Что говорит Закон об ипотечном страховании

Следующие нормативные акты служат правовой основой ипотечного страхования в РФ:

• Гражданский Кодекс РФ, часть 2, глава 48 "Страхование". Содержит основные понятие и нормы страхового права. 
• Гражданский Кодекс РФ, ст. 343. "Содержание и сохранность заложенного имущества", в котором говорится о том, что залогодатель обязан страховать объект на случай утраты или повреждения за свой счет на сумму, не меньшую размера обязательств. А при нарушении этого требования банк имеет право досрочно взыскать всю задолженность. 
• Гражданский кодекс РФ, часть 1, ст. 334. Говорит о том, что залогодержатель (в нашем случае банк, выдавший ипотеку) имеет первоочередное право получить страховое возмещение по заложенному имуществу.
• Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 31. "Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора", в которой прямо сказано о необходимости страховать залог в пользу банка и за свой счет.
• ФЗ "Об организации страхового дела в РФ", который устанавливает требования к страховой компании и организации страхования в стране.
• Правила ипотечного страхования, а также сам полис той страховой компании, в которой вы купили страховку. Правила могут очень отличаться по набору страховых случаев и исключений, срокам сообщения о страховом случае и пр.

Обращайте внимание, чтобы купленный полис полностью отвечал требованиям к ипотечной страховке Сбербанка или других банков. А также внимательно изучите текст договора страхования, а именно раздел застрахованные риски. Некоторые страховщики, чтобы максимально удешевить стоимость страховки и тем самым привлечь клиента, включают, только риск смерти и инвалидности в результате несчастного случая. А эти же риски, наступившие в результате заболевания (инфаркт, инсульт, онкология и т.п.) - вообще не упоминаются.

1. Насколько законно, то что банки требуют страховать жилье, которое покупается в ипотеку? Хотя, на первый взгляд, никто не может нас заставить что-либо страховать (ведь это противоречит Закону о защите прав потребителей), но именно для случаев с залогом Закон обязывает заемщика страховать купленное в ипотеку жилье (см. выше). Поэтому застраховать конструктивные элементы недвижимости все же придется. Узнать больше о тонкостях страхования имущества для ипотеки можете по ссылке.
2. А можно ли отказаться страховать жизнь и титул? В отличии от страхования самого жилья, заставить кого-либо страховать свою жизнь, а также право собственности, никто не вправе. Так что это добровольное решение самого заемщика. С другой стороны банк сам же заинтересован в том, чтобы заемщик застраховался. Поэтому на данный момент практически все банки решают эту проблему следующим образом: тем заемщикам, которые не страхуют свою жизнь, просто согласуют ипотеку по более высокой процентной ставке. Поэтому нужно считать, какой вариант выгоднее выбрать: страховку или увеличение ставки по кредиту.
3. Законно ли, что банк требует страховаться только в аккредитованной страховой компании? Опять-таки, на первый взгляд, это ограничение наших прав, а также нарушение Закона о защите конкуренции.  Но и в этом случае Федеральная Антимонопольная Служба приняла соответствующий законопроект "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" (Постановление Правительства РФ от 30.04.2009), который разрешает эту практику. Поэтому ответ на этот вопрос, да. Банк имеет право создавать списки разрешенных страховых компаний. Поэтому ответ на вопрос: можно ли застраховаться в компании не из списка разрешенных, отвечаем - нет, нельзя.
4. Законно, что банк начислил неустойку (пени) за то, что не оформил страховку квартиры, жизни? Да. Анализ судебной практики по взыскание штрафов на отсутствие страховки показывает, что взыскание банком штрафных санкций за отказ от страхования ипотеки законен. Единственное, что можно сделать, снизить сам размер неустойки.