Актуарные расчеты по страхованию ипотеки

Заемщики по ипотеки сталкиваются с необходимостью покупать комплексное ипотечное страхование. Как правило, банк по условиям кредитного договора требует, чтобы полис включал в себя страхование жизни и здоровья, квартиры и титула (то есть права собственности). Хотя, например, Сбербанк обязует своих клиентов страховать жилье и жизнь, без титульного страхования. 

Естественно, все хотят застраховать ипотеку дешевле. Расчет страхования при ипотеке показывает, что тарифы различаются в разных компаниях, а также зависят от индивидуальных особенностей риска каждого клиента. Так как фактически нужно покупать три разных вида страхования, то разбираемся в вопросе ценообразования в каждом из них.

Тарифы на страхование жизни и здоровья при ипотеке

Большинство банков требует страховать жизнь на случай смерти и инвалидности 1 и 2 группы, которые наступили в результате несчастного случая или болезни.  Логично предположить, что вероятность смерти будет отличаться для разных людей. Итак, что в основном спрашивают страховщики о застрахованном лице при расчете стоимости полиса:

  • Пол заемщика. Действительно продолжительность жизни мужчин и женщин в России очень отличается. Разница в тарифах будет примерно 1,5-2 раза.
  • Возраст заемщика. Чем старше человек, тем вероятность заболевания возрастает.

В нашем онлайн калькуляторе ипотечного страхования вы самостоятельно можете посчитать стоимость для разных условий. Мы также привели данные по реально оформленным договорам. 

Давайте посмотрим на конкретных примерах зависимость цен на страхование жизни для ипотеки от пола и возраста: 

Женщина, 25 лет - тариф  0,12%                   /              Женщина, 45 лет - тариф 0,39%

Мужчина, 25 лет - тариф   0,21%                   /              Мужчина, 45 лет - тариф 0,61%

В дальнейшем тарифная ставка умножается на страховую сумму (обычно страховая сумма должна быть не меньше задолженности по ипотеке) и высчитывается стоимость страхования жизни.

Предположим, что во всех наших примерах, страховая сумма равна 1 млн. руб. Тогда, итоговая цена полиса составит:

Женщина, 25 лет - 1200 руб.                         /              Женщина, 45 лет - 3900 руб.

Мужчина, 25 лет - 2100 руб.                          /              Мужчина, 45 лет - 6100 руб.

Но и это еще не все. Есть и другие факторы, влияющие на уровень риска. Также страховые компании учитывают следующее: 

  • Профессия. Логично предположить, что вероятность несчастного случая для сотрудника в офисе и шахтера будет значительно отличаться. Страховщики учитывают это в тарифах.
  • Состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний, был ли инфаркт в прошлом, да даже носит ли человек очки. Все это влияет как на тариф, так и на саму возможность, что такого клиента страховщики согласны будут застраховать. Зачастую заемщики при заполнении медицинской анкеты на страхование говорят, что полностью здоровы. Но при страховом случае компания выясняет факт ложных сведений о здоровье и отказывает в выплате
  • Занятия опасными видами спорта. Парашютизм, мотоспорт, дайвинг - компания учтет это, повысив тариф.
  • Индекс массы тела. Да, как бы это не было неприятно, но половина страховщиков учитывают соотношение роста и веса заемщика. Как недостаток, так и излишек может в конечно итоге повлиять на тариф. 

Тарифы на страхование имущества при ипотеке

Обратите внимание на то, что банки требуют только страхование конструктивных элементов квартиры (фактически страхуются только стены). То есть сам ремонт, сантехника не будут застрахованы по такому полису. Многие заемщики не обращают на это внимание при оформлении полиса страхования. Потом получают меньшую выплату при страховом случае по договору страхования имущества

Следующие факторы будут влиять на стоимость страхования квартиры или дома по ипотеке:

  • Год постройки дома. Для относительно "свежих" домов тарифы ниже, чем для более старых. И очень неохотно страховые компании идут на страхование недвижимости, которая построена более 70 лет назад.
  • Материал, из которого построен дом. Наличие дерева в стенах или перекрытиях дома - всегда фактор, увеличивающих риск страхового случая. Особенно надо быть готовым к большой стоимости страховки для тех, кто покупает деревянный коттедж в ипотеку.
  • Наличие газа. За газ в квартире или доме страховые компании применяют повышающий коэффициент при расчете стоимости страхования.
  • Наличие сауны, камина. Также повышают итоговый тариф. 
  • Наличие сигнализации. А вот работающая сигнализация - немного способная понизить стоимость страховки жилья. Главное, чтобы она всегда была исправна, а платежи в охранное предприятие исправно вносились. 

Тарифы на титульное страхование при ипотеке

Это наиболее сложный для расчета стоимости вид страхования. Поскольку страхуется риск того, что сделка по купле-продаже недвижимости, купленной в ипотеку, может быть признана недействительной по суду, то не специалисту в сфере недвижимости будет сложновато оценить все факторы риска. Новости о реально произведенных выплатах по полисам ипотечного страхования, в том числе титульному, можете прочитать по ссылке. 

Итак, что оценивают страховщики, назначая тариф на титульное страхование:

  • Сколько раз до этой купле-продажи менялся собственник объекта недвижимости. Чем меньше было владельце в истории квартиры - тем риск меньше.
  • Время владения объектом одним из прошлых собственников. Если это срок менее одного года, то повод задуматься о юридической чистоте недвижимости.
  • Наличие в числе прошлых собственников или прописанных лиц несовершеннолетних детей, пенсионеров, инвалидов. 

Конечно же, это не все, что влияет на стоимость ипотечного страхования. Некоторые страховые компании могут вообще всех страховать по одному тарифу, или учитывают только половину из перечисленных в списке факторов риска. С этой точки зрения нельзя выделить какую то одну компанию, которая бы всегда давала самые низкие тарифы.  

Считается, что титульное страхование совершенно бесполезно, что компании никогда ничего не выплачивают. Это не совсем так, но все равно полезно изучить решения суда по спорам в рамках титульной страховки

Следующая статья

Обязательно или нет страхование дома по ипотеке Сбербанка

Можно ли оформить ипотечную страховку в неаккредитованной компании

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети