ЦЕНТР ипотечного страхования­­­­ 
Страховой брокер
 

Компания не хочет страховать жизнь или квартиру для ипотеки

Комментарии: 18

Если ваш вопрос связан с тем, можно ли вообще отказаться страховать ипотеку (жизнь и/или жилье), то перейдите, пожалуйста, по ссылке: "Обязательно ли страхование ипотеки: можно ли отказаться (на примере Сбербанка)".
Если же ваша ситуация связана с тем, что наоборот страховая компания не хочет вас страховать, то читайте эту статью. 
Некоторые заемщики могут столкнуться с проблемой, что им нужно оформить полис страхования ипотеки для банка, но страховая компания им отказала в заключении договора. Разберем подробно причины этого отказа и что делать в такой ситуации, чтобы не нарушать свои обязательства по кредитному договору.
Поскольку ипотечное страхование состоит из трех разных видов рисков: жизнь, имущество, титул, то остановимся более подробно на каждой из них.

Страховая компания отказывает в заключении договора страхования жизни для кредита: причины и что делать 

Некоторые заемщики сталкиваются с ситуацией, когда для кредита нужно застраховать жизнь (чтобы снизить годовую процентную ставку по ипотеке), но страховые компании отказывают в оформлении страховки. Такая проблема возникает у людей, которые: 
  1. Имеют инвалидность любой группы или проблемы со здоровьем (сердечно-сосудистые, онкология, ВИЧ, гепатиты). В правилах большинства страховых компаний прямо прописано, что полис для них не действует, даже если заключен. Также при заполнении медицинской анкеты застрахованный должен правдиво ответить о наличии заболеваний. Предоставление ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для признания договора страхования жизни недействительным (хотя судебная практика по подобным искам очень противоречива, даже по лицам, имеющим инвалидность на момент оформления страховки). 
  2. Возрастные заемщики. На практике, лицам старше 60 лет вообще очень сложно застраховать жизнь, поскольку компании не принимают их на страхование. Логика страховщиков вполне объяснима – вероятность страхового случая очень высока. 
  3. Лица, определенных опасных профессий: военные, шахтеры и т.п. Некоторые страховщики согласны страховать таких клиентов, но к тарифам применяются большие повышающие коэффициенты. Такой полис будет в 3-5 раз дороже по сравнению с обычным. 
  4. Беременные женщины. 
В нашем онлайн калькуляторе можно сделать расчет страхования жизни при ипотеке, но нет возможности посчитать эти категории заемщиков. С другой стороны, личное страхование относится к публичному договору с точки зрения Гражданского Кодекса (ст. 426 и 927 ГК РФ). Это значит, что компания не имеет право оказывать предпочтение одним категориям потребителей относительно других, а также отказывать в оказании услуг. Поэтому формально такие ограничения страховщиков неправомерны (хотя на наш взгляд публичность не может быть применима к страхованию жизни, эта норма устарела). 
Также сейчас ведутся обсуждения между Государственной Думой и участниками рынка, чтобы сделать страховку жизни и здоровья при ипотеке доступной, т.е. чтобы компании не имели бы права отказывать инвалидам, больным ВИЧ и т.п. Но это все еще пока на стадии переговоров. 
Уже сейчас есть компании, которые могут принять на страхование клиентов из данных категорий с оговоркой, что страховым случаем не будет признаваться смерть/инвалидность, находящихся в прямой причинно-следственной связи с заявленным заболеванием. Например, если застрахованный, имеющий онкологическое заболевание, погиб в ДТП (нет связи), то случай будет признан страховым, и выплата будет произведена. 
Также, если вы столкнулись с тем, что страхование жизни для ипотеки невозможно заключить или только очень дорого, возможно вам будет выгоднее выбрать повышение годовой процентной ставки по кредиту на определенный процент, чем страховка жизни. В статье по ссылке вы можете прочитать об этом более подробно на конкретных примерах расчета экономии.  
В связи с этим отговариваем вас от попыток обмануть страховщика, если причиной отказа являются проблемы со здоровьем, т.е. сообщить ложные сведения о состоянии здоровья. В итоге при наступлении страхового случая правда может вскрыться, и страховщик будет настаивать на признании договора страхования жизни недействительным по причине предоставления ложных сведений о заболеваниях.  
Еще советуем обзвонить те аккредитованные страховые компании из списка, которые что называется "не на слуху". Возможно, они будут не столько щепетильны в вопросе оценки риска и согласятся принять более рискового клиента на страхование. 

Страховая компания отказывается страховать залоговое имущество (квартиру, дом) по ипотеке: почему и как поступить

Самый беспроблемный объект с точки зрения компании - это объекты в новых домах. Тарифы на страхование новостройки при ипотеке минимальны. Но вот по некоторым другим типам жилья могут возникнуть сложности.
Рассмотрим причины, по которым большинство компаний не захотят страховать недвижимость по ипотеке:
  1. Старый дом. Первое о чем вас спросят при расчете тарифа - это год постройки. Андеррайтеры страховщиков при оценке рисков ставят запрет на заключении договоров страхования имущества в отношении жилья старше 70 лет (в основном), поскольку износ дома увеличивает вероятность страховых случаев.
  2. Наличие деревянных перегородок/стен. В совокупности с большим возрастом здания также приводит к отказу. Причина: более высокий риск пожара и сумма ущерба при пожаре.
  3. Наличие перепланировок. Если в квартире проведена незаконная перепланировка, компания не захочет ее страховать. Этот вопрос задается при заполнении заявления к договору.
  4. Проведение ремонтных работ. Иногда является причиной отказа для страхования, а иногда - служит основанием для увеличения стоимости полиса.
В нашем калькуляторе стоимости ипотечного страхования нет возможности сделать расчет для подобных объектов залога. 
Так что же делать, если вы столкнулись с данной проблемой, в то время как страхование имущества по кредиту является вашей обязанностью по кредитному договору и отсутствие страховки точно приведет к взысканию неустойки со стороны банка. 
Скорее всего страховая компания потребует дополнительные документы для проведения оценки риска. Понадобятся все подтверждающие документы о проведении капитального ремонта, выписки из кадастра. То есть все, что подтвердит хорошую сохранность дома. 
Также попробуйте обратиться в менее известные страховые компании. Они более лояльны к оценке рисков и вообще не избалованы большим потоком клиентов, чтобы ими разбрасываться.  

Страховая компания отказывается продавать титульное страхование: причины и что делать

Сразу же отметим, что если вы хотите оформить титульное страхование в добровольном порядке (то есть нет такого требования банка), то абсолютное большинство страховщиков сразу же вам в этом откажут. Объяснение простое. В основном страховать риски при купле-продажи недвижимости мало кто вообще задумывается. Люди вообще не сильно любят тратить деньги на страховки. А задумываются о титульном страховании в основном те, кто уже имеют какие-либо сомнения в юридической чистоте сделки. То есть возникает так называемая антиселекция рисков, когда практически по каждому застрахованному титулу вероятность страхового случая практически 100%. 
Такая антиселекция рисков не возникает при страховании ипотечных квартир по требования банка. Поскольку в страховой портфель попадает огромное количество разных объектов, большинство из которых - чистые сделки. Если же вы не теряете надежды на страхование титула в добровольном порядке, попробуйте обратиться в компании "Согласие" и "Альфа страхование". Они на данный момент делают попытки развития данного направления и имеют опыт в экспертизе (надо заметить, что в Альфе вообще крайне не охотно отвечают на звонки и вопросы потенциальных клиентов).
Теперь же рассмотрим причины, по которым страховые компании отказываются оформить договор титульного страхования:
  1. Ранее недвижимость продавалась более одного раза течении года
  2. Часть жилья продается по доверенности
  3. Наличие в числе собственников лиц, страдающих психическими заболеваниями, состоящими на учете в наркоцентре, а также лиц, признанных безвести пропавшими.
  4. Продавец получил право собственности в порядке наследование менее 3 лет назад - практически никто не захочет оформлять титульную страховку в этом случае.
Фактически, это причины, которые должны были бы насторожить любого покупателя и заподозрить юридическую нечистоту сделки. Поэтому, если вдруг страховая компания вам отказала в заключении договора страхования титула, это повод насторожиться и, возможно, вообще отказаться покупать сомнительную квартиру или дом. Благо, сейчас не 2007 года, когда цены на жилье росли каждый день и продавец мог диктовать свои условия. Сейчас рынок покупателя, квартир продается много на разный вкус и кошелек.  Рекомендуем вам ознакомится с судебной практикой по титульному страхованию недвижимости.
Следующая статья
Комментарии (18)

 

к статье

 

"Почему страховая компания отказывается страховать ипотеку" 

Татьяна 19.07.2018 в 05:18
ДВ декабре 2016 г. был оформлен кредит на приобретение готового жилья (частный дом), был оформлен договор страхования на имущество. В январе 2017 г. дом сгорел, страховая перечислила деньги в банк, я в свою очередь принесла документы из пожарки о том, что дом действительно сгорел. Однако в 2017 г. сбербанк начисляет неустойку в размере 16 000 руб. за отсутствие договора страхования. Я обратилась с письменной претензией, в которой указала, что дом не восстановлен и приложила письменный отказ от страховой компании,на что был получен ответ, что необходимо предоставить письменный отказ от 3 страховых компаний, в связи с невозможностью застраховать дом. В 2018 г. мне повторно сбербанк выставил 16 000 неустойку за отсутствие договора страхования, в ответе на претензию банк снова просит отказ 3 страховых. Вопрос: правомерно ли банк просит отказ именно 3 страховых компаний ( ни в договоре, ни в общих правилах нет такого пункта), в моей ситуации обращаться в суд?
"ЦИС" отвечает  Татьяне                20.07.2018 в 11.29
Действительно, в тексте условий кредитного договора нигде не сказано, что надо предоставлять 3 письменных отказа. Но зато есть пункт (кстати, и в законе "Об ипотеке" он тоже есть), что страховка на залоговое имущество должна быть. А также прописана неустойка за отсутствие полиса. Ваш дом (даже в таком состоянии) является предметом залога, который нужно застраховать.
Судя по тому, что страховой выплаты не хватило на погашении кредита полностью, является подлежащим восстановлению. Скорее всего у вас значительно пострадала отделка, инженерное оборудование дома, которое не является застрахованным по стандартной ипотечной страховке и не подлежало возмещению, поэтому и выплата меньше фактического ущерба.
Действительно, андеррайтеры страховых компаний не согласятся принимать на страхование такой объект. Также, например, страховые компании часто отказывают страховать жилые дома из дерева построенные больше 50-60-80 лет назад и другие причины. И такие ситуации происходят постоянно.
Фактически банк выдает ипотеку на такое жилье и требует его страховать, но оформить полис на этот залог в реальности невозможно. Поэтому хорошо, что банк идет на встречу заемщику, прося предоставить 3 письменных отказа. Одного отказа действительно мало, чтобы статистически удостовериться в проблемности залоги с точки зрения страхования.
Поэтому, честно говоря, с чем вам идти в суд в этой ситуации не понятно. Лучше сделайте фотографии дома в текущем состоянии и постарайтесь договориться с сотрудниками страховых компаний дать еще 2 письменных отказа для Сбербанка. 
Эльвира 27.09.2018 в 13:33
Дом(1931г.)банк одобрил.Сделку купли-продажи оформили,росреестре зарегистрировали.Страховые компании отказываются страховать.Банк деньги не перечислял,подписана закладная и кредитный договор. Что делать?
"ЦИС" отвечает  Эльвире        27.09.2018 в 16.14
Это распросраненная проблема, которую тем не менее как то придется решать. На вашем месте мы сделали так:
1. Сначала обзвонить абсолютно все аккредитованные банком компании. Да, лидеры рынка вряд ли согласятся застраховать ваш домт (действительно, статистика убытков по возрастным объектам недвижимости очень плохая - это и есть причина отказа. Но тем не менее есть менее известные компании, которые, возможно, согласятся принять такой дом на страхование.
2. Если не получится найти у аккредитованной компании, спросить в банке, примут ли они полис неаккредитованного страховщика. Скорее всего банк на это пойдет, поскольку также понимает вашу проблему. Здесь уже выбор возможных компаний будет гораздо шире - также надо будет обзвонить всех в вашем городе. Скорее всего, вас согласится застраховать не самая лучшая и финансово благополучная организация, но хоть что-то.
3. Если у вас кредит в Сбербанке, прочитайте наш комментарий выше от 20.07.2018 про то, что надо принести справки о том, что компании не смогут вас застраховать. Это тоже выход.
Максим  08.07.2019 в 04.35 
Я не могу застраховать дом 65 года взят под ипотеку и сейчас плачу не у стойку 3000 т.р в месяц притом что у меня осталось 573000 т.р что мне делать как решить проблему
"ЦИС" отвечает Максиму 08.07.2019 в 13.18
Можем только посоветовать прозванивать все-все аккредитованные компании из списка банка, даже в других городах и филиалов которых нет в вашем городе. Для дома 65 года не должно быть особых проблем.
Алексей  09.07.2019 в 19.43 
У меня схожая ситуация с "зеленым" банком. Дом 1951г.п., был в первый год застрахован в СК Пари, но когда пришло время продлевать полис, данная СК вылетела из списка аккредитованных страховых компаний. Менеджеры банка просят 3 отказа, но из всего списка аккредитованный банком СК, согласились дать только 2 компании, остальные отказывают в письменном отказе, почему, не понятно. По совету тех же менеджеров банка, составил обращение в банк. Замкнутый круг. Но...есть у "зеленого" банка своя страховая, которая берется страховать любое имущество, но за бешеный ценник, по стоимости, почти как КАСКО на машину.
"ЦИС" отвечает Алексею 10.07.2019 в 14.28
Да, действительно с недавних пор Сбербанк стал принимать на страхование и очень старые объекты, но, как правильно вы заметили, по очень высоким тарифам. Советуем прозвонить все аккредитованные компании, даже те, филиалов которых нет в вашем городе. В целом по дому 1951 года не должно возникнуть особых проблем со страховкой.
Елена 10.09.2019 в 10.33 
Добрый день! Может ли быть отказ от страховых компаний, если дом построен 1964г.?
"ЦИС" отвечает Елене 10.09.2019 в 12.39
Действительно, некоторые страховые компании могут отказать в приеме на страхование дома 1964 гп, особенно если он деревянный. Но в целом это не является нерешаемой проблемой. Откажут 2-3-4, но найдутся те, кто возьмут. Надо просто дальше обзванивать все компании из списка аккредитованных.
Игорь  23.09.2019 в 23.43 
Страховая отказывает страховать ипотечный кредит ссылаясь на то, что у продавца Квартиры был долг по потребительскому кредиту, было исполнительное производство, но на данный момент производство прекращено по статье 46, ч.1 пункт 4.
Что делать? И правомерно ли это ?
"ЦИС" отвечает Игорю 24.09.2019 в 10.29
Страховая компания отказывается оформлять договор ипотечного страхования в части титула. Она имеет на это полное право, оценив все риски. Это не ОСАГО, которое является обязательным видом страхования для компании.
Единственное, что можно сделать, прозванивать и обращаться во все страховые компании, аккредитованные вашим банком. Найдется та, которая менее щепитильно в вопросе отбора рисков.
Инесса  19.02.2020 в 23.26
Одобрили ипотеку в ВТБ, страховые не хотят вносить в полис потерю трудоспособности ( смерть и несчастные случаи вносят) так как у меня инвалидность 3 группы, соответственно банк поднял на 1%.
Ингосстрах отказал, хотя в правилах отказ только инвалидам 1 и 2 группы.
Скажите законно ли это? Если нет, мои дальнейшие действия. Спасибо.
"ЦИС" отвечает Инессе 20.02.2020 в 10.41
Любая страховая компания (не только Ингосстрах) откажет в заключении договора страхования с включением рисков смерть/инвалидность в результате заболевания (а не только несчастного случая) не только в вашем случае, но и, например, при наличии других серьезных заболеваний не приведших к присвоению инвалидности.
Страховая компания имеет право оценивать риски. Технически они могут не напрямую отказать в заключении договора, а просто предложить нежелательному клиенту очень большой тариф по страхованию жизни,  например, 60% от суммы кредита (то есть в 100 раз больше), чтобы заемщик сам отказался, так как дешевле будет платить повышенную процентную ставку на 1%.
Поэтому действия компании законны.
В аналогичной ситуации большинство заемщиков скрывают наличие инвалидности/заболеваний, чтобы просто застраховаться и поменьше платить за ипотеку (обязаны предупредить, такой договор страхования будет бесполезен и признан недействительным).   
Натали  14.04.2020 в 09.56
Хочу продать дом в ипотеку. Дом 1928 года. Покупателям отказывают в страховке. Что делать?
"ЦИС" отвечает Натали 14.04.2020 в 09.14
Сначала надо обзвонить все-все компании, которые аккредитованы банком покупателя. Может найдется все-таки одна, которая согласиться. Если вы живете в небольшом городе, то стоит обзванивать и компании, которые в больших городах расположены.
Если не получится, то спросить у банка можно ли все-таки застраховать у неаккредитованной компании. Тогда начинать обзванивать остальные.
Некоторые банки (например, Сбербанк) также могут потребовать три письменных отказа о невозможности страхования от разных компаний. Но такие отказы очень тяжело добыть.
Если же ничего не поможет, то к сожалению, останется искать только покупателя без ипотеки. 
Александра  29.04.2020 в 13.33
Здравствуйте. Ситуация такая-ипотека Сбербанк на жилой дом с участком, 1967 года с деревянными перекрытиями. Сбербанк не страхует, альфа отказали, ресо требуют выезд для оценки. Вопрос- где еще можно застраховать? и Что именно оценивает страховщик, стоимость дома?у нас с завышением на первоначальный взнос, поэтому опасаюсь
"ЦИС" отвечает Светлане 29.04.2020 в 13.35
Как выяснилось из переписки с вами, речь идет о дом на 3 хозяев, у каждого своя выделенная часть. Т.е. участок с частью дома. Такие объекты действительно крайне сложно застраховать.
Единственный вариант, обзванивать все-все аккредитованные компании, не только  в вашем городе. Сейчас спад идет на рынке, может кто-то и согласится.
Попробуйте обратиться в Зетта-страхование для начала.
Ирина  26.06.2020 в 11.42
Добрый день! Взяли ипотеку в Сбербанке год назад. Основной заёмщик - дочь. Я созаёмщик. Оформили страховку в Ингосстрахе. В мае месяце этого года у дочери диагностировали туберкулёз. И вот сейчас пришёл отказ в страховании жизни. Правомерно ли это? Что будет с процентной ставкой? Возможно ли найти страховые компании, которые согласятся оформить страховку жизни?
"ЦИС" отвечает Ирине 26.06.2020 в 15.49
Отказ страховой компании в заключении договора страхования жизни — обычная практика при наличии серьезных заболеваний. При туберкулезе — так сделает практически любая другая аккредитованная страховая компания.  Вернее они могут замаскировать отказ предложив очень-очень большой тариф, чтобы клиент сам отказался.
В вашей ситуации есть выход — это оформить страховку жизни непосредственно в Сбербанк-страховании. В тексте договора страхования в перечне заболеваний, которые приведут к недействительности договора , нет туберкулеза (там другие серьезные болезни). Поэтому страхуйтесь в Сбербанке, и процентная ставка будет также снижена на 1%.
Обращаю ваше внимание, что если в течении года после окончания договора страхования наступит смерть или инвалидность 1(или 2) группы в результате заболевания, диагностированного в период действия договора, то компания Ингосстрах будет обязана осуществить выплату. 
 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети