ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Все про ипотечное страхование 

Все заемщики по ипотеке сталкиваются с необходимостью оформления полиса страхования.  В связи с этим у клиентов возникает много вопросов. В этой статье мы постараемся доступно рассказать об ипотечном страховании.

Что именно надо страховать по ипотеке?

Как правило под ипотечным страхованием понимается комплекс из трех видов страхования:
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • страхование жилья, которое находится в залоге у банка
  • страхование титула, то есть права собственности на недвижимость.
Это не значит, что обязательно требуется покупать все три страховки. По закону нужно только застраховать квартиру или дом, которую вы покупаете в кредит. Ипотека - это долгосрочный кредит, за столь большой срок может случится все, что угодно. Когда банк обязует нас страховаться, он преследует цель - сократить риски невозврата кредита. Страхование позволяет минимизировать самые распространенные риски. Более подробно о том, почему банки обязуют страховать ипотеку читайте по ссылке.
Заемщикам не хочется тратить дополнительные средства на страховки. При этом надо понимать, что полис защищает прежде всего финансовое благополучие самого заемщика. Достаточно представить семью из четырех человек: муж, жена, двое маленьких детей,  у них есть ипотека. Женщина находится в декретном отпуске. Мужчина единственный кормилец. И вдруг муж скоропостижно умирает (например, попав в ДТП). Естественно, вдове в этой ситуации придется очень тяжело. Ведь по закону наследникам переходит не только имущество, но и долги. Выплата по страховке позволит погасить долг перед банком и сохранить жилье. Конечно, не очень хочется думать о плохом, но жизнь не предсказуема. 
Ипотека страхуется в пользу банка. То есть выгодоприобретателем по договору назначается банк, выдавший кредит. Страховая сумма должна быть не менее величины кредитной задолженности. Иногда банки требуют страховать ипотеку на сумму кредита + дополнительно 10%.  

Какие страховые случаи бывают в ипотечном страховании?

По страхованию жизни и здоровья страховым случаем будет являться смерть или присвоение инвалидности I или II группы, которые наступили в результате:
  • болезни (например, онкология, сердечно-сосудистые заболевания и т.д.)
  • несчастного случая (например, человек утонул, попал в ДТП и т.д., то есть когда причиной смерти/травмы стало внешнее воздействие на организм человека).
Внимательно читайте текст полиса страхования. По умолчанию, нужно страховать как риск болезни, так и несчастного случая (далее - НС). Но часто клиент просит подешевле, и страховая компания или банк в лице менеджера, оформляющего полис, включает только риск  НС. При этом самые распространенные случаи - именно заболевания. С последствиями такого договора вы можете ознакомиться в статье про выплаты по страховке жизни, если заболевания не включены в договор ипотечного страхования. Там же вы найдете решения суда по таким спорам.
Так как именно по страхованию жизни происходит больше всего страховых случаев в рамках страхования ипотеки, то советуем вам очень ответственно отнестись к заключению договора. В "Блоге" на нашем сайте и в разделе "Судебная практика по страхованию ипотеки" вы найдете практически всю информацию по возможным проблемам и нюансам. 
По страхованию жилья покрывается риск полного или частичного повреждения недвижимости в результате пожара, стихийных бедствий, пролива, взрыва, противоправных действий третьих лиц, падения предметов. По ипотеке требуется страховать только конструктивные элементы дома (то есть стены). Внутренняя отделка и ремонт, сантехническое и инженерное оборудование страхуется в добровольном порядке. 
Для коттеджей и частных домов наиболее  распространенным риском является воздействие огня, а для квартир в многоквартирном доме - взрыв бытового газа. 
По титульному страхованию страхуется риск того, что добросовестный покупать недвижимости лишится права собственности на нее по решению суда. К сожалению, рынок недвижимости не является прозрачным. Множество мошеннических схем, проблемы с приватизацией, ущемление прав других собственников и интересов наследников, продажа квартир, купленных с использованием материнского капитала и без выделения долей детям. Все это может стать причиной оспаривания сделки. В итоге такой покупатель останется без жилья и с обязанностью платить по кредиту. 

Можно ли отказаться страховать ипотеку? 

Посмотрим, что говорится в законодательстве об ипотечном страховании. В Законе "Об ипотеке" и в Гражданском Кодексе РФ однозначно сказано, что банк имеет право обязать заемщика страховать предмет  залога от рисков утраты, гибели и повреждения, причем в пользу залогодержателя. Отсюда правильный ответ - требование банка страховать жилье законно и отказаться от этого вы не имеете права.
Но вот застраховать жизнь и титул банк не может вас заставить. Это делается исключительно в добровольном порядке. Но банки очень заинтересованы в том, чтобы страховки были. Поэтому придумали такую схему: условия выдачи кредита составлены таким образом, что идет привязка процентной ставки по ипотеке к наличию или отсутствию страховки. Как правило, полис снижает ставку на 1%. Рассчийте стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика и сравните с увеличением платежа по ипотеке.
За не предоставление страхового полиса некоторые банки прописывают в своих кредитных договорах различные условия о взыскании неустойки, пени, штрафов. Причем суды воспринимают данные пункты, как законные. Например, Сбербанк начал активно и без предупреждения взыскивать неустойку за вовремя не продленный полис страхования залогового имущества.

От чего зависит стоимость полиса ипотечного страхования?

Комплексное ипотечное страхование состоит из трех абсолютно разных видов страховок. Поэтому актуарные расчеты тарифов на ипотечное страхование определяются на каждый отдельный риск. Такие факторы, как пол, возраст, род занятий, наличие заболеваний у застрахованного, год постройки жилья, материал стен, юридическая история квартиры - все влияет на стоимость страховки.
Какие-то конкретные цифры назвать сложно, так как диапазон тарифных ставок будет различаться в разы. 
Так, страхование конструктивных элементов квартиры обходится в среднем 0,12-0,18% от суммы кредита. Титульное страхование стоит 0,3-0,4%. Страхование жизни 0,3-2,5%.
Вы можете ознакомиться с примерами стоимости уже заключенных нами договоров ипотечного страхования для разных клиентов. Также в нашем онлайн калькуляторе вы сможете получить мгновенный расчет стоимости для ваших условий. 

В какой страховой компании можно застраховать ипотеку? 

У каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний, то есть тех, чьи полисы банк точно примет. Предвосхищая вопрос о том, можно ли оформить страховой полис в неаккредитованной банком страховой компании, насколько законна практика составлять закрытые списки компаний, отвечаем - да, это законно. Федеральная антимонопольная служба специальным постановлением разрешила банкам проводить мониторинг финансового состояния страховых компаний и допускать отдельные компании к страхованию рисков своих клиентов.
Конечно, вы можете попытаться согласовать неаккредитованную страховую компанию. Но на это уйдет много сил и времени на сбор всей учредительной и финансовой документации о выбранном страховщике. 

На что надо обратить внимание при страховании ипотеки? 

  • страховка должна соответствовать требованиям банка. В основном, это касается договоров страхования жизни - проверяйте, чтобы был включен риск несчастного случая и болезни 
  • полис должен быть оформлен в компании из списка банка
  • к полису прилагается заявление на страхование. Проверьте корректность заполненной там информации, в том числе анкеты о состоянии здоровья.

Выгодно ли покупать страховку ипотеки в самом банке?

Например, Сбербанк всем своим заемщикам предлагает оформить полис ипотечного страхования прямо на сделке. Это будет страховка от их собственной компании под названием "Сбербанк Страхование". Опыт наших клиентов говорит о том, что тарифы на страхование ипотеке в Сбербанке в 1,5 - 2 раза выше, чем в других страховых компаниях. Поэтому смело можете отказаться покупать полис в самом Сбербанке и выбрать другую аккредитованную компанию.
Также невыгодными являются любые программы о присоединении к коллективному договору ипотечного страхования в самом банке. Тарифы в данном случае будут также намного завышены. Например, таковым является страхование жизни для ипотеки в ООО СК "Сбербанк", которое навязывают кредитные специалисты банка.
Кредитные менеджеры могут хорошо разбираться в вопросах ипотечного кредитования, но вот в сфере страхования - не совсем. В итоге самой частой ошибкой является неполное страхование жизни (см. выше). И к сожалению, это выясняется только тогда, когда случилось несчастье и компания откажет в выплате на том основании, что риск не застрахован.  

Какие документы нужны, чтобы оформить страховку ипотеки? 

Для заключения договора необходимо предоставить пакет документов:
  • для страховки при покупке квартиры в ипотеку (ЕГРН, кадастровый, технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы от продавца жилья)
  • заполненное заявление о состоянии здоровья заемщика и характеристики покупаемой квартиры.
Также на основе заполненных данных изучается сама возможность принять данного клиента на страхование. Не все риски страховщики берут на себя. Как правило, сложности возникают у людей, больных хроническими заболеваниями,  если покупаемый объект недвижимости находится в старом доме, если сделка кажется сомнительной с точки зрения юридической чистоты.
Следующая статья
Ипотека без страхования жизни в Сбербанке
Где дешевле страхование ипотеки для Сбербанка
Для обращений из всех городов России
Отделение в Санкт-Петербурге
Отделение в Нижнем Новгороде

Социальные сети