 50 лет), то выгоднее застраховаться.
  6. ВТБ контролирует наличие полиса 1 апреля / 1 октября каждого года.
Комментарии (0)

к статье

"Можно ли отказаться страховать ипотеку ВТБ"

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети