Компания не хочет страховать жизнь или квартиру для ипотеки

Комментарии: 4

Если ваш вопрос связан с тем, можно ли вообще отказаться страховать ипотеку (жизнь и/или жилье), то перейдите, пожалуйста, по ссылке: "Обязательно ли страхование ипотеки: можно ли отказаться (на примере Сбербанка)".

Если жи ваша ситуация связана с тем, что наоборот страховая компания не хочет вас страховать, то читайте эту статью. 

Некоторые заемщики могут столкнуться с проблемой, что им нужно оформить полис страхования ипотеки для банка, но страховая компания им отказала в заключении договора. Разбирем подробно причины этого отказа и что делать в такой ситуации,чтобы не нарушать свои обязательства по кредитному договору.

Поскольку ипотечное страхование состоит из трех разных видов рисков: жизнь, имущество, титул, то остановимся более подробно на каждой из них.

Страховая компания отказывает в заключении договора страхования жизни для кредита: причины и что делать 

Некоторые заемщику сталкиваются с ситуацией, когда для кредита нужно застраховать жизнь (чтобы снизить годовую процентную ставку по ипотеке), но страховые компании отказывают в оформлении страховки.Такая проблема возникает у людей, которые: 

  1. Имеют инвалидность любой группы или проблемы со здоровьем (сердечно-сосудистые, онкология, ВИЧ, гепатиты). В правилах большинства страховых компаний прямо прописано, что полис для них не действует, даже если заключен. Также при заполнении медицинской анкеты застрахованный должен правдиво ответить о наличии заболеваний. Предоставление ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для признания договора страхования жизни недействительным (хотя судебная практика по подобным искам очень противоречива, даже по лицам, имеющим инвалидность на момент оформления страховки). 
  2. Возрастные заемщики. На практике лицам старше 60 лет вообще очень сложно застраховать жизнь, поскольку компании не принимают их на страхование. Логика страховщиков вполне объяснима – вероятность страхового случая очень высока. 
  3. Лица, определенных опасных профессий: военные, шахтеры и т.п. Некоторые страховщики согласны страховать таких клиентов, но к тарифам применяются большие повышающие коэффициенты. Такой полис будет в 3-5 раз дороже по сравнению с обычным. 
  4. Беременные женщины. 

В нашем онлайн калькуляторе можно сделать расчет страхования жизни при ипотеке, но нет возможности посчитать эти категории заемщиков. С другой стороны личное страхование относится к публичному договору с точки зрения Гражданского Кодекса (ст. 426 и 927 ГК РФ). Это значит, что компания не имеет право оказывать предпочтение одним категориям потребителей относительно других, а также отказывать в оказании услуг. Поэтому формально такие ограничения страховщиков неправомерны (хотя на наш взгляд публичность не может быть применима к страхованию жизни, эта норма устарела). 

Также сейчас ведутся обсуждения между Государственной Думой и участниками рынка, чтобы сделать страховку жизни и здоровья при ипотеке доступной, т.е. чтобы компании не имели бы права отказывать инвалидам, больным ВИЧ и т.п. Но это все еще пока на стадии переговоров. 

Уже сейчас есть компании, которые могут принять на страхование клиентов из данных категорий с оговоркой, что страховым случаем не будет признаваться смерть/инвалидность, находящихся в прямой причинно-следственной связи с заявленным заболеванием. Например, если застрахованный, имеющий онкологическое заболевание, погиб в ДТП (нет связи), то случай будет признан страховым и выплата будет произведена. 

Также, если вы столкнулись с тем, что страхование жизни для ипотеки невозможно заключить или только очень дорого, возможно вам будет выгоднее выбрать повышение годовой процентной ставки по кредиту на определенный процент, чем страховка жизни. В статье по ссылке вы можете прочитать об этом более подробно на конкретных примерах расчета экономии.  

В связи с этим отговариваем вас от попыток обмануть страховщика, если причиной отказа являются проблемы со здоровьем, т.е. сообщить ложные сведения о состоянии здоровья. В итоге при наступлении страхового случая правда может вскрыться и страховщик будет настаивать на признании договора страхования жизни недействительным по причине предоставления ложных сведений о заболеваниях.  

Еще советуем обзвонить те аккредитованные страховые компании из списка, которые что называется "не на слуху". Возможно, они будут не столько щепетильны в вопросе оценки риска и согласятся принять более рискового клиента на страхование. 

Страховая компания отказывается страховать залоговое имущество (квартиру, дом) по ипотеке: почему и как поступить

Самый беспроблемный объект с точки зрения компании - это объекты в новых домах. Тарифы на страхование   новостройки при ипотеке минимальны. Но вот по некоторым другим типам жилья могут возникнуть сложности.

Рассмотрим причины, по которым большинство компаний не захотят страховать недвижимость по ипотеке:

  1. Очень старый год постройки дома. Первое о чем вас спросят при расчете тарифа - это возраст жилья. Андеррайтеры страховщиков при оценке рисков ставят запрет на заключении договоров страхования имущества в отношении жилья старше 70 лет (в основном), поскольку износ дома увеличивает вероятность страховых случаев.
  2. Наличие деревянных перегородок/стен. В совокупности с большим возрастом здания также приводит к отказу на прием на страхования. Причина: более высокий риск пожара и сумма ущерба при пожаре.
  3. Наличие перепланировок. Если в квартире проведена незаконная перепланировка, компания не захочет ее страховать. Этот вопрос задается при заполнении заявления к договору.
  4. Проведение ремонтных работ. Иногда является причиной отказа для страхования, а иногда - служит основанием для уведичения стоимости полиса.

В нашем калькуляторе стоимости ипотечного страхования нет возможности сделать расчет для подобных об\ектов залога. 

Так что же делать, если вы столкнулись с данной проблемой, в то время как страхование имущества по кредиту является вашей обязанностью по кредитному договору и отсутствие страховки точно приведет к взысканию неустойки со стороны банка. 

Скорее всего страховая компания потребует дополнительные документы для проведения оценки риска. Понадобятся все подтверждающие документы о проведении капитального ремонта, выписки из кадастра. То есть все, что подтвердит хорошую сохранность дома. 

Также попробуйте обратиться в менее известные страховые компании. Они более лояльны к оценке рисков и вообще не избалованы большим потоком клиентов, чтобы ими разбрасываться.  

Страховая компания отказывается продавать титульное страхование: причины и что делать

Сразу же отметим, что если вы хотите оформить титульное страхование в добровольном порядке (то есть нет такого требования банка), то абсолютное большинство страховщиков сразу же вам в этот откажут. Объяснение простое. В основном страховать риски при купле-продажи недвижимости мало кто вообще задумывается. Люди вообще не сильно любят тратить деньги на страховки. А задумываются о титульном страховании в основном те, кто уже имеют какие-либо сомнения в юридической чистоте сделки. То есть возникает так называемая антиселекция рисков, когда практически по каждому застрахованному титулу вероятность страхового случая практически 100%. 

Такая антиселекция рисков не возникает при страховании ипотечных квартир по требования банка. Поскольку в страховой потрфель попадает огромное количество разных объектов, большинство из которых - чистые сделки. Если же вы не теряете надежды на страхование титула в добровольном порядке, попробуйте обратиться в компании "Согласие" и "Альфа страхование". Они на данный момент делают попытки развития данного направления и имеют опыт в экспертизе (надо заметить что в Альфе вообще крайне не охотно отвечают на звонки и вопросы потенциальных клиентов).

Теперь же рассмотрим причины, по которым страховые компании  отказываются оформить договор титульного страхования:

  1. Ранее недвижимость продавалась более одного раза течении года
  2. Часть жилья продается по доверенности
  3. Наличие в числе собственников лиц страдающих психическими заболеваниями, состоящими на учете в наркоцентре, а также лиц, признанных без вести пропавшими.
  4. Продавец получил право собственности в порядке наследование менее 3 лет назад - практически никто не захочет оформлять титульную страховку в этом случае.

Фактически, это причины, которые должны были бы насторожить любого покупателя и заподозрить юридическую нечистоту сделки. Поэтому, если вдруг страховая компания вам отказала в заключении договора страхования титула, это повод насторожиться и, возможно, вообще отказаться покупать сомнительную квартиру или дом. Благо, сейчас не 2007 года, когда цены на жилье росли каждый день и продавец мог диктовать свои условия. Сейчас рынок покупателя, квартир продается много на разный вкус и кошелек.  Рекомендуем вам ознакомится с судебной практикой по титульному страхованию недвижимости.

Следующая статья

Страхование ипотечного жилья в Сбербанке

Cтрахование жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка

Комментарии (4)

 

к статье

 

"Почему страховая компания отказывается страховать ипотеку" 

Татьяна 19.07.2018 в 05:18

ДВ декабре 2016 г. был оформлен кредит на приобретение готового жилья (частный дом), был оформлен договор страхования на имущество. В январе 2017 г. дом сгорел, страховая перечислила деньги в банк, я в свою очередь принесла документы из пожарки о том, что дом действительно сгорел. Однако в 2017 г. сбербанк начисляет неустойку в размере 16 000 руб. за отсутствие договора страхования. Я обратилась с письменной претензией, в которой указала, что дом не восстановлен и приложила письменный отказ от страховой компании,на что был получен ответ, что необходимо предоставить письменный отказ от 3 страховых компаний, в связи с невозможностью застраховать дом. В 2018 г. мне повторно сбербанк выставил 16 000 неустойку за отсутствие договора страхования, в ответе на претензию банк снова просит отказ 3 страховых. Вопрос: правомерно ли банк просит отказ именно 3 страховых компаний ( ни в договоре, ни в общих правилах нет такого пункта), в моей ситуации обращаться в суд?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Татьяне                20.07.2018 в 11.29

Действительно, в тексте условий кредитного договора нигде не сказано, что надо предоставлять 3 письменных отказа. Но зато есть пункт (кстати, и в законе "Об ипотеке" он тоже есть), что страховка на залоговое имущество должна быть. А также прописана неустойка за отсутствие полиса. Ваш дом (даже в таком состоянии) является предметом залога, который нужно застраховать.

Судя по тому, что страховой выплаты не хватило на погашении кредита полностью, является подлежащим восстановлению. Скорее всего у вас значительно пострадала отделка, инженерное оборудование дома, которое не является застрахованным по стандартной ипотечной страховке и не подлежало возмещению, поэтому и выплата меньше фактического ущерба.

Действительно, андеррайтеры страховых компаний не согласятся принимать на страхование такой объект. Также, например, страховые компании часто отказывают страховать жилые дома из дерева построенные больше 50-60-80 лет назад и другие причины. И такие ситуации происходят постоянно.

Фактически банк выдает ипотеку на такое жилье и требует его страховать, но оформить полис на этот залог в реальности невозможно. Поэтому хорошо, что банк идет на встречу заемщику, прося предоставить 3 письменных отказа. Одного отказа действительно мало, чтобы статистически удостовериться в проблемности залоги с точки зрения страхования.

Поэтому, честно говоря, с чем вам идти в суд в этой ситуации не понятно. Лучше сделайте фотографии дома в текущем состоянии и постарайтесь договориться с сотрудниками страховых компаний дать еще 2 письменных отказа для Сбербанка. 

Эльвира 27.09.2018 в 13:33

Дом(1931г.)банк одобрил.Сделку купли-продажи оформили,росреестре зарегистрировали.Страховые компании отказываются страховать.Банк деньги не перечислял,подписана закладная и кредитный договор. Что делать?

"Центр ипотечного страхования" отвечает  Эльвире               27.09.2018 в 16.14

Это распросраненная проблема, которую тем не менее как то придется решать.  На вашем месте мы сделали так:

1. Сначала обзвонить абсолютно все аккредитованные банком компании. Да, лидеры рынка вряд ли согласятся застраховать ваш домт (действительно, статистика убытков по возрастным объектам недвижимости очень плохая - это и есть причина отказа. Но тем не менее есть менее известные компании, которые возможно согласятся принять такой дом на страхование.

2. Если не получится найти у аккредитованной компании, спросить в банке, примут ли они полис неаккредитованного страховщика. Скорее всего банк на это пойдет, поскольку также понимает вашу проблему. Здесь уже выбор возможных компаний будет гораздо шире - также надо будет обзвонить всех в вашем городе. Скорее всего, вас согласится застраховать не самая лучшая и финансово благополучная организация, но хоть что-то.

3. Если у вас кредит в Сбербанке, прочитайте наш комментарий выше от 20.07.2018 про то, что надо принести справки о том, что компании не смогут вас застраховать. Это тоже выход.

 

Центр ипотечного страхования

Адрес С.-Петербург
Телефон 8 (812) 920-11-81
E-mail info@insure-pro.ru
Режим работы Пн.-Пт. 10.00-18.00
Доставка Пн.-Пт. 09.00-21.00

Отделение в Москве

Адрес Москва
Телефон 8 (495) 409-91-64
E-mail info@insure-pro.ru

Отделение в Нижнем Новгороде

Адрес Н.Новгород
Телефон +7 (910) 395-43-42
E-mail info@insure-pro.ru

Социальные сети